Вы перепробовали все, но долги продолжают накапливаться, а жизнь продолжает подбрасывать вам кривые мячи. Вы отчаянно ищете выход, поэтому решили объявить себя банкротом.
Но банкротство — это не легкое решение. Процесс не только сложный и трудоемкий, но и эмоционально изматывающий. Мы расскажем вам, что вам нужно знать о подаче заявления о банкротстве, чтобы вы могли быть максимально подготовлены.
Не будем лгать — банкротство — это беспорядок. . Думайте об этом как о действительно плохом финансовом разрыве. Поэтому, прежде чем подавать заявление о банкротстве, важно точно знать, во что вы ввязываетесь. Вот краткое изложение основ банкротства, чтобы вы могли принять наилучшее решение в своей ситуации.
Банкротство — это судебное разбирательство, в ходе которого вы заявляете судье, что не можете оплатить свои долги. Суд рассматривает ваш доход, размер вашего долга и размер вашей собственности, чтобы решить, можете ли вы вернуть долг своим кредиторам (то есть людям, которым вы должны деньги). В зависимости от вашей ситуации судья может принять решение о погашении (списании) ваших долгов или составить для вас план возврата части или всех денег.
Несмотря на то, что банкротство может помешать агенту репо забрать вашу машину, коллекторам — снять деньги с вашей зарплаты или даже банку лишить права выкупа ваш дом, это не избавит вас от всех ваших проблем. Во-первых, то, что вы подаете заявление о банкротстве, не означает, что ваши долги будут погашены. Дела постоянно закрывают. И есть некоторые долги, с которыми банкротство не справится. уничтожить, в том числе:
Итак, если у вас есть такие долги, банкротство не ваш ответ. Кроме того, банкротство может остаться в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет, что может помешать вам найти работу, взять ипотеку или начать бизнес. Даже если кажется, что банкротство даст вам «начать новую жизнь», цена может оказаться больше, чем вы готовы платить.
Прежде чем бежать в ближайший суд, вы должны быть на 100% уверены, что банкротство — правильный выбор для вашего финансового положения. Многие люди паникуют и подают документы, как только начинают звонить коллекторы. Но банкротство редко ваш единственный вариант.
Послушайте, мы не говорим, что вы плохой человек, если подадите заявление о банкротстве. Многие хорошие люди попадают в трудные ситуации. Но банкротство некрасиво. Это мучительный опыт, который выставляет на всеобщее обозрение ваши финансовые проблемы и тащит вас в юридическую грязь. С тем же успехом вы можете отнести это к той же категории, что и развод — вы должны сделать все, что в ваших силах, чтобы избежать банкротства.
Если вы по уши в долгах, первое, что вам нужно сделать, это начать активно их платить. Мы говорим о дворовых продажах, второй (и третьей или четвертой) работе, серьезных изменениях образа жизни и хорошем бюджете. Так что даже не думайте о банкротстве, пока не испробуете все возможные пути.
Если вы находитесь на этапе подачи заявления о банкротстве, это действительно должно быть вашим последним средством.
Глава 7 и глава 13 являются наиболее распространенными типами банкротств физических лиц. В главе 7 большая часть того, чем вы владеете (за некоторыми исключениями), продается для погашения ваших долгов перед кредиторами. Единственный способ гарантировать, что вы сохраните свой дом, машину или другое имущество, — это подтвердить долг, что означает ваше согласие продолжать выплаты по ним. Большая часть, если не вся, ваша необеспеченная задолженность (например, медицинские счета и кредитные карты) погашена. Но прежде чем вы сможете подать заявление по главе 7, суд сначала должен решить, не слишком ли низок ваш доход, чтобы погасить долг (это называется проверкой нуждаемости). ). А банкротство по главе 7 обычно занимает пару месяцев от начала до конца.
В случае банкротства по главе 13 вы можете сохранить свои вещи, но вы также получаете очень ограниченный бюджет и одобренный судом план по выплате части или всего вашего долга. Весь процесс занимает от трех до пяти лет, поэтому не рассчитывайте на то, что ваши долги будут списаны сразу. Кроме того, будьте готовы к тому, что вся ваша жизнь будет выставлена на обозрение, пока суд будет определять ваш бюджет и план окупаемости.
Но независимо от того, какой тип банкротства вы рассматриваете, вы можете ожидать:
Итак, вы сделали все, что могли придумать, чтобы выбраться из долгов, и вы все еще тонете. Если вы поняли, что банкротство действительно ваш единственный выход, то пришло время подготовиться к предстоящей юридической и эмоциональной битве. Мы расскажем вам о каждом этапе процедуры банкротства, чтобы вы имели представление о том, чего ожидать.
Сделайте глубокий вдох. Ты справишься с этим.
Первое, что вам нужно сделать, это выяснить, где вы находитесь с вашими финансами. Ваша денежная ситуация будет находиться в центре внимания на протяжении всего процесса банкротства, так что если когда-то и нужно было организовываться, то сейчас. Вот некоторые документы, которые вам понадобятся для вашего дела:
Юрист по банкротству сможет рассказать вам больше о точных документах, которые вам понадобятся в вашей конкретной ситуации. Но если это связано с вашими долгами, доходами или активами, дерзайте и хватайте их. А когда вы соберете свои записи и сделаете копии, поместите их в специальную папку о банкротстве, чтобы вы могли легко к ним добраться.
Каждый, кто подает заявление о банкротстве, должен пройти курс кредитного консультирования, одобренный Министерством юстиции. В этом курсе вы и кто-то из кредитного консультационного агентства обсудите свои финансы, чтобы решить, действительно ли банкротство является правильным выбором. Как мы уже говорили, могут быть другие варианты, которые помогут вам встать на ноги лучше, чем банкротство, и вы хотите быть уверены, что принимаете лучшее решение для себя и своей семьи.
Курс кредитного консультирования обычно занимает около часа, и вы можете пройти его онлайн или по телефону. Стоимость курса зависит от того, где вы его проходите, но если вы не зарабатываете достаточно денег, чтобы оплатить курс, вы можете снизить плату или полностью отказаться от нее 1 . После окончания курса обязательно сохраните сертификат об окончании — он понадобится вам при подаче заявления.
Ладно, ты зашел так далеко. Теперь пришло время для бумажной работы (мы знаем, тьфу). Это самый утомительный шаг в процессе, но важно сделать все как можно точнее, если вы хотите, чтобы ваше дело было одобрено (и эти долги исчезли). Давай, устраивайся поудобнее, потому что тебе нужно будет заполнить 23 формы (их можно скачать здесь бесплатно). Вам также понадобятся дополнительные формы в зависимости от штата, в котором вы живете, и вашего конкретного случая. Эти 70 с лишним страниц спрашивают вас о ваших доходах, о том, сколько вы тратите, сколько вы должны, чем владеете и т. д. Здесь пригодятся все те документы, которые вы собрали на шаге 1.
Теперь мы собираемся быть с вами реальными — на этом этапе много деталей и много математики. Это когда вам в основном приходится доказывать судье, что вы не можете сводить концы с концами из-за долга. Вы можете подать документы самостоятельно (это называется подачей pro se). ), но вам будет намного лучше, если у вас будет адвокат.
Таким образом, точно так же, как вы наняли бы кого-то для защиты в суде, вы, вероятно, захотите нанять адвоката, который уже занимался своей справедливой долей банкротств. Вам нужен кто-то, кто может дать экспертный совет о том, что делать, и помочь снять стресс в процессе. Если вы не можете нанять адвоката, попробуйте использовать программное обеспечение для банкротства, которое поможет вам выяснить, какие формы вам нужны. Некоторые даже позволяют подавать документы в электронном виде.
Банкротство не дешевое удовольствие. Помимо судебных издержек, вы также должны заплатить пошлину только за подачу заявления о банкротстве. Плата за подачу заявления о банкротстве по главе 7 составляет 335 долларов США, а по главе 13 — 310 долларов США 2 . <суп>, 3 Вы должны будете заплатить эту сумму сдачей суду лично. Если у вас нет денег для покрытия пошлины за подачу заявки, вы можете запросить план платежей, чтобы отсрочить вашу пошлину (до четырех платежей в течение 120 дней). Или, если денег действительно мало, вы можете отправить форму с просьбой об освобождении от платы.
Когда вы распечатываете свои формы о банкротстве, имейте в виду, что суд более привередлив, чем профессор английского языка в колледже. Вот важное правило:ваши формы должны быть односторонними. или суд их не примет (и это будет означать дополнительную работу для вас и много бумажных отходов).
Большинству судов требуется только одна копия петиции (это раздел документов о банкротстве, который доказывает, что вы не в состоянии погасить свои долги). Но некоторые суды требуют целых четыре копии. Таким образом, вам нужно будет еще раз проверить в местном суде по делам о банкротстве, чтобы указать точное число для распечатки. И, конечно же, вы захотите сохранить копию для себя. После того, как ваши формы будут напечатаны, подпишите их, чтобы быть готовым к следующему шагу.
Теперь пришло время отправиться в местный суд и сдать документы о банкротстве. Не каждый опыт одинаков, но вот общая пошаговая инструкция того, что вам следует ожидать, когда вы подаете заявление о банкротстве:
После того, как вы пройдете через службу безопасности, отправляйтесь в офис клерка (это человек, ответственный за ведение судебных протоколов). Единственное, что вам нужно сказать клерку, это:«Я здесь, чтобы подать заявление о банкротстве». Это также происходит, когда вы отдаете им свои формы о банкротстве (не забудьте сертификат о прохождении курса кредитного консультирования) и плату за подачу документов в точной форме. изменение (или формы для плана платежей или освобождения от платы, если это вы).
Но подождите — пока не уходите. Проходите и садитесь, пока клерк обрабатывает ваше дело. Обычно им требуется всего около 15 минут, чтобы отсканировать и загрузить ваши формы в систему суда. Затем клерк даст вам важную информацию, которую вы хотите сохранить:
На этом этапе ваше дело о банкротстве официально зарегистрировано. С этого момента и до завершения вашего дела коллекторам по закону не разрешается связываться с вами для взыскания долгов из-за так называемого автоматического приостановления. . Кроме того, кредиторы не могут забрать деньги прямо из вашей зарплаты, а любые обращения взыскания приостанавливаются.
Но подача форм о банкротстве еще не означает, что вы уже в безопасности. Есть еще несколько ключевых шагов, которые вы должны предпринять, прежде чем ваши долги исчезнут.
После того, как вы подали заявление, вы должны узнать имя своего управляющего по делу о банкротстве. Конкурсный управляющий — это лицо, назначенное судом для ведения вашего дела. Иногда они юристы, но не всегда. Ваш опекун попросит вас отправить ему определенные документы, такие как налоговые декларации, платежные квитанции и банковские выписки. Итак, внимательно следите за своей почтой и убедитесь, что вы делаете все, что говорит вам опекун, если вы хотите, чтобы ваши долги были списаны.
Собрание кредиторов (также известное как 341 собрание потому что это относится к разделу 341 Кодекса о банкротстве) — это когда вы сядете со своим управляющим по банкротству, чтобы убедиться, что вы не упустили какую-либо важную информацию в своих документах, например, о забытых долгах или активах. Работа доверительного управляющего состоит в том, чтобы убедиться, что все в вашем деле правильно, а ваши кредиторы получают как можно больше денег. И хоть эта встреча происходит не в зале суда, ты все равно под присягой. Так что будьте честны и сообщите доверительному управляющему, есть ли какие-либо изменения, которые вам нужно внести в ваше дело о банкротстве. Последнее, что вы хотите сделать, это показаться, что вы что-то скрываете.
Хорошая новость в том, что эта встреча может быть довольно короткой и простой. Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, вам, вероятно, вообще не придется обращаться в суд, поэтому собрание кредиторов может быть единственным случаем, когда вам придется встретиться с кем-то по поводу вашего дела.
Плохая новость заключается в том, что ваши кредиторы также находятся в списке приглашенных, но не всегда можно быть уверенным, что они появятся. Если они это делают, то обычно для того, чтобы выяснить, отказываетесь ли вы от актива (например, автомобиля или лодки) или подтверждаете ли вы долг, чтобы сохранить его (что означает, что вы также сохраняете платежи).
Поскольку вам нужно продать большую часть своих вещей, чтобы списать долги в главе 7, ваши кредиторы, скорее всего, придут, чтобы убедиться, что они получат свой кусок пирога. Компании-эмитенты кредитных карт также могут присоединиться к вечеринке, чтобы спросить о ваших недавних покупках. Поскольку большая часть необеспеченных долгов стирается в главе 7, они хотят знать, не выставили ли вы счет намеренно — просто для того, чтобы его погасить, подав заявление о банкротстве. (К вашему сведению:это называется мошенничеством.)
В случае банкротства по главе 13 на собрании 341 ваш доверительный управляющий ранжирует ваши долги, чтобы решить, какой кредитор должен получить оплату первым. Но если доверительный управляющий считает, что ваши кредиторы не получат достаточно денег на основании поданного вами плана платежей, они могут возразить против этого плана, что будет означать, что вам придется обратиться в суд.
Ваша роль на собрании 341 может быть небольшой, но это время для вас, чтобы задать любые вопросы, которые у вас есть по вашему делу. Это также ваш шанс подать возражение (или официальную жалобу), если вы считаете, что кредитор потребовал неправду. Итак, будьте готовы и не бойтесь высказываться!
Пока вы ожидаете обработки вашего запроса, вам также необходимо заполнить секунду курс банкротства — курс обучения должников. Банкротство — это не путешествие, которое вы хотите совершить один раз, не говоря уже о нескольких. Цель образовательного курса для должников — научить вас делать более разумный выбор денег в будущем. Та же плата взимается за курс кредитного консультирования, но курс обучения должника обычно занимает не менее двух часов. Помните, что вы должны пройти этот курс, если хотите, чтобы ваши долги были погашены.
Ты почти сделал! Но есть еще пара вещей, которые должны произойти, прежде чем ваше дело о банкротстве будет закрыто, и они зависят от того, какой тип банкротства вы подали.
Если вы подали заявление в соответствии с главой 7, ваши долги будут погашены, как только ваш доверительный управляющий продаст ваши неисключенные активы (те, которые были одобрены для продажи при подаче заявления) и рассчитается с вашими кредиторами. Если вы подали главу 13, вы должны выполнить план платежей и убедиться, что все ваши кредиторы получат свои деньги, прежде чем ваши долги могут быть списаны. Если вы просрочите платежи или не будете следовать плану, ваше дело может быть закрыто, и вы вернетесь на круги своя.
Когда ваше дело о банкротстве будет закрыто, вы, скорее всего, получите письмо по почте, в котором будет сказано, что ваши долги погашены. Если вы не получили письмо, вы всегда можете связаться с офисом клерка или проверить свое дело в Интернете, если ваш опекун предоставил вам такую возможность. Когда ваши долги погашены, вы официально освобождаетесь от ответственности — по закону вы больше не обязаны возвращать эти долги.
Но помните, даже после того, как ваши долги будут погашены, банкротство останется в вашей истории на срок до 10 лет. И если у вас есть какой-либо обеспеченный долг, который вы подтвердили (обычно это автомобиль), или любой долг, который не подлежит банкротству (например, эти надоедливые студенческие кредиты), вы должны позаботиться о них как можно скорее.
Как видите, банкротство — это не прогулка в парке, и могут пройти месяцы или годы, прежде чем вы почувствуете облегчение. И вы даже можете пройти весь процесс подачи документов и даже не претендовать на банкротство.
Но есть способы избавиться от долгов без подачи заявления о банкротстве. Первое и самое главное, что вы должны сделать, это позаботиться о своих Четырех Стенах (и именно в таком порядке):еда, коммунальные услуги, жилье и транспорт. Гораздо легче выбраться из долгов, когда у вас есть обед на столе и бензин в баке. Затем вы хотите усердно работать над увеличением своего дохода за счет дополнительных часов или подработок. Вы удивитесь, насколько ежемесячная доставка пиццы может помочь вам!
Также пришло время избавиться от ваших вещей. Если вы не продадите свои вещи сейчас, вы либо будете вынуждены продать их в случае банкротства, либо вам придется подтверждать долг, чтобы сохранить их. Все, что не приколочено (и даже то, о чем можно договориться), можно взять. И никогда не недооценивайте силу бюджета. Если вы потратите время на составление финансового плана, это поможет вам серьезно сэкономить и вложить больше денег в погашение долга.
Если вы рассматриваете возможность подачи заявления о банкротстве, никогда не поздно обратиться за помощью. Начните бесплатную пробную версию Ramsey+ и управляйте своими финансами уже сегодня! Вы узнаете, как взять под контроль свои деньги раз и навсегда. Избавьтесь от банкротства, изучив лучшие способы составления бюджета, погашения долгов, сбережений на случай чрезвычайных ситуаций и накопления богатства на будущее. Если вам нужно пройти курс кредитного консультирования, вы можете выбрать тот, который действительно работает.
Как подать заявление о продлении срока безработицы в Массачусетсе
Как подать заявление об отказе от переплаты по безработице
Как подать заявку на невостребованные средства
Социальное обеспечение 101:как подать заявление на получение пособия
3 типа патентов и как подать заявку на патент для малого бизнеса