В детстве казалось, что каждый ребенок хотел быть пожарным, школьным учителем или полицейским. Но, став взрослыми, большинство из нас отказались от этой карьеры в пользу более высокооплачиваемой работы.
Программа прощения кредитов на государственные услуги (PSLF) была создана как стимул для людей работать в этих сферах услуг, которые имеют решающее значение для общества, но, как правило, не очень хорошо оплачиваются.
По сути, вы бы простили свои федеральные студенческие ссуды в обмен на примерно 10 лет службы. Звучит здорово, правда? Ну, в PSLF гораздо больше, чем кажется. И мы расскажем обо всем этом, в том числе о последних новостях, о том, что нужно для квалификации и стоит ли подавать заявку.
В 2007 году началась программа списания кредитов на государственные услуги (PSLF). Она предлагала прощение оставшихся подходящих задолженность по федеральной студенческой ссуде любого человека, который работал полный рабочий день для квалифицированного работодатель, сделал 120 квалифицированных платежи и проходит отборочный план погашения.
Вы уловили все эти «определяющие» прилагательные? Это своего рода решающий термин в PSLF, поскольку правила были довольно жесткими (не говоря уже о плохом информировании). Далее в этой статье мы подробно рассмотрим, что именно означает «квалифицированный».
Десять лет спустя первая группа заемщиков подала заявку на PSLF в 2017 году — и сразу же начались проблемы. Около 99% просителей не получили прощения. Причины варьировались от ошибок в документах до невыплаты достаточного количества «квалификационных платежей» 1 .
Это было огромным разочарованием, особенно с учетом того, что многие заемщики сообщали, что им сказали, что они могут претендовать на прощение. 2,3 Так что же пошло не так?
Что ж, важно знать, что федеральное правительство нанимает сторонние компании для управления счетами студенческих ссуд. Одним из крупнейших и наиболее известных является Navient.
На вопрос о том, почему так много заемщиков было отклонено для PSLF, Министерство образования США указало на Navient за неправильное управление счетами. В ответ Navient прямо указала на правительство, сославшись на необходимость более простой программы погашения[sup> 4 . А Министерство энергетики просто развернулось и обвинило Конгресс.
Раздражен еще? Да, мы тоже. Если бы эти трое были в детском саду, они бы все уже успели уйти.
В 2018 году администрация Трампа расширила программу под названием Temporary Expanded PSLF (TEPSLF) 5 . Это программа второго шанса для людей, чьи заявки были отклонены. В соответствии с TEPSLF они могут повторно подать заявку на прощение.
Некоторое время программа казалась очередным провалом. В ходе расследования, проведенного Счетной палатой правительства США, они обнаружили, что уровень одобрения TEPSLF не намного выше, чем у PSLF. А 71% отказов был связан с формальностями при оформлении документов 6 . Рекомендация GOA? Упростите чертову программу! Кое-что они применили, но не намного лучше. Подробнее об этом позже.
В 2020 году администрация Трампа расширила Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), чтобы охватить людей, преследующих PSLF. Если кто-то не выплачивал свои студенческие ссуды, это не засчитывалось для его права на PSLF, если он продолжал работать на квалифицированного работодателя 7 .
Это была хорошая новость для заемщиков во время пандемии, но что будет, когда закончится COVID-19? Будет ли реальный шанс списать кредит? К сожалению, это выглядит не слишком многообещающе.
В 2021 году президент Джо Байден публично объявил, что не будет прощать студенческие ссуды на основании указа, что еще больше снизит надежду на списание ссуд для людей, преследующих PSLF или TEPSLF.
Одно из самых больших критических замечаний в отношении PSLF заключается в том, насколько жесткими и плохо изложенными являются его требования. Пройдя все испытания, соискатели кажутся более подходящими для работы в Cirque du Soleil, чем для прощения студенческой ссуды.
Помните, мы упомянули, что ключевое слово в PSLF — «квалификация»? Вот почему:
Во-первых, вы должны работать полный рабочий день на соответствующего работодателя в одной из следующих областей:
Но есть предостережение:даже если вы работаете в этих областях, вы должны убедиться, что ваш работодатель является квалифицированным. Не реже одного раза в год вы должны подтверждать свою занятость, используя форму подтверждения занятости PSLF.
Затем вы также должны сделать 120 квалификационных платежей, прежде чем подать заявку, что составляет около 10 лет. Платежи учитываются, только если они соответствуют следующим требованиям:
Наконец, вы должны погасить свои кредиты, пока вы находитесь в рамках плана погашения, ориентированного на доход (IDR). Это имеет решающее значение. 95 % прощенных кредитов относятся к плану РДЭ 8 .
Почему планы IDR? Что ж, эти типы планов погашения обычно продлевают срок кредита при одновременном снижении ежемесячного платежа. Это означает, что вы, скорее всего, будете должны деньги после совершения 120 платежей, поэтому вам есть что простить, если вы соответствуете критериям PSLF или TEPSLF.
Но вот о чем следует подумать:если бы вы заплатили стандартную сумму по своим кредитам, после 120 платежей или 10 лет они, вероятно, были бы выплачены полностью. Это может быть более безопасный способ избавиться от этих студенческих кредитов, чем банковское дело при успешном преодолении разочаровывающей бюрократии PSLF или TEPSLF.
Если стандартный платеж не подходит для вас прямо сейчас, существуют другие виды помощи по студенческому кредиту. Вы даже можете рассмотреть возможность рефинансирования своих студенческих кредитов.
Рефинансирование обычно предлагает более низкую процентную ставку и более низкий ежемесячный платеж, поэтому вы можете упростить свои платежи и быстрее избавиться от своих кредитов. Никакой бюрократии не требуется. Обратитесь к нашему надежному поставщику услуг по рефинансированию студенческих кредитов.
Только федеральные Прямые Займы имеют право на PSLF или TEPSLF. Сюда входят:
Ссуды Perkins, ссуды на семейное образование и все другие частные ссуды не подходят для PSLF или TEPSLF. Однако вы можете объединить другие федеральные займы в прямой заем, чтобы выполнить требование.
ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ. Прежде чем приступить к консолидации, вы должны знать, что консолидация ваших федеральных займов сбрасывает часы на PSLF. Ни один из ваших квалификационных платежей больше не будет иметь значения, и вам придется начинать все сначала. Взвесьте все за и против. Возможно, оно того не стоит.
Здесь все становится действительно рискованным. Даже если вы думаете, что выполнили все требования, в зависимости от того, насколько хороши ваши навыки работы с документами, вы все равно можете не получить одобрение на PSLF или TEPSLF. Мы объясним:
Министерство образования и сторонние поставщики, которых они нанимают для управления счетами по студенческим кредитам, не совсем занимаются ведением учета. Это означает, что вы должны быть своим собственным адвокатом и вести подробные записи о каждом подтверждении занятости и платежах за последние 10 лет. Это выполнимая работа, но большая работа. А поскольку у них есть такая дурная привычка упускать важную информацию, мы также предлагаем вести учет общения с этими компаниями.
Вот несколько советов от людей, чьи кредиты действительно были прощены:ведите подробный учет, никому не доверяйте и все проверяйте 9 . (Похоже, что они работают под прикрытием, а не просят прощение студенческой ссуды.) Но мы рекомендуем вам также проявить должную осмотрительность.
TEPSLF предлагает людям, которым отказали в PSLF, вторую попытку прощения. Квалификации очень похожи на PSLF с несколькими расширениями и новыми правилами.
Чтобы претендовать на прощение в соответствии с TEPSLF, вы должны соответствовать следующим требованиям:
Они также расширили список подходящих планов погашения, включив в него следующее:
Если вы считаете, что соответствуете требованиям, используйте новую форму PSLF и TEPSLF для подачи заявки. 10 Если вас одобрят, все дополнительные платежи, сделанные в течение 12 месяцев ожидания, будут вам возвращены. 11
Показатели успеха PSLF и TEPSLF смущают.
В 2017 году, после нескольких лет работы и ожидания, было одобрено чуть более 1 % заявителей 12 . Вы правильно прочитали. . . 1%. Перенесемся в ноябрь 2020 года, когда в Министерство энергетики было подано 296 340 заявок, и только 3776 заявок были одобрены 13 . Это всего 1,27% абитуриентов! Очевидно, улучшений немного.
А как же программа TEPSLF? Он предназначен для того, чтобы дать людям еще один шанс на прощение. Наверняка с ним абитуриенты добиваются большего успеха. . . не совсем.
По состоянию на 2020 г. было одобрено только 6,2 % заявок TEPSLF 14 . Честно говоря, это не намного лучше, чем PSLF. Но что можно ожидать от порождения чиновничьего кошмара? А поскольку расширение временное, кто знает, как долго оно продлится.
Если вы готовы проделать работу, чтобы получить одобрение на участие в PSLF или TEPSLF, то сделайте свой выбор. Заполните документы и ведите подробный учет всего.
Но не позволяйте PSLF или TEPSLF быть вашей основной стратегией избавления от ваших студенческих кредитов. Это может показаться пугающим, но погасить студенческие кредиты самостоятельно вполне реально.
И если вы не можете сделать стандартный платеж, у вас есть варианты. Например, рассмотрите возможность рефинансирования ваших студенческих кредитов. Вы можете получить более низкий ежемесячный платеж и более низкую процентную ставку. Так вы погасите кредит быстрее и с меньшим стрессом. Ознакомьтесь с нашим надежным выбором для рефинансирования студенческого кредита.
А если вы устали от отговорок о списании студенческой ссуды, ознакомьтесь с пошаговым планом быстрого погашения студенческой ссуды, краткое руководство Энтони О'Нила Уничтожьте задолженность по студенческой ссуде .