Для большинства американцев необычно получить рабочий телефонный звонок в нерабочее время, не говоря уже о субботней полночи.
Полгода назад Джордж Тадросс согласился бы. Но за последние несколько недель адвокат по делам о банкротстве из Филадельфии отвечал на звонки в любое время, в том числе поздно вечером по выходным.
«Громкость звонков зашкаливает, а тон и тенор — откровенная паника», — сказал Тадросс CNBC Make It. «Люди сходят с ума».
Паника отчасти вызвана тем, что за последний месяц почти 22 миллиона американцев подали заявки на пособие по безработице, поскольку города и штаты по всей стране продолжают приказывать американцам укрываться на месте в попытке смягчить последствия для общественного здравоохранения. коронавирус.
Число американцев, не имеющих работы, может продолжать расти в геометрической прогрессии. Согласно исследованию, опубликованному в конце марта, по оценкам экономистов Федеральной резервной системы Сент-Луиса, общее число американцев, не имеющих работы, может достигать 47 миллионов, или около 32 % уровня безработицы.
Без работы многие американцы беспокоятся о своей способности оплачивать аренду и другие счета, а также покупать предметы первой необходимости, такие как продукты. Согласно онлайн-опросу TransUnion, в котором приняли участие более 3000 взрослых американцев, около 58% американцев говорят, что они уже потеряли доход из-за коронавируса. Из них почти семь из десяти обеспокоены оплатой счетов и погашением кредитов.
Но даже если вы столкнулись с дефицитом, объявление о банкротстве, чтобы погасить ваши долги, не может быть ответом, говорит Тадросс. «Многие люди звонят мне, и они хотят прыгнуть прямо в банкротство. Я говорю им:«Послушайте, не прыгайте сразу в это — дайте этому немного времени», — говорит он.
Вот что, по мнению финансовых экспертов, вы должны знать о процессе и шагах, которые вы должны предпринять, прежде чем подать заявление о банкротстве.
Тадросс говорит, что когда кто-то сталкивается с ситуацией, когда его долг выходит из-под контроля, у него есть три варианта:
По словам Тэдросса, обычно не имеет смысла сразу начинать процедуру банкротства. Вместо этого американцам следует сосредоточиться на работе со своими банками и кредитными организациями, чтобы получить немедленную помощь, чтобы снизить или отсрочить свои платежи. Во многих случаях вы можете встать на ноги, не подавая заявление о банкротстве.
«Банкротство должно быть самым последним средством, но особенно сейчас, во время кризиса Covid-19», — сказал CNBC Make It исполнительный директор Федерации потребителей Америки Джек Гиллис.
Банки, законодатели и регулирующие органы внедряют ряд программ помощи. Потребители должны использовать все преимущества, пока они могут.
Например, пакет помощи Конгресса на сумму 2 триллиона долларов не только не позволяет кредиторам начать процедуру обращения взыскания на кредиты, поддерживаемые государством, но также дает домовладельцам, испытывающим финансовые трудности, возможность запросить до 180 дней отсрочки по своей ипотеке.
Тем временем многие крупнейшие банки и кредитные союзы разработали программы помощи в трудных условиях, предлагая отсрочить выплаты по кредитным картам, автокредитам и студенческим долгам до тех пор, пока заемщики не встанут на ноги.
Если вас это затронет, позвоните своему кредитору и скажите, что вам нужна помощь, и сделайте это до того, как вы начнете нести штрафы за просрочку платежа.
«Главное — проявлять инициативу, — говорит Гиллис. «Многие компании организуют специальные планы платежей, прощают штрафы за просрочку платежа и приостанавливают выплаты по ипотеке и аренде — однако вы должны попросить об этих послаблениях», — добавляет он, говоря, что потребители должны тщательно записывать разговоры, которые они имели со службой поддержки, в том числе имя представителя и подробности условий предложения.
Если у вас есть частный кредит, ваш уровень помощи будет варьироваться, и вы можете не получить полные 180 дней, но примите любую снисходительность, которую вам предлагают, чтобы дать себе передышку.
«Мы не знаем, на что это будет похоже — может быть, это продлится еще две недели, может быть, это продлится еще два месяца. И даже тогда временного облегчения может быть недостаточно. Но, по крайней мере, это первый шаг», — Тадросс. говорит.
Программы терпения и отсрочки будут действовать только до тех пор, пока вам не придется платить по счетам. А некоторые кредиторы могут даже потребовать от вас оплатить все пропущенные платежи сразу. Если вы все еще боретесь с трудностями на этом этапе, возможно, пришло время попросить вашего кредитора о каком-то более долгосрочном облегчении, таком как снижение процентных ставок или суммы ежемесячного платежа по ипотеке, автокредитам или кредитным картам.
Под водой по ипотеке? Вы можете подать заявку на модификацию кредита, которая будет переделывать условия вашей ипотеки. Как правило, в случае одобрения вы можете уменьшить ежемесячный платеж до более доступной суммы. Этот шаг требует от вас подачи документов в кредитную службу.
Хотя вы можете подать заявку самостоятельно, Тадросс говорит, что лучше работать с экспертом, который специализируется на этом. Если вы нанимаете адвоката, рассчитывайте заплатить фиксированную ставку в размере около 2500 долларов за сбор и обработку документов. Вы также можете обратиться к утвержденному HUD консультанту по жилищным вопросам, который бесплатно поможет вам составить необходимые документы для подачи заявления.
Когда дело доходит до долга по кредитной карте, Тадросс говорит, что лучше всего обсудить план управления долгом или урегулирование, когда вы работаете с некоммерческим консультантом по долгам, чтобы объединить весь свой непогашенный долг в единый ежемесячный платеж, который вы выплачиваете. в течение трех лет. Обычно ваш консультант договаривается о более низкой процентной ставке для вас, пока вы работаете, чтобы погасить свои остатки.
Если становится все более очевидным, что вы, вероятно, не сможете полностью погасить задолженность по кредитной карте, вы можете рассмотреть возможность урегулирования. Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, могут согласиться списать ваш общий просроченный остаток, если вы сможете собрать единовременный платеж, который покроет часть вашего долга. Например, компания, выпускающая кредитные карты, может принять платеж в размере 2000 долларов США при балансе в 5000 долларов США.
Тем не менее, если вы в курсе всех ваших платежей, ни один кредитор не рассчитается с вами, говорит Тадросс. «Единственный способ погасить задолженность по кредитной карте — отстать. Я не говорю, что люди должны делать это намеренно, но я также знаю, что это произойдет само по себе», — говорит он, добавляя, что когда вы Если вы опоздали на несколько месяцев, вы, скорее всего, сможете договориться о том, что причитается, но сроки зависят от кредитора.
Конечно, неуплата кредитных карт повлияет на ваш кредитный рейтинг, как и урегулирование. Пропущенный платеж негативно влияет на ваш счет, и чем выше ваш кредит до того, как вы пропустите счет, тем большее влияние вы увидите, Джон Ульцхаймер, эксперт по кредитным рейтингам и кредитному скорингу, говорит CNBC Make It.
Если вы в конечном итоге подаете заявление о банкротстве, обычно есть два типа документов, которые подают физические лица:по главе 7 и по главе 13.
Банкротство по главе 7 — это продажа всего, что у вас есть ценного — второго автомобиля, загородного дома, предметов коллекционирования, акций, облигаций — для погашения ваших долгов. Как правило, этот тип банкротства стирает все ваши непогашенные долги, как только судья одобряет ваше заявление в суде. Весь процесс обычно занимает от трех до пяти месяцев. Банкротства по главе 7 лучше всего подходят для тех, кто не может погасить все или значительную часть своих остатков. Тадросс говорит, что он обычно рекомендует клиентам подать заявление о банкротстве по главе 7, если у них есть неуправляемая сумма необеспеченного долга, такого как медицинская или кредитная карта.
Банкротство по главе 13, называемое реорганизационным банкротством, предназначено для тех, у кого есть регулярный доход, для создания плана погашения всех или части своих долгов в рассрочку. Это хорошо работает, если вы так сильно запаздываете с выплатами по ипотеке, что вам может грозить потеря права выкупа или выселение. При этом типе банкротства вам, как правило, не нужно продавать свою собственность, чтобы расплатиться с кредиторами, а вместо этого работать, чтобы погасить свои долги с помощью утвержденного судом сводного плана погашения, который действует в течение установленного периода времени, как правило, от трех до пять лет. В конце этого периода все оставшиеся неоплаченные долги списываются.
В случае банкротства как по главе 7, так и по главе 13 вам придется обратиться в суд и попросить судью подписать различные аспекты вашего дела. В настоящее время многие федеральные суды все еще открыты во время пандемии коронавируса, но большинство из них не проводят очных слушаний, а здания судов закрыты для публики. Вместо этого судебные разбирательства по возможности проходят дистанционно, хотя некоторые дела были отложены.
Несмотря на то, что большинство людей подают заявление о банкротстве, потому что они не могут погасить свои долги, для многих этот процесс не является бесплатным. Большинству потребителей придется заплатить пошлину за подачу документов, и многие нанимают адвоката, который помогает им в процессе подачи (хотя это и не требуется).
По данным Национального форума по вопросам банкротства, дела по главам 7 и 13 обычно обходятся в размере от 300 до 350 долларов США за регистрацию. Вы можете оплачивать регистрационные сборы в рассрочку; большинство судов разрешат это, если вы докажете, что платить все сразу было бы финансово затруднительно.
Если вы нанимаете адвоката, это дополнительные расходы. По словам Тадросса, для главы 7 вы можете рассчитывать потратить от 1500 до 2000 долларов на оплату юридических услуг, в зависимости от сложности вашего дела. Эти сборы должны быть оплачены до подачи Главы 7 в суд, чтобы избежать каких-либо проблем, связанных с тем, что ваш адвокат станет еще одним кредитором.
Для главы 13 это немного дороже, обычно от 2500 до 3500 долларов за кейс. Это связано с тем, что решение многих дел о банкротстве по главе 13 может занять до пяти лет, и адвокату необходимо будет продолжать вести ваше дело. Но в этих случаях вы обычно можете оплачивать гонорары адвокатов с течением времени.
Если вы решите продолжить процесс, вы можете попросить друзей и родственников порекомендовать вас или обратиться в местную ассоциацию адвокатов. Однако, прежде чем нанимать кого-либо, ознакомьтесь с их рейтингом и информацией в юридическом справочнике Martindale и убедитесь, что вы поговорили с адвокатом, который будет вести ваше дело, чтобы убедиться, что вас устраивает их подход.
Существует ограничение на то, как часто вы можете подавать заявление о банкротстве, поэтому Тадросс рекомендует своим клиентам очень тщательно подумать об этом, прежде чем идти по этому пути. Опасность банкротства прямо сейчас заключается в том, что вы можете в конечном итоге получить еще больше долгов в течение следующих нескольких месяцев. Если это произойдет, и вы уже подали заявку, у вас не будет много вариантов, чтобы погасить свой новый долг.
Если вы подаете заявление о банкротстве по главе 7 и получаете погашение долга, вы не можете снова подать заявление в течение восьми лет. Если вы подаете заявление по главе 13, вам нужно будет подождать шесть лет, прежде чем вы сможете подать заявление о банкротстве по главе 7. Если вы хотите снова подать заявление о банкротстве по главе 13, период ожидания составляет два года.
Важно учитывать время. Увидите ли вы какую-либо выгоду сейчас? Например, если вы вот-вот потеряете свой дом или ваша машина будет конфискована, то может помочь подача заявления в Главу 13 и немедленное прекращение обращения взыскания. Несколько штатов и городов прекратили изъятие заложенного имущества, и те, у кого есть федеральные ипотечные кредиты, на данный момент защищены, но многие домовладельцы не подпадают под эти меры.
Если вы только что потеряли работу или были уволены из-за коронавируса, но ожидаете, что вас снова наймут после возобновления бизнеса, то, возможно, лучше подождать, говорит Джон Рао, адвокат и эксперт по банкротству из Национального центра защиты прав потребителей.
Это может показаться концом света, если вы потеряли работу и не можете платить по счетам, но многое может произойти между этим моментом и тем, когда жизнь начнет возвращаться в нормальное русло. Например, если у вас нет хорошей медицинской страховки, представьте, что произойдет, если вам понадобится госпитализация с Covid-19. Вы можете столкнуться с дополнительными медицинскими долгами на десятки тысяч.
Тем не менее, если вы уже подали заявление о защите от банкротства, у вас может быть не так много вариантов. «Теперь вам действительно хуже, потому что вы не можете снова подать заявление, и у вас нет возможности справиться с этим долгом», — говорит Рао.
Если вы больше не можете позволить себе оплачивать свои счета и не можете договориться о лучших условиях со своим кредитором, возможно, пришло время рассмотреть вопрос о банкротстве. Не корите себя за это слишком сильно, говорит Рао.
Подача заявления о банкротстве часто рассматривается как признание того, что «я неудачник», но обычно это не так, говорит он. И хотя это шаг, который большинство людей не хотят делать, банкротство может принести много облегчения, если все сделано правильно.
«Это действительно обеспечивает новый старт», — говорит Тадросс, добавляя, что после того, как ваше банкротство по главе 7 будет одобрено или вы получите освобождение по делу по главе 13, вы полностью освободитесь от долгов.
Банкротства по главе 13 могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение трех лет, а дела по главе 7 исчезают через 10 лет. Но это не помешает вам получить одобрение на кредит.
Как раз наоборот, говорит Тадросс, добавляя, что он обычно советует клиентам, что они, скорее всего, получат дюжину предварительно одобренных предложений по кредитным картам в течение недели после завершения процедуры банкротства. Почему? Потому что кредиторы знают, что вы свободны от долгов и что вы не сможете снова объявить о банкротстве в течение нескольких лет.
Долг может ощущаться как альбатрос на вашей шее, говорит Тадросс, но вы не должны чувствовать себя униженными из-за того, что предпринимаете шаги, чтобы исправить это путем банкротства. "Вы просто принимаете меры, чтобы наверстать упущенное — это не конец света", — добавляет он.
Оформить заказ: Лучшие кредитные карты 202 года 1может заработать более 1000 долл. США за 5 лет
Не пропустите: Вот как защитить свой кредит во время пандемии коронавируса, если вы изо всех сил пытаетесь оплачивать счета