Мы все мечтаем о том дне, когда сможем повесить шляпы и уйти на пенсию, что даст нам достаточно времени, чтобы заниматься любимым делом. Это может означать путешествие, времяпрепровождение с семьей или даже наверстать упущенное из списка чтения. Но что бы вы ни представляли, когда выйдете на пенсию, для воплощения в жизнь требуется долгосрочное планирование.

Планирование выхода на пенсию требует разработки конкретных идей для вашего образа жизни на пенсии, а затем определения того, сколько будет стоить этот образ жизни. Более того, поскольку вы, скорее всего, не будете получать зарплату, вам нужно знать, откуда будет поступать доход для оплаты вашего образа жизни.

Сумма, которую каждый человек должен накопить на пенсию, различна и зависит от таких факторов, как состояние здоровья и место жительства. Некоторые эксперты предлагают иметь сбережения в размере более 1 миллиона долларов, если вы ожидаете, что они принесут достаточно денег для жизни. Другие рекомендуют иметь сбережения, эквивалентные вашему текущему годовому доходу в 10–12 раз.

Когда начинать откладывать на пенсию и как со временем увеличивать накопления

Даже если до пенсии еще несколько десятков лет, важно начать копить на нее заранее. Если вам 20 лет, вы, возможно, еще не знаете, каковы ваши пенсионные цели, но вы все равно можете начать откладывать деньги на будущие цели.

У молодых работников может быть не так много возможностей для сбережений, как у тех, кто работает в течение длительного времени. Но у них есть время на их стороне, что дает возможность для увеличения сбережений. Работники немного старшего возраста могут продвинуться по карьерной лестнице, что позволяет им ежемесячно откладывать больше сбережений.

Сколько вы должны откладывать на пенсию, может зависеть от вашего возраста и того, где вы находитесь в своей карьере. И хотя единого способа сделать это не существует, размышления о том, как спланировать выход на пенсию на десятилетие, могут помочь в достижении долгосрочных целей. Например:

Если вам 20 лет: Старайтесь каждую неделю или каждый месяц откладывать хотя бы небольшую сумму своей зарплаты на сбережения. Не волнуйтесь, если вы не можете отказаться от часто предлагаемых 20 процентов. Даже несколько долларов в неделю могут со временем вырасти, если, например, инвестировать в IRA или высокодоходный сберегательный счет. А пока работайте над погашением студенческих ссуд и других долгов.

Если вам за 30: Скорее всего, вы станете более успешными в своей карьере и у вас может быть немного больше дохода, который можно регулярно откладывать. По мере увеличения вашего дохода убедитесь, что ваши сбережения увеличиваются пропорционально. Подумайте о том, чтобы часть вашей зарплаты автоматически перечислялась на ваш сберегательный счет каждый месяц, чтобы вам не приходилось об этом думать.

У вас также может быть некоторое имущество, которое впоследствии станет частью вашей пенсионной стратегии, например дом или акции компании, в которой вы работаете.

Если вам за 40: Надеюсь, к настоящему времени вы хорошо зарекомендовали себя в своей карьере и начинаете замечать, что ваши сбережения значительно растут по мере того, как вы приближаетесь к своим пиковым годам заработка. Это также время, чтобы убедиться, что вы отслеживаете свои долги. Если вы погашаете долги в возрасте 40 лет, например, студенческие ссуды и долги по кредитным картам, вы можете провести более позднюю часть своей карьеры, экономя как можно больше.

Это может быть хорошее время, чтобы направить любой дополнительный доход, например бонусы, на погашение долга. К 40 годам эксперты рекомендуют откладывать на сбережения сумму, превышающую вашу текущую зарплату в шесть-десять раз.

Если вам за 50: Планирование выхода на пенсию может стать вашей основной финансовой задачей, и вы можете начать понимать, каким будет ваш ежегодный пенсионный доход. Этот сдвиг может означать внесение окончательных платежей по ипотеке и использование более высоких лимитов взносов на пенсионные счета, таких как 401 (k)s и IRA. К 50 годам эксперты рекомендуют откладывать примерно в 25 раз больше, чем необходимо для годового пенсионного дохода.

Если вам за 60: Сравните свои прогнозируемые расходы на жизнь и ожидаемый пенсионный доход и посмотрите, все ли складывается. Если этого не произойдет, вам, возможно, придется скорректировать свои ожидания относительно выхода на пенсию, больше откладывать или, может быть, даже планировать продолжать работать немного дольше. Многие люди продолжают работать до 60 лет, что позволяет им увеличивать свои сбережения и сохранять медицинскую страховку, спонсируемую работодателем, до тех пор, пока они не получат право на участие в программе Medicare.

Понимание стоимости выхода на пенсию

Наличие отличной стратегии сбережений — это только первый шаг в планировании выхода на пенсию. Второй шаг — выяснить, на какую сумму вам нужно будет жить, когда вы перестанете работать. Даже если до пенсии еще далеко, попробуйте представить, какой бы вы хотели ее видеть.

Вы хотите путешествовать или проводить больше времени с семьей? Проведете ли вы зиму в более теплом климате? Хотите сократить? Или, может быть, вы хотите купить второй дом.

Как только вы поймете, каковы ваши цели, проведите небольшое исследование и выясните, сколько может стоить ваше конкретное видение в год. Здравый смысл подсказывает, что вам, вероятно, понадобится где-то от 80% до 100% вашего предпенсионного дохода. Ваше место в этом спектре будет зависеть от ваших целей и личной ситуации. Некоторые расходы, которые следует учитывать, включают:

• Арендная плата или ипотечные платежи: Даже если вы выплатили ипотечный кредит, не забудьте учесть налоги на имущество и страхование домовладельца. Если вы планируете иметь второй дом, учитывайте расходы на содержание двух объектов недвижимости. Хорошее эмпирическое правило — от 1 до 3 % стоимости дома на содержание в год.
• Расходы на здравоохранение: После того, как вы получите право на участие в программе Medicare в возрасте 65 лет, многие из ваших потребностей в медицинском обслуживании должны быть покрыты по сниженной цене. Однако Medicare не покрывает все, например, долгосрочный уход, который включает дома престарелых и уход на дому. Эти виды ухода могут стоить до 100 000 долларов в год. Независимо от того, потребуется ли вам в конечном итоге долгосрочный уход, вы должны ожидать, что с возрастом у вас будут более значительные медицинские расходы. время, вы можете захотеть поехать за границу или проводить больше времени в гостях у семьи. Если вы планируете навещать семью только несколько раз в год, стоимости билетов на самолет и ужина вне дома должно хватить. Для более длительных путешествий вам нужно будет заложить в бюджет проживание, питание и любые дополнительные мероприятия, такие как частные туры. Для тех, кто заинтересован в отдыхе по системе "все включено", например, пятидневный отпуск на Карибах может стоить около 1000 долларов США на пару.
• Несущественное: Учитывайте деньги, которые вы потратите на дискреционные расходы. Дискреционные расходы – это расходы, без которых технически можно обойтись, например питание вне дома, занятия хобби и развлечения.

Источники пенсионного дохода

Как только вы поймете, сколько денег вам понадобится для жизни после выхода на пенсию, определите, откуда будет поступать доход для оплаты этих расходов. Для многих людей потенциальные источники дохода включают:

• Социальное обеспечение: Сумма, которую вы будете ежемесячно получать от Social Security, зависит от множества факторов, в том числе от того, сколько лет вы проработали и когда вы начнете получать выплаты Social Security. Посетите веб-сайт Администрации социального обеспечения, чтобы узнать, на какую сумму вы можете рассчитывать.
• Пассивный доход: Постоянные источники дохода, не связанные с работой, например деньги от сдачи в аренду недвижимости, инвестиционные стратегии или гонорары от книги или другого творческого проекта.
• Пенсионные счета и другие сбережения: Многие люди полагаются на деньги, которые они сэкономили и вложили в брокерские счета и пенсионные счета. Ваш работодатель может предложить возможность экономии с налоговыми льготами через форму 401(k). Или вы можете начать инвестировать самостоятельно с такими вариантами, как традиционный или индивидуальный пенсионный счет Roth (IRA). Преимущество этих пенсионных планов с налоговыми льготами также может помочь увеличить долгосрочную доходность ваших сбережений.

Превратите свой пенсионный план в реальность

Как только у вас появятся долгосрочные пенсионные цели и понимание потенциальных источников дохода, пришло время претворить в жизнь ваш план сбережений. Посмотрите, сколько сбережений вам понадобится, чтобы выйти на пенсию, и прикиньте, как вы этого добьетесь.

Онлайн-инструменты, такие как пенсионный калькулятор Stash, могут помочь вам отслеживать, сколько вам нужно для выхода на пенсию. Введите информацию, включая ваш возраст, зарплату, сумму ваших сбережений и предполагаемый пенсионный возраст, чтобы увидеть, насколько вы близки к достижению своих пенсионных целей. Пересматривайте свои цели сбережений по мере изменения ваших обстоятельств и корректируйте свой план по мере необходимости. Например, вам может потребоваться:

• Убедитесь, что ваши пенсионные цели реалистичны. В зависимости от того, сколько вы можете накопить, вам, возможно, придется запланировать более скромную пенсию или подумать о том, как получить дополнительный доход, чтобы воплотить свой план в жизнь.
• Затяните пояс потуже и вложите больше заработка в сбережения, если можете себе это позволить. Возможно, вам удастся избежать этих дополнительных лет работы, особенно если вы отложите эти сбережения заранее, дав им время вырасти.
• Подумайте о том, чтобы работать дольше, если вам трудно ежемесячно откладывать деньги. Это также может включать в себя развитие подработки или открытие собственного бизнеса с частичной занятостью. Дополнительные годы дохода могут помочь вам сэкономить больше, продолжая получать регулярный доход, а не выходить на пенсию раньше.

Что бы вы ни решили, чтобы узнать больше о построении своего будущего и пенсионных накоплениях, посетите Stash Retire.