Сберегательные счета, счета денежного рынка и депозитные сертификаты (CD) — все это жизнеспособные варианты для откладывания ваших денег и наблюдения за их ростом. Эти три типа учетных записей имеют сходство, но работают по-разному и могут служить разным целям.
Сберегательные счета, счета денежного рынка и компакт-диски обычно различаются процентными ставками, ограничениями, льготами, комиссиями и уровнем риска. Кроме того, сберегательный счет или счет денежного рынка могут иметь смысл для краткосрочных сбережений, в то время как компакт-диск лучше подходит для долгосрочных сбережений.
Процентные ставки по депозитным счетам могут повышаться или понижаться в зависимости от действий Федеральной резервной системы по установлению ставок. По состоянию на январь 2021 года процентные ставки Федеральной резервной системы являются исторически низкими из-за экономических условий, вызванных продолжающейся пандемией. Хотя низкие ставки могут сделать сберегательные счета, счета денежного рынка и компакт-диски менее привлекательными для некоторых, они остаются хорошими вариантами краткосрочных или легкодоступных сбережений.
Здесь мы рассмотрим плюсы и минусы этих трех типов счетов и предоставим вам необходимые ответы, прежде чем открывать сберегательный счет, счет денежного рынка или депозитный счет.
Сберегательный счет в банке, кредитном союзе или другом финансовом учреждении дает вам место для хранения денег, которые вы планируете использовать на краткосрочные нужды, такие как оплата свадьбы или внесение первоначального взноса за автомобиль, или создание резервного фонда, который вы можете легко получить доступ.
Деньги, депонированные на традиционном сберегательном счете, приносят проценты, но не большие. По данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC), по состоянию на январь 2021 года средняя процентная ставка (известная как годовая процентная доходность или APY) для сберегательного счета в США составляла всего 0,05% при остатке менее 100 000 долларов США. Доход в размере 0,05 % принесет вам всего 2,5 доллара США в год при балансе в 5 000 долларов США.
Высокодоходный сберегательный счет, часто предоставляемый онлайн-банками, может обеспечить более высокую APY, чем традиционный сберегательный счет. Но если вы открываете высокодоходный сберегательный счет в онлайн-банке, убедитесь, что вас устраивает возможность того, что вам может не хватить легкого доступа к отделениям или банкоматам.
FDIC страхует сбережения до 250 000 долларов на каждого владельца счета в банках, застрахованных на федеральном уровне. Если банк терпит неудачу, а на вашем сберегательном счете меньше 250 000 долларов, FDIC гарантирует, что ваши деньги будут защищены. Если сберегательный счет находится в кредитном союзе, Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) страхует деньги в соответствии с теми же правилами.
Имейте в виду, что сберегательный счет ограничен шестью снятиями в месяц — ограничение не распространяется на текущие счета. Если вы превысите шестикратный порог вывода средств, ваш сберегательный счет может быть переведен на текущий счет. После того, как в марте 2020 года вспышка коронавируса была объявлена пандемией, Федеральная резервная система временно приостановила ограничение на шесть снятий средств в месяц.
Вот несколько вопросов, которые следует задать, когда вы ищете место для открытия сберегательного счета:
Как и в случае со сберегательным счетом, счет денежного рынка застрахован FDIC или NCUA и имеет лимиты на снятие средств.
Однако счет денежного рынка обычно предлагает более высокий APY, чем традиционный сберегательный счет. Это потому, что наличные деньги на счете денежного рынка инвестируются в финансовые рынки. По состоянию на январь 2021 года средняя процентная ставка для счета денежного рынка составляла 0,07 % при остатке менее 100 000 долларов США (по сравнению с 0,05 % для сберегательного счета).
В отличие от сберегательного счета, вы можете выписывать чеки со счетом денежного рынка.
Прежде чем открывать денежный рынок, необходимо задать следующие вопросы:
Компакт-диски, доступные в банках и кредитных союзах, представляют собой депозитные счета, такие как сберегательные счета и счета денежного рынка, но между ними есть ключевые отличия. При покупке компакт-диска требуется минимальный депозит. Кроме того, вам не разрешено снимать деньги с компакт-диска до истечения определенного периода времени, например, шести месяцев или двух лет. В противном случае вам грозит финансовый штраф.
Еще один недостаток:вы не можете использовать чек, банкомат или электронный перевод для доступа к своим деньгам.
Тем не менее, компакт-диски обычно обеспечивают более высокие процентные ставки, чем сберегательные счета, а иногда и счета денежного рынка. Например, средняя APY для шестимесячного CD с балансом менее 100 000 долларов США составляла 0,10% по состоянию на 21 января 2021 года. Средняя APY для 60-месячного CD составляла 0,32%. В большинстве случаев процентная ставка по компакт-диску не меняется, пока открыт счет, что является большим преимуществом, если вы откроете его до того, как ставки будут снижены.
По истечении срока действия компакт-диска вы можете снять деньги или перевести их на новый компакт-диск.
FDIC и NCUA страхуют компакт-диски до того же лимита в 250 000 долларов США (на учреждение и тип счета), что и сберегательные счета и счета денежного рынка.
На что следует обратить внимание перед тем, как открыть компакт-диск:
Сберегательный счет, счет денежного рынка или депозитный счет — что выбрать?
Сберегательный счет может быть хорошим вариантом, если у вас относительно небольшая сумма денег и вам не терпится заработать более конкурентоспособную процентную ставку. Это также может быть разумным выбором, если вы хотите использовать карту банкомата или электронный перевод для доступа к своим наличным.
Если у вас есть большой запас наличных денег и вы хотите иметь легкий доступ к ним, возможно, вам подойдет счет денежного рынка. Обычно вы получаете более высокую процентную ставку со счетом денежного рынка по сравнению со сберегательным счетом. Но вам может потребоваться оставаться выше минимального баланса, чтобы избежать комиссий. И, как и в случае со сберегательным счетом, количество снятий в месяц может быть ограничено.
Чтобы заработать потенциально более высокую процентную ставку, чем на сберегательном счете или счете денежного рынка, вы можете оставить свои деньги на компакт-диске. Но если вы не храните свои деньги на компакт-диске в течение установленного периода времени, например, шести месяцев или 60 месяцев, вы можете столкнуться с финансовым штрафом, который может свести на нет полученные вами проценты.
Когда вы выбираете место для вложения денег — особенно на длительный срок — сберегательный счет, счет денежного рынка или депозитный счет могут оказаться неподходящим вариантом. К счастью, есть альтернативы, в том числе 401(k), индивидуальный пенсионный счет (IRA) и отдельные акции.
401(k) — это пенсионный счет, спонсируемый работодателем. Это идеальное средство для пенсионных накоплений, среди преимуществ которого — снижение подоходного налога и потенциальные взносы от работодателей. Наиболее распространенный инвестиционный вариант, доступный через 401 (k), — это взаимный фонд. Инвесторы владеют акциями взаимного фонда, который объединяет деньги многих инвесторов для покупки акций, облигаций и краткосрочных долговых обязательств.
IRA позволяет вам откладывать деньги на пенсию до определенной годовой суммы и не требует участия вашего работодателя. В зависимости от типа IRA, который вы открываете в финансовом учреждении, вы можете создавать пенсионные сбережения на безналоговой или отсроченной основе. Варианты инвестиций, доступные через IRA, включают акции, облигации, CD и биржевые фонды (ETF).
Отдельные акции также находятся в списке мест, куда можно вложить деньги. Когда вы покупаете акцию, вы владеете частью компании. Как и в случае любого типа инвестиций, акции сопряжены с рисками и выгодами — в основном вы получаете или теряете свои деньги в зависимости от роста и падения цен на акции.
Вы наслаждаетесь множеством возможностей для сохранения своих денег, включая сберегательные счета, счета денежного рынка и компакт-диски. Когда вы взвешиваете эти три альтернативы, имейте в виду, нужен ли вам немедленный доступ к вашим деньгам, сколько процентов вы заработаете и какие сборы или штрафы будут задействованы. В то же время примите во внимание, нужно ли вам создать резервный фонд, погасить долг по кредитной карте с высокими процентами или позаботиться о других финансовых потребностях.
В чем разница между доверительной учетной записью и учетной записью условного депонирования?
В чем разница между сбережением и инвестированием?
Сберегательный счет и текущий счет - в чем разница и преимущества?
В чем разница между блочной и массовой сделкой?
В чем разница между структурой рынка и ценовым действием?