При планировании стратегии сбережений, которая поможет вам достичь пенсионных целей, первым шагом будет определение того, сколько вам нужно откладывать, исходя из вашего дохода и планов пенсионного образа жизни. Если ваша цифра – 1 миллион долларов, вам может быть интересно, достижима ли эта цель.
Сможете ли вы накопить 1 миллион долларов к пенсии? Это возможно, но требует тяжелой работы, времени и дисциплины. Ознакомьтесь с советами, которые помогут вам выйти на пенсию с миллионом долларов.
Автоматическое отчисление части вашей зарплаты на ваш пенсионный счет каждый день выплаты зарплаты может помочь вам регулярно делать взносы и не отставать от своих целей сбережений. Если вы «платите сначала себе», то есть автоматически откладываете деньги на будущее каждый день зарплаты, у вас не будет соблазна потратить деньги, которые пригодились бы вам лучше, если бы вы отложили их на пенсию.
Один из самых простых и эффективных способов инвестировать в пенсионные накопления — это настроить автоматические депозиты на свой счет 401 (k) или IRA. 401 (k) и традиционные IRA позволяют вам инвестировать свои деньги на основе до налогообложения, что означает, что со временем они будут расти (и накапливаться) без уплаты налогов. Он будет облагаться налогом как доход, когда вы выйдете на пенсию, когда ваши доходы, скорее всего, окажутся в более низкой налоговой категории.
Некоторые работодатели уплачивают хотя бы часть взносов своих сотрудников на свои счета 401(k). Всегда старайтесь вкладывать по крайней мере столько, сколько может дать ваш работодатель. Не воспользоваться этим совпадением — все равно, что оставить свободные деньги на столе.
Если вы достигли лимита взносов на свой пенсионный счет или хотите рассмотреть другие способы инвестирования, у вас есть варианты. Вы можете настроить автоматические переводы на высокодоходный сберегательный счет или напрямую инвестировать свои деньги в недвижимость, акции, облигации или биржевые фонды. Вы также можете инвестировать в индексный фонд, например, в фонд S&P 500. Согласно данным Goldman Sachs, акции, включенные в этот индекс, в период с 2010 по 2020 году приносили высокую среднегодовую доходность в размере 13,6 %.
Имейте в виду, что инвестирование напрямую в рынок может потребовать довольно много работы для управления, а также сопряжено с риском, но вы имеете преимущество, если у вас есть несколько десятилетий между вами и выходом на пенсию. Таким образом, у вас будет достаточно времени на рынке, чтобы переждать взлеты и падения.
Если вы еще не начали откладывать на пенсию, вы не одиноки. Согласно отчету Федеральной резервной системы об экономическом благополучии домохозяйств США за 2020 год, каждый четвертый взрослый человек вообще не имеет пенсионных сбережений. Хотя у большинства непенсионеров есть какие-либо сбережения, только 36 % заявили, что чувствуют себя на пути к финансовой свободе на пенсии.
Лучшее время, чтобы начать работать над достижением цели пенсионных сбережений, — прямо сейчас, даже если вы работаете неполный рабочий день. Чем моложе вы будете, когда начнете экономить, тем лучше. И хотя 1 миллион долларов – амбициозная сумма, она вполне может быть достигнута, если ваши взносы будут расти.
Время имеет существенное значение, когда речь идет о пенсионных накоплениях. Ожидание даже пяти или 10 лет может иметь огромное значение в том, сколько вы будете иметь к тому времени, когда достигнете пенсионного возраста. Чтобы определить, сколько вы должны откладывать, чтобы достичь своей личной пенсионной цели, вы можете использовать онлайн-калькулятор сбережений, чтобы вычислить, сколько лет вам осталось до выхода на пенсию, вашу предполагаемую норму прибыли и вашу пенсионную цель.
Используя годовую доходность 8,7 % (среднее значение для пенсионного счета, равномерно распределенного между акциями и облигациями, согласно данным Vanguard), вот сколько вам нужно откладывать в месяц, чтобы достичь 1 миллиона долларов к моменту выхода на пенсию:
| Сколько мне нужно откладывать каждый месяц, чтобы иметь миллион долларов до выхода на пенсию? | |
|---|---|
| 40 лет до пенсии | $232 |
| 30 лет до пенсии | $578 |
| 20 лет до пенсии | 1545 долларов США |
| 10 лет до пенсии | 5 218 долларов США |
Вместо того, чтобы ждать, чтобы увидеть, сколько вы можете позволить себе сэкономить после того, как вы потратите каждый месяц, постройте свой бюджет на основе ваших сбережений.
Когда вы начинаете составлять бюджет с учетом такого важного события в жизни, как выход на пенсию, гораздо проще честно взглянуть на свои расходы, чтобы увидеть, где вы могли бы их сократить. Начните с создания минимального бюджета, который включает только самое необходимое — например, жилье, коммунальные услуги, оплату автомобиля и бюджет на питание.
Затем добавьте свои сберегательные цели и постройте свой образ жизни на том, что осталось. Вы можете обнаружить, что несколько потоковых сервисов, еженедельные изысканные рестораны или регулярные походы в маникюрный салон работают против вашей цели заработать 1 миллион долларов к пенсии, и это нормально. Хотя вам не нужно отказываться от всех удобств, чтобы достичь своей цели, вам, скорее всего, придется пойти на жертвы, если вы хотите заработать 1 миллион долларов.
Как только вы установите свой бюджет, постарайтесь придерживаться его. Если вы обнаружите, что испытываете искушение перерасходовать деньги без необходимости, сравните немедленное удовлетворение от совершения покупки с вашими целями финансовой свободы на пенсии. С другой стороны, вы можете пересмотреть свои пенсионные цели, если новый бюджет покажется вам слишком строгим.
Хотя долг сам по себе не является чем-то плохим, долг под высокие проценты может препятствовать вашей способности накапливать богатство. Если у вас есть остаток на кредитной карте с годовой процентной ставкой (APR) выше примерно 8%, одна из лучших инвестиций, которую вы можете сделать, это погасить ее как можно скорее. Это связано с тем, что маловероятно, что какие-либо инвестиции окупятся так же высоко, как проценты, которые вы платите своему кредитору.
Если вы сделаете приоритетной ликвидацию этого долга сейчас, вы сэкономите деньги на процентах и в долгосрочной перспективе у вас будет больше денег для выхода на пенсию. Но это не значит, что вы ничего не должны откладывать, пока полностью не выплатите свой долг. Вообще говоря, вы должны уделить первоочередное внимание созданию базового чрезвычайного фонда, прежде чем вкладывать дополнительный доход в погашение долга. В противном случае вы можете снова оказаться в долгах в следующий раз, когда возникнет чрезвычайная ситуация.
Но после того, как вы поставили эти галочки, расставьте приоритеты по выплате долга с высокими процентами. Вы также можете консолидировать задолженность по кредитной карте с помощью личного кредита с низкой годовой процентной ставкой или использовать кредитную карту для перевода остатка с начальным периодом 0% годовых.
Благодаря сегодняшней шумной гиг-экономике существует больше способов преуспеть, чем когда-либо, зарабатывая немного денег на стороне. А если вы ищете способы увеличить свои сбережения до 1 миллиона долларов, подработка и вложение дополнительного дохода в пенсионный период — отличный способ пополнить свои сбережения.
Например, если у вас есть машина, поездка в службу такси может быть гибким способом добавить деньги к вашим сбережениям. Если вам нравится заниматься рукоделием, попробуйте выставить свою работу на продажу на Etsy. Переворачивание мебели, стрижка газонов, выгул собак — возможности почти безграничны. Вы также можете найти внештатную работу, в которой используются навыки, которые вы уже используете на работе, такие как программирование или дизайн. Спрячьте свои доходы на пенсионных счетах.
Хотя может показаться заманчивым использовать вашу форму 401(k) или IRA в момент финансовых трудностей, использование вашего пенсионного счета может иметь долгосрочные финансовые трудности, которые могут быть серьезными.
Мало того, что досрочное снятие средств со своих пенсионных сбережений препятствует вашим усилиям по накоплению, но и суровые штрафы за досрочное снятие потенциально могут сделать доступ к вашим деньгам до выхода на пенсию еще более разрушительным. Если вы обналичите свои средства из 401 (k) или традиционной IRA до достижения возраста 59,5 лет, вам может грозить штраф в размере 10%. Кроме того, вам также придется платить подоходный налог со снятых денег.
Избегайте брать взаймы на пенсию, создав резервный фонд. Стремитесь к сбережениям на случай непредвиденных обстоятельств, чтобы покрыть как минимум три-шесть месяцев необходимых расходов.
Достичь 1 миллиона долларов к пенсии — большая цель, которая требует немало работы. Если вы планируете жить по средствам, регулярно инвестируете и позволяете сложным процентам творить чудеса, создание надежного пенсионного сбережения может стать достижимой целью.
Как бы долго у вас ни было до пенсии, сейчас самое время составить план. Если вам нужна помощь в определении того, какие стратегии вам подходят и как достичь цели, обратитесь к специалисту по финансовому планированию за индивидуальным советом.