Хорошая система бюджетирования может сделать управление вашими финансами проще и менее напряженным. Но составление бюджета может показаться сложной задачей, особенно если вы уже завалены повседневными задачами и испытываете стресс из-за денег. К счастью, составление бюджета — это не ракетостроение. В принципе, все сводится к отслеживанию двух вещей: поступают деньги и деньги уходят .
Чтобы составить свой бюджет, вам не обязательно нужно что-то сложнее, чем лист бумаги и карандаш. Если вы хотите немного посложнее, электронная таблица позволит вам использовать встроенные формулы, чтобы сделать некоторые математические вычисления за вас. Онлайн-инструменты и мобильные приложения для составления бюджета делают еще один шаг вперед благодаря удобным подсказкам, большей автоматизации и возможности отслеживать ваши финансовые цели с течением времени. Главное — выбрать наиболее подходящий для вас метод.
Хотя существует множество типов бюджета, один из наиболее распространенных называется бюджетом 50-30-20. Это просто означает, что 50% вашего дохода пойдет на постоянные расходы. 30% пойдут на переменные расходы, а 20% пойдут на сбережения. (Подробнее об этом можно узнать здесь.)
Какой бы метод или инструмент вы ни выбрали, ваша первая задача — суммировать все деньги, которые, как вы ожидаете, поступят на ваши счета в течение следующего месяца. Это означает, сколько вы ожидаете получить за вычетом налогов. Если вы получаете обычную зарплату, просмотрите недавнюю квитанцию о заработной плате, чтобы узнать точную сумму. Кроме того, взгляните на календарь на следующий месяц, если вам платят каждые две недели. Будет ли два дня выплаты жалованья или три?
Если ваш доход меняется от месяца к месяцу, напишите свой бюджет так, как будто зарплата в следующем месяце окажется в нижней части спектра.
Ваша зарплата может быть не единственным источником дохода. Не забудьте также включить источники дополнительного дохода, такие как сезонная работа, внештатные проекты, алименты, возврат налогов или пособия по безработице. Включите каждый источник дохода при создании ежемесячного бюджета в отдельной категории и сложите оценки вместе, чтобы получить общую сумму. Вот пример:
| Доход | Сумма |
|---|---|
| Постоянная работа | 2038,28 долл. США |
| Инвестиционные дивиденды | $53,67 |
| Сезонные спасатели | $400 |
| Всего | 2491,95 долл. США |
В ваши расходы за месяц войдет все, на что вы планируете потратить деньги. На этом шаге стоит уделить время, потому что важно ничего не упустить. Начните с фиксированных расходов — всех необходимых расходов, которые не меняются из месяца в месяц, таких как арендная плата или ипотека, платежи по кредиту и фиксированная плата за коммунальные услуги. Также укажите любые немесячные платежи, которые должны быть произведены в следующем месяце, например ежегодные страховые взносы.
Затем выясните основные переменные расходы — все необходимые расходы, которые меняются в зависимости от того, как часто вы их используете. Например, ваш счет за электричество, сумма, которую вы тратите на продукты, и стоимость текущего лечения, вероятно, не будут одинаковыми из месяца в месяц, но они должны попадать в предсказуемый диапазон. Некоторые расходы также могут колебаться от сезона к сезону, например, мазут или природный газ для отопления. В этих случаях вам может понадобиться отыскать некоторые старые отчеты или квитанции, чтобы выяснить правильные оценки. Просто помните, что лучше переоценить, чем недооценить эти расходы — вы должны быть уверены, что сможете покрыть расходы на месяц даже в худшем случае.
Наконец, добавьте необязательные или переменные расходы — необязательные вещи, на которые вы планируете потратить деньги в течение месяца. Включите такие вещи, как ежемесячные подписки, абонементы в тренажерный зал, питание в ресторанах, поездки в отпуск и праздничные подарки.
После того, как ваши расходы будут учтены, вы можете использовать то, что осталось, для создания сбережений и дополнительных платежей по кредитам и долгам по кредитным картам или для инвестиций. Возможно, вы даже захотите создать несколько сберегательных фондов, каждый со своей целью. Например, вы можете включить один для выхода на пенсию, другой для чрезвычайных ситуаций и еще один для крупных покупок, таких как дом или автомобиль. Несмотря на то, что в настоящее время вы технически не тратите деньги на эти предметы, вам следует рассматривать эти категории как расходы для целей ежемесячного бюджета. Вы можете использовать функцию Stash Spending Cushions, чтобы отложить эти краткосрочные сбережения для определенных целей.
Как и в случае с источниками дохода, разделите свои расходы на отдельные категории в своем бюджете и сложите их. Вот примерный бюджет:
| Доход | Сумма | Расходы | Сумма |
|---|---|---|---|
| Постоянная работа | 2038,28 долл. США | Фиксированные расходы | |
| Инвестиционные дивиденды | $53,67 | Ипотека | $740 |
| Сезонные спасатели | $400 | Студенческий кредит | $122,84 |
| Общий доход | 2491,95 долл. США | Выплата задолженности по кредитной карте | $100 |
| Плата за вывоз мусора | $30 | ||
| Основные расходы | |||
| Бытовые товары | $120 | ||
| Продукты | 650 долларов США | ||
| Электричество | $50 | ||
| Газ | $150 | ||
| Телефон | $80 | ||
| Неосновные/переменные расходы | |||
| Трансляция в Интернете | $10,99 | ||
| Книги | $25 | ||
| Фильмы | $30 | ||
| Ужины вне дома | $200 | ||
| Экономия | |||
| Экстренная экономия | $200 | ||
| Дополнительный платеж по студенческому кредиту | $100 | ||
| Общие расходы | 2528,83 долл. США |
Когда у вас есть итоговые суммы доходов и расходов, пришло время сравнить эти два числа. Если вы обнаружите, что у вас уходит больше денег, чем поступает, изучите свои несущественные переменные расходы (иногда называемые дискреционными расходами), чтобы найти места, где их можно сократить.
С другой стороны, если у вас в конечном итоге останутся деньги, ваш бюджет может стать удобным инструментом для принятия решения о том, куда эти излишки должны пойти, и убедиться, что они действительно туда попадают. Например, вместо того, чтобы увеличивать свои дискреционные расходы, вы могли бы увеличить свои сбережения или сделать дополнительные платежи в счет погашения долга.
В приведенном выше примере общие расходы в размере 2 528,83 доллара США превышают общий доход в размере 2 491,95 долларов США на 116,88 долларов США. Чтобы сбалансировать бюджет, этому домохозяйству необходимо найти места, где можно сократить второстепенные переменные расходы. Хорошей целью может стать питание:сокращение суммы, отведенной на питание в ресторанах, до 83,12 доллара США в этом месяце позволит контролировать расходы, не отказываясь полностью от питания в ресторанах.
Ваш бюджет, скорее всего, будет меняться от месяца к месяцу, и реальность может не всегда соответствовать вашим ожиданиям. После того, как вы завершили свой первый месячный бюджет, вы можете обновлять его в течение месяца. Если вы обнаружите, что тратите меньше на бензин или продукты, уменьшите эту цифру. Если у вас возникли неотложные расходы, добавьте их в свой бюджет и решите, что нужно пожертвовать, чтобы вы могли их финансировать. В конце каждого месяца вы можете использовать существующий бюджет в качестве модели для бюджета следующего месяца, внося необходимые коррективы.
Составление и ведение ежемесячного бюджета — мощный способ навести порядок в потенциальном хаосе личных финансов. Придерживаясь бюджета, легче экономить деньги и погашать долги. Это может сэкономить вам деньги на таких вещах, как плата за овердрафт и штрафы за просрочку платежа, информируя вас о предстоящих расходах. И это также может помочь вам отложить деньги для инвестирования в отдельные акции или ETF, что вы можете сделать с Stash, всего за доллар.
Хотя это может показаться утомительным, ведение бюджета может помочь упростить управление финансами и не вызывать беспокойства. Так что скачайте приложение, откройте электронную таблицу или наточите карандаши и начните отслеживать свои ежемесячные доходы и расходы.