Когда вы делаете платеж с помощью кредитной карты, не все деньги идут продавцу. Ваш платеж должен быть авторизован несколькими компаниями или банками, и некоторые из них будут вычитать комиссию за свои услуги. Часть вашего платежа поступает в банк эмитента вашей карты, банк продавца, крупные платежные сети, такие как Visa и Mastercard, а также компании, занимающиеся обработкой платежей. Вот что вам нужно знать о комиссиях за обработку кредитных карт.
Прежде чем мы разберем комиссию за обработку отдельных кредитных карт, полезно дать краткий обзор того, что происходит, когда вы производите платеж с помощью кредитной карты.
Когда вы пытаетесь совершить покупку с помощью своей карты, любой процессор кредитных карт, который использует продавец, должен будет получить авторизацию для завершения транзакции. Для этого сначала нужно отправить информацию и данные транзакции в соответствующую платежную сеть, Visa, Mastercard, American Express или Discover.
Затем платежная сеть связывается с банком, выпустившим вашу кредитную карту. Эмитент вашей карты должен подтвердить, что у вас достаточно средств для оплаты покупки, которую вы пытаетесь совершить. Если у вас достаточно доступного кредита, он одобрит транзакцию. Если у вас недостаточно, он отклонит транзакцию. Это одобрение или отказ возвращается в платежную сеть, которая отправляет свое одобрение (или отказ) транзакции обратно в банк продавца.
Весь этот процесс занимает всего несколько секунд, но происходит каждый раз, когда вы совершаете покупку с помощью карты. Неважно, проводите ли вы, вставляете карту с чипом EVM или вводите номер своей кредитной карты вручную.
В приведенной выше таблице указан средний диапазон комиссий за обработку кредитных карт у каждого основного поставщика кредитных карт. Эти диапазоны предназначены только для того, чтобы дать вам представление о том, как это работает. Есть ряд вещей, которые входят в конечную плату за обработку для любого отдельного продавца (подробнее об этом позже). Эмитенты кредитных карт также не всегда прозрачны в отношении своих комиссий и того, как они меняются с течением времени. Это особенно верно для Discover и American Express. Тем не менее, комиссия за обработку кредитной карты обычно составляет около 2%. Еще одна ключевая тенденция заключается в том, что American Express регулярно взимает более высокие комиссии.
Плата за обмен — это деньги, которые продавцы платят каждый раз, когда они совершают транзакцию по кредитной или дебетовой карте. Обычно это процент от транзакции плюс фиксированная ставка за каждую транзакцию. Например, комиссия за обмен может составлять 1 % от суммы транзакции плюс фиксированная комиссия в размере 0,25 доллара США за транзакцию.
Эта комиссия поступает в банк-эмитент кредитной (или дебетовой) карты, чтобы он мог покрыть свои собственные комиссии. Как правило, эмитент кредитной карты взимает более высокую плату за карты, которые предлагают больше преимуществ. Тем не менее, самая большая комиссия, которую должен заплатить эмитент вашей карты, — это комиссия за оценку. Это относится к сети кредитных карт (например, Visa или Mastercard), и все сети взимают одинаковую комиссию за оценку.
Плата за обмен составляет большую часть расходов продавца на обработку кредитных карт. Существует базовая часть комиссии за обмен, которая не подлежит обсуждению, потому что она одинакова независимо от того, с какими компаниями-эмитентами кредитных карт работает продавец. Существует также плата за наценку, которая является дополнительной платой сверх базовой платы. Наценка идет компаниям, занимающимся обработкой кредитных карт (узнайте больше о них в следующем разделе), и они различаются в зависимости от процессора. Эти сборы подлежат обсуждению, поэтому продавцу всегда следует сравнивать эти сборы, прежде чем выбирать компанию для обработки своих транзакций.
Несмотря на то, что продавцы должны связываться с банками-эмитентами карт для подтверждения каждой транзакции, они не связываются с этими банками напрямую. Вместо этого транзакция проходит через посредника, который позволяет продавцам и банкам общаться. Этот посредник является поставщиком торговых услуг (MSP). Распространенными MSP являются Square и Payline.
MSP взимают с продавцов определенную комиссию за каждую транзакцию, будь то продажа, отклоненная транзакция или возврат. Они также могут взимать с продавца плату за установку, ежемесячную плату за использование и плату за отмену.
У некоторых продавцов может быть банк, который предоставляет эти услуги, но большинству продавцов приходится использовать стороннего MSP.
Плата за обработку кредитной карты дешевле, если вы платите лично, а не онлайн. Это потому, что существует больший риск мошенничества с онлайн-платежами. Если вы покупаете что-то в магазине, продавец может подтвердить, что кто-то использует настоящую карту и что он является держателем карты. С онлайн-оплатой это сделать сложнее. В результате комиссионные выше, поскольку компании пытаются защитить себя от мошеннических платежей.
MSP также взимают дополнительную плату за предоставление программного обеспечения, позволяющего продавцу осуществлять онлайн-платежи.
Транзакция по кредитной карте занимает всего несколько секунд, но за кулисами происходит много всего. Несколько банков и компаний помогают облегчить транзакции, и все они хотят получить свою долю прибыли. Именно здесь вступают в действие сборы за обработку кредитных карт. Продавец должен платить комиссию за обмен каждый раз, когда совершается транзакция, некоторые из которых не подлежат обсуждению, а некоторые варьируются в зависимости от поставщика услуг продавца, которого использует продавец.
Продавец несет основную тяжесть комиссий за обработку кредитных карт, и некоторые продавцы не могут позволить себе оплатить все комиссии. Это распространенная причина, по которой мелкие продавцы не принимают кредитные карты. Эти сборы также являются причиной того, что некоторые продавцы требуют минимальной суммы транзакции для использования кредитной карты.
Фото предоставлено:©iStock.com/Juanmonino, ©iStock.com/NoDerog, ©iStock.com/andresr