Получение неожиданной суммы денег — в виде наследства, лотерейного приза, выигрыша в казино или другого непредвиденного случая — звучит как сбывшаяся мечта, но этот опыт может оказаться более напряженным, чем вы можете себе представить. Если вы не будете осторожны, его преимущества могут быть слишком мимолетными, и вы даже можете получить неожиданные налоговые счета. Вот несколько советов, как извлечь максимальную пользу из неожиданной удачи.
Многие наследства, а также все призы и выигрыши считаются доходом, а это означает, что вам придется платить с них федеральный подоходный налог, а также, если применимо, подоходный налог штата или местный налог. Выигрыши в лотерею и призы игровых шоу обычно удерживаются фиксированным процентом (обычно 24%) и выплачиваются в IRS от вашего имени, но этого может быть или не быть достаточно для покрытия ваших обязательств, в зависимости от вашего базового уровня дохода и налоговой категории.
Если ваш непредвиденный доход получен в результате наследования, также могут применяться налоги на наследство и налоги на прирост капитала (если вы наследуете, а затем продаете имущество или акции). Прежде чем вы начнете планировать, куда вложить свои средства, убедитесь, что для налогового инспектора достаточно средств.
Потенциальные проблемы с налогами, тот факт, что наследство обычно совпадает с потерей любимого человека, и внимание знаменитости, которое может сопровождать крупные выигрыши в лотерею и призы в игровых шоу, — все это может усложнить вам процесс принятия решений. Возможно, было бы благоразумно и утешительно обратиться к специалисту по финансовому планированию, который поможет вам выбрать варианты получения максимальной отдачи от вашего непредвиденного дохода (и, возможно, избежать ненужных налогов на него).
Специалист по финансовому планированию может помочь вам проанализировать ваше финансовое положение и прояснить цели использования новых средств, посоветовать вам, как получить надлежащий уровень страхового покрытия, и направить вас к инвестициям, соответствующим вашему темпераменту и потребностям.
Вам не нужно направлять всю свою непредвиденную прибыль на одну цель, но прежде чем направить ее на конкретное использование, подумайте о своем финансовом положении и вариантах и определите, где деньги могут принести вам наибольшую пользу.
Потенциальные цели для средств включают следующее, в предлагаемом порядке рассмотрения. Обратите внимание, что все может не относиться к вам.
Непогашенные остатки на счетах кредитных карт или другие кредиты под высокие проценты стоят вам денег каждый день. В зависимости от суммы вашего баланса и применимых процентных ставок (которые превышают 20% годовых по многим кредитным картам), их выплата может предотвратить потери в сотни или даже тысячи долларов. Дополнительный бонус:уменьшение остатка на кредитной карте также способствует улучшению кредитного рейтинга.
Эксперты исторически рекомендовали иметь денежный счет отдельно от ваших основных расчетных и сберегательных счетов, с достаточным количеством средств для покрытия расходов семьи в течение трех-шести месяцев в случае потери дохода или других непредвиденных проблем. В начале пандемии COVID-19, в ожидании большей экономической неопределенности, некоторые эксперты рекомендовали увеличить расходы до шести-девяти месяцев. Если ваши непредвиденные обстоятельства позволяют, увеличение вашего резервного фонда (или создание его, если у вас его нет) может спасти вам жизнь.
Если ваши непредвиденные обстоятельства позволяют это, и у вас есть пенсионный фонд, спонсируемый работодателем, который вы не финансируете в максимальной степени, разрешенной законом — для планов 401 (k) и 403 (b), это 19 500 долларов в год, если вы находитесь под в возрасте 50 лет и 26 000 долларов США, если вам 50 лет и старше — подумайте о том, чтобы направить большую часть своей зарплаты в пенсионный фонд, чтобы максимизировать свой годовой взнос. Это не только увеличивает ваши пенсионные сбережения, но, поскольку вы можете вычесть средства, сэкономленные в планах 401 (k) и 403 (b), из вашего налогооблагаемого дохода, это также может компенсировать налоговые риски от непредвиденных доходов. Если вы откладываете пенсионные накопления в рамках традиционной или Roth IRA, вы можете вносить 6000 долларов США в год, если вам меньше 50 лет, и 7000 долларов США, если вам 50 лет и старше.
Отличный способ увеличить выгоду от неожиданной удачи — заставить новоприобретенные деньги работать, создавая богатство за счет инвестиций. Тип инвестиций, который лучше всего подходит для вас, зависит от множества переменных, в том числе от того, сколько денег у вас есть для работы, какой риск вы готовы взять на себя (поскольку все инвестиции сопряжены с определенным риском) и от того, ищете ли вы ваши средства, чтобы расти с течением времени, чтобы обеспечить краткосрочный поток дохода, или некоторую комбинацию того и другого. Среди ваших бесчисленных вариантов инвестирования — покупка акций, облигаций и других ценных бумаг или, если у вас достаточно средств, обеспечение сдачи в аренду имущества или другой недвижимости или даже открытие малого бизнеса.
Если у вас нет пенсионного счета, спонсируемого работодателем, или если ваш существующий счет, финансируемый за счет заработной платы, уже полностью профинансирован, одним из способов инвестирования в акции и другие ценные бумаги является индивидуальный пенсионный счет (IRA). IRA Roth, один из нескольких типов IRA, является популярным инструментом для инвестирования в ценные бумаги, и вы можете настроить учетные записи для себя, своего супруга и даже своих детей.
В отличие от пенсионных планов, спонсируемых работодателем, использование IRA Roth запрещено для лиц с доходами, превышающими определенные пороговые значения. Индивидуальный модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI — расчетная сумма, которая обычно близка к скорректированному валовому доходу, указанному в федеральных налоговых декларациях). быть менее 139 000 долларов США в 2020 налоговом году и менее 140 000 долларов США в 2021 году. Для пар, подающих совместную заявку, MAGI не может превышать 206 000 долларов США в 2020 налоговом году или 208 000 долларов США в 2021 налоговом году.
Если у вас нет опыта или вы не очень уверены в инвестировании, разумно проконсультироваться со специалистом по финансовому планированию или юристом, знакомым с вашей областью интересов — ценными бумагами, недвижимостью, бизнес-стартапами, франчайзинговыми операциями и т.п. Предварительные дельные советы помогут вам сделать правильный выбор и инвестиции вашей мечты не превратятся в кошмар.
Если сумма денег, которую вы получаете, достаточно велика, чтобы вы рассчитывали передать часть ее в конце своей жизни, работа с профессионалами в области планирования недвижимости может быть чрезвычайно ценной. Обновление завещания, учреждение одного или нескольких живых трастов и передача завещаний благотворительным организациям — вот лишь некоторые из многих вариантов, которые вы можете изучить.
Хотя, вероятно, лучше всего подавить первоначальное желание разориться, которое может последовать за неожиданным вливанием денег, после того, как вы вздохнули и обдумали свои варианты, вполне нормально включить некоторые расходы в свой список дел. Разумные расходы, вероятно, должны иметь приоритет, например, просроченный ремонт дома или замена устаревшего автомобиля. Но если вы хорошо позаботились о своих потребностях, нет ничего плохого в том, чтобы забронировать отпуск или побаловать себя покупкой, о которой вы давно мечтали.
Не бывает безошибочных инвестиций, но есть несколько «возможностей», сопряженных с чрезвычайно высоким риском. Вот несколько вариантов, о которых следует дважды подумать, если вы хотите, чтобы ваша неожиданная удача росла и сохранялась.
Если вы получили неожиданную удачу или ожидаете ее в ближайшем будущем, поздравляем вас с удачей. Наслаждайтесь ощущением новых возможностей, а затем тщательно подумайте, как вы можете получить максимальную отдачу от своего вновь обретенного богатства. Используйте его с умом, и сегодняшнее благо принесет вам пользу в будущем.