Если у вас есть студенческие ссуды, у вас, возможно, был перерыв в последние пару лет пандемии. Федеральное правительство, несколько штатов и десятки компаний, обслуживающих студенческие ссуды, вмешались, чтобы оказать помощь заемщикам по студенческим ссудам, поскольку пандемия коронавируса нанесла удар по экономике и лишила работы миллионы людей. «Пауза» в выплате федеральных студенческих ссуд была продлена на шесть месяцев до 1 мая 2022 года.

Если бы ваши платежи были приостановлены, сокращены или изменены каким-либо иным образом, это могло дать некоторую передышку вашему бюджету. Но ничто из этого не меняет того факта, что вы, вероятно, захотите расплатиться с долгами как можно скорее. Любая сумма студенческой ссуды может нанести сокрушительный удар по вашему бюджету - средний заемщик по студенческой ссуде должен выплатить 38 792 доллара. Независимо от того, где находится ваш баланс, вот как переосмыслить стратегию погашения студенческой ссуды.

Рефинансируйте свои студенческие ссуды

Лучше всего, если:у вас есть частная студенческая ссуда и хорошая кредитная история.

Рефинансирование студенческой ссуды похоже на возврат долга:вы берете совершенно новую частную студенческую ссуду, используете выручку для выплаты старого долга и со временем выплачиваете новую ссуду. Если вы имеете право на отличную сделку, вы можете сократить ежемесячный платеж и сэкономить на процентах.

Например, рефинансирование студенческой ссуды в размере 39 000 долларов США с 7% до 3% сэкономит вам 76 долларов США в месяц и более 9 000 долларов США в виде процентов при условии 10-летнего плана погашения.

Если процентная ставка по студенческому кредиту выше 5% и у вас хороший кредитный рейтинг, «это будет лучшее время для подачи заявки на рефинансирование через другой банк», - говорит Памела Родригес, сертифицированный специалист по финансовому планированию. «Процентные ставки сейчас на рекордно низком уровне, поэтому спросите себя:« Не слишком ли много я плачу по этой ссуде? »

Вот загвоздка:вам нужно будет подумать о типе студенческой ссуды, прежде чем делать это. По словам Родригеса, с федеральными студенческими ссудами рефинансирование может не иметь смысла, потому что в процессе вы теряете кучу ценных средств защиты. С другой стороны, если у вас уже есть частный студенческий заем и вы имеете право на более низкую процентную ставку, то рефинансирование не составит труда.

Если вы решите рефинансировать, то начните с получения котировок от нескольких кредиторов. Родригес рекомендует получить ссуду с фиксированной ставкой, потому что «вы просто никогда не знаете, когда среда изменится, и вы не хотите, чтобы ваши платежи колебались».

Собирая цитаты, сравнивайте эти детали:

• Сумма кредита: Убедитесь, что этого достаточно для покрытия вашей студенческой ссуды.
• Годовая процентная ставка: Это процентная ставка плюс любые комиссии, взимаемые кредитором. Чем ниже годовая процентная ставка, тем больше денег вы сэкономите на процентах.
• Срок займа: Как долго вы будете выплачивать новую ссуду?
• Репутация кредитора: Изучите информацию о кредиторе с помощью базы данных жалоб Бюро финансовой защиты потребителей, Better Business Bureau и онлайн-обзоров.
• Прочие сведения: Взимает ли кредитор комиссию? Предлагает ли он программы для работы с трудностями, которые могут помочь, если в дальнейшем вы столкнетесь с финансовыми проблемами?

Подать заявку на выплату с учетом дохода

Лучше всего, если:у вас есть федеральный студенческий заем и вы хотите получать меньшую ежемесячную плату.

При погашении студенческой ссуды на основе дохода ежемесячная выплата по студенческой ссуде зависит от вашего дохода и размера семьи. Срок кредита составляет от 20 до 25 лет - вместо 10-летнего погашения, предлагаемого по стандартному плану, - что снижает ваш ежемесячный платеж. По состоянию на прошлый год 2,75 миллиона заемщиков федеральных студенческих ссуд были привлечены к выплате на основе дохода.

«В конечном итоге это обеспечивает более управляемый платеж, поскольку он привязан к тому, сколько вы зарабатываете», - говорит Родригес.

Уделите несколько минут работе с симулятором кредита Министерства образования. После того, как вы введете основную информацию, вы узнаете, какие планы погашения вы можете использовать, какой будет ваш ежемесячный платеж и сколько процентов вы в конечном итоге заплатите.

Вы можете многое сделать с дополнительной комнатой в рамках своего бюджета. Вы можете заплатить больше в счет студенческой ссуды, когда захотите, или можете погасить другие долги с высокими процентами. «Может быть выгодно сначала выплатить больше, чем минимальные платежи по долгам с более высокой ставкой», - говорит Марк Шрейдер, стратег по финансовому планированию в TIAA.

Вкладывание денег в свое психическое здоровье, например сеансы терапии, также может быть хорошим способом добиться успеха.

Выплата студенческой ссуды

Наилучший вариант, если:у вас есть доход для выплаты студенческой ссуды.

Миллионам заемщиков не пришлось вносить платеж по студенческому кредиту в течение нескольких месяцев, а для заемщиков по федеральному студенческому кредиту это будет продолжаться до 1 мая 2022 года, в соответствии с указом президента Байдена о продлении паузы.

Но только потому, что вы можете прекращение выплаты студенческой ссуды не означает, что вы должны прекратить выплату студенческой ссуды, особенно если вы поставили перед собой цель выбраться из долга к определенной дате. Если вы все еще получаете доход прямо сейчас (и, возможно, экономите деньги из-за отсутствия отпусков, празднования дней рождений и т. Д.), Не упускайте из виду свою общую стратегию погашения долга. И если вы хотите получить план выплат, который позволил бы вам погасить студенческий долг еще быстрее, у нас есть пять способов сделать это на HerMoney.com.

И, да, во время своей кампании президент Байден предложил списать студенческий долг на сумму не менее 10 000 долларов на заемщика, но невозможно узнать, пройдет ли это когда-либо и когда это произойдет. Другими словами, если у вас есть деньги, всегда лучше продвигать свою стратегию погашения кредита.

Постановка целей и создание плана выплаты долга помогут. Вот основы:

• Проверьте остаток долга. Вы можете найти это в своем последнем выписке по счету или позвонив в кредитную службу.
• Превышите свой бюджет. Узнайте, сколько вы зарабатываете каждый месяц и сколько тратите на самое необходимое, например на жилье, коммунальные услуги, продукты и минимальные выплаты по долгам.
• Подсчитайте числа. Вычтите свои счета из своего дохода, чтобы увидеть, что осталось. Каждый месяц вы будете вкладывать эту сумму в свой студенческий кредит.
• Поставьте цель. На основании остатка по студенческому кредиту и дополнительных выплат, сколько времени займет погашение долга? Например, если у вас есть студенческая ссуда в размере 10 000 долларов США, и вы можете платить дополнительно 500 долларов США в месяц, то вы будете освобождены от долгов менее чем через два года.
• Приступайте к работе. Придерживайтесь своего плана выплаты долга. Вы также можете использовать любые непредвиденные доходы - например, возмещение налогов, бонусы или стимулирующие чеки - для увеличения суммы основного долга по студенческому кредиту.

Возможно, вам придется урезать некоторые области, чтобы действительно заняться своими студенческими ссудами.

«Чтобы найти лишние деньги в вашем бюджете, нужно много размышлять», - говорит Родригес. «Просмотрите свои расходы и осознайте, что вам действительно нужно, а не то, что вы просто хотели или делали бездумно».

Что делать, если я не могу оплатить счет по студенческой ссуде?

Если вы участвуете в программе отказа от студенческой ссуды, но все еще испытываете трудности, «сначала просмотрите варианты и условия соглашения о воздержании и определите, есть ли у него конкретный перезапуск или есть варианты для продления», - говорит Шрейдер. «Затем оцените свою личную ситуацию. Если обстоятельства по-прежнему требуют снисходительности, дайте себе время в соответствии с условиями или поработайте с вашим кредитором ».

Вы также можете следить за предстоящими программами помощи, поскольку ожидается, что новая администрация будет и дальше дружелюбно относиться к заемщикам по студенческим ссудам, говорит Шредер. Вам также может быть полезно поговорить с сертифицированным кредитным консультантом, который изучит ваш бюджет и поможет найти решение. У нас также есть подробное изложение 8 шагов, которые вы можете предпринять, если у вас проблемы с выплатой студенческой ссуды. Самое важное, о чем следует помнить, - это то, что у вас есть варианты - лучший из них зависит от вашей личной ситуации.

ПОДРОБНЕЕ О ГЕРМОНЕ:

• 5 основных часто задаваемых вопросов о рефинансировании студенческой ссуды
• 5 ресурсов, которые помогут быстрее погасить задолженность по студенческой ссуде
• Замораживание выплат по студенческой ссуде и политика Байдена, которая повлияет на ваш кошелек.

ПОДПИСАТЬСЯ! Присоединяйтесь к невероятному сообществу HerMoney сегодня и получайте обновления обо всем, что происходит в мире, и экспертный анализ того, как все это влияет на ваш кошелек.