Финансовая компания Affirm объявила в четверг, что вскоре начнет предлагать потребителям дебетовые карты, которые позволят им осуществлять платежи в рассрочку при любой покупке в любом магазине.
Но потребители должны внимательно читать мелкий шрифт перед подачей заявки.
С 2012 года Affirm предлагает кредиты в точках продаж или в рассрочку на веб-сайтах некоторых розничных продавцов, включая Casper, Peloton, Walmart и тысячи других. Эти варианты финансирования «купи сейчас, заплати позже» (BNPL) позволяют покупателям оплачивать свои покупки в некоторых розничных магазинах ежемесячными платежами, иногда с процентной ставкой 0%, хотя это зависит от человека и продавца. Их часто рекламируют как более дешевую альтернативу кредитным картам.
Новая карта Affirm Card продвигает эту систему на шаг вперед. Хотя все детали не разглашаются, по сути, потребители смогут привязать карту к своему существующему банковскому счету, чтобы либо полностью оплачивать покупки, как обычная дебетовая карта, либо ежемесячными платежами в любом розничном магазине, онлайн или в -хранить. Affirm сообщает, что рассрочка является беспроцентной для «правомочных» покупок, но не уточняет, что они включают.
Также пока не указано, какая финансовая фирма выпускает карты.
Если вариант с оплатой в течение времени звучит как кредитная карта или кредитная линия, это потому, что он действует очень похоже, говорит Тед Россман, аналитик Bankrate. По его словам, Affirm объединяет дебетовую карту с планом финансирования, аналогичным кредитной карте, но, в частности, без защиты кредитной карты или бонусных баллов.
Основная привлекательность дебетовой карты заключается в том, что она, вероятно, упростит процесс оформления заказа:держатели карт могут использовать карту для всех своих покупок все время, а не заполнять отдельную заявку для каждой покупки, как тренируйся сейчас. По словам Россман, некоторые потребители могут получить выгоду от нулевого финансирования.
Другие могут также считать это более ответственным способом взять долг, чем кредитная карта, говорит Россман, поскольку процентная ставка и цикл погашения фиксированы:потребители заранее точно знают, сколько они должны, когда они будут должны и сколько платежей. они сделают. Задолженность по кредитной карте, с другой стороны, является бессрочной.
«Психологически это чувствует себя лучше», — говорит Россман о том, как брать долги таким образом. "Для некоторых людей это действительно работает. Просто все зависит от того, какие термины вы получите".
По словам Россман, хотя Affirm и подобные сервисы существуют уже много лет, во время пандемии их популярность резко возросла. Согласно недавнему опросу, проведенному агентством Reuters, около 40 % потребителей хотя бы раз пользовались услугами BNPL.
Но потребители должны быть осторожны при использовании любого продукта BNPL, говорит Россман. Несмотря на то, что они рекламируют прозрачность и низкие беспроцентные ежемесячные платежи, не все имеют право на 0% годовых по планам рассрочки, предлагаемым Affirm в настоящее время, и не каждый розничный продавец даже предлагает это.
«Мелким шрифтом является то, что если вы не получаете одну из этих 0% акций, а они очень специфичны для розничной торговли, то они взимают с вас от 10% до 30%», — говорит он. "Я думаю, многое из этого кроется в словах "О, это всего 50 долларов США в месяц"".
Учитывая, что средняя годовая процентная ставка по кредитной карте в настоящее время составляет 15,99 % по банковскому курсу, потребители могут в конечном итоге потратить больше в рамках плана рассрочки Affirm в зависимости от годовой процентной ставки, на которую они имеют право.
Кроме того, отображение общей цены, включая проценты, ежемесячными платежами, как это делает Affirm, может сделать продукт более доступным, чем он есть на самом деле, говорит Россман. Платежи в размере 45,15 долл. США в течение 12 месяцев могут показаться выгоднее, чем платить 15 % в год при покупке на 500 долл. США, но в конечном итоге они обходятся примерно одинаково.
"Affirm делает все необходимое, чтобы сделать условия понятными, но я думаю, что обычный человек этого просто не понимает", – говорит Россман.
Тем не менее, Россман признает, что кредиты и предстоящая дебетовая карта могут быть полезны для людей, которые используют их для ответственного финансирования покупок и опасаются кредитных карт.
«Для этого есть место, но нужно быть очень осторожным», — говорит он. "Это все еще долг. Вы все еще берете на себя обязательство вернуть что-то со временем".
Заинтересованные потребители могут присоединиться к списку ожидания компании. Ожидается, что карта будет официально выпущена в конце этого года.
Не пропустите: Как на самом деле работают онлайн-займы, такие как Affirm и Afterpay
Оформить заказ: Лучшие кредитные карты для получения кредита в 2021 году