Выплата долга по кредитной карте может быть огромным подвигом. Но если вы не будете осторожны, вам будет слишком легко снова попасть в то же затруднительное положение.
Несмотря на то, что американцы погасили задолженность по кредитным картам на сумму более 40 миллиардов долларов в течение первого квартала 2018 года, мы закончили с 91,6 миллиарда долларов нового долга по кредитным картам (и более 1 триллиона долларов в целом) - это означает, что мы делаем недостаточно, чтобы копать согласно исследованию долга по кредитным картам, проведенному WalletHub.
Если вы только что выплатили задолженность по кредитной карте или планируете это сделать в ближайшее время, составьте план, чтобы история не повторялась.
По словам Лиз Дэвидсон, основателя и генерального директора Financial Finesse, если у вас его еще нет, создание чрезвычайного фонда должно стать вашей первой финансовой целью. По ее опыту работы с клиентами, люди, которые накопили достаточно денег, чтобы покрыть расходы от трех до шести месяцев, с меньшей вероятностью снова окажутся в долгах. «Самые большие вещи, которые заставляют нас снова залезать в долги, - это непредвиденные расходы», - говорит она. «Чрезвычайный фонд - это автоматическое средство защиты от сбоев».
Как только ваш чрезвычайный фонд будет распределен, вы можете задуматься о долгосрочных целях, таких как выход на пенсию. Воспользуйтесь всеми преимуществами соответствующих взносов 401 (k) вашего работодателя или полностью профинансируйте сберегательный счет для здоровья, если у вас есть возможность. (Счет сбережений здоровья, или HSA, в отличие от гибкого счета расходов, переносится каждый год и может использоваться при выходе на пенсию. «Чаще всего мы слишком консервативны и недофинансируем наши HSA, - говорит Дэвидсон.) P>
После того, как вы расплатились по кредитной карте, сначала спросите себя, как вы вообще попали в долги. Как вы подходите к своим финансам? Как люди и опыт влияют на ваше отношение к деньгам? Например, вы поддаетесь давлению друзей, которые тратят деньги на дорогие обеды, поездки или походы по магазинам, или вы ходите в торговый центр, когда вам скучно или вы чувствуете себя подавленным? Выявление этих шаблонов и способов мышления, а затем принятие мер по изменению своего поведения поможет избежать долгов.
Если ваша любовь к покупкам больше связана с поиском идеальной пары обуви, а не с приобретением чего-то нового, возможно, предложение помочь другу сделать покупки на собеседовании или предстоящей свадьбе подарит вам такое же чувство радости - без дополнительных затрат.
Чтобы изолировать ваши триггеры, может потребоваться стороннее мнение, а работа с тренером или консультантом может помочь изменить негативное финансовое поведение, говорит Дэвидсон. По ее словам, найти финансового тренера дешевле и проще, чем раньше, а на некоторых рабочих местах сейчас предлагаются программы финансового образования. Если ваша компания не предлагает эти услуги, Национальный фонд кредитного консультирования может помочь вам связаться с кредитным консультантом. Если вы не можете позволить себе нанять консультанта, Дэвидсон рекомендует объединиться с другом или членом семьи и каждый месяц нести ответственность друг перед другом за свои расходы.
«Отслеживание структуры ваших расходов поможет вам избежать долгов», - говорит Кевин Галлегос, эксперт по кредитам и долгам и вице-президент по операциям Phoenix в Freedom Financial Network. Такие приложения, как Mint и GoodBudget, могут помочь вам сделать это без лишних хлопот.
После того, как вы проследите свои расходы в течение нескольких месяцев, Гальегос рекомендует внимательно посмотреть, где вы можете их сократить. «Большинство людей удивляются, узнав, сколько они тратят каждый день на мелочи», - говорит он.
Хотя может возникнуть соблазн закрыть счета кредитной карты после их выплаты, эксперты согласны с тем, что это не лучшая идея. «Чем дольше вы держите карту, тем более ценным она будет при определении рейтинга вашей кредитной карты», - говорит Гальегос.
Если вы пытаетесь обуздать импульсивные траты, сделайте свои кредитные карты менее доступными, положив их в сейф, отдав тому, кому вы доверяете, или поместив их в таз с водой и буквально заморозив их. «Время, необходимое для размораживания вашей кредитной карты, может сдерживать ваши импульсивные траты», - говорит Гальегос.
В противном случае не бойтесь использовать свои карты. Кредитные агентства полагаются на историю прошлых платежей, чтобы оценить, как заемщики будут делать это в будущем, говорит Галлегос. По его словам, старайтесь снимать всего несколько небольших покупок каждый месяц и своевременно и полностью погашать остаток средств. Один из способов сделать это - установить ежемесячный бюджет и настроить автоплату для погашения остатка.
По словам Мэтью Коана, основателя Casavvy.com, даже если у вас настроена автоплата для выплаты всего баланса, вам следует каждый месяц просматривать свой отчет, чтобы убедиться, что нет ошибок.
Не забывайте также проверять свой кредитный рейтинг, особенно когда вы все еще выплачиваете долг, - говорит Гальегос. Федеральный закон требует, чтобы у вас был доступ к бесплатному кредитному отчету от каждого из трех национальных агентств отчетности (Experian, Equifax и TransUnion) один раз в год.
Если вы обнаружите какие-либо ошибки, следуйте инструкциям на веб-сайте агентства, чтобы сообщить о них. Согласно условиям Закона о справедливой кредитной отчетности, кредитное бюро должно расследовать любые спорные моменты и удалять их из кредитного отчета, если они не могут быть проверены, - говорит Гальегос.