Мне 57 лет, и я задаюсь вопросом:неужели уже поздно откладывать деньги на пенсию? Я рассчитываю проработать еще 10 лет. Это реально? - Мария, Трентон, Нью-Джерси

В идеальном мире вы бы начали откладывать на пенсию с самой первой зарплаты и не откладывать ее до того дня, когда вы уволитесь с работы. Но для многих это не так. Есть множество причин, по которым многие американцы не имеют достаточно сбережений, чтобы с комфортом выйти на пенсию в возрасте 60 лет. Возможно, вы пережили финансовый удар (или несколько), или взяли отпуск на работу, чтобы ухаживать за вами, или пожертвовали собой, чтобы оплачивать учебу своих детей в колледже. Какой бы ни была ваша причина, хорошая новость заключается в том, что никогда не поздно пополнить свои пенсионные сбережения. Вот семь советов, которые помогут тем, кто будет добиваться этой цели в более позднем возрасте.

Будьте реалистичны

Это может быть удручающе, но вам, вероятно, нужно пересмотреть свою идеальную картину выхода на пенсию и реалистично относиться к тому, что вам нужно делать, чтобы иметь достаточный доход, чтобы поддерживать себя на долгие десятилетия. Это может означать сокращение вашего образа жизни, уменьшение размера вашего дома (или его сдача в аренду, переезд с семьей или переезд в менее дорогой район), более продолжительную работу и, возможно, даже работу неполный рабочий день до выхода на пенсию. Возьмите несколько страниц из справочника FIRE - оно означает «Финансовая независимость, рано выходите на пенсию» - чтобы написать свой собственный рассказ о том, как вы хотите жить сейчас и в будущем.

Составьте план

Существует несколько бесплатных онлайн-калькуляторов для планирования пенсионного обеспечения, которые помогут вам определить, сколько вам нужно сэкономить, чтобы поддержать ваши потребности в пенсионном доходе. Калькулятор выхода на пенсию AARP - хороший. Он проведет вас через пошаговую анкету, которая учитывает социальное обеспечение и другие потенциальные источники дохода (например, доходы от продажи недвижимости и наследства). Используйте его, чтобы получить подробную диаграмму источников вашего дохода с течением времени и определить потенциальные пробелы. Калькулятор позволяет вам вносить различные корректировки, чтобы увидеть, как вы можете повысить свои шансы не переживать свои деньги. Если самостоятельное планирование заставляет вас нервничать, возможно, стоит заплатить платному сертифицированному специалисту по финансовому планированию (CFP), который поможет вам составить индивидуальную дорожную карту и реализовать подходящие стратегии. (Вот пять вопросов, которые следует задать любому специалисту по финансовому планированию, прежде чем нанять его.)

Избавьтесь от безнадежных долгов навсегда

Если у вас есть долг по кредитной карте под высокие проценты, сделайте своей первоочередной задачей ее погашение. Хотя ссуды на консолидацию долга заманчивы, они могут быть связаны с комиссиями, а процесс подачи заявки может быть затруднительным. (Вот подробное описание того, что здесь задействовано.) Вместо этого начните с этой удобной таблицы, чтобы расставить приоритеты для вашего долга и создать простой для понимания план выплаты. Вы потенциально сэкономите тысячи долларов, которые вместо этого можете положить на пенсионные счета.

Начать

Не тратьте время на вину и сожаление. Просто сосредоточьтесь на том, чтобы наверстать упущенное. Вы должны попытаться сохранить хотя бы 10 процентов вашего текущего дохода на регулярной основе, хотя 20 процентов было бы идеально. (Мы знаем, что легче сказать, чем сделать.) Если возможно, настройте ежемесячный автоматический перевод со своего банковского счета на пенсионный, чтобы вы заставляли себя экономить, а не тратить. После того, как вы ликвидируете долг под высокие проценты, возьмите на себя обязательство сэкономить не менее 80 процентов любого дополнительного дохода, такого как бонусы, возврат налогов, наследство или лотерейные деньги (да, верно!).

СРАВНИТЬ СБОРНЫЕ СЧЕТА:Ищете новый сберегательный счет? Сравните нормы сбережений от нашего партнера Фионы.

Воспользуйтесь налоговыми льготами

Если у вас есть пенсионный план, доступный через вашего работодателя - план 401 (k), 403 (b), 457 - отлично. Настройте автоматические отчисления из заработной платы, если вы еще этого не сделали. Если вы уже участвуете, максимально увеличивайте свои взносы. Индивидуальный пенсионный счет (IRA) - это еще один ключ к тому, чтобы укрыть больше ваших сбережений от IRS. Основными типами являются традиционные IRA и Roth IRA, но есть и другие типы IRA, которые идеально подходят для самозанятых лиц, неработающих супругов и т. Д. . Есть и другие.

Имейте в виду, что если вам больше 50 лет, IRS позволяет вам положить дополнительные деньги на отложенные налоги на пенсионные счета, чтобы «наверстать упущенное» пенсионные сбережения как на вашем рабочем счете, так и в вашем IRA. Просто помните:простой вклад в эти учетные записи не означает, что вы приобрели какие-либо инвестиции (это еще один шаг).

Запас акций

Инвестирование в акции остается лучшим шансом для большинства из нас приумножить свои деньги и опередить инфляцию. Некоторые финансовые консультанты рекомендуют приравнять ваш возраст к процентной доле вашего инвестиционного портфеля, которая должна быть направлена ​​на менее рискованные инвестиции, такие как облигации (так, если вам 57 лет, у вас будет 43 процента вложений в акции). Некоторые консультанты утверждают, что формула все еще слишком рискованна, в то время как другие советники утверждают, что для достижения необходимого вам роста вы должны инвестировать больший процент в акции, несмотря на ваш возраст.

Какое бы распределение вы ни выбрали, убедитесь, что ваш портфель диверсифицирован и содержит множество инвестиций из разных классов активов для распределения и снижения риска. А если вам неудобно принимать собственные инвестиционные решения, проконсультируйтесь с консультантом администратора вашего пенсионного плана или платным CFP.

Отсрочка социального обеспечения

Один из самых простых способов увеличить свои пенсионные сбережения - это работать дольше. В возрасте 62 лет ваши ежемесячные выплаты по социальному обеспечению будут составлять только 70-75 процентов от вашего полного пенсионного пособия, но если вы отложите подачу заявления до 70 лет, ваши выплаты составят 132 процента от вашего полного пособия. Ожидая сбора, вы не только получите больше от правительства, когда оно вам понадобится, но и дадите себе больше времени, чтобы сэкономить деньги на счетах с отсроченным налогом на пенсию и построить свое гнездышко. Кроме того, на ваши льготы не повлияет, если вы продолжите работать после того, как начнете собирать деньги.

Накопление на пенсию может быть сложной задачей в любом возрасте, но особенно тяжело, когда вы начинаете свою жизнь в более зрелом возрасте. Анализ текущей ситуации и наличие реалистичного плана, включающего в себя вложения в акции, помогут вам пройти долгий путь в более короткие сроки.

Подробнее о повышении пенсионных накоплений:

• 6 вещей, которые следует учесть перед подачей заявления на получение пособия по социальному обеспечению
• Практические инструкции HerMoney:где открыть IRA и как открыть IRA
• Как использовать HSA для увеличения пенсионных сбережений
• Убедитесь, что ваш 401 (k) находится на правильном пути.

ПОДПИСАТЬСЯ: Получайте больше денежных советов, доставляемых к вашей виртуальной входной двери каждую неделю! Подпишитесь на бесплатную рассылку новостей HerMoney сегодня.