<тело>

Сейчас может быть один из лучших моментов для рефинансирования вашей ипотеки в течение следующих десяти или двадцати лет. По словам главного экономиста Freddie Mac Сэма Хатера, ставки по ипотечным кредитам приближаются к рекордно низким значениям благодаря «снижающемуся инфляционному давлению». В то же время цены на жилье сейчас не страдают, как другие отрасли экономики, в основном из-за спроса.

Эти факторы создали ситуацию, когда вы потенциально можете рефинансировать свой дом, используя его новую, более высокую стоимость, и получить наличные в процессе. Вы также можете рефинансировать, чтобы сэкономить деньги на процентах, перейти на более низкий ежемесячный платеж или и то, и другое.

Стоит ли рефинансировать ипотечный кредит на дом? Ответ зависит от множества факторов, а также от того, есть ли у вас время и энергия, чтобы посвятить этому процессу. Но если вы решите рефинансировать свой дом, вы также должны помнить, что шаги, которые вы предпримете сейчас, могут улучшить ваше положение позже.

Что нужно знать о рефинансировании прямо сейчас

• По состоянию на июль 2020 года ставки по ипотечным кредитам на 30 лет могут составлять всего 2,75 % годовых. Это делает рефинансирование вашей ипотеки привлекательным предложением, если ваша текущая процентная ставка как минимум на полпроцента выше этой.
• Требования к одобрению ипотечного кредита могут варьироваться от кредитора к кредитору, но множество источников, похоже, указывают на то, что кредиторы несколько усложняют процесс получения кредита. Это может означать ужесточение кредитных требований и больше денег вниз. Например, согласно пресс-релизу HousingWire, Chase теперь требует аванс в размере 20% и кредитный рейтинг не менее 700, чтобы претендовать на получение одного из их ипотечных кредитов.
• Несмотря на то, что в целом требования могут быть несколько ужесточены, технологии упростили поиск ипотечных кредитов как никогда раньше. Вы можете сравнить котировки онлайн и завершить весь процесс рефинансирования, не выходя из дома. Некоторые компании, занимающиеся рефинансированием ипотечных кредитов, даже пришлют своего представителя, чтобы лично закрыть ваш ипотечный кредит.

Шаги, которые необходимо предпринять перед рефинансированием ипотечного кредита

Если вы считаете, что имеете право на рефинансирование ипотеки прямо сейчас, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы подготовить свои финансы и убедиться, что вы можете претендовать на лучшие ставки и условия. Вот все, что вам нужно сделать, прежде чем двигаться дальше и подавать заявку.

Шаг 1. Проверьте свой кредитный рейтинг.

Поскольку многие кредиторы ужесточают свои кредитные требования для рефинансирования ипотечных кредитов, представление о вашем кредитном рейтинге может помочь вам подготовиться. Вы можете обнаружить, что ваша оценка лучше, чем вы думаете, или вы можете обнаружить, что она нуждается в некоторой доработке. В любом случае, вы никогда не узнаете, пока не проверите.

Если у вас нет кредитной карты, которая предлагает бесплатный кредитный рейтинг в ежемесячной выписке, вы можете зарегистрировать бесплатную учетную запись в Credit Karma или Credit Sesame, чтобы увидеть, где вы находитесь. В обоих случаях для начала работы требуется некоторая базовая личная информация, но вы получите доступ как минимум к одной версии вашего кредитного рейтинга, а также к инструментам отслеживания кредитоспособности.

Шаг 2. Приведите свои финансы в порядок.

Когда вы подаете заявку на новую ипотеку или рефинансирование, учитываются несколько аспектов вашей личной ситуации. По большей части это включает в себя ваш кредитный рейтинг, ваш опыт работы, ваш доход, сумму вашего первоначального взноса и сумму долга, который у вас есть по отношению к вашему доходу.

Сохранение значительного первоначального взноса может не иметь большого значения для рефинансирования, но вы можете претендовать на более высокие ставки и условия ипотеки, если будете поддерживать свой кредит в отличной форме и поддерживать соотношение долга к доходу на более низком уровне.

Вообще говоря, кредиторы предпочитают одобрять заемщиков с отношением долга к доходу 43 процента или ниже, что означает, что ваши ежемесячные платежи по долгу составляют менее 43 процентов от вашего валового ежемесячного дохода. Например, если вы зарабатываете 10 000 долларов США в месяц, ваши ежемесячные долговые обязательства будут составлять менее 4300 долларов США в месяц, если вы надеетесь соответствовать этому стандарту.

Шаг 3. Сравните ставки по ипотечным кредитам.

Бизнес по рефинансированию ипотечных кредитов отличается высокой конкуренцией, но это не означает, что все кредиторы могут предложить лучшие ставки каждому потребителю. Лучше всего выбрать среди нескольких различных кредиторов, чтобы увидеть, какой из них может предложить вам самую низкую ставку в зависимости от вашей кредитной истории, вашего дохода и места вашего проживания.

Реклама за деньги. Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление. Сколько стоит ваш дом при рефинансировании? Выберите свой штат, чтобы начать Get a Free Quote

Step 4:Choose a lender and start the process.

Once you’ve found a lender who appears to offer the best rates and terms based on your situation, you can move forward with them by filling out a full loan application.

However, you may want to spend time comparing estimates from more than one lender, and potentially getting a Loan Estimate from each. This simple document includes the loan terms, how much you’ll owe each month, and the estimated closing costs you’ll be expected to pay to refinance. Getting a Loan Estimate from multiple lenders is the best way to shop around and make sure you’re not overpaying for fees or settling for a new loan with inferior terms.

Once you decide to move forward with a lender, you’ll want to lock your interest rate so you are no longer at the mercy of the market. The goal at that point will be closing your loan before your locked rate expires, which should be doable since mortgage mortgage refinance loans take 30 to 45 days to complete.

Once you fill out a loan application, you’ll typically need to supply your lender with information required for your home loan. This usually includes two years of tax returns, at least one month of pay stubs, further proof employment or an explanation for any employment gaps, 60 days of bank statements, and proof of any other income you have.

Step 5:Prepare your home for the appraisal.

Part of the refinance process involves getting an appraisal for your home. After all, you need to be able to prove how much your property is worth before a lender will let you trade out your current home loan for another.

Whether your goal is refinancing to get a lower monthly payment or to get cash out, you’ll want to make sure your home is in tip top shape for appraisal purposes. Steps you should take include repairing any obvious damage to your home, sprucing up the indoors and outdoors for a clean, updated look, and cleaning your entire property inside and out. Also make a list of updates you’ve made to your home that could help an appraiser reach a higher value. If you’ve replaced your HVAC system or your roof, for example, you should tell your appraiser about these improvements.

Refinancing Your Home:Frequently Asked Questions (FAQs)

Refinancing the home you love? These frequently asked questions can help you learn more about the process.

The purpose of refinancing your home varies from borrower to borrower. However, many consumers refinance their home loans in order to secure a lower interest rate that will help them save money. Others want to get a new loan with a lower monthly payment, and homeowners also refinance in order to switch up the term of their home loan — for example, moving from a 30-year loan to a 15-year mortgage.

You typically need to wind up with at least 20 percent equity in your home after a refinance if you hope to avoid paying private mortgage insurance, or PMI. Many lenders will allow you to refinance with less than 20 percent equity, however, although equity requirements can vary depending on the bank.

You can apply for a mortgage online and from the comfort of your home, and this is also true if you plan to refinance a mortgage you already have. Many lenders allow you to upload the mortgage refinance documents online, and some will even close the loan at your home address or any other place of your choosing.

Generally speaking, you’ll need a credit score of 620 or higher for a conventional mortgage refinance. However, COVID-19 has left many individual lenders with no choice but to tighten up their standards, which means some lenders may require a score of 700 or more. Government programs like VA home loans and FHA loans tend to come with more lenient credit score requirements, so make sure to check on these options if you believe you could qualify.

When you close on your mortgage refinance, you’ll pay many of the same fees you paid when you took out your mortgage to begin with. Fees you’ll need to pay include credit report fees, title fees, escrow fees, notary fees, and recording fees. You will also need to pay an appraisal fee and lender fees that cover processing and underwriting. If you’re paying points on your mortgage in order to secure a lower rate, the cost of each point is typically equal to 1% of your new loan amount.

Итог

If you’re paying a higher rate than the lowest rates advertised right now and your finances are in relatively good shape, you really have nothing to lose by checking mortgage rates to see if refinancing could be worth it. If you were willing to put in the effort to apply and gather all the documentation required, you could easily save thousands of dollars in interest payments on your loan, pay off your mortgage faster, or both.

But it all starts with shopping around among mortgage lenders online and in your area. Since interest rates may not stay this low forever, the time to start shopping around is now.