Вы на самом деле знаете, сколько вы тратите каждый день сейчас? А каждую неделю? На протяжении всей своей жизни вы, вероятно, хотя бы оглядывались назад, чтобы оценить, сколько вы потратили, даже если это просто подсчет в вашей голове. Однако определить, сколько вы будете потреблять в будущем, может быть намного сложнее.

Есть ли у вас какие-либо представления о том, каковы будут ваши средние пенсионные расходы в течение 20-30 лет, когда вы будете жить на пенсии в свободное время?

Скорее всего, вы еще не совсем поняли это. Однако знать полезно. То, сколько вы хотите потратить, является ключевым фактором, определяющим огромное количество важных вопросов пенсионного планирования:сколько сбережений вам нужно, как эти сбережения следует инвестировать и т. д.

Но вам, вероятно, интересно, как ваши прогнозы расходов сравниваются с прогнозами всех остальных.

Средние пенсионные расходы

Согласно данным Бюро труда и статистики США (BLS), средние пенсионные расходы в 2019–2020 годах домохозяйств, возглавляемых кем-то в возрасте 65 лет и старше, составляли:

48 872 долл. США

Тем не менее, он сильно различается в зависимости от уровня дохода и возраста.

На что пенсионеры тратят деньги?

Данные BLS показывают средние пенсионные расходы по категориям:

В среднем домохозяйства старше 65 лет тратят:

• 4135 долларов США на еду, потребляемую дома.
• 2001 доллар США на еду вне дома
• 430 долларов США на алкогольные напитки
• 17 454 доллара США на жилье, включая коммунальные услуги, мебель и техническое обслуживание.
• 1056 долларов США на одежду.
• 6819 долларов США на транспорт
• 6749 долларов США на здравоохранение
• 2366 долларов на развлечения
  • 395 долл. США на сборы и входные билеты
  • 1024 доллара США на аудио- и видеооборудование и услуги
  • 627 долларов США на домашних животных, игрушки и хобби (большая часть этой суммы – 512 долларов США на домашних животных)
  • 320 долларов США на другие развлечения
• 608 долларов США на средства личной гигиены.
• 547 долларов на чтение и образование
• 213 долларов на табак
• 866 долл. США на разное
• 2844 доллара США на денежные взносы
  • 518 долларов США на страхование жизни и другое личное страхование
  • 2263 доллара США на пенсии и социальное обеспечение

Что говорят эксперты о средних пенсионных расходах?

Большинство стандартных экономических моделей предполагают, что на протяжении всей жизни сумма, которую вы тратите, непрерывна и относительно стабильна и не уменьшается даже после выхода на пенсию. При этом эмпирическое правило, используемое многими финансовыми консультантами, заключается в том, что на пенсии планируйте тратить на 20 % меньше, чем вы тратили на работе.

Тем не менее, исследования показывают, что правило 20% не обязательно является лучшим эталоном. И важно отметить, что расходы обычно не падают на 20% в первый год выхода на пенсию и остаются стабильными. Реальность для большинства людей такова, что расходы со временем меняются.

Исследование предполагает, что средние пенсионные расходы варьируются в зависимости от времени выхода на пенсию

По данным Исследовательского института пособий работникам (EBRI), пенсионные расходы меняются в зависимости от жизни человека.

Средние расходы после выхода на пенсию незначительно снижаются

Исследование ERBI показывает, что расходы домохозяйств падают в начале выхода на пенсию. В первые два года выхода на пенсию медианные расходы домохозяйств снижаются на 5,5 процента по сравнению с предпенсионным уровнем расходов и на 12,5 процента к третьему или четвертому году выхода на пенсию. Но сокращение расходов замедляется после четвертого года.

Однако, несмотря на то, что средние расходы после выхода на пенсию снизились, у значительной части домохозяйств в первые несколько лет после выхода на пенсию расходы увеличились.

Поскольку расходы меняются — попробуйте поэтапное планирование

Выход на пенсию можно разбить на этапы. И каждый этап имеет очень разные модели расходов.

Этап 1: Для многих людей первым этапом выхода на пенсию является переход на пенсию. В переходный период вы можете работать неполный рабочий день или перейти на работу на пенсии. Для многих людей расходы на этом этапе остаются примерно такими же, как и всегда.

Этап 2: Это этап, когда вы официально прекратили работу и сосредоточились на отдыхе. На этом этапе ваши расходы могут увеличиться, так как у вас внезапно появляется много дополнительного времени, и вы тратите его на то, чтобы тратить деньги, а не зарабатывать их.

Этап 3: По мере того, как вы становитесь старше, ваше здоровье может ухудшаться, и вы можете обнаружить, что хотите замедлиться. На этом этапе расходы могут действительно уменьшиться.

Этап 4: Для многих людей последние два года жизни являются самыми дорогими. Расходы на долгосрочный уход и медицинские расходы резко возрастают для большинства людей в самом конце. Дело в том, что умирать очень дорого. Некоторые исследователи предполагают, что если в конце жизни вам потребуется долгосрочный уход, ваши расходы на здравоохранение могут исчисляться сотнями тысяч долларов.

Отслеживайте свои текущие расходы и смотрите вперед

Чтобы ваши деньги работали на вас во время выхода на пенсию, вам нужно отслеживать свои расходы сейчас и делать предположения о том, как изменятся ваши привычки в отношении расходов.

«Финансовый успех человека на пенсии зависит от двух ключевых компонентов — сбережений, накопленных в течение трудовых лет, и расходов в пенсионные годы», — пишет EBRI. «Количественная оценка этих двух компонентов и лежащих в их основе моделей поведения необходима для понимания того, как люди могут добиться успеха на пенсии».

Обратите особое внимание на самые большие статьи бюджета:

Здравоохранение

Будущие расходы на здравоохранение сложно предсказать, особенно если учесть возможность потребности в долгосрочном уходе.

Однако в среднем здравоохранение является одной из трех самых больших статей пенсионных расходов и той областью, где расходы постоянно растут с возрастом.

По оценкам Fidelity, среднестатистической 65-летней паре потребуется 300 000 долларов на медицинские расходы, не считая долгосрочного ухода.

Ежегодно ваши расходы на здравоохранение будут расти с возрастом. Fidelity сообщает о следующих годовых расходах на здравоохранение в разбивке по возрасту на человека:

• 3959 долларов США в год для лиц моложе 55 лет.
• 5647 долларов США в год для лиц в возрасте 55–64 лет.
• 6463 доллара США в год для лиц в возрасте 65–74 лет.
• 6415 долларов США в год для людей старше 75 лет.

ПРИМЕЧАНИЕ. Планировщик NewRetirement Planner может помочь вам оценить ваши расходы по программе Medicare в зависимости от вашего возраста, местонахождения и типа покрытия, которое у вас будет. Этот мощный инструмент также может помочь вам спланировать расходы на долгосрочное обслуживание.

Жилье

Ваши расходы на жилье могут резко снизиться после выхода на пенсию, если вы выплатите ипотеку, уменьшите размер или получите обратную ипотеку.

И данные о средних расходах на жилье по возрасту показывают, что это верно для большинства домохозяйств. Тенденции ежегодных расходов на жилье снижаются с возрастом. Средние расходы на жилье составляют:

• 21 108 долл. США для лиц моложе 55 лет.
• 19 119 долларов США для лиц в возрасте 55–65 лет.
• 16 959 долларов США для лиц в возрасте 65–74 лет.
• 14 542 доллара США для лиц старше 75 лет.

Транспорт, отдых и семья

Несколько вещей, о которых следует подумать в отношении пенсионных расходов:

• Транспортные расходы могут снизиться, поскольку вы тратите меньше бензина на поездки. Однако транспорт обычно дороже, чем даже медицинское обслуживание пенсионеров.
• Сколько лет вашим детям? Вам нужно будет финансировать какие-либо большие расходы на них? А как быть с пожилыми родителями? Будут ли они полагаться на вашу помощь по мере старения?
• Какие планы на досуг? Они дорогие?

Создайте пенсионный план, который персонализирует ваши предполагаемые расходы

Исследование ясно:у разных людей совершенно разные привычки расходования средств на пенсии. Вы не можете создать надежный пенсионный план, полагаясь на чьи-то предположения. Вам нужен пенсионный план, соответствующий вашим расходам.

NewRetirement Planner позволяет вам вкладывать различные пенсионные расходы для разных этапов вашей жизни. Это может дать вам гораздо более точный пенсионный план. Система также поможет вам получить персонализированную оценку ваших будущих медицинских расходов.

Лучше всего то, что система предназначена для того, чтобы вы могли создавать и поддерживать свои пенсионные финансы. Таким образом, по мере изменения ваших планов вы можете обновлять свою информацию и получать полный анализ того, сколько денег у вас есть и сколько вам нужно, чтобы оставаться финансово платежеспособным.