Новое исследование MoneyWise показало, что даже после полутора лет исторически низких ставок по ипотечным кредитам, вызванных пандемией, большинство домовладельцев в США плохо понимают, как рефинансирование поможет им сэкономить.
Подавляющее большинство не откажется от экономии 100 долларов в месяц, хотя этого достаточно, чтобы со временем сэкономить десятки тысяч долларов. И очень немногие смогли правильно определить годовую выгоду от рефинансирования 30-летней ипотеки стоимостью 400 000 долларов с 3,75% до 2,75%.
Несмотря на то, что процентные ставки остаются близкими к рекордно низким, немногим более половины домовладельцев даже рассматривают рефинансирование ипотечных кредитов, согласно опросу, проведенному для MoneyWise компанией YouGov.
«Результаты опроса, честно говоря, позорны, - говорит Брайан Зитин, генеральный директор компании Reggora, занимающейся оценкой недвижимости.
Конечно, процесс refi может показаться сложным и запутанным, особенно если вы раньше не проходили через него. Но опрос показал, что многие домовладельцы не понимают чего-то более простого:как экономия может увеличиться в долгосрочной перспективе.
На вопрос, сколько им нужно откладывать каждый месяц, чтобы рефинансирование было окупаемым, 29% домовладельцев ответили, что 250 долларов, а еще 29% ответили, что потребуется 500 долларов ежемесячной экономии, чтобы заставить их задуматься о рефинансировании.
Только 11% заявили, что ежемесячной экономии в размере 100 долларов будет достаточно, чтобы убедить их отказаться от покупки. (Все проценты взяты у респондентов, которые в настоящее время имеют ипотеку.)
Вопрос:сколько вам нужно откладывать каждый месяц, чтобы почувствовать, что рефинансирование ипотеки будет целесообразным?
Такое мышление может быть недальновидным. Допустим, вы экономите «всего» 100 долларов в месяц за счет рефинансирования. Это по-прежнему дополнительные 1200 долларов в вашем кармане каждый год, когда вы находитесь дома и выплачиваете новую ипотеку. Через пять лет вы сэкономите 6000 долларов. Через 10 вы сэкономите 12 000 долларов.
Это деньги, которые можно вырастить за счет инвестирования, использовать для выплаты других долгов или направить на образование ребенка. И все начинается с ежемесячной экономии на ипотеке.
Другой вопрос опроса был нацелен на то, чтобы выяснить, могут ли домовладельцы определить потенциальную ежемесячную экономию от рефинансирования 30-летней ипотечной ссуды на сумму 400 000 долларов с 3,75% до 2,75%.
В начале 2020 года ставки составляли в среднем около 3,75%, до того как COVID-19 начал оказывать давление на экономику США. Но сегодня легко найти ипотеку на 30 лет под 2,75% и ниже.
Калькулятор ипотеки покажет вам, что по кредиту, полученному в начале 2020 года со ставкой 3,75%, будет выплачиваться ежемесячная основная сумма долга и проценты в размере 1852 доллара США. Для сравнения:новый заем под 2,75% сегодня обойдется вам в 1633 доллара в месяц.
Рефинансирование позволит вам сэкономить 219 долларов в месяц или 2628 долларов в год.
В ходе опроса домовладельцев предлагалось приблизительно оценить годовую экономию. Только 13% правильно выбрали 2600 долларов, 21% полагали, что они будут экономить 1600 долларов каждый год, а 15% выбрали 3600 долларов.
Вопрос:если бы у вас была ипотека на дом стоимостью 400 000 долларов и вы могли бы снизить процентную ставку с 3,75% до 2,75% за счет рефинансирования, примерно сколько вы бы откладывали каждый год?
Возможно, наиболее открывающим для глаз выводом из опроса стала доля домовладельцев, которые даже не рассматривали возможность рефинансирования своих ипотечных кредитов, несмотря на то, что ставки по ипотечным кредитам падали и оставались низкими с начала пандемии.
Почти половина опрошенных домовладельцев - 44% - заявили, что никогда не думали о рефинансировании.
Вопрос:Задумывались ли вы о рефинансировании ипотеки?
Люди, отвечавшие «нет», указывали на самые разные причины. Некоторые считали рефинансирование слишком сложным (13%) или слишком дорогим (14%). Еще 10% заявили, что не планируют оставаться в своих домах надолго, в то время как 11% заявили, что ждут, когда процентные ставки еще больше упадут, прежде чем они нажмут на курок на рефинансировании.
С большинством этих оправданий трудно спорить. Например, если вы планируете продать свою собственность или переехать, скорее всего, нет смысла делать рефи.
Но те, кто ждут, когда ставки по ипотечным кредитам снова упадут, могут играть в проигрышную игру. Хотя число случаев заражения COVID выросло до невиданного с января уровня, никто не ожидает, что ответной реакцией станет остановка экономики, которая приведет к еще одному значительному падению показателей.
Вопрос. Какая из следующих причин, если таковая имеется, объясняет ПЕРВИЧНУЮ причину, по которой вы не рассматривали возможность рефинансирования ипотеки?
Тот факт, что только 56% опрошенных домовладельцев даже рассматривали возможность рефинансирования, выскочили из Zitin из Реггоры.
«100% людей должны хотя бы рассмотреть вопрос о рефинансировании с учетом текущих рыночных условий», - говорит он. «Деньги, которые люди могли бы сэкономить, вероятно, достаточно значимы, чтобы помочь домохозяйствам, но ипотечная отрасль не проделала достаточно хорошей работы, чтобы привлечь внимание к этой проблеме. общественность ".
Результаты опроса не показались удивительными для Пэта Стоуна, исполнительного председателя и основателя компании Williston Financial Group, предоставляющей ипотечные услуги.
«Я видел подобные опросы и раньше, и правда в том, что большинство домовладельцев не совершили достаточно покупок или рефинансирования, чтобы чувствовать себя комфортно и знать о процессе», - говорит Стоун.
Фил Шумейкер, президент по развитию компании Home Point Financial, говорит, что молодые домовладельцы, неуверенные в своем будущем, могут быть причиной отсутствия интереса к рефинансированию.
"Для молодых семей, которые живут в начальных домах и планируют увеличить размер жилья в относительно ближайшем будущем, потенциальные ежемесячные сбережения могут не сдвинуть их с мертвой точки, потому что они не знают наверняка, что останутся в доме достаточно долго, чтобы сломаться. даже по затратам на закрытие ", - говорит Шумейкер.
По данным исследовательской фирмы ClosingCorp, средние общенациональные затраты на закрытие рефи составляют около 3400 долларов.
Getting the most out of a mortgage refinance can sometimes require a little work on your part. But just a little.
The best mortgage rates tend to go to borrowers with the strongest credit. If you take a quick, free look at your credit score, you can find out where it lands on the damaged/decent/excellent spectrum. That’ll give you an opportunity to do a little rehab on your credit score before you apply to a lender.
If you’ve accrued a lot of nagging, high-interest debt, lenders will question your ability to stay on top of your mortgage payments. Rolling those balances into a single, lower-interest debt consolidation loan can cut the overall cost of your debt, shorten the time it takes to pay it off and improve your cash flow.
When it’s finally time to apply for your refinance loan, gather and compare mortgage offers from at least five lenders. That’ll help you get the best mortgage for your budget, and set yourself up for long-term success as a homeowner.
The survey was conducted using an online interview administered to members of the YouGov Plc panel of individuals who have agreed to take part in surveys. Emails were sent to panelists selected at random from the base sample. The total sample size was 1,182 adults. The survey was conducted Aug. 25-26, 2021, and was carried out online. The sample included 560 participants who currently have mortgages.