От незначительных изменений, таких как свежий слой краски, до крупных, таких как пристройка к комнате, проекты по благоустройству дома могут сделать ваш дом лучшим местом для жизни и повысить его ценность. Стоимость проекта по благоустройству дома может быстро возрасти, но есть несколько вариантов финансирования больших и малых улучшений дома. Узнайте, какой из них лучше всего соответствует вашим потребностям.
Вы можете оплачивать улучшения дома несколькими способами:
Потребительский кредит представляет собой необеспеченный кредит в рассрочку. Вы получаете единовременную сумму и сразу же начинаете возвращать ее с процентами в виде регулярных ежемесячных платежей.
| Личные кредиты Профи | Минусы личного кредита |
|---|---|
| Личные кредиты могут иметь более мягкие кредитные требования, чем кредиты под залог недвижимости и HELOC. | Персональные кредиты обычно взимают процент от суммы кредита в качестве комиссии за выдачу; также могут быть сборы за просрочку платежа или сборы за досрочное погашение кредита. |
| Чтобы получить кредит, вам не нужен собственный капитал в вашем доме. | Личные ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды под залог жилья или HELOC. |
| Вы можете использовать личный кредит для любых целей, а не только для улучшения дома. | Сроки погашения довольно короткие — обычно от одного до семи лет, — что может затруднить выплату крупного кредита. |
| Ваш дом не используется в качестве залога, поэтому он не подвергается риску, если вы не погасите кредит. | Проценты, выплаченные по личным кредитам, не подлежат налогообложению. |
Если вы финансируете относительно небольшой проект по благоустройству дома, для оплаты можно использовать кредитную карту.
| Кредитные карты Pro | Минусы кредитной карты |
|---|---|
| Кредитные карты легко доступны, если у вас хороший или отличный кредит. | Вы можете не претендовать на кредитный лимит, достаточно высокий для полного финансирования вашего проекта. |
| В зависимости от карты вы можете получать вознаграждение за расходы по кредитной карте. | Большая сумма может увеличить коэффициент использования вашего кредита и повредить вашему кредитному рейтингу. |
| Если вы не сможете полностью оплатить остаток в течение того же расчетного периода, вам будут начисляться проценты. | |
| Процентные ставки по кредитным картам могут быть намного выше, чем по другим вариантам. |
Чтобы не платить за весь проект по благоустройству дома, когда придет следующая выписка по кредитной карте, подайте заявку на карту с вводной годовой процентной ставкой 0% (APR). В течение начального периода кредитной карты 0% годовых вы можете нести остаток без начисления процентов; если вы полностью оплатите остаток до окончания вводного периода, вы вообще не будете платить проценты.
Использование бонусной кредитной карты для получения баллов, вознаграждения за поездку или возврата денег за расходы на улучшение дома может работать для проектов, выполняемых поэтапно, поэтому вы можете погашать остаток каждый месяц. В противном случае процентные расходы могут перевесить любые вознаграждения. Ищите карту, предлагающую бонусные вознаграждения для новых владельцев карт, чтобы увеличить вознаграждение еще больше.
Как начальные годовые карты с нулевой процентной ставкой, так и бонусные карты обычно требуют хорошей или отличной кредитной истории.
В зависимости от стоимости вашего проекта по благоустройству дома вы можете заплатить за него наличными.
| Кэш Профи | Денежный минус |
|---|---|
| Никаких платежей | Опорожнение ваших сбережений или экстренного фонда для улучшения дома может оставить вас без ресурсов в чрезвычайной финансовой ситуации. |
| Без комиссий и процентов | Сэкономить достаточно для крупного проекта по благоустройству дома может быть невозможно за то время, в которое вы хотите завершить улучшения. |
| Многие подрядчики предлагают скидки при оплате наличными, что потенциально снижает стоимость вашего проекта. | <тд>
Если у вас хорошая или отличная кредитная история, вы можете претендовать на кредитную линию собственного капитала (HELOC), форму возобновляемого кредита, обеспеченного собственным капиталом в вашем доме. Обычно вы можете занять от 60% до 85% оценочной стоимости вашего дома за вычетом остатка по ипотечному кредиту.
Большинство HELOC позволяют вам использовать свой кредит на «период использования» до 10 лет. В течение этого времени вы будете выплачивать только проценты на любые взятые взаймы деньги. (Некоторые кредиторы принимают платежи в счет основного долга в течение периода выдачи.) После периода выдачи у вас обычно есть 20 лет, чтобы погасить остаток кредита, или вы можете рефинансировать кредит.
| Профи HELOC | Против HELOC |
|---|---|
| Вместо того, чтобы получать единовременную сумму, которую вы должны немедленно начать выплачивать, вы можете брать только то, что вам нужно. | Большинство процентных ставок HELOC являются переменными и могут повышаться, увеличивая ваши платежи. |
| HELOC можно использовать для любых целей, а не только для улучшения дома. | HELOC могут включать сборы за создание, административные сборы, сборы за оценку дома и сборы за просрочку платежа. Убедитесь, что вы понимаете все связанные с этим сборы. |
| Поскольку HELOC обеспечены собственным капиталом, процентные ставки обычно ниже, чем для личных кредитов или кредитных карт. | Вы можете оказаться должны больше, чем стоит ваш дом, если стоимость вашего дома снизится. |
| Проценты, выплачиваемые по HELOC, могут не облагаться налогом. | Если вы не сможете погасить кредит, вы можете потерять свой дом. |
Еще одним недостатком HELOC является то, что по окончании периода розыгрыша ваши платежи резко увеличатся. Если вы не запланировали это (или ваш кредитор не позволяет вам погасить основную сумму в течение периода розыгрыша), у вас могут возникнуть проблемы с погашением кредита.
Ссуда собственного капитала - это вторая ипотека, которая использует капитал вашего дома в качестве залога. Как правило, вы можете занять от 75% до 85% своего капитала по фиксированной процентной ставке и погасить ее фиксированными ежемесячными платежами в течение 5–30 лет.
| Профессионалы в сфере жилищного кредита | Минусы кредита под залог недвижимости |
|---|---|
| В зависимости от вашего капитала у вас может быть доступ к крупной сумме. | Обычно вы оплачиваете расходы на закрытие в размере от 2% до 5% от суммы займа; также могут взиматься сборы за оценку дома, просроченные платежи или досрочное погашение кредита. |
| Процентные ставки обычно ниже, чем по кредитным картам, кредитным картам или потребительским кредитам. | Поскольку вы уменьшите собственный капитал, для выплаты ипотеки потребуется больше времени, а если стоимость дома существенно упадет, вы можете задолжать больше, чем стоит ваш дом. |
| Процентные ставки фиксированы, что упрощает планирование платежей. | Если вы не сможете погасить кредит, вы можете потерять свой дом. |
| Проценты, выплаченные по кредиту под залог дома, могут не облагаться налогом. | <тд>|
| Длительный период погашения может облегчить выплату крупного кредита. | <тд>
Вам понадобится кредит от хорошего до отличного, чтобы претендовать на получение кредита под залог дома, но если у вас есть крупный проект и достаточный капитал, это может быть вариантом. Вы также можете рассмотреть возможность рефинансирования наличными, если вы накопили значительный капитал в своем доме.
Прежде чем брать кредит для финансирования ремонта дома, оцените, сможете ли вы сэкономить достаточно денег для покрытия проекта, пересмотрев свой бюджет. Вы также можете сэкономить, сделав некоторые улучшения дома самостоятельно. Имейте в виду, что, вложив все свои деньги в ремонт дома, вы можете гордиться своим домом, но беднеть наличными, что может иметь негативные долгосрочные последствия для вашей кредитной истории и личных финансов.
Если вы решите подать заявку на получение кредита, HELOC или кредитной карты для покрытия расходов на ремонт дома, проверьте свой кредитный отчет и кредитный рейтинг, чтобы узнать, на каком уровне вы находитесь, и лучше понять, на какой тип кредита вы, вероятно, имеете право.