Когда вы застряли в безвыходной ситуации с долгами по кредитным картам, платежами по студенческим кредитам, автокредитами и медицинскими счетами, трудно оставаться на плаву. Вы, вероятно, ищете спасательный круг и, возможно, слышали о различных методах, которые предлагают помощь, таких как консолидация, балансировка, передача, рефинансирование или погашение ваших долгов.
Эй, мы понимаем ваши страхи и разочарования, но вам нужно знать правду о консолидации долга. Потому что большинством этих схем управляют компании, которые заявляют, что дают надежду, но на самом деле просто хотят получить прибыль. Но слушайте внимательно:есть настоящие надеюсь на тебя. Давайте рассмотрим ваши варианты, чтобы вы могли выбраться из опасной воды долга навсегда .
Ответы на вопросы в этой статье:
Что такое консолидация долга?
Как работает консолидация долга?
Какие существуют типы консолидации долга?
Когда консолидация долга является хорошей идеей?
Стоит ли консолидировать свой долг?
Влияет ли консолидация долга на ваш кредитный рейтинг?
В чем разница между консолидацией долга и урегулированием долга?
Каковы альтернативы консолидации долга?
Какой самый быстрый способ выбраться из долга?
Консолидация долга — это процесс объединения нескольких долгов в один ежемесячный счет в соответствии с оптимизированным планом погашения.
Но прежде чем вы решите консолидировать свой долг, вот несколько вещей, которые вам нужно знать:
Когда человек консолидирует свой долг, он получает один большой кредит, чтобы покрыть все его меньшие кредиты. Звучит проще, правда? Вам нужно только сделать один платеж вместо нескольких. Но к этому кредиту добавляются дополнительные сборы, более длительные периоды платежей и зачастую более высокая процентная ставка!
Процесс может варьироваться в зависимости от того, какой кредит вы получаете, но обычно он выглядит примерно так:
Есть несколько типов консолидации долга:некоторые работают как обеспеченные кредиты, а другие - необеспеченные кредиты. Оба в разной степени страшны. Вот почему:
Если вы берете кредит под залог чтобы консолидировать свой долг, вы должны выставить один из ваших активов (например, ваш автомобиль или ваш дом) в качестве залога. Это в основном похоже на выравнивание вашего долга одним из наихудших возможных способов. Теперь у вас есть этот консолидированный кредит от компании, которая может прийти за вашей машиной или вашим домом, если вы пропустите платежи. Нет, нет, нет, нет.
Если вы берете необеспеченный кредит , вы не предлагаете свои вещи в качестве залога. Отлично, правда? Нет, потому что кредитная компания знает, что это более рискованно, поэтому они взимают более высокую процентную ставку, чтобы покрыть свои расходы.
Теперь давайте рассмотрим различные типы консолидации долга:
Кредиты консолидации задолженности могут быть обеспеченными или необеспеченными, в зависимости от условий. Они поступают от банка или однорангового кредитора (также известного как социальное кредитование или групповое кредитование от отдельного лица или группы).
Популярность однорангового кредитования растет, но это не значит, что это тенденция, на которую стоит прыгать. Эти «сверстники» делают это не по доброте душевной. Они управляют небольшим бизнесом, который получает прибыль от ваших финансовых трудностей.
Переводы баланса кредитной карты — еще один способ консолидировать свой долг. Здесь вы перемещаете долги со всех своих кредитных карт на одну новую.
Прежде всего, этот метод обычно сопряжен с комиссией за перевод и другими различными и болезненными условиями, такими как огромный скачок процентной ставки по новой карте, если вы делаете просроченный платеж.
Во-вторых, если вы думаете об этом варианте, чтобы вы могли работать с системой и накапливать вознаграждения по кредитным картам, подумайте еще раз. Эти риски, о которых мы только что упомянули, не стоят нескольких авиамиль или пары подарочных карт в вашу любимую бургерную.
Наконец, если вы боретесь с задолженностью по кредитной карте, наличие еще одной кредитной карты не решит проблему. Будет создан новый.
Некоторые люди используют кредитную линию собственного капитала (более известную как HELOC) как тип консолидации долга. Этот обеспеченный кредит позволяет вам занимать наличные под текущую стоимость вашего дома, используя капитал, который вы накопили в своем доме, в качестве залога.
Собственный капитал — это разница между тем, что вы должны за дом, и его рыночной стоимостью. Таким образом, с HELOC вы, по сути, отказываетесь от части своего дома, которой вы действительно владеете, и обмениваете ее на дополнительный долг, чтобы вы могли погасить свои другие долги. Так не продвинешься. Вот как вы остаетесь позади. Дольше.
Наконец, есть консолидация студенческих кредитов. Этот вариант работает только для федеральных студенческих ссуд, объединяя все эти ссуды в один единовременный платеж. (Если у вас есть частные студенческие ссуды, вы можете рассмотреть вопрос о рефинансировании, если будете следовать нашим рекомендациям о том, как делать это с умом.)
| Тип консолидации долга | Что это такое | Стоит ли это делать? |
| Кредит консолидации долга | Личный кредит, который объединяет несколько долгов в один ежемесячный платеж | Нет Они идут с расширенной датой погашения, комиссией и часто более высокими процентными ставками. Иногда приходится отдавать машину или дом в качестве залога. Кляп. |
| Перевод баланса кредитной карты | Новая кредитная карта, которая объединяет все остальные ваши долги по кредитным картам в один ежемесячный платеж | Нет Этот метод сопряжен с комиссией и огромным скачком процентов за любые просроченные платежи, и это дает вам еще одну кредитную карту, о которой нужно беспокоиться. |
| Кредитная линия для собственного капитала (HELOC) | Заем с обеспечением, по которому вы берете кредит под залог собственного дома, чтобы погасить свои долги | Нет Вы откажетесь от той части дома, которой вы фактически владеете. и обменять его на дополнительный долг . Кроме того, ваш дом становится залогом и его могут забрать. Опять — отсебятина. |
| Консолидация студенческих ссуд | Кредит, который объединяет ваши федеральные студенческие кредиты в один единовременный платеж | Да — если плата за консолидацию не взимается, вы получаете более низкую фиксированную процентную ставку, период погашения короче, а ваша мотивация погасить долг не снижается. |
Консолидация ваших федеральных студенческих кредитов является единственным метод консолидации, с которым мы согласны — в правильных обстоятельствах. Давайте разберем это еще подробнее.
Студенческие ссуды являются единственными такая консолидация, которую мы можем обеспечить, и только в частных случаях. Вот что мы имеем в виду.
Вам следует консолидировать свои студенческие ссуды, если (и только если):
Совет для профессионалов:воспользуйтесь нашим Калькулятором выплат по студенческим кредитам, чтобы увидеть разницу, которую вы можете получить по этим кредитам, если доплатите за них сейчас или даже после консолидации!
Если только это не студенческие кредиты и вы следуете контрольному списку, который мы только что рассмотрели, ответ нет . Вот пять причин, по которым вам следует отказаться от консолидации долга:
Кредитор или кредитор установит новую процентную ставку в зависимости от вашего прошлого платежного поведения и кредитного рейтинга. И даже если вы имеете право на получение кредита с низкой процентной ставкой, нет никакой гарантии, что ваша ставка не изменится. низкий.
Та низкая процентная ставка, которую вы получаете в начале, обычно является просто рекламной акцией и действует только в течение определенного периода времени. Спойлер:это означает, что эта ставка в конечном итоге повысится.
Будьте внимательны к «специальным» предложениям с низкой процентной ставкой до или после праздников. Некоторые компании знают, что праздничные покупатели, которые не придерживаются бюджета, склонны переплачивать, а затем впадают в панику, когда начинают приходить счета.
Хотя это предложение часто используется, чтобы склонить вас к переводу остатка средств по кредитной карте, другие кредитные компании также привлекут вас низкой процентной ставкой, а затем со временем завысят процентную ставку, оставив вас с еще большим долгом!
Почти в каждом случае консолидации долга эти более низкие платежи означают, что срок вашего кредита затягивается дольше, чем сезоны Анатомия страсти. . Продленные сроки означают расширенные платежи. Не интересно, спасибо. Цель состоит не в том, чтобы продлить время, в течение которого вы совершаете платежи, а в том, чтобы расплатиться с долгами. . . КАК МОЖНО СКОРЕЕ!
Если бы консолидация долга означала ликвидацию долга, мы бы не советовали вам держаться подальше. Мы бы сказали вам прыгать на борт! Но, к сожалению, консолидация долга на самом деле означает, что вы просто перемещаете свой долг, а не уничтожаете его.
В большинстве случаев после того, как кто-то консолидирует свой долг, долг снова растет. Почему? Потому что у них нет плана игры, чтобы придерживаться бюджета и тратить меньше, чем они зарабатывают. Другими словами, они не выработали хороших денежных привычек, позволяющих не влезать в долги и накапливать богатство. Их поведение не изменилось, так почему же они должны ожидать, что статус их долга тоже изменится?
Консолидация долга не решает никаких проблем. Он просто перемешивает их.
Влияет ли консолидация долга на ваш кредитный рейтинг? Ага. И мы не фанаты кредитных рейтингов, но вы должны точно знать, что произойдет, если вы консолидируете свой долг.
То, как устанавливаются кредитные рейтинги, действительно ценит то, что у вас есть долг в течение длительного времени (отчасти поэтому мы их не любим) и постоянно платите по нему с течением времени. Когда вы пролонгируете старые долги в новый долг, вы нарушаете эту последовательность в глазах FICO. Так что да, ваша кредитная история пострадает, если вы выберете консолидацию долга.
Существует огромная разница между консолидацией долга и урегулирование долга .
Мы уже рассмотрели кредиты консолидации:тип кредита, который объединяет несколько необеспеченных долгов в один счет. Но урегулирование долга — это когда вы нанимаете компанию для переговоров с вашими кредиторами о единовременном платеже за меньше чем то, что вы должны.
Звучит хорошо, правда? Кто-то делает грязную работу, а вы получаете большую часть своей зарплаты? Не так быстро. Эти компании по урегулированию долгов также взимают комиссию за свои «услуги», обычно где-то от 20 до 25% вашего долга! Ой. Подумайте об этом так:если вы должны 50 000 долларов США, комиссия за расчеты будет варьироваться от 10 000 до 12 500 долларов США.
И если этого недостаточно, нечестные компании по урегулированию долгов часто просят клиентов платить им напрямую и прекращают выплаты по их долгам. Как только вы раскошелитесь на комиссию, они обещают вести переговоры с вашими кредиторами и урегулировать эти долги от вашего имени.
Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой. . . это так.
В большинстве случаев эти компании просто возьмут ваши деньги и сбегут, оставив вас на крючке за просроченные платежи и дополнительные процентные платежи по долгам, которые они обещали помочь вам оплатить!
Урегулирование долга — это мошенничество, и любая компания по облегчению долгового бремени, которая взимает с вас плату до фактического погашения или сокращения вашего долга, нарушает Федеральную торговую комиссию 1 . Когда дело доходит до погашения долга — держитесь подальше. Период.
Ну, вот самый лучший из возможных:метод долгового снежного кома. С этой альтернативой консолидации долга вы не сосредоточены на перемещении или объединении своих долгов — вы работаете над их погашением. Каждый. Последний. Один.
Вот как это работает. Перечислите свои долги от меньшего к большему (независимо от процентной ставки). Платите минимальные платежи за все, кроме самых маленьких — вы собираетесь бросить все, что можете, чтобы погасить их как можно быстрее. (Как? Сократить расходы, уложиться в бюджет, заработать дополнительные деньги и т. д.)
Как только этот долг исчезнет, возьмите все деньги, которые вы платили за него, и примените их к второму по величине долгу. Остальное продолжайте вносить минимальные платежи.
Это похоже на снежный ком, летящий с горы на максимальной скорости — ничто не может остановить его движение и ничто не может остановить вас! Продолжайте, пока все долги не будут погашены.
Ага — ушел. Не «урегулированный» или «сбалансированный» (это два очень вводящих в заблуждение слова, когда речь идет об этих долговых компаниях). Не где-нибудь еще с другой процентной ставкой. Ушел.
Самый быстрый способ выбраться из долгов — это сначала решить, что пришло время изменить жизнь, а затем сделать это возможным! Это непросто, но гораздо проще с подпиской на Ramsey+.
Ramsey+ предоставляет вам доступ к нашим лучшим курсам по деньгам. Университет финансового мира показывает вам, как атаковать ваш долг и сэкономить реальные деньги. Познай себя, познай свои деньги помогает вам увидеть, как ваше прошлое и ваша личность влияют на то, как вы обращаетесь с деньгами сегодня. Кроме того, вы получите премиум-версию EveryDollar, чтобы планировать свой путь к освобождению от долгов.
Пришло время расстаться со своим долгом, а не перемещать его. Подпишитесь на бесплатную пробную версию Ramsey+ и узнайте, как лучше всего сказать:«Это не я, это ты. . . Ты отстой, долг. Тогда вы сможете начать строить жизнь, которую действительно хотите, на свои деньги.