Выход на пенсию — это большое событие и огромная перемена в жизни. У вас совершенно новый образ жизни, и вам нужно совершенно по-другому думать о своих деньгах. На самом деле, ваше финансовое мышление должно быть перевернуто с ног на голову. Вам нужно перейти от накопления (сбережения, сбережения, сбережения) к тратам (эффективному использованию и сокращению ваших активов).

Переход от зарабатывания денег и сбережений к простым тратам для большинства из нас чрезвычайно сложен.

Большой задачей при подготовке к этому ментальному сдвигу в сторону денег является создание надежного пенсионного плана, в котором подробно описывается, сколько вам нужно потратить, какие источники и какой пенсионный доход у вас будет, а также как оптимизировать этот доход, чтобы получить как можно больше денег, минимизировать риски и налоги.

Вот 6 вопросов, которые следует задать себе при составлении плана и подготовке к переходу к трате с трудом заработанных и старательно накопленных пенсионных активов:

1. Каковы ваши потребности в пенсионном доходе? Как они изменятся?

Многие люди просто предполагают, что они будут тратить примерно ту же сумму, что и всегда, и уходят на пенсию без подробного плана расходов. Это может быть БОЛЬШОЙ ошибкой.

Ваши расходы со временем меняются. Учет этих изменений позволит вам построить лучший пенсионный план.

Вот некоторые изменения, которые вы можете ожидать.

• Если вы выходите на пенсию в возрасте до 65 лет и не подпадаете под действие плана медицинского обслуживания для пенсионеров, вы можете платить до 1000 долларов США в месяц или больше за медицинское страхование, пока не достигнете 65 лет и не начнете пользоваться программой Medicare.
• В возрасте от 65 до 70 лет вы, скорее всего, потратите больше денег на путешествия и развлечения, когда выйдете на пенсию.
• Если у вас есть ипотечный кредит, он может быть погашен в какой-то момент в пенсионные годы.
• Возможно, вам удастся перестать финансировать обучение ваших детей в колледже.
• Вы можете переехать или иным образом изменить свой образ жизни таким образом, что это резко изменит ваши расходы.

Планируя свои расходы, вы можете получить гораздо лучшее представление о том, каковы будут ваши реальные потребности в пенсионном доходе. Это позволяет вам выполнять предварительное планирование и оптимизировать источники дохода.

NewRetirement Retirement Planner может помочь вам планировать свои расходы различными способами. Вы можете:

• Задокументируйте свои общие ежемесячные расходы и столько изменений в этих расходах, сколько вы можете себе представить.
• Подробно рассчитайте свой бюджет. Используйте PlannerPlus Budgeter, чтобы документировать свои расходы в более чем 70 различных категориях — документируйте свой налоговый статус, а также необходимые расходы и то, что вы хотели бы потратить.
• Создавайте планы на медицинские услуги и возможность долгосрочного ухода.
• Введите непогашенные долги (и система автоматически рассчитает сумму выплаты)
• Планируйте переезд, сокращение штатов, покупку второго дома и т. д.
• Присвойте коэффициент инфляции одним элементам, а не другим.

2. Рассматривали ли вы желаемый пенсионный доход в сравнении с потребностями?

Как упоминалось выше, важной частью пенсионного бюджета и оптимизации ваших активов для эффективного расходования средств является рассмотрение того, сколько вам действительно нужно потратить в сравнении с тем, сколько было бы неплохо потратить или сколько вы хотите потратить.

Потребности: Деньги, которые вы определили как необходимые для выхода на пенсию, будут инвестированы консервативно. Эти средства должны включать в себя любые базовые расходы на весь период выхода на пенсию. Действительно подумайте о том, что вам нужно для еды, жилья, медицинского обслуживания и других потребностей.

Приятно иметь: Средства, которые можно было бы потратить на приятное приобретение, можно было бы инвестировать с умеренным риском. Это повседневные расходы, без которых вы могли бы обойтись, если бы вам это было нужно.

Хочет: Третий счет может быть инвестирован для роста. Это деньги, которые вы определили как желающие потратить — роскошь, роскошь, большие поездки, помощь внукам в образовании и т. д.…

NewRetirement PlannerPlus Budgeter позволяет документировать и сравнивать необходимые расходы с расходами, которые приятно иметь, — мощный инструмент для планирования выхода на пенсию, на который вы надеетесь.

3. Какие источники пенсионного дохода у вас будут и когда?

Точно так же, как ваши расходы будут проходить через всплески и падения на пенсии, так будет и ваш доход. Во время выхода на пенсию будут открываться или прекращаться различные источники дохода.

Социальное обеспечение может начаться в течение одного года, пенсия может начаться в другом году, а супруг может начать получать социальное обеспечение в другом году. Затем в возрасте 70 ½ лет у вас будут необходимые выплаты с пенсионных счетов, такие как 401 (k) и IRA. Может быть, вы будете иметь неполный рабочий день в течение определенного периода времени. Возможно, какое-то время вы будете получать дивиденды от акций.

Пенсионный доход может быть особенно нестабильным в течение первых 10–15 лет выхода на пенсию, а затем он обычно стабилизируется.

Опять же, NewRetirement Planner может помочь вам определить все ваши различные источники дохода и то, как они будут меняться по мере выхода на пенсию.

4. Не забывайте о правильной стратегии подачи заявлений на социальное обеспечение!

Независимо от того, планируете ли вы жить только на социальное обеспечение или это пособие является лишь частью вашего пенсионного дохода, правильная стратегия подачи заявлений на социальное обеспечение, вероятно, является одним из самых больших шагов по увеличению пенсионного дохода, которые вы можете предпринять.

Разумное планирование бюджета, разумное инвестирование и планирование налогов важны, но для большинства людей получение максимальной отдачи от социального обеспечения, вероятно, стоит больше и проще, чем все остальные вместе взятые.

Разница между ранним заявлением на социальное обеспечение и ожиданием оптимального времени может составлять 100 000 долларов. Кроме того, очень важно получить большую выплату по социальному обеспечению на будущее.

• Узнайте о своем возрасте безубыточности Social Security — калькулятор социального обеспечения, который поможет вам определить разумный возраст начала социального обеспечения.
• Если вы состоите в браке, узнайте, какое самое разумное решение в системе социального обеспечения вы можете принять
• Получите 7 советов, как максимально эффективно использовать Social Security

5. Знаете ли вы о будущем дефиците доходов и избыточном доходе?

Когда у вас будет подробное представление о том, что вам нужно и что вы хотите потратить, а также о том, каким будет ваш доход в разные периоды времени, вы сможете определить будущие пробелы в доходах, а также излишки.

У вас есть профицит или «избыточный доход» в вашем пенсионном плане каждый раз, когда ваш ежемесячный доход из ВСЕХ источников, включая обязательные минимальные выплаты (RMD), превышает то, что вы указали для своих общих ежемесячных расходов.

У вас есть пробелы, когда ваши расходы превышают ваши доходы, и вы не можете снять деньги, чтобы покрыть расходы.

NewRetirement Planner может помочь вам увидеть, когда ваши расходы не совпадают с вашими доходами.

• Диаграмма движения денежных средств может дать вам приблизительное представление о том, когда возникают эти разрывы и профициты.
• Инспектор PlannerPlus может помочь вам проанализировать эти ситуации более подробно.
• На странице "Работа и другие доходы" вашего плана вы можете увидеть, какой дополнительный доход у вас появится с течением времени.

6. Какие возможности получения дохода у вас есть? На какие риски вы можете пойти?

Документирование и понимание того, как изменятся ваши доходы и расходы после выхода на пенсию, также позволит вам оптимизировать свои инвестиции и налоговое планирование.

Инвестиции: Вам нужно подумать о том, какой уровень риска вы можете принять с тем процентом ваших активов.

Сбережения, которые вам нужны, должны быть инвестированы таким образом, чтобы гарантировать, что они для вас. Например:если вы откладываете начало социального обеспечения до 70 лет, но планируете выйти на пенсию в 65 лет, вам потребуются более крупные выплаты в течение первых пяти лет выхода на пенсию. Вы хотите, чтобы эти выплаты были обеспечены безопасными инвестиционными вариантами, такими как облигации, компакт-диски или фиксированные аннуитеты.

Налоги: Если у вас есть избыточный доход, из-за которого вы попадаете в более высокую налоговую категорию, вы можете подумать о том, как уменьшить доход, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите дяде Сэму.

Планирование вывода средств: Тщательно продумайте, с каких счетов вы снимаете средства и когда.

В зависимости от того, какой у вас тип аккаунта, вам, возможно, придется вернуться и скорректировать график расходов с учетом налогов. Если большая часть ваших инвестиций находится на пенсионных счетах, все они будут облагаться налогом по мере их снятия. Это означает, что на каждые 4000 долларов США, снятых с IRA, у вас может быть только 2500–3200 долларов США, которые можно потратить после уплаты налогов.

Ваше руководство по стратегии снятия пенсионных накоплений…

Создание плана — лучший способ спланировать выход на пенсию

Это большое дело, чтобы привыкнуть тратить свои активы. И может быть сложно действительно оптимизировать свои расходы и сбережения для максимального богатства.

Надеемся, что NewRetirement Planner поможет вам привыкнуть к совершенно новому мышлению и сможет преуспеть на пенсии.