Дело в том, что если вы хотите управлять своими финансами, вам в конечном итоге придется планировать бюджет, чтобы гарантировать, что вы живете в ваши средства. Но это не должно быть сложной задачей, поскольку есть более простой способ.
Я не собираюсь тратить слишком много времени на рассказ о том, как составлять бюджет, но в общих чертах его можно резюмировать следующим образом:
Но попытка отслеживать все входы и выходы и будущие денежные потоки с одного счета, прежде чем вычислять, означает ли это бобы или стейк на ужин каждый вечер, пока вы не получите следующий платежный пакет, отнимает много времени. Следовательно, многие люди либо никогда не пытаются, либо просто сдаются.
Ответ заключается в том, чтобы принять подход к общей картине. На самом деле ваш общий бюджет можно разделить на мини-бюджеты. Каждый мини-бюджет будет относиться к определенной области ваших расходов. Например:
Затем вам нужно определить размер каждого мини-бюджета, убедившись, что их общая сумма равна вашему ежемесячному «доходу».
В дальнейшем необходимо будет придерживаться этих мини-бюджетов, что имеет решающее значение для управления вашими финансами. Но то, как вы это делаете, на самом деле довольно просто и приводит к моему второму денежному совету дня:у вас никогда не может быть слишком много банковских счетов.
В настоящее время мы пользуемся бесплатным банковским обслуживанием в Великобритании. Это означает, что вам ничего не стоит открыть новый банковский счет, и это можно сделать всего лишь с первоначальным депозитом в 1 фунт стерлингов. Итак, следующим шагом будет создание нескольких банковских счетов, по одному для каждого мини-бюджета, если вы того пожелаете. Затем убедитесь, что вы настроили постоянные поручения со своего основного текущего счета, чтобы ваши новые мини-бюджетные банковские счета финансировались, как только вы получаете оплату каждый месяц. Например, если вы заложили в бюджет 300 фунтов стерлингов в месяц для своего бюджета на продукты питания, убедитесь, что на вашем существующем текущем счете настроен постоянный заказ, чтобы на следующий день после получения оплаты 300 фунтов стерлингов автоматически переводились на ваш новый счет «Бюджет продуктов питания». '.
Затем убедитесь, что ваши ежемесячные прямые дебеты изменены, чтобы теперь они поступали с правильной учетной записи. Например, убедитесь, что вы изменили свой прямой дебет на электроэнергию, чтобы теперь он поступал с вашего банковского счета «ежемесячный счет за коммунальные услуги», а не с вашего текущего счета, как сейчас.
Теперь для ваших повседневных расходов просто убедитесь, что вы платите, используя правильный счет. Это может означать, что у вас есть несколько дебетовых карт, но вряд ли это будет хлопотно, особенно если вы разделите те, которые принадлежат нерасходным счетам, то есть вашему ипотечному банковскому счету. Кроме того, уничтожение этих карт избавляет от всякого соблазна раскошелиться на целевые средства.
По общему признанию, все это упражнение поначалу требует немного усилий, но после его завершения вы можете расслабиться и снова начать получать удовольствие, потому что постоянное беспокойство о бюджете исчезло. Я делал это годами и до сих пор делаю. Что вы эффективно сделали, так это разделили свои расходы, так что вам нужно следить только за нерегулярными статьями, такими как повседневные расходы. На самом деле ваша ипотека, коммунальные платежи, дорожные расходы, страховые счета не меняются из месяца в месяц. Обеспечение автоматического ухода за ними означает, что вам нужно отслеживать меньше вещей, что, в свою очередь, означает, что вам нужно тратить на это меньше времени.
Ключом к успеху составления общего бюджета является правильное получение первоначальных оценок мини-бюджета с самого начала. Вы можете повысить их точность, просмотрев свои прошлые банковские выписки и разработав свои исторические модели расходов. Но один совет, который я бы дал, — переоценивать, просто чтобы быть в безопасности. Если вы считаете, что тратите 120 фунтов стерлингов в месяц на коммунальные услуги, то, если возможно, закладывайте в бюджет 130 или 140 фунтов стерлингов. Это может означать, что у вас меньший «личный бюджет расходов», но это будет означать, что вы не испытаете никаких неприятных потрясений, когда получите больший, чем ожидалось, счет за газ, поскольку у вас будет достаточно накоплений для его оплаты. Слегка превысив бюджет, вы не только избежите неприятных сюрпризов, но и непреднамеренно сэкономите. Со временем вы всегда сможете пересмотреть свои бюджеты, если они постоянно превышают бюджет.
Еще один совет:избегайте овердрафта на ваших новых счетах, возможно, за исключением вашего ипотечного счета (потому что, если ваша работа просрочит выплату вам, по крайней мере, ваша ипотека будет покрыта, пока вы ждете). Овердрафты просто предлагают соблазн для долга. Также управляйте этой учетной записью в Интернете и подавайте заявки на безбумажные отчеты.
В дальнейшем вам просто нужно проверить остатки на каждой учетной записи, чтобы убедиться, что они все еще находятся в кредите, и внести необходимые изменения в свои цифры. Но это работа на 10 секунд, а не кропотливая задача. Кроме того, сочетая идею составления бюджета «в целом» с открытием нескольких банковских счетов, если вы хотите узнать, можете ли вы позволить себе эту пинту после работы, вы просто проверяете баланс на своем «личном счете расходов». Но что еще лучше, многие банки предлагают текстовые сообщения о ежедневном балансе, которые отправляются прямо на ваш мобильный каждое утро. Это означает, что ваш бюджет может быть сведен к простому чтению пары текстовых сообщений.
(Острые глаза среди вас заметят, что этот пост был помечен как 3-я часть нашей серии "Обмен деньгами во время обеда". Хотя открытие новых банковских счетов может быть немного трудоемким, применение бюджетирования "большой картины" к вашим финансам можно, конечно, за рабочим столом в обеденный перерыв).