Месяц гордости — это время, чтобы отпраздновать одно из самых разнообразных сообществ. Но это еще не все радуги и треугольники.

На самом деле, люди ЛГБТК+ могут столкнуться с большим количеством препятствий, когда речь идет о деньгах, включая более низкие доходы, более высокий уровень долга и ограничения, связанные с планированием выхода на пенсию и другими долгосрочными финансовыми целями, чем другие группы. И поэтому до конца месяца мы хотим изучить некоторые из этих вопросов и предложить несколько советов по наведению порядка в вашем финансовом доме.

Вот подробнее.

Начнем с меньшего

Люди ЛГБТК+ могут начать с большего финансового затруднения, говорят Дэвид Аутен и Джон Шнайдер, основатели сайта личных финансов LBGTQ+ Debt Free Guys. Эти обязательства могут включать в себя более высокий уровень бездомности среди молодежи и низкооплачиваемую работу, что может привести к увеличению потребности в займах для образования или просто для того, чтобы свести концы с концами. Финансовые трудности могут продолжаться и во взрослой жизни, поскольку представители ЛГБТК+ начинают работать и сталкиваются с предубеждениями при приеме на работу, что может ограничивать доход и профессиональный рост. (И все эти проблемы могут быть еще более серьезными для транс-людей и цветных людей, — говорит Аутен.)

Более того, средний доход ЛГБТК+ составляет 50 000 долларов или меньше, что значительно ниже среднего дохода для всех домохозяйств. Поэтому неудивительно, что финансовые трудности — это то, что, как сообщается, не дает спать по ночам более половине представителей ЛГБТК+.

«Сбережения и общее бюджетирование являются одними из самых больших финансовых проблем, стоящих перед [ЛГБТК+] населением», — говорит Стивен Гарибелл, вице-президент, отвечающий за развитие бизнеса ЛГБТК2+ в TD Bank, который провел опрос миллениалов ЛГБТК+ в мае 2019 года.

Меньше финансовых продуктов

Между тем, когда дело доходит до планирования лучшего финансового будущего, менее половины всех ЛГБТК+ имеют самый простой банковский продукт — сберегательный или текущий счет, в то время как менее трети имеют доступ к пенсионным продуктам, таким как 401 (k) и Согласно опросу, проведенному страховой компанией Prudential в 2018 году, менее четверти имели IRA.

Помня об этих опасениях, вот несколько вещей, которые ЛГБТК+ могут сделать, чтобы создать лучшее финансовое будущее:

1 – Тратите меньше, чем зарабатываете

По словам Аутена и Шнайдера, у представителей ЛГБТК+ может быть больше искушения «не отставать от Джонсов» и потенциально тратить больше, чем следует, чтобы доказать свою состоятельность. Одна из целей любой разумной финансовой жизни — тратить меньше, чем зарабатываешь. Это звучит просто, но может потребоваться глубокое погружение в ваши финансы. Вам нужно сесть с ручкой и бумагой или электронной таблицей (что угодно) и рассчитать свой ежемесячный чистый доход и ежемесячные расходы. Если вы тратите больше, чем зарабатываете, скорее всего, вы также накапливаете долги, и, вероятно, пришло время составить бюджет.

На самом деле, согласно опросу TD Bank, у 60% работников-миллениалов-ЛГБТК есть менее трех месяцев сбережений на экстренный случай. Только 39% сказали, что у них есть более трех месяцев сбережений, и только 20% сказали, что у них более шести месяцев сбережений. «Это значительно хуже, чем у работников поколения X и бэби-бумеров», — говорит Гарибелл.

2 – Создайте бюджет

Думайте о бюджете как о дорожной карте вашей финансовой жизни. Он подскажет, куда и куда нельзя идти, и поможет начать откладывать и вкладывать деньги. Хотя большинство людей знают о бюджете 50-30-20, важно помнить, что существует не только один тип бюджета. Есть также так называемый метод конвертов и бюджет с нулевой суммой. Вы даже можете разработать свой собственный. Независимо от того, с чем может помочь бюджет:

·Постоянные расходы :повторяющиеся элементы, которые вряд ли изменятся, включая арендную плату, платежи за автомобиль, страховые взносы и телефонные счета.

·Переменные расходы :расходы, которые повторяются, но не являются фиксированными суммами в долларах. Продукты, переменные счета за коммунальные услуги и случайные ночные походы в кино соответствуют требованиям. Вы также можете разместить платежи кредитной картой здесь.

·Нерегулярные расходы: Эти расходы могут быть ожидаемыми или нет, и, как правило, возникают лишь изредка. В эту категорию попадают подарки на день рождения для друзей и семьи, отпуск и неожиданный ремонт дома или автомобиля.

·Экономия: Относитесь к этому как к повторяющимся расходам, и вы с большей вероятностью будете откладывать небольшую сумму каждые две недели. Старайтесь не зацикливаться на сумме в долларах. Суть в том, чтобы выработать привычку откладывать что-то на будущее, создать резервный фонд и, возможно, инвестировать, что может помочь вам начать накапливать богатство..

Если у вас есть банковский счет Stash, у вас есть доступ к инструменту планирования, называемому разделами, который может помочь вам распределить деньги по разным категориям для ежемесячных расходов и для долгосрочных целей сбережения.

3 – Решить свой долг

Сообщается, что средняя семья ЛГБТК + имеет больше долгов, чем ее гетеросексуальные коллеги. Когда дело доходит до кредитных карт, у ЛГБТК+ людей было на 16% больше, чем 13 000 долларов, в то время как у них была задолженность по студенческому кредиту на 85 % больше, почти 74 000 долларов. Слишком большой долг может негативно сказаться на вашей кредитной истории и помешать вам откладывать деньги на будущее.

Вот способы уменьшить задолженность по кредитной карте и студенческому кредиту:

• Финансовая тактика, называемая методом снежного кома, отдает приоритет погашению самых маленьких долгов, а не долгов с самыми высокими процентными ставками. Теория заключается в том, что вы можете быстрее погасить небольшие кредиты, что может помочь вам чувствовать себя лучше, когда вы избавитесь от этих кредитов. Однако помните, что кредиты с высокой процентной ставкой в ​​долгосрочной перспективе могут стоить вам дороже.

• Существует так называемый лавинный метод, когда вы перечисляете все свои долги, такие как кредитные карты или автокредиты, от самой высокой до самой низкой процентной ставки. Затем вы начинаете погашать долг, который взимает самую высокую процентную ставку в первую очередь. После этого вы беретесь за следующий кредит с самой высокой процентной ставкой, а затем постепенно продвигаетесь вверх по лестнице. Логика лавинообразного метода погашения долга заключается в том, что более высокие проценты стоят вам больше денег, чем дольше вы их держите. Таким образом, погасив долг с более высокой процентной ставкой, вы сэкономите деньги в долгосрочной перспективе.
• Что касается студенческих кредитов, подумайте о том, как рефинансировать их по более низкой процентной ставке. Также посмотрите, можете ли вы увеличить свои ежемесячные платежи или вносить дополнительные платежи каждый месяц. Узнайте больше здесь. Также помните, что во время Covid-19 выплаты и проценты по федеральным студенческим кредитам приостановлены до 30 сентября 2020 года.

4-Сохранить на пенсию

Согласно тому же исследованию Prudential 2018 года, даже когда работники ЛГБТК+ имеют доступ к сберегательным планам на рабочем месте, почти две трети из них не вкладывают в них деньги. По данным опроса TD Bank, половина миллениалов ЛГБТК+ отложили сбережения на пенсию из-за высокого уровня студенческих долгов.

И для большинства из нас выход на пенсию будет дорогим. На самом деле, по данным Бюро трудовой статистики, вам может потребоваться отложить более 1 миллиона долларов, чтобы профинансировать в среднем 20 лет бездействия.

Вот еще кое-что, что нужно знать о пенсионных сбережениях:чем раньше вы начнете, тем больше сложных процентов может вам помочь. Начисление процентов — это, по сути, эффект снежного кома, включающий проценты или доходы, которые могут принести ваши деньги, поскольку они продолжают приносить больше процентов или какой-либо другой доход с течением времени. Люди, которые начинают откладывать на пенсию в 20 лет, могут получить в два раза больше денег, чем те, кто ждет до 30 лет. Узнайте больше об этом здесь.

Stash позволяет настраивать пенсионные счета как для традиционных, так и для пенсионных счетов Roth ¹ . Знаете ли вы, что вы можете иметь и то, и другое? (Вы можете!) Даже если вы начинаете поздно, вы все равно можете пройти долгий путь к достижению своих пенсионных целей.

5-Планируйте для своей семьи

По словам Аутен и Шнайдер, представителям ЛГБТК+ не всегда легко открыто говорить с финансовыми консультантами об их потребностях в финансовом планировании. Но на самом деле им может потребоваться больше планирования, потому что они могут отставать в сбережениях или иметь дело с более высокими расходами, связанными со здоровьем и воспитанием детей, или просто с более высоким уровнем долга.

Страхование жизни и депозитарные счета могут помочь ЛГБТК+ людям и их семьям планировать будущее.

• Страхование жизни может помочь защитить ваших близких от потери дохода и других финансовых рисков в случае вашей смерти. На самом деле, по мнению некоторых экспертов, покупка страховки жизни может быть неотъемлемой частью разумного финансового плана, который также должен включать регулярные сбережения и инвестиции.

• Депозитарные счета существуют уже несколько десятилетий. Они также известны как счета в соответствии с Законом о единообразных подарках несовершеннолетним (UGMA) или Законом о единообразных переводах несовершеннолетним (UTMA). Вообще говоря, разные штаты обычно разрешают одно против другого. UTMA позволяют инвестировать в большее количество видов активов, включая недвижимость. UGMA ограничиваются более традиционными ценными бумагами. По сути, это брокерские счета для детей с некоторыми инвестиционными и налоговыми льготами. Создав учетную запись для ребенка, вы сможете инвестировать средства в акции, облигации, денежные средства и другие рыночные ценные бумаги от его имени.

Stash предлагает депозитарные счета, позволяющие инвестировать в любые отдельные акции или фонды на платформе ² .