Если вы ждали подходящего момента, чтобы избавиться от долгов, сейчас самое подходящее время прямо сейчас. чтобы, наконец, дать ему ботинок. Почему? Что ж, избавление от долгов — это всегда умный план. Но теперь есть еще более весомая причина отказаться от него:процентные ставки Федеральной резервной системы только что снова повысились. (и может продолжать расти в этом году).
В мае 2022 г. процентные ставки ФРС выросли на полпроцента, в результате чего целевой диапазон процентных ставок составил от 0,75% до 1%. 1 Затем в июне 2022 года ФРС снова повысит ставки. от 1,5% до 1,75%. 2 Повышение процентной ставки на три четверти пункта является самым высоким скачком федеральной процентной ставки с 1994 года 3 . И больше повышение ставок, вероятно, будет продолжаться, поскольку ФРС пытается выровнять эти безумные темпы инфляции (дальше мы узнаем, о чем идет речь). Это означает, что к концу 2022 года процентные ставки Федеральной резервной системы могут подняться еще пару раз.
И хотя эти повышения ставок ФРС в основном затрагивают людей, занимающих деньги, они также повлияют на ваш сберегательный счет (но в хорошем смысле). Давайте разберемся, что растущие процентные ставки ФРС означают для вас и ваших денег.
Мы могли бы сказать здесь многое, но в основном Федеральная резервная система повышает процентные ставки, чтобы попытаться скорректировать экономику. Поступая таким образом, ФРС следит за двумя важными факторами, которые в наши дни поддерживают работу бешеных СМИ, — инфляцией и рецессией.
ФРС предпочитает удерживать инфляцию на уровне около 2%. Но, учитывая, что уровень инфляции по состоянию на май 2022 года составляет 8,6 %, можно предположить, что Федеральная резервная система не в восторге от этого 4 . Повышение федеральной процентной ставки — это вариант, который у ФРС есть в рукаве, чтобы попытаться замедлить быстрый рост инфляции (потому что люди, как правило, покупают меньше вещей, когда процентные ставки высоки). И говорят, что это последнее повышение не будет последним, которое мы увидим из этих повышений процентных ставок. Федеральная резервная система, скорее всего, повысит процентные ставки три раз до конца 2022 г. 5 <суп> Так что пристегнитесь, ребята!
Вы можете подумать, что процентные ставки будут расти во время рецессии, но наоборот на самом деле правда. Федеральные процентные ставки повышаются, когда экономика находится на подъеме, люди тратят деньги и уровень инфляции высок. Но во время рецессии Федеральная резервная система изменяет федеральные процентные ставки, чтобы попытаться стимулировать экономику (то есть попытаться заставить людей тратить свои деньги).
Обычно, когда времена напряженные, люди не так заинтересованы в займах или тратах денег. Поэтому Федеральная резервная система снижает процентные ставки, надеясь, что это побудит людей тратить больше. Но когда экономика находится на подъеме, люди, как правило, тратят больше и, как вы уже догадались, берут больше долгов (например, берут ипотечный кредит или подают заявку на дополнительную кредитную карту или личный кредит).
Одним словом — ага. Так что, если вы задавались вопросом, когда процентные ставки повысятся, ну, они уже есть. Фактически, в 2022 году процентные ставки выросли впервые после начала пандемии 6 . Только в этом году Федеральная резервная система уже повысила процентные ставки на три раз в марте, мае и июне. 7,8 ,9 О, но они еще не закончены — ожидается, что ФРС снова повысит процентные ставки в течение следующих нескольких месяцев.
Повышение процентных ставок ФРС влияет на одну большую вещь — ваши деньги. Независимо от того, откладываете ли вы свои деньги, тратите ли их или погашаете ими долги, растущие проценты каким-то образом ударят по вашему бюджету. Вот что означает повышение ставок ФРС для ипотечных кредитов, кредитных карт и всего, что между ними.
Если вы все еще пользуетесь кредитной картой, это действительно вас поразит. Рост процентных ставок Федеральной резервной системы означает, что процентные ставки по этим «доступным» платежам по потребительским долгам также подскочат. Любой, кто имеет остаток на своей кредитной карте из месяца в месяц, увидит скачок процентной ставки. И если вы думаете, что большинство людей ежемесячно расплачивается по кредитной карте, подумайте еще раз. Сейчас американцы ходят с долгами по кредитным картам на 840 млрд долларов 10 .
Несмотря на то, что многие люди использовали стимулирующие чеки, чтобы погасить задолженность по кредитной карте после пандемии, многие из них снова начинают вытаскивать пластик. С четвертого квартала 2021 года по первый квартал 2022 года остатки по кредитным картам в США выросли на 52 млрд долларов – это самый большой квартальный прирост за последние 22 года 11 .
И самое удивительное, что люди уже выкладывают кучу денег, чтобы покрыть проценты по своим кредитным картам, и это до это повышение ставки ФРС. По оценкам Бюро финансовой защиты потребителей, американцы ежегодно тратят 120 млрд долларов США на проценты и комиссии по кредитным картам 12 . Это составляет около 1000 долларов в год на каждую семью в Америке. Блин!
Короче говоря? Кредитные карты вам не друг. Пришло время стиснуть зубы, навсегда отказаться от кредитных карт и расплатиться с этими лохами.
Хорошая новость заключается в том, что если вы уже выплачиваете свой потребительский долг как часть долгового снежного кома, сумма, которую вы все еще должны, будет становиться все меньше и меньше по мере того, как вы продолжаете ее выплачивать. Это означает, что вы также будете платить меньше процентов. Если это не еще одна веская причина взять под контроль свои долги и привычки тратить деньги, то мы не знаем, что это такое!
Если вы еще не заметили повышения процентной ставки по вашим студенческим кредитам, вы, вероятно, этого и не сделаете. Большинство студенческих кредитов имеют фиксированную процентную ставку — это означает, что проценты были заблокированы, когда вы согласились взять кредит. Да, и поскольку студенческие ссуды были приостановлены с марта 2020 года, сейчас они определенно не затронуты.
Тем не менее, любые новые студенческие кредиты, взятые с этого момента, будут подпадать под эти новые процентные ставки ФРС. Подсказка. Это означает, что процентные ставки по студенческим кредитам будут еще выше. безумнее, чем они были раньше! Это еще одна веская причина перестать влезать в новые долги и копить деньги, чтобы оплатить обучение в колледже наличными.
Как и студенческие кредиты, большинство автокредитов также имеют фиксированную ставку. Таким образом, какой бы ни была процентная ставка, когда вы подписывались на пунктирную линию для кредита, это все равно те же проценты, которые вы будете платить. Процентные ставки Федеральной резервной системы не влияют на процентные ставки по кредиту на машину, которую вы профинансировали четыре года назад (до того, как узнали об этом).
Но скажем так, кто-то загорелся адреналиновой рекламой автомобиля и сегодня пошел брать новый кредит на новый автомобиль. Они бы согласились на эти более высокие процентные ставки. Угу. Не будь этим человеком. Просто копите деньги, чтобы полностью заплатить за подержанный автомобиль. Мы знаем, что подержанные автомобили в наши дни недешевы. Но если хорошо поискать, можно найти выгодную сделку, не ступая даже близко к автокредиту.
Когда дело доходит до того, что означают федеральные процентные ставки для ипотечных кредитов, все зависит от того, какой тип ипотечного кредита у вас есть. Как и в случае с другими кредитами, если вы взяли ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой (единственный вид, который мы хотим, чтобы у вас был), тогда вы будете в безопасности. Видите ли, ипотека с фиксированной ставкой так и звучит:процентная ставка фиксирована до тех пор, пока у вас есть эта ипотека (если только вы не рефинансируете ее). Независимо от того, какое сумасшествие происходит с процентными ставками ФРС, ваша процентная ставка по ипотеке не меняется.
С другой стороны, если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) или кредитная линия под залог дома (HELOC), будьте готовы к удару здесь. Поскольку ставки по ипотечным кредитам не ограничены, всегда вероятность того, что они вырастут, и это особенно верно, когда процентные ставки Федеральной резервной системы растут.
Вы можете не увидеть огромного скачка в начале. Но к концу года это повышение на три четверти пункта может сильно навредить. Если прямо сейчас у вас есть ARM на дом за 300 000 долларов под 4%, добавление еще трех четвертей процентной ставки к вашему кредиту будет стоить вам. Ваш ежемесячный платеж по ипотеке может увеличиться примерно на 106 долларов. Конечно, это может звучать не так, как это много. Но если вы и так нуждаетесь в наличных деньгах из-за инфляции, вам не понравится иметь дополнительные 1272 доллара США в год!
Повышение федеральной процентной ставки или нет, но никогда хорошая идея взять ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой. Почему? Потому что он подстраивается со временем — и никогда не в том направлении, в котором вы хотите. Если вы хотите избавить себя от мучений, связанных с процентной ставкой, возьмите обычную 15-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой.
Но помните, не паникуйте и не покупайте дом раньше, чем вы будете готовы, только потому, что процентные ставки растут. Это быстрый рецепт полного беспорядка. Подождите, пока вы не будете на 100% свободны от долгов, у вас будет полностью финансируемый чрезвычайный фонд и первоначальный взнос не менее 10% для внесения (но 20% лучше, потому что вы пропустите частную ипотечную страховку).
Когда ФРС повышает процентные ставки, люди (и компании) обычно покупают меньше. Кроме того, инвесторы часто воспринимают это как признак того, что экономика не в лучшей форме. Поэтому они не вкладывают так много, а иногда даже обналичивают часть своих инвестиций. Эта комбинация может привести к падению доходов и цен на акции, а иногда из-за этого фондовый рынок падает. Но вот и положительная сторона этой истории:падение фондового рынка — прекрасное время для долгосрочных инвесторов, таких как вы, чтобы инвестировать, пока цены низки. Когда рынок восстановится, вы окупите свои вложения!
Угадай, что? Повышение процентных ставок Федеральной резервной системы на самом деле является плюсом для ваших сбережений. Эти растущие процентные ставки придадут вашим сбережениям дополнительную привлекательность. Вы также увидите, как процентные ставки повышают вашу норму прибыли по таким вещам, как сберегательные счета, фонды денежного рынка и компакт-диски. И если вы изо всех сил пытались сэкономить в разгар этой рекордно высокой инфляции, то это должно быть музыкой для ваших ушей. Просто имейте в виду, что эти процентные ставки не изменят жизнь ваших сбережений, но каждая копейка на счету.
Перевод:всегда выгодно экономить, но теперь придется платить немного больше .
Хорошо, вы определенно не можете изменить мнение ФРС о повышении процентных ставок в этом году, но вы можете убедиться, что находитесь в хорошем состоянии, чтобы справиться с этими процентными ставками. Лучшее, что вы можете сделать? Прежде всего, не забывайте обещание, которое мы дали ранее, не покупать дом в панике. Если вы уверены, что не собираетесь этого делать, вот несколько других способов подготовиться к повышению процентных ставок ФРС в этом году.
Если более высокие процентные ставки ФРС заставят вас нервничать, самое простое, что вы можете сделать для некоторого спокойствия, — это составить бюджет. Ежемесячное составление бюджета даст каждому доллару работу и поставит вас на место водителя в ваших расходах. Вам действительно нужны все эти услуги по подписке для потокового телевидения? Как насчет предстоящего уикенда? Посмотрите на свой бюджет и узнайте, где можно сократить расходы.
Если вы купаетесь в долгах по потребительским кредитам — погасите их! Согласно последним данным Федеральной резервной системы, долг домохозяйств в Америке достиг 15,84 трлн долларов США 13 . И только 840 млрд долларов США из этой суммы составляют долги по кредитным картам 14 .
Загорелись желанием навсегда избавиться от долгов? Хороший! Лучший способ погасить свой долг — использовать метод долгового снежного кома. Вот где вы платите свои долги от наименьшей суммы до наибольшей суммы (не беспокойтесь о процентной ставке). Платите все, что можете, по наименьшему остатку, внося минимальные платежи по остальным долгам. Как только вы погасите этот наименьший долг, возьмите то, что вы платили по нему, и положите это на следующий наименьший долг в вашем списке. Снежный ком продолжает расти по мере того, как вы выплачиваете каждый долг. Не останавливайтесь, пока не выплатите все и не освободитесь от долгов!
Как только вы избавитесь от долгов (всего, кроме вашего дома), продолжайте откладывать в свой полностью финансируемый чрезвычайный фонд в размере от трех до шести месяцев расходов. Благодаря повышению процентных ставок ваши сбережения вырастут немного больше, чем раньше. Воспользуйтесь преимуществами этого более высокого процента, работающего в вашу пользу! Таким образом, вы можете получить немного больше процентов на свое имя на этом сберегательном счете.
Короче говоря? ФРС повысила процентные ставки и собирается сохранить на повышении его, чтобы попытаться заставить инфляцию остыть. А растущие процентные ставки ФРС просто означают, что цена погашения долга (и его сохранения) будет стоить вам много более. Так что используйте эту инсайдерскую информацию и навсегда избавьтесь от своего потребительского долга. А если у вас уже нет долгов — еще лучше! Пришло время сделать сохранение вашим главным приоритетом.
Где бы вы ни оказались в своем финансовом путешествии, Университет финансового мира это проверенный план, который вам нужен, чтобы взять под контроль свои деньги! И лучшая часть? Когда вы составляете план своих денег и выбрасываете долги из своей жизни, рост процентных ставок больше не будет мешать вам спать по ночам. Теперь мир!