APR означает годовую процентную ставку. Годовая процентная ставка по кредиту или долгу дает вам более полную картину того, как будет накапливаться долг, чем вы могли бы получить только по процентной ставке. Но что такое хороший APR и как его получить? Ответ на этот вопрос зависит от вашего кредитного рейтинга и типа рассматриваемого долга. Если вам нужна профессиональная консультация, связанная с годовой процентной ставкой, а также по вопросам кредита и долга, воспользуйтесь инструментом сопоставления финансовых консультантов SmartAsset, чтобы получить пару от финансового эксперта.
Если вам нужно освежить в памяти, вот разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой по долгу. Процентная ставка по кредиту или долгу не включает какие-либо сборы, которые заемщик должен платить ни в начале кредита, ни в течение года. Годовая процентная ставка, напротив, учитывает влияние этих комиссий и «пересчитывает» их в годовую процентную ставку. Например, в случае ипотеки годовая процентная ставка будет включать расходы на закрытие, PMI и комиссию за выдачу кредита.
Ответ на вопрос «Что такое хороший APR?» зависит от нескольких факторов. Отчасти это зависит от преобладающей процентной ставки в данный момент времени. Кредиторы берут базовую ставку США или другой стандартный индекс, а затем вносят свои коррективы в эту ставку, чтобы увеличить собственную маржу. Таким образом, у всех, у кого есть долги сейчас, когда процентные ставки низкие, стандарты «хорошей» годовой процентной ставки сильно отличаются от стандартов тех, кто жил в 80-е годы с высокими процентными ставками.
APR доступных для вас будет также зависеть от вашего кредита. Низкая годовая процентная ставка по кредитной карте для человека с отличной кредитной историей может составлять 12%, в то время как хорошая годовая процентная ставка для человека со средним кредитным рейтингом может быть в старшем подростковом возрасте. Если «хороший» означает лучший из доступных, то он составит около 12% для задолженности по кредитной карте и около 3,5% для 30-летней ипотеки. Но опять же, эти цифры колеблются, иногда изо дня в день. А в случае с ипотекой «лучшие» годовые процентные ставки часто доступны для 15-летних ипотечных кредитов и ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой, что не может быть хорошим финансовым выбором для каждого потребителя.
Многие формы долга приходят с более чем одной годовой процентной ставки. Например, если вы пропустите платеж по долгу по кредитной карте, вы можете столкнуться с штрафом APR, который намного выше вашего обычного APR. Могут потребоваться месяцы, чтобы убедить вашего кредитора прекратить взимать с вас штраф в размере годовой процентной ставки и вернуть вам обычную ставку.
С автокредитами и кредитными картами вы можете увидеть рекламу долга с 0% годовых. Это не означает, что вы никогда не будете платить проценты по своему долгу. Вместо этого это вводное предложение. В зависимости от того, как вы с этим справитесь, это может быть возможностью или ловушкой. Если вы используете 0% годовых для перевода остатка с предыдущей кредитной карты, а затем погасите остаток до истечения срока действия 0% годовых и скачка вашей процентной ставки, вы выйдете вперед.
Но если вы выполняете перевод баланса и все еще имеете баланс, когда ставка подскакивает, скажем, до 20%, вы можете оказаться в худшем положении, чем если бы вы не беспокоились о переводе баланса. И прежде чем сделать балансовый перевод, всегда важно узнать, есть ли какие-либо комиссии за перевод. Эти сборы могут свести на нет экономию от низкой или нулевой начальной годовой процентной ставки.
То же самое касается автомобиля. Если вы покупаете более дорогой автомобиль, чем можете себе позволить, потому что вас соблазняет 0% годовых, вы можете пропустить платежи, как только начнет действовать реальный годовых. Это повредит вашему кредитному рейтингу. Вы можете в конечном итоге иметь вашу машину изъяты и потерять транспортное средство, которое вам нужно, чтобы добраться до работы. Вы поняли.
APR является ценным инструментом для оценки стоимости заимствования денег. То, что делает «хороший APR», зависит от нескольких факторов, поэтому всегда полезно сравнить магазин, прежде чем брать долг, и поработать над повышением своего кредитного рейтинга. Если вы не уверены в реальном влиянии годовой процентной ставки, представьте, что на вашей кредитной карте в течение всего года остается 100 долларов. Годовая процентная ставка — это сумма в долларах, которую вы заплатите в виде процентов в течение этого года.
Если у вас когда-нибудь возникнут вопросы, связанные с долгами или любой другой финансовой темой, помните, что финансовый консультант может быть ценным ресурсом. Инструмент подбора финансового консультанта SmartAsset может помочь вам найти человека, с которым можно работать, чтобы удовлетворить ваши потребности. Сначала вы ответите на ряд вопросов о вашей ситуации и целях. Затем программа сузит ваши варианты от тысяч консультантов до трех зарегистрированных консультантов по инвестициям, которые соответствуют вашим потребностям. Затем вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять у них интервью по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволит вам найти подходящий вариант, в то время как программа сделает за вас большую часть тяжелой работы.
Фото:©iStock.com/Squaredpixels, ©iStock.com/pixdeluxe, ©iStock.com/cnythzl