Все долги не созданы равными. Многие модели оценки, в том числе модель оценки FICO® и VantageScore, различают два типа долга при расчете вашего кредитного рейтинга. Другими словами, они по-разному относятся к возобновляемым кредитным счетам и кредитным счетам в рассрочку. Если вы не понимаете, о чем мы говорим, вот подробная информация о том, что такое возобновляемый долг и как он может повлиять на ваш кредит.
Воспользуйтесь нашим калькулятором кредитных карт.
Между возобновляемым долгом и долгом в рассрочку есть несколько ключевых различий.
Возобновляемый долг обычно относится к любым деньгам, которые вы должны со счета, который позволяет вам брать кредит под кредитную линию. Возобновляемый долг часто имеет переменную процентную ставку. И хотя вы должны вернуть все, что взяли взаймы, вам не нужно платить фиксированную сумму каждый месяц в соответствии с графиком.
Револьверные кредитные счета не имеют конкретных условий кредита. Это означает, что вы можете занимать деньги так часто, как вам это нужно. Это не относится к кредитным счетам в рассрочку.
В отличие от возобновляемого долга, долг в рассрочку должен быть погашен фиксированными суммами в течение установленного периода времени. Например, допустим, вы покупаете дом за 220 000 долларов. Если вы возьмете ипотечный кредит на сумму 176 000 долларов США на 30 лет и с фиксированной процентной ставкой 3 %, вы можете рассчитывать на ежемесячный платеж по ипотечному кредиту в размере 742 долларов США в течение 360 месяцев.
С кредитами в рассрочку вы получите всю сумму кредита вперед. И хотя вы можете получить регулируемую процентную ставку, во многих случаях ваша процентная ставка будет фиксированной в начале срока кредита. Помимо ипотечных кредитов, распространенными типами кредитов в рассрочку являются студенческие кредиты, автокредиты и потребительские кредиты.
Задолженность по кредитной карте и задолженность по кредитной линии собственного капитала (HELOC) являются двумя примерами возобновляемой задолженности. Эти кредитные счета называются револьверными счетами, потому что заемщики не обязаны полностью погашать свои остатки каждый месяц. Подобно вращающейся двери, эти учетные записи позволяют вам снова и снова брать взаймы под кредитную линию.
HEOC работают как счета кредитных карт, и некоторые из них требуют от заемщиков внесения минимального ежемесячного платежа. Хотя вам не нужно погашать свои остатки немедленно, погашение части того, что вы должны, увеличивает доступную кредитную линию.
Статья по теме:Что такое кредитная линия под залог собственного капитала?
Однако, в отличие от кредитных карт, HELO ограничивают время, в течение которого вы можете пользоваться кредитной линией. Как только период розыгрыша закончится, вам придется начать возвращать то, что вы должны. Если вы не сможете погасить свой долг, ваш дом может быть конфискован. Напротив, многие кредитные карты являются необеспеченными счетами, а это означает, что нет имущества, которое можно было бы конфисковать, если вы не сможете погасить свой долг.
В кредитных отчетах отображаются как возобновляемые, так и рассрочные долги. Наличие нескольких кредитных счетов может немного повысить ваш кредитный рейтинг. В конце концов, согласно модели оценки FICO®, 10% вашего кредитного рейтинга зависит от вашего кредитного баланса.
Если вы забудете предоставить кредит в рассрочку, кредитную карту или платеж HELOC, это может негативно сказаться на вашем кредите. Но возобновляемые кредитные счета, как правило, считаются более рискованными, потому что кредитору часто нечего вернуть в случае дефолта заемщика.
Счета кредитных карт, в частности, могут иметь большое влияние на ваш кредитный рейтинг, потому что они влияют на коэффициент использования кредита. Это процент от общей кредитной линии, которую вы используете. Сумма вашего долга (с учетом вашего коэффициента использования кредита) составляет 30 % вашего кредитного рейтинга FICO®.
Поскольку кредиты в рассрочку не имеют кредитных линий, они не влияют на коэффициент использования кредита. Поэтому они имеют меньшее влияние на ваш кредитный рейтинг в целом. Таким образом, несмотря на то, что погашение ипотеки и студенческих кредитов — это здорово, вам необходимо постоянно выплачивать возобновляемый долг, если вы хотите, чтобы ваша кредитная история значительно улучшилась за короткий период времени.
Статья по теме:Как использование вашей кредитной карты может повлиять на ваш балл
Вы получите возобновляемый долг, если вы возьмете деньги из открытой кредитной линии и не сможете сразу погасить ее. Своевременная оплата счетов на регулярной основе является одним из наиболее эффективных способов повысить свой кредитный рейтинг. Но погашение возобновляемого долга (в частности, долга по кредитной карте) может помочь вам получить кредит быстрее, чем погашение долга в рассрочку.
Хотя у HELOC и кредитных карт много общего, влияние HELOC на ваш кредитный рейтинг может варьироваться в зависимости от кредитного бюро, которое отслеживает ваш кредитный отчет. Хотя технически это возобновляемые кредитные счета, они могут рассматриваться как кредиты в рассрочку для целей кредитного скоринга, поскольку они должны возвращаться регулярными платежами с течением времени.
Фото:@iStock.com/kimberrywood, @iStock.com/praetorianphoto, @iStock.com/Courtney Keating