Достижение пенсии с солидным планом и достаточными деньгами — немалый подвиг. Большинству для этого требуются годы сбережений, инвестиций и разработки стратегии. Даже если вы все сделаете идеально, пенсионное планирование может превратиться в марафон, и иногда бывает трудно достичь своих целей сбережений. Вот девять распространенных ошибок при планировании выхода на пенсию и советы, как их избежать.

1. Неумение планировать

Какой бы вы хотели видеть свою пенсию? Если вы не знаете, вы рискуете выйти на пенсию неподготовленным и упустить возможность представить себе пенсию, которую вы полюбите. Задолго до того, как вы получите свою последнюю зарплату и начнете праздную жизнь, вам нужно составить план выхода на пенсию.

Что нужно сделать:

• Набросайте несколько вариантов. Где бы вы хотели жить? Как вы будете наполнять свои дни? Как долго вы хотели бы продолжать работать?
• Составьте план пенсионного бюджета. Ищите корректировки, которые вы можете внести, если вам нужно сократить расходы, увеличить доход, отсрочить выход на пенсию или решить проблемы со здоровьем.
• Заблаговременно и часто проверяйте информацию о социальном обеспечении, пенсиях и других пенсионных пособиях, чтобы не удивляться тому, сколько (или как мало) вы получите.

2. Слишком долгое ожидание запуска

Выход на пенсию — это не проект, который можно начать в одиннадцатом часу:на это могут уйти десятилетия. Не ждите. Раннее начало планирования дает несколько преимуществ. Это дает вам больше лет, чтобы внести свой вклад в социальное обеспечение, начать прибыльный бизнес, накопить наличные или построить вторую карьеру.

Что нужно сделать:

• Ставьте долгосрочные сбережения в самом начале жизни, чтобы сберегать пенсионные накопления.
• Используйте преимущества компаундинга. Сохраняйте и инвестируйте заранее, чтобы ваши деньги могли удвоиться и удвоиться, пока вы работаете над выходом на пенсию.

3. Не использовать налоговые льготы

IRS стимулирует вас копить на пенсию. Не упустите возможность уменьшить свои текущие налоговые счета, откладывая больше. По ходу дела не забывайте учитывать налоги в пенсионном бюджете.

Что нужно сделать:

• Используйте пенсионные планы. Планы 401(k), спонсируемые работодателем, и индивидуальные счета IRA имеют отложенный налог:вы можете вычитать взносы из налогов за текущий год, и вам не нужно платить налоги со своих денег по мере их роста. Однако вы будете платить подоходный налог с денег, которые вы снимаете при выходе на пенсию.
• Если вам больше 50 лет, вы можете вносить наверстывающие взносы, не облагаемые налогом, чтобы увеличить свои сбережения по мере приближения пенсионного возраста.
• Беспокоитесь о том, что после выхода на пенсию вам придется платить высокие налоги? Подумайте о том, чтобы внести свой вклад в Roth IRA сейчас. Хотя вы не получаете вычет, когда делаете взносы, средства в Roth IRA увеличиваются без уплаты налогов до выхода на пенсию. Вы можете снять свои взносы в любое время без штрафных санкций и начать выводить деньги без уплаты налогов в любое время после достижения 59,5 лет.

4. Не учитывать льготы работодателя

По данным Бюро статистики труда, 68% работников частного сектора имеют доступ к пенсионным пособиям от своих работодателей, хотя только 51% предпочитают участвовать. Если пенсионные пособия являются частью вашего компенсационного пакета, не забывайте о них. Взносы от работодателя — отличный инструмент для автоматических сбережений. Они помогут вам сэкономить на налогах и могут принести значительную сумму.

Что нужно сделать:

• Воспользуйтесь возможностью сопоставления работодателей по взносам 401(k) и 403(b). Это ваш шанс удвоить свои пенсионные вложения в первый же день:это лучший возврат ваших денег.
• Прежде чем подавать заявление об увольнении, проверьте статус любой пенсии, 401(k), опциона на акции или прибыли, которую вы, возможно, заработали. Во многих фирмах вы должны проработать определенное количество лет, прежде чем эти виды льгот станут вашими. Ваши средства в настоящее время закреплены? Если нет, взвесьте ценность пребывания на своей работе, пока вы не осознаете эти преимущества. Возможно, стоит потратить еще несколько месяцев или лет, чтобы собрать то, что принадлежит вам.
• Когда вы бросите курить, не забудьте взять с собой деньги. Вы можете перевести свои пенсионные фонды в возобновляемый IRA, чтобы управлять собой в будущем.

5. Ограбление вашего пенсионного фонда

Если вам удастся скопить значительную сумму денег на пенсию, у вас может возникнуть соблазн использовать свои пенсионные деньги до выхода на пенсию. В конце концов, это ваши деньги, и они просто лежат там. Сопротивляться. Мало того, что использование пенсионных денег для финансирования вашей предпенсионной жизни контрпродуктивно, это также может привести к большому налоговому счету, поскольку вы платите подоходный налог с отложенных налоговых выплат из 401 (k) s или традиционных IRA, а также 10% штраф, если вы моложе 59½ на момент снятия средств.

Что нужно сделать:

• Проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом, прежде чем снимать какие-либо пенсионные фонды, чтобы точно узнать, насколько большим будет ваш налоговый счет.
• Рассмотрите возможность получения личного кредита или кредита под залог дома вместо того, чтобы снимать пенсионные фонды. Вы будете платить проценты, но избежите уплаты налогов и сможете оставить свои сбережения нетронутыми.
• Если вы планируете отозвать взносы Roth IRA для оплаты обучения вашего ребенка в колледже, разработайте план погашения как можно большей суммы, чтобы не потерять налоговые льготы Roth IRA. .

6. Наращивание долга

Минимизация долга и поддержание хорошей кредитной истории стратегически мудры как до, так и после выхода на пенсию. Сокращение остатка по кредиту и кредитной карте позволяет сократить расходы, а мониторинг кредита и работа над улучшением кредитного рейтинга могут помочь вам получить доступ к выгодным ставкам и условиям кредита, если вам это нужно.

Что нужно сделать:

• Погасите кредитные карты и другие потребительские долги до того, как перестанете работать.
• Используйте кредит с умом. Несмотря на то, что после выхода на пенсию по-прежнему можно пользоваться кредитной картой, чрезмерное использование карты для трат сверх ваших средств может привести к проблемам.
• Ищите способы погасить большие долги, такие как ипотека или автокредит, чтобы еще больше уменьшить свою долговую нагрузку после выхода на пенсию.

7. Недооценка медицинских расходов

Может быть трудно точно предсказать, каковы будут ваши медицинские потребности во время выхода на пенсию. Имейте в виду потенциальные расходы, которые включают в себя страховые взносы, выходящие за рамки базовой программы Medicare, расходы на рецептурные препараты, которые не покрываются вашей страховкой, стоматологическую и офтальмологическую помощь, а также возможный долгосрочный уход, если вы больны, получили травму или нуждаетесь в помощи в повседневной жизни. .

Что нужно сделать:

• Рассчитайте свои расходы на Medicare и дополнительную страховку и включите их в свой пенсионный бюджет. Медицинское обслуживание не является дополнительным расходом.
• Рассмотрите возможность страхования на случай длительного ухода или отложите достаточно средств для покрытия расходов на долгосрочный уход, если он вам понадобится.

8. Никогда не управляйте своими предпенсионными финансами

Хотите взглянуть на то, насколько хорошо вы можете распоряжаться своими деньгами, когда перестанете получать зарплату и будете вынуждены жить на ограниченный фиксированный доход? Посмотрите, как вы управляете своими финансами сейчас. Если у вас постоянно не хватает денег, вы погрязли в долгах, не можете откладывать сбережения на пенсию или даже на экстренный случай, вам может понадобиться развивать навыки вместе со своими пенсионными сбережениями. Учиться никогда не поздно и никогда не рано.

Что нужно сделать:

• Развивайте навыки управления денежными средствами, такие как составление бюджета и получение кредита.
• Узнайте, как регулярно откладывать деньги на пенсию, а также на другие цели сбережений, например, на непредвиденный случай или на покупку дома. Бонус:вы будете откладывать больше пенсионных накоплений, пока будете учиться финансовой дисциплине.
• По возможности обращайтесь за помощью к специалистам. Надежный налоговый или инвестиционный консультант может быть на вес золота.
• Оптимизируйте свое финансовое положение по мере приближения выхода на пенсию. Чем лучше вы понимаете свои финансовые потребности, управляете своими доходами и расходами, сводите к минимуму долги и следите за своим финансовым состоянием, тем выше ваши шансы на благополучное плавание после выхода на пенсию.

9. Недооценка влияния инфляции

Независимо от того, доминирует ли инфляция в заголовках, она почти наверняка повлияет на вашу будущую покупательную способность. Чтобы быть успешным, ваше пенсионное планирование должно учитывать рост расходов и сокращение доллара. Вот как можно учесть влияние инфляции:

Что нужно сделать:

• Узнайте, как инвестировать в условиях высокой инфляции, и направьте хотя бы часть своих пенсионных сбережений на инвестиции, которые могут вырасти.
• Ищите основные финансовые стратегии, которые работают против инфляции. Например, покупка дома может заблокировать вашу ежемесячную стоимость жилья на десятилетия, будь проклята инфляция. Если вы погасите ипотечный кредит, ваши расходы могут быть еще ниже после выхода на пенсию.
• Не обрезайте слишком близко. Сэкономив даже немного больше, чем, по вашему мнению, вам нужно, вы сможете избежать нехватки средств, когда ваши доллары не пойдут так далеко.

Достижение пенсионных целей

Избегание распространенных пенсионных ошибок может помочь вам достичь пенсионных целей и избежать некоторого стресса, связанного с планированием выхода на пенсию. Это карьерный путь с неизбежными взлетами и падениями. Не сбиваясь с курса, вы сможете быстрее добраться до цели с меньшим износом.