Когда у вас есть долги, естественно задаться вопросом, как получить помощь. Как почувствовать облегчение. Как избавиться от бессонных ночей и избавиться от ужасного ощущения, что что бы ты ни делал, ты всегда под водой. Всегда утяжеленный.
Сделайте глубокий вдох и знайте:вот. Является. Надеяться. Но есть и мошеннические компании, которые хотят воспользоваться вами и вашей готовностью сделать все, чтобы облегчить долговое бремя.
Давайте посмотрим, как избежать мошенничества и найти реальную надежду в вашей ситуации. Мы ответим на вопрос "Что такое облегчение бремени задолженности?", разберем каждый тип облегчения бремени задолженности и проясним путаницу в отношении того, какие типы относятся к спасательным средствам, а какие к шлакоблокам.
Списание долга — это сокращение, реорганизация, рефинансирование или (иногда) списание вашего долга. Если это звучит как довольно широкое определение, то это потому, что облегчение бремени задолженности может охватывать множество вещей. От банкротства до консолидации и полной свободы, которую дает погашение долга навсегда, облегчение бремени задолженности бывает разных форм и размеров.
Давайте начнем с разбивки различных видов облегчения бремени задолженности. Важно помнить, что не каждый вариант хорош, как бы потрясающе он ни звучал на первый взгляд. Некоторые прямо отстой. Вот факты и проблемы, которые приходят с каждым из них.
Вы можете задаться вопросом, почему коучинг находится в верхней части нашего списка вариантов облегчения бремени задолженности. Какой бы путь вы ни выбрали, очень полезно начать посоветовавшись с профессионалом.
Финансовый консультант поможет вам разобраться с вариантами и преодолеть страхи — с ноль осуждения или порицания. Вы получите более четкое представление о том, где вы находитесь, чем вы не находитесь перегружены и находятся готовы принять лучшее решение о том, что делать дальше.
Другой формой облегчения бремени задолженности является консолидация долга:процесс объединения нескольких долгов в один ежемесячный счет с упрощенным планом погашения. Хорошо, а что в этом плохого? Звучит как выигрышная ситуация, верно?
К сожалению нет. Из четырех типов консолидации долга мы поддерживаем только один. Все остальные в основном пинают вас, когда вы падаете. Давайте разберемся, почему.
Во-первых, это кредиты на консолидацию долга. Это личный кредит, который объединяет несколько долгов в один ежемесячный платеж. Хорошо, во-первых, это звучит здорово. Одним поводом для беспокойства меньше, верно? Но это ужасная сделка — как сейчас, так и в будущем.
Кредиты на консолидацию долга предоставляются с увеличенным сроком погашения (т. е. с более длительным затягиванием платежей), с дополнительными комиссиями, которые должны быть внесены немедленно. , и, как правило, более высокую процентную ставку, чем та, с которой вы начали! Если этого недостаточно, иногда вам приходится использовать свой дом или машину в качестве залога для кредита. Это огромный риск.
Далее поговорим о переводы баланса кредитной карты. Этот вид консолидации долга дает вам новую кредитную карту, которая объединяет долги всех ваших других кредитных карт в один ежемесячный платеж — платеж, который сопровождается комиссией и огромным процентом, если вы когда-либо опаздываете с его выплатой. Это не облегчение. Это больше денег в окно и больше беспокойства по поводу ваших платежей.
Существует также так называемая кредитная линия под залог собственного дома (ГЕЛОК). Это когда вы берете взаймы под залог своего дома, чтобы получить обеспеченный кредит, чтобы вы могли использовать эти деньги для погашения других ваших долгов. По сути, вы продаете ту часть своего дома, которой вы фактически владеете (капитал) для большего долга. Нет, спасибо.
Последний вид облегчения бремени задолженности называется консолидацией студенческого кредита. Он объединяет ваши федеральные студенческие кредиты в один единовременный платеж. Это стратегия, которую мы можем поддержать — если вы следуете этому контрольному списку:
Таким образом, консолидация студенческого кредита может иметь смысл для облегчения бремени задолженности, но другие виды консолидации долга? Просто. Сказать. №
Почему? Посмотрите на этот контрольный список консолидации студенческого кредита. Это меры безопасности, чтобы убедиться, что компания не обманет вас, когда вы пытаетесь выбраться из долгов. И правильный тип компании по консолидации студенческих кредитов попадет в цель по каждому пункту списка.
Но кредиты на консолидацию долга, переводы баланса по кредитным картам и HELOC совершенно не соответствуют этим требованиям. На самом деле, их контрольный список — это всего лишь набор красных флажков, предупреждающих вас избегать их. Любой ценой. Все, что вы получаете, это:
Надеюсь, этот взгляд за кулисы раскрыл правду:единственное, что могут помочь вам эти варианты облегчения бремени задолженности, — это еще больше отстать.
Если вы наняли компанию по урегулированию долгов, вы ожидаете, что они договорятся с вашими кредиторами о единовременном платеже за меньше чем то, что вы должны. Во всяком случае, это то, что они обещают. Звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой? Вероятно, потому что это так.
Эти компании взимают плату за свои «услуги», часто где-то между 20-25% вашего долга! Это чертовски много. Посмотрите на математику:если вы должны 30 000 долларов США, комиссия за расчеты будет варьироваться от 6 000 до 7 500 долларов США.
Но ждать. Становится хуже.
Большинство компаний по урегулированию долгов советуют вам прекратить платить по долгам и начать платить их. . Они утверждают, что проведут переговоры с вашими кредиторами, чтобы погасить эти долги за вас.
Но . . . обычно эти компании берут ваши деньги и убегают . Это оставляет вас на крючке за просроченные платежи и просроченные платежи, потому что никто покрывали ваши платежи. Кроме того, вы потеряли все деньги, которые вы передали компании по урегулированию долгов. Вы погрязли в долгах еще больше, чем когда начинали.
Его. Обман. Вам нужно сделать как птица и лететь далеко-далеко от этого.
Существует несколько вариантов облегчения бремени задолженности по студенческому кредиту, включая отсрочку, снисходительность и прощение. Если у вас есть долг по студенческому кредиту (а у 45 миллионов американцев он есть), вы наверняка слышали эти слова 1 . Давайте поговорим о каждом из них.
Отсрочка — это приостановка платежей по студенческому кредиту. Но — и не пропустите — проценты часто продолжают накапливаться (нарастать), даже если вы приостановили платежи. Проценты накапливаются поверх того, что вы уже должны. Да, это не очень хорошая сделка.
Терпение — это приостановка или сокращение платежей по студенческому кредиту. Интерес всегда накапливается, когда ваш студенческий кредит находится в терпимости. Но вы можете решить продолжать платить проценты, что лучше, чем позволить им расти и взорвать ваш баланс. Но это все еще не очень хороший план.
Прощение означает, что вам не нужно платить по студенческому кредиту из-за вашей работы. Как правило, вы либо делаете карьеру, которая дает вам право на прощение, либо вы потеряли работу или какой-то доход.
Звучит потрясающе, пока вы не услышите, что процесс подачи заявки безумно сложен. и вероятность того, что ваши кредиты будут прощены, очень редкая . Не полагайтесь на этот вариант.
Рефинансирование студенческих кредитов или ипотечного кредита может облегчить долг, но только при определенных обстоятельствах. Вот что мы имеем в виду.
Рефинансирование студенческого кредита — хорошая идея, если и только если вы можете установить эти флажки:
Рефинансирование ипотеки работает по-другому. Это всегда сопряжено с затратами на закрытие, поэтому сейчас это не лучший способ уменьшить свой долг.
Однако, если вы купили, когда ставки были абсурдно высоки, а сейчас они абсурдно низки, вполне возможно, что рефинансирование может привести к более низким платежам по ипотеке. Возможно, вы даже сможете перейти с 30-летнего кредита на 15-летний (что является отличным долгосрочным шагом по облегчению бремени задолженности, который мы настоятельно рекомендуем) и по-прежнему ежемесячный платеж по ипотеке ниже!
Мы собираемся перейти к реальным техническим вопросам, но оставайтесь с нами. Банкротство — это когда вы говорите судье, что не можете оплатить свои долги в официальном судебном разбирательстве. Этот судья и судебный управляющий тратят время на проверку ваших активов (то, чем вы владеете). ) и обязательства (то, что вы должны ).
Затем они решают, собираются ли они погашать (аннулировать) какой-либо из ваших долгов. По сути, они хотят узнать, действительно ли вы <сильный> не в состоянии погасить свой долг. И если они поверят, что это правда, вы начнете официальную процесс объявления банкротства.
Банкротство может показаться отличной идеей, если вы тонете в долгах. Но правда в том, что для того, чтобы пройти через банкротство, требуется много работы, времени и эмоциональной энергии, и это даже не избавит вас от всех ваших долгов. Неуплаченные налоги, алименты, алименты, государственные долги, судебные штрафы, любые подтвержденные долги и даже большинство студенческих кредитов (да!) не подлежат погашению в случае банкротства.
Кроме того, это дорого и остается в вашем кредитном отчете целых семь-десять лет.
Вот несколько причин, по которым банкротство должно быть вашим абсолютным последним средством, когда вы ищете различные способы облегчения бремени задолженности.
Пока ваши варианты кажутся ну не такими уж большими. Но есть проверенный план облегчения бремени задолженности, который действительно помогает каждый раз. Это называется долговым снежным комом.
Мы указали факты и трудности, связанные с различными видами облегчения долгового бремени, и мы сделаем это и с этим. Вы готовы? единственный проблема долгового снежного кома в том, что он требует работы.
Но. Это. Работает. Так что оно того стоит.
Вот краткое изложение того, как погасить долг с помощью долгового снежного кома:
Перечислите свои долги в порядке от наименьшего остатка к наибольшему. (Сейчас не обращайте внимания на процентные ставки.)
Затем сначала атакуйте самый маленький долг. Вкладывайте любые дополнительные деньги, которые вы можете получить (сократив свои расходы или увеличив свой доход, или и то, и другое) в счет этого долга. Пока вы это делаете, продолжайте платить минимум по остальным своим долгам.
Как только вы выплатите наименьший долг, начните со второго по величине. Возьмите все деньги, которые вы тратили на самый маленький долг, и добавьте их к минимальному платежу второго.
После того, как он окупится, переходите к следующему, затем к следующему и так далее, пока не оплатите все. <эм>.
Представьте себе снежный ком, катящийся вниз по склону, набирающий размер и скорость. Вы делаете то же самое со своим долгом, выбивая каждый из них, и получая сумасшедший импульс и мотивацию по ходу дела!
Начав с наименьшего долга, вы получите быстрые выигрыши на раннем этапе, и это подтолкнет вас продолжать работать, пока вы полностью не освободитесь от долгов.
Полное отсутствие долгов настоящее облегчение бремени долга.
Ответ на вопрос, кто имеет право на облегчение бремени задолженности, зависит от типа облегчения бремени, о котором вы говорите. Давайте кратко подытожим каждый из них.
Буквально каждый может получить финансовый коучинг. Надежный финансовый тренер стоит денег. Но вы можете получить бесплатную консультацию с Ramsey Preferred Coach, если хотите узнать, будут ли преимущества того стоить. (Обычно так и есть.)
Чтобы узнать, имеете ли вы право на путь консолидации долга, вам необходимо заполнить заявку с новым кредитором. Они подробно изучат ваш кредит, соотношение долга к доходу, общий долг, доход, общее финансовое положение, личность, ипотеку (если она у вас есть), страховки и многое другое. (Да, здесь нет камня на камне.)
Основываясь на их оценке всего этого, они либо одобрят вам кредит, либо нет.
О, все подходит для погашения долга. Этим компаниям действительно нужны ваши деньги. Помните, что большинство из них берут это и убегают, поэтому их не очень беспокоит, кого они «одобряют». Пока вы можете оплатить их авансовые платежи, они одобряют.
Люди, которые в настоящее время учатся, не работают, служат в армии, лечатся от рака или находятся в разгаре финансовых трудностей (то есть они не в состоянии оплачивать свои счета и могут это доказать), скорее всего, имеют право на отсрочку по студенческому кредиту.
Кандидаты на получение студенческой ссуды должны показать, что они не могут погасить свои платежи по ссуде из-за финансовых трудностей, медицинских расходов, смены места работы или других причин, которые они могут доказать.
Три самых популярных способа списать студенческие кредиты:если вы преподаете в соответствующем учебном заведении в течение определенного количества лет, работаете на утвержденной государственной службе или можете доказать постоянную инвалидность.
Основная проблема с получением списания студенческих кредитов заключается в том, что мельчайшие детали того, кто может и не может претендовать на получение кредита, часто меняются. Итак, вы можете пять лет работать на работе, которая обещает вам прощение студенческой ссуды на шестом курсе, но затем правила меняются, и вы больше не соответствуете требованиям. Это одна из причин, на самом деле получить прощение ваших студенческих кредитов очень редко.
Рефинансирование студенческой ссуды Чтобы получить право на рефинансирование студенческой ссуды с нашим надежным партнером, вам необходимо высшее образование, минимальный годовой доход в размере 36 000 долларов США и кредитный рейтинг не менее 660. И послушайте нас, когда мы скажем, что мы не являемся поклонниками кредита. баллы, но. . . если у вас есть студенческие ссуды, у вас есть кредитный рейтинг, и вы должны знать, как это влияет на вашу способность рефинансировать.
Это основные требования. В зависимости от вашей ситуации их может быть больше.
Если у вас есть ипотечный кредит, вы, вероятно, имеете право на рефинансирование ипотечного кредита. Но помните, обычно это лучший шаг по облегчению долгового бремени в долгосрочной перспективе, чем в краткосрочной. Если вы рассматриваете этот вариант, обратитесь к надежному кредитору за подробностями.
Ответить на вопрос о том, кто имеет право на банкротство, сложно, потому что существует шесть различных типов банкротства, и каждый из них работает по-своему.
По сути, если вы действительно не в состоянии погасить свои долги (обычно из-за потери работы, проблем с малым бизнесом, развода, неотложной медицинской помощи, смерти в семье), вы можете соответствовать требованиям.
Тем не менее, мы хотим прояснить (снова и снова), что банкротство чертовски тяжело. Делайте все возможное, чтобы избежать банкротства — это должно быть последнее дело. вы пытаетесь, когда ищете облегчение бремени задолженности.
Это похоже на нагруженный вопрос. Испытывает облегчение от вашего долга хорошая идея? На самом деле, это фантастическая идея. Прямо сейчас вы, возможно, не в состоянии представить, что когда-нибудь перестанете тонуть и начнете плыть, что вы когда-нибудь сможете реально продвинуться к жизни без долгов. Но эта жизнь есть возможно.
Вот в чем дело:никогда не ищите компанию по облегчению долгового бремени или стратегию, которая раздает вам кирпичи, когда вы едва можете удержаться на плаву. Помните, что облегчение бремени задолженности бывает разных форм и размеров, и большинство из них бесполезны.
Избегайте всего, что отодвигает дату выплаты или требует предоплату. Это подводит нас к следующему пункту.
Мы уже углублялись в это, когда рассматривали типы облегчения бремени задолженности, так что вот основные моменты.
| Программы облегчения бремени задолженности, которых следует избегать: | Почему: |
| Кредиты на консолидацию долга | Вы обнаружите, что у вас более длительная дата выплаты, дополнительные сборы и, как правило, более высокая процентная ставка. Иногда вам даже приходится отдавать в залог свой дом или машину, а это означает, что вы можете потерять их, если пропустите платеж! |
| Переводы средств с кредитной карты | Это «облегчение» долга сопровождается комиссией и гигантским скачком процентов в случае просрочки платежа. Кроме того, вы получите еще один кредитная карта для работы. |
| Кредитная линия под залог собственного капитала | Мы не можем ненавидеть это. HELOC берет то, чем вы фактически владеете в своем доме (доли), и обменивает это на дополнительный долг. Кроме того, банк может забрать ваш дом, если вы не выполняете обязательства или совершаете какие-либо ошибки. |
| Урегулирование задолженности | Большинство компаний, занимающихся урегулированием долгов, — сплошная афера. Они берут с вас комиссию и обещают договориться о ваших кредитах. О, и они говорят вам перестать платить по долгам и платить по ним. Затем они убегают, оставляя вас в ужасном положении с вашими кредиторами, потому что никто платил им. |
| Отсрочка или отказ от студенческой ссуды | Это может показаться быстрым решением, но в конечном итоге создает большую проблему, поскольку проценты могут накапливаться все время, пока платежи приостановлены. |
| Прощение студенческой ссуды | Это все равно, что нацеливаться на постоянно движущуюся цель, потому что требования все время меняются, а количество людей, которые обращаются и действительно получают прощение, очень мало. |
| Банкротство | Банкротство — это удар по вашему кредиту, вашим эмоциям, вашим финансам. . . весь твой мир. Делайте все возможное, чтобы избежать банкротства, и используйте его только в крайнем случае. . |
Опять же, мы все живем без кредитного рейтинга, потому что на самом деле это просто инструмент измерения долга. Но если у вас есть долги, у вас есть кредитный рейтинг, и вам, вероятно, интересно, как на это повлияет облегчение бремени задолженности. Ответ зависит от того, о каком списании долгов вы говорите.
Если вы пойдете по пути консолидации долга, ваш кредитный рейтинг пострадает. Почему? FICO - это все о том, что у вас постоянно есть долги (гадость), которые вы постоянно платите вовремя. Когда вы превращаете старые долги в новый долг, вы нарушаете эту последовательность, и ваш счет сильно страдает.
Кроме того, любая заявка на получение кредита или кредитной карты требует так называемого «жесткого расследования» вашей кредитной истории, что обычно снижает ваш кредитный рейтинг.
Поскольку большинство компаний по урегулированию долгов обманом заставляют вас пропускать платежи по долгам, совершенно очевидно, что это ухудшит ваш кредитный рейтинг. (Если урегулирование долга уже не было расценено как худшее в буквальном смысле.)
Банкротство наносит огромный удар по вашему кредиту. Он может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет. Это делает будущие важные финансовые шаги (например, покупку дома) почти невозможными, пока ваша долговая история не будет очищена от этой темной отметки.
Когда вы читаете о том, как многие из этих компаний по сокращению долга используют людей, которые буквально просят облегчения в трудную минуту — сердишься ли ты? Типа, стиснутые зубы, сердитые, готовые пробить стену?
Мы делаем.
И хотя мы на самом деле бить стены (потому что это больно), мы делаем отказываются молчать о том, чем занимаются эти токсичные компании.
Некоторые из них взимают огромные комиссионные, процентные ставки стремительно растут, призывают вас платить дольше, говорят, что увеличение долга — это решение вашей проблемы с долгами, или откровенно лгут, обещая, что позаботятся обо всем, когда единственное, что им нужно. позаботьтесь о том, чтобы сбежать с вашими деньгами.
Вот как они получают прибыль — устанавливая условия (или лгая), которые выгодны им, а не вам.
Выбраться из долгов — это битва. Большинство компаний по облегчению долгового бремени говорят, что они на вашей стороне, но на самом деле они разрушают вас изнутри.
Но есть и хорошие новости. Некоторые из этих парней хотят бороться с вашим долгом вместе с вами. Давай закончим разговором об этом!
Если вы спросите:«Что такое облегчение бремени задолженности?», первый ответ, который вы получите, — это все программы и стратегии, которые мы здесь перечислили. Но настоящий ответ совсем другой.
Почувствовать облегчение от своего долга означает не волноваться, когда на вашем телефоне появляется неизвестный номер, потому что вы боитесь, что это может быть сборщик долгов. Это не страх слов «недостаточно средств» или «отклонено», когда вы проводите картой в продуктовом магазине.
В конечном счете, это означает не отвечать перед кредитором, а знать, что ваши деньги отвечают перед вами.
Если вы почувствовали какой-либо из этих весов (или какое-то совершенно другое долговое давление), знайте, мы вас видим. Знай, что мы были там. И знать, что есть выход. Существует метод облегчения долгового бремени, который действительно работает и не увеличивает долги и не пинает вас, когда вы терпите неудачу.
Это не слишком хорошо, чтобы быть правдой. Это требует тяжелой работы. Но это стоит того. И вы можете узнать все об этом — как погасить свой долг и обрести истинное облегчение (и даже уверенность!) с вашими деньгами — в рамках членства в Ramsey+.
Здесь нет скучных профессоров финансов. Просто реальные финансовые эксперты, которые хотят бросить вам спасательный плот, потому что они верят вы можете выбраться из этого беспорядка.
Привет, попробуй бесплатно. Воспользуйтесь бесплатной пробной версией Ramsey+ и посмотрите первые два урока в Университете финансового мира. , наш курс денег номер один. Вы увидите, насколько реально люди действительно погасили свой долг. Они сделали это!
Больше не тонет. Больше не нужно топтаться на месте. Истинное облегчение долгового бремени — это освобождение от долгов — и вас может сделать это для вас.
Ты. Можно.