Жить от зарплаты до зарплаты может быть непростой задачей, и трудно сосредоточиться на чем-то другом, кроме выживания, когда вы просто сводите концы с концами.
Многим американцам становится все труднее растянуть свои деньги от одного дня выплаты жалованья до другого. Людям в такой ситуации часто нужна помощь, чтобы преодолеть разрыв, и кредит может быть эффективным инструментом для работы, если его правильно использовать.
Но можете ли вы поддерживать здоровый кредитный рейтинг, полагаясь на кредит между зарплатами? Какие виды кредита лучше всего подходят заемщику в данной ситуации? И какие варианты доступны тем, кто не может претендовать на традиционные кредитные линии?
Кредитные карты, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем другие виды долга, но они могут быть эффективным инструментом, когда вы находитесь между зарплатами. Они почти всегда дешевле, чем обычные формы финансирования в крайнем случае, такие как ссуды до зарплаты, и позволяют избежать высоких комиссий за овердрафт, когда денег и так мало.
Если вы используете дебетовую карту, с вас может взиматься плата за овердрафт, если платеж будет снят с вашего банковского счета, когда у вас недостаточно средств. Плата за овердрафт часто составляет 30 долларов США или более, а некоторые банки взимают комиссию каждый день, когда на вашем счете возникает перерасход. Если комиссия вашего банка за овердрафт составляет 30 долларов США, а у вас есть овердрафт в течение трех дней, в итоге вы должны будете заплатить почти 100 долларов США.
При ответственном использовании кредитная карта может стать менее дорогим способом совершать необходимые покупки. Кредитная карта не будет взимать с вас проценты или сборы, если вы погасите остаток выписки на или до установленной даты.
Вот как это работает. Если вы покупаете продукты на сумму 50 долларов с помощью кредитной карты, вы, как правило, сможете хранить этот остаток в течение определенного периода времени до начисления процентов. Этот так называемый льготный период составляет как минимум 21 день между окончанием платежного цикла вашей кредитной карты и наступлением срока платежа.
Когда придет ваша следующая зарплата, вы полностью погасите кредитную карту до даты платежа. Эта стратегия позволяет сократить разрыв между зарплатами без дополнительных комиссий или процентов.
У вас могут возникнуть проблемы, если вы не погасите счет в полном объеме, потому что компания-эмитент кредитной карты будет взимать проценты с баланса выписки. По возможности важно всегда полностью оплачивать счет по кредитной карте.
Создание высокого кредитного рейтинга требует времени, и это не то, что вы можете сделать за одну ночь. Если вы попали в затруднительное положение и вам нужен кредит, чтобы продержаться между зарплатами, хороший кредитный рейтинг может означать разницу между получением высокой или низкой процентной ставки.
Привычки, которые способствуют высокому кредитному рейтингу, также могут улучшить вашу общую финансовую жизнь. Первая и самая важная привычка, которую вы можете выучить, — это вовремя оплачивать все свои счета. История платежей является наиболее важным фактором в расчете вашего кредитного рейтинга и отвечает за целых 35% вашего балла. Демонстрация истории своевременных платежей убеждает кредиторов в том, что вам можно доверять платежи.
Вторым наиболее важным фактором в кредитном рейтинге является ваш коэффициент использования, который измеряет вашу задолженность по кредитной карте по отношению к вашему общему кредитному лимиту. Кредиторам нравится соотношение 30 % или меньше, и все, что выше, начнет ухудшать ваш кредитный рейтинг.
Другие факторы включают в себя количество недавних запросов о кредитоспособности в вашем кредитном отчете, как долго ваши кредитные счета были открыты и есть ли у вас сочетание разных типов кредитов.
Регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг, чтобы измерять свой прогресс. На то, чтобы получить хороший результат, может уйти несколько месяцев, но на восстановление плохого уходит гораздо больше времени.