Вызывает тревогу то, как легко залезть через голову с долгами. Как снежный ком, катящийся под гору, ипотека, ссуды, кредитные карты и медицинские счета могут быстро превратиться в гору долгов, которые вы не можете выплатить. Следующее, что вы знаете, - коллекторы вышибают ваши двери.
Программа урегулирования долга может помочь вам сбежать. Кредиторы часто готовы согласиться на меньшую сумму, чем вы должны, вместо того, чтобы рисковать списать ее как полный убыток. Вы можете либо договориться о собственном урегулировании долга, либо работать с такой компанией, как Freedom Debt Relief.
У крупных компаний есть небольшие армии бухгалтеров, которые помогают им решить, стоит ли соглашаться на урегулирование спора. Но у индивидуальных должников нет таких ресурсов. Вы должны сами посчитать, чтобы решить, является ли урегулирование проблемы лучшим решением ваших долговых проблем.
При урегулировании долга вы соглашаетесь выплатить своим кредиторам сумму меньшую, чем ваша задолженность. В большинстве случаев вы должны выплатить эту сумму единовременно. Взамен они соглашаются аннулировать оставшуюся часть долга и не могут подать на вас в суд или послать за вами сборщиков долгов.
На первый взгляд неясно, почему кредиторы соглашаются на погашение долга. Зачем им соглашаться на 20 000 долларов с долга в 40 000 долларов?
Если они думают, что вы не можете расплатиться, есть несколько причин, по которым урегулирование является лучшим вариантом, чем откладывание.
Очевидное преимущество урегулирования долга - избавиться от долга за меньшую сумму, чем вы должны. Многие кредиторы погашают задолженность менее чем на половину первоначальной суммы. А если вы можете внести меньшую единовременную выплату заранее, вы сможете освободиться от долгов намного быстрее, чем с годами ежемесячных выплат.
Однако погашение долга имеет и существенные недостатки. Прежде чем воспользоваться этим шансом освободиться от долгов, вы должны осознавать последствия.
Основным недостатком переговоров с кредиторами является то, что это может еще больше повредить вашему кредитному рейтингу. Но он, наверное, уже страдает из-за всех пропущенных платежей.
Кредиторы готовы вести переговоры только в том случае, если они считают, что вы не собираетесь возвращать им деньги. Чтобы они отнеслись к вам серьезно, вы должны пропустить платежи во время переговоров.
Каждый пропущенный платеж - это еще один удар по вашему кредитному рейтингу, и нет никакой гарантии, что вы сможете добиться выплаты в конце концов. И даже если ваши кредиторы соглашаются на мировое соглашение, ущерб вашему кредиту еще не закончен. Долг, помеченный как «погашенный», является серьезной черной меткой в вашем кредитном отчете, который сохраняется в течение семи лет.
Но часто это менее опасно, чем альтернативы. Банкротство еще больше вредит вашей кредитной истории, равно как и оставление счета открытым с просроченным остатком. Кроме того, оставление невыплаченного долга может привести к другим пагубным действиям со стороны вашего кредитора, например:
Переговоры с кредиторами также позволяют смягчить удар по вашей кредитной истории. Вы можете договориться о том, сколько вы платите и как они сообщают о вашей погашенной задолженности в кредитные бюро. Если вы сможете убедить их пометить счет как «оплаченный по согласованию», это повредит вашей кредитной истории меньше, чем задолженность, помеченная как «погашенная» или «оплаченная погашенная».
Когда вы погашаете долг, IRS может рассматривать этот прощенный долг как налогооблагаемый доход. Как правило, вы должны платить налоги с любого списанного долга на сумму 600 долларов и более.
Если сумма прощенного долга исчисляется десятками тысяч, это может привести к значительному увеличению вашей следующей налоговой накладной.
Урегулирование долга также может занять много времени. Вы должны накопить достаточно денег, чтобы предложить единовременную выплату своим кредиторам.
Многие компании по урегулированию долгов требуют, чтобы вы вносили платежи на специальный счет в течение как минимум 36 месяцев (трех лет), прежде чем вы сможете погасить весь свой долг. По данным Федеральной торговой комиссии, многие люди выбывают из программы до истечения трех лет. Погашение долга своими руками может быть быстрее, но это все равно длительный процесс.
Если вы пользуетесь услугами компании по урегулированию долгов, вам следует учитывать комиссию.
Большинство компаний по урегулированию долга взимают комиссию от 15% до 25% от суммы вашего долга - либо урегулированной суммы, либо общей суммы. Это означает, что если вы погасите долг в размере 10 000 долл. США за 5 000 долл. США, комиссия может составить от 750 до 2500 долл. США.
Хотя погашение долга вредит вашей кредитной истории в краткосрочной перспективе, часто это лучший способ вернуть ваши финансы в нужное русло. Однако есть и другие достойные альтернативы, чтобы выбраться из долгов.
Если вы можете придумать, как это сделать, то погашение долга в полном объеме - это всегда лучший вариант. Часто могут помочь ссуды для консолидации долга или консультации по кредитным вопросам. А если ваша ситуация безвыходна, банкротство может быть самым простым способом освободиться от долга и начать все сначала.
Чтобы понять, является ли погашение долга лучшим вариантом для вас, оцените свою ситуацию. Несколько факторов могут сделать погашение долга лучшим выбором для вас.
Кредиторы более охотно идут на переговоры по одним видам долга, чем по другим. Как правило, они более готовы погасить долг, если думают, что смогут вернуть большую часть своих денег с меньшими хлопотами, чем если бы удержали всю сумму.
Долги, по которым кредиторы обычно готовы вести переговоры, включают:
С другими видами долга договориться гораздо труднее. Если основная часть вашей задолженности относится к одному из этих типов, погасить ее будет труднее. К ним относятся:
Большинство кредиторов рассматривают возможность погашения только тех долгов, которые просрочены более чем на 90 дней. И если ваш долг просрочен на четыре-шесть месяцев, есть большая вероятность, что кредитор предложит вам урегулирование.
Это связано с тем, что кредиторы обычно отказываются от взыскания любых долгов после этого момента.
Вместо этого они заряжают его. Они вынимают это из своих бухгалтерских книг и передают коллекторскому агентству или покупателю долгов, но ничего не получают. Таким образом, чем ближе вы подойдете к этой важной шестимесячной отметке, тем выше ваши шансы на то, что большая часть вашего долга будет списана.
Однако у долгого ожидания есть и обратная сторона медали, прежде чем просить о погашении долга. Вы должны продолжать пропускать платежи во время переговоров, в результате чего ваш кредитный рейтинг упадет еще ниже, и нет никакой гарантии, что вам удастся сократить долг.
Кроме того, чем дольше вы ждете после 90-дневной отметки, тем больше риск того, что ваш долг окажется взысканием. Это еще более серьезный удар по вашему кредитному рейтингу.
Лучше всего, вероятно, начать переговоры с кредитором, как только ваш долг просрочен на 90 дней. Чем раньше вы начнете работать над проблемой, тем больше шансов минимизировать ущерб для вашего кредитного рейтинга.
Если вы хотите заключить сделку по погашению своего долга, стоит иметь деньги для его поддержки. Кредиторы с большей вероятностью согласятся на сделку, если вы предложите им крупную единовременную выплату, а не серию более мелких. Поскольку вы уже пропустили существующие платежи, у них есть причина беспокоиться, что вы тоже не будете платить по новому плану.
Возможные способы получить достаточно крупную единовременную выплату для погашения долга включают:
Если вы не можете найти достаточную единовременную выплату, попробуйте уговорить кредиторов составить план платежей. Таким образом, вы, скорее всего, заплатите больше, но с отдельными платежами будет проще справиться. Если вы согласны с планом выплат по погашению долга, убедитесь, что вы понимаете, сколько вы заплатите в целом.
Для погашения долга на сумму значительно меньшую, чем вы должны, необходимы умелые навыки ведения переговоров. В значительной степени это вопрос уверенности в себе. Если вы считаете, что можете заключить выгодную сделку, то, вероятно, сможете.
Заранее отрабатывая коммерческое предложение, вы сможете чувствовать себя более уверенно при звонке. При необходимости заручитесь помощью друга.
Если вы все еще не уверены в своей способности вести переговоры, когда так много поставлено на карту, обратитесь за профессиональной помощью. Агентству кредитного консультирования может быть больше повезло уговорить ваших кредиторов разработать план погашения, чем вам самому.
А если сборщики долгов доставляют вам неприятности, поговорите с юристом. Большинство адвокатов по делам о банкротстве предлагают бесплатную первоначальную консультацию и могут посоветовать вам, что кредиторы могут и не могут сделать по закону для взыскания долга.
Погашение долга - не быстрое и простое решение долговых проблем. Это длительный процесс, который может занять месяцы или даже годы. И даже когда долг ушел, вам все равно придется иметь дело с налогом на прощенный долг и возмещать ущерб, нанесенный вашему кредитному рейтингу.
Но во многих случаях урегулирование долга лучше, чем альтернативы. Хотя это удар по вашей репутации, это не так вредно, как банкротство. А если ваши долги слишком велики, чтобы их можно было погасить другим способом, их погашение дает вам шанс раз и навсегда снять долговое бремя с вашей спины.