Независимо от того, испытываете ли вы внезапную финансовую непредвиденную удачу или просто обнаружите, что в вашем бюджете каждый месяц остаются наличные, вам может быть интересно, что делать с этими дополнительными средствами. Один из вариантов — вложить больше денег в кредит на покупку дома, но следует ли вам погасить ипотечный кредит досрочно или есть лучшие места, на которых можно сосредоточить свои усилия? Вот несколько ключевых факторов, о которых следует помнить. Рассмотрите возможность сотрудничества с финансовым консультантом, когда будете взвешивать варианты.
Есть несколько очень веских причин рассмотреть возможность досрочного погашения ипотеки, будь то добавление небольшой суммы к ежемесячному платежу или внесение единовременной суммы к остатку задолженности. Вот три преимущества досрочного закрытия ипотечного кредита.
Досрочно погасив ипотечный кредит, вы сэкономите больше на процентных платежах, чем если бы вы выплачивали кредит в соответствии с графиком. Сумма, которую вы сэкономите, зависит от общей суммы платежей, которые вы делаете только по основному долгу, а также от того, где в графике амортизации вы делаете эти платежи (на каком этапе кредита они применяются).
Без ежемесячного платежа по ипотеке ваши ежемесячные расходы на проживание резко сократятся. Чем ниже ваши расходы на проживание, тем меньше сбережений на случай непредвиденных обстоятельств вам и вашей семье нужно, чтобы чувствовать себя в финансовой безопасности. Вы также можете выйти на пенсию раньше или с меньшими сбережениями, если вам не нужно тратить так много каждый месяц.
После того, как ипотечный кредит будет погашен, вы можете направить деньги, предназначенные для ежемесячного платежа, на любое количество других целей. Вы можете:
<ул класс="ul1">Возможности безграничны и зависят только от ваших целей и текущего финансового положения.
Конечно, бывают случаи, когда досрочное погашение ипотеки может быть не самой разумной идеей. Вот две вещи, которые следует учитывать в первую очередь.
Одна из главных причин откладывать досрочное погашение ипотечного кредита – это возможность заработать больше на этих деньгах в другом месте.
Допустим, вы неожиданно получили 50 000 долларов США и не знаете, что делать с деньгами. У вас есть обычный ипотечный кредит с процентной ставкой 2,25%, но ваш банк предлагает вам депозитный сертификат (CD) с годовой процентной ставкой 3,5%. В этом случае самым выгодным вариантом будет положить эти деньги на компакт-диск, а не досрочно погасить ипотеку.
Что касается налогов, вычет процентов по ипотеке может сэкономить налогоплательщикам сотни или даже тысячи долларов в год. Если вы досрочно погасите свой ипотечный кредит, вы больше не сможете вычитать эти расходы из своих налогов… и можете неожиданно увеличить свой налоговый счет в процессе.
Важно учитывать, сколько вы экономите ежегодно, в зависимости от вашего жилищного ипотечного кредита и вашей налоговой категории. Чтобы узнать, насколько ваши налоги могут увеличиться из года в год (если вы лишитесь этого вычета), проконсультируйтесь со специалистом по налогам.
Прежде чем принять решение о досрочном погашении ипотеки, задайте себе несколько вопросов.
Ликвидность – важная составляющая финансовой безопасности. Хранение части ваших активов в наличных деньгах, к которым можно быстро и легко получить доступ, может не только защитить вас в чрезвычайной ситуации, но и гарантировать, что вы всегда сможете воспользоваться финансовыми возможностями. Прежде чем вкладывать дополнительные деньги в ипотечный кредит, убедитесь, что у вас есть достаточный резервный фонд. Также подумайте о том, чтобы отложить расходы на сумму от трех до шести месяцев, которые могут помочь вам, если вы находитесь в перерывах между работой или ваша компания закрывается из-за пандемии.
Если вы еще не увеличили свои пенсионные отчисления до максимума, это может стать достойной альтернативой досрочному погашению ипотеки. Чем больше вы инвестируете (и чем раньше вы это сделаете), тем больше у вас шансов успешно профинансировать свои пенсионные годы.
В идеале вы должны внести достаточный вклад, чтобы в полной мере воспользоваться любым предложением работодателя. Вам также следует рассмотреть возможность внесения достаточного количества средств на любые имеющиеся у вас налоговые льготы, такие как 401(k) или IRA, чтобы достичь максимального порога годового взноса.
Как упоминалось выше, вам следует подумать о том, чтобы вложить свои дополнительные деньги в другое место, кроме ипотечного кредита, если вы можете зарабатывать больше процентов.
В некоторых случаях вы можете получить больше от высокодоходного сберегательного счета или компакт-диска, чем вы платите проценты по ипотечному кредиту. Или вы можете решить, что другая краткосрочная инвестиционная возможность, такая как платформа однорангового кредитования, может принести вам больше денег в долгосрочной перспективе.
Если вы хотите сэкономить на ипотечном кредите или погасить задолженность раньше, вы можете погасить кредит досрочно. Но то же самое и с рефинансированием.
Рефинансирование ипотечного кредита может стать отличной альтернативой досрочному погашению кредита. С правильным рефи-кредитом вы можете снизить процентную ставку, сократить срок кредита и даже снизить ежемесячные платежи сразу. И вы все еще можете потратить свои дополнительные деньги на работу в другом месте!
Ипотека — это значительная ежемесячная статья расходов для многих домохозяйств, и досрочное погашение кредита может помочь уменьшить проценты по кредиту, а также досрочно погасить долг. Независимо от того, найдете ли вы дополнительное пространство для маневра в своем бюджете или испытаете непредвиденную финансовую удачу, есть несколько важных вещей, которые следует учитывать, прежде чем вы начнете выплачивать ипотеку досрочно. Для некоторых домовладельцев, возможно, имеет смысл сначала потратить эти деньги на работу в другом месте.
Фото предоставлено:©iStock.com/mphillips007, ©iStock.com/Indysystem, ©iStock.com/Bill Oxford