Эффективная годовая процентная ставка (EAR) — это процентная ставка, отражающая реальную норму прибыли на инвестиционном или сберегательном счете, а также реальную ставку, которую вы должны по кредиту или кредитной карте.
EAR учитывает влияние сложных процентов с течением времени. Ее также иногда называют эффективной процентной ставкой, годовой эквивалентной ставкой или эффективной годовой процентной ставкой (APR).
Когда вы присматриваетесь к кредиту или кредитной карте, процентная ставка часто отражается как APR. Эта ставка включает процентные платежи, а также сборы. На кредитной карте, однако, годовые процентные ставки, которые вы видите, не обязательно рисуют полную картину. Если вы не оплачиваете свой счет в полном объеме каждый месяц, вы можете в конечном итоге платить проценты не только на ваш основной остаток, но и на проценты, начисленные в предыдущие месяцы.
Эта концепция называется сложным процентом, и это может быть хорошо, если вы зарабатываете проценты, но не так хорошо, если вы их платите.
Поскольку годовые процентные ставки по кредитным картам не учитывают начисление процентов, вам потребуется рассчитать EAR, чтобы узнать реальную процентную ставку по счету на основе как процентной ставки, так и периода начисления процентов.
То же самое верно для инвестиций и процентных счетов, которые могут суммировать проценты или доходы, которые вы зарабатываете сверх вашего основного баланса и того, что вы уже заработали на счете.
Более частые периоды начисления процентов приводят к более высокому EAR. Другими словами, сберегательный счет, начисляющий проценты ежедневно, будет приносить больше процентов в год, чем счет, начисляемый ежемесячно.
Опять же, двумя компонентами EAR являются годовые процентные ставки и количество периодов начисления сложных процентов. Если у вас его еще нет, вы можете использовать калькулятор годовой процентной ставки, чтобы найти эту ставку.
Далее вы будете использовать следующее уравнение, где "i" – годовая процентная ставка, а n – количество периодов начисления сложных процентов:
EAR =(1 + i/n)
n
- 1
Допустим, у вас есть остаток на кредитной карте в размере 2000 долларов США с годовой процентной ставкой 15%. Быстрый расчет с использованием этих цифр может заставить вас подумать, что вы заплатите 300 долларов в виде процентов в течение одного года. Но кредитные карты обычно ежедневно начисляют проценты, поэтому вам нужно будет включить это в свой расчет, чтобы определить истинную процентную ставку.
Подставив эти числа в уравнение, вы получите следующий результат:
Исходя из этих цифр, ваш EAR составляет 16,18%, что означает, что общая сумма процентов, выплаченных за год, составит 323,60 доллара.
Хотя концепция работает одинаково независимо от того, платите ли вы проценты или зарабатываете их, условия могут немного отличаться. Например, на сберегательных счетах используется термин годовой процентный доход (APY) вместо APR, а на инвестиционных счетах может быть указана только годовая процентная ставка.
Итак, скажем, вы ищете инвестиционную возможность, которая предлагает 7% годовых процентной ставки, которая начисляется ежеквартально. Вот как вы будете запускать числа:
EAR на инвестиции составляет 7,19%, поэтому, если вы инвестируете 10 000 долларов, вы заработаете 719 долларов вместо 700 долларов.
Создаете ли вы план погашения долга или пенсионную стратегию, понимание EAR имеет решающее значение для вашего подхода.
С кредитом или кредитной картой, EAR предоставляет вам истинную стоимость долга. При относительно низких остатках и процентных ставках он, вероятно, не будет существенно отличаться от опубликованного APR. Но если у вас большая задолженность по кредитной карте, стоимость займа может оказаться намного больше, чем вы думаете.
С другой стороны, если вы планируете свой подход к выходу на пенсию, цель состоит в том, чтобы выяснить, сколько вам нужно откладывать ежемесячно, чтобы достичь своей цели в том, чего вы хотите, когда уйдете с работы. Если вы не включите сложные проценты, вы переоцените сумму, которую вам нужно отложить.
Расчет ожидаемого EAR ваших инвестиций даст вам гораздо более точное представление о том, сколько вам нужно откладывать каждый месяц, чтобы достичь своей цели. Конечно, годовая прибыль не гарантируется, но работа с хорошим финансовым консультантом может помочь вам сделать достаточно хорошие предположения, чтобы план сработал.
Кредиторы определяют свои процентные ставки на основе вашей кредитоспособности, и чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше может быть EAR. Если вы хотите погасить долг за счет консолидации кредита или подать заявку на новый долг, сначала потратьте некоторое время, чтобы поработать над своим кредитом, чтобы максимизировать свои шансы на получение низкой ставки.
Начните с проверки вашего кредитного рейтинга и кредитного отчета, а затем примите меры для устранения потенциальных проблем, которые вы там найдете. Этот процесс может занять некоторое время, но в конечном итоге может сэкономить вам много денег в долгосрочной перспективе.