Высокодоходный сберегательный счет позволяет вам получать проценты, пока вы откладываете — беспроигрышный сценарий. Но сколько денег вы положите на высокодоходный сберегательный счет, будет зависеть от ваших личных сберегательных целей и финансового положения.

Сберегательные счета с высокой доходностью функционируют аналогично традиционным сберегательным счетам, за исключением того, что годовая процентная доходность (APY) выше. По данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов, годовая процентная ставка по сберегательным счетам в среднем составляла 0,05% по состоянию на декабрь 2020 года. Ставки по высокодоходным сберегательным счетам пострадали во время кризиса COVID-19, но по-прежнему выше, чем по традиционным счетам.

Как и в случае с традиционными сберегательными счетами, вы, вероятно, будете ограничены в том, сколько снятий и переводов вы можете делать с высокодоходного счета каждый месяц. Вы также должны будете уплатить подоходный налог с процентов, которые вы зарабатываете. Тем не менее, эти счета могут быть весьма полезны для пополнения резервного фонда или откладывания денег на большие краткосрочные расходы (такие как отпуск или свадьба).

Поскольку ваши цели сбережений уникальны, сумма, которую вы должны положить на высокодоходный сберегательный счет, также уникальна. Но есть способы рассчитать это число самостоятельно.

Какая рекомендуемая сумма для высокодоходного сберегательного счета?

Есть несколько факторов, которые следует учитывать при финансировании высокодоходного сберегательного счета. Одна из них — ваша цель сбережения, а другая — ваша цель сбережений — сумма баланса, которую вы хотите достичь. Обычное использование этих учетных записей включает создание сбережений на случай непредвиденных обстоятельств или оплату краткосрочных расходов.

Чрезвычайный фонд :Ваш резервный фонд должен быть в состоянии покрыть расходы на период от трех до шести месяцев. Цель состоит в том, чтобы иметь возможность позволить себе основные расходы — аренду или ипотеку, коммунальные услуги, продукты, рецепты, долги — если вы потеряете свой доход, например, из-за увольнения или болезни.

Рекомендуется хранить свой резервный фонд на сберегательном счете, к которому вы легко можете получить доступ, а не вкладывать его в более долгосрочный инструмент, такой как взаимный фонд, чтобы вы могли снимать наличные деньги немедленно, не рискуя финансовыми потерями.

Краткосрочные расходы :Если вы копите на значительные краткосрочные расходы, высокодоходный сберегательный счет может стать отличным местом для размещения этих депозитов до тех пор, пока вам не понадобятся наличные. Ваши сбережения будут приносить деньги, и вы по-прежнему будете иметь к ним доступ, когда придет время совершить крупную покупку или платеж. Сбережения на первый взнос за дом, оплата свадьбы, большой отпуск или ремонт дома — все это кандидаты на высокодоходный сберегательный счет.

После того, как вы определили, почему вы открываете счет, вы можете выяснить, сколько вы должны положить на него. Чтобы определить цель вашего резервного фонда, подсчитайте свои ежемесячные основные расходы, а затем умножьте их на три или шесть, чтобы получить число.

Однако этот расчет является лишь ориентиром. Вы можете установить сумму вашего резервного фонда на любое число, которое вам подходит. Если вы сезонный работник, вы можете сэкономить более шести месяцев расходов в качестве буфера от любой волатильности в вашей сфере деятельности.

Если вы в настоящее время живете от зарплаты до зарплаты, экономия трех месяцев ваших общих расходов может показаться непосильной целью. В этом случае сосредоточьтесь на внесении небольших депозитов. Кроме того, сокращение даже одной или двух дискреционных расходов из вашего бюджета и направление этих денег на ваши сбережения могут помочь создать финансовую стабильность. Если вы поместите его на высокодоходный счет, вы увидите еще большую прибыль.

Предполагая, что вы откладываете на краткосрочные расходы, подсчитайте, сколько вам нужно отложить. Если это отпуск или свадьба, вы можете перечислить все связанные с этим расходы и использовать их сумму в качестве цели. Или, если вы копите на дом, вы можете использовать свой бюджет на покупку дома, чтобы установить цель. Может быть, вы хотите купить дом в диапазоне 300 000 долларов со скидкой 10%, а это значит, что вам понадобятся сбережения в размере 30 000 долларов.

Не существует магического числа для вашего высокодоходного сберегательного счета. Все зависит от того, чего вы пытаетесь достичь и что соответствует вашему доходу.

На что обращать внимание при выборе высокодоходного сберегательного счета

Прежде чем выбрать высокодоходный сберегательный счет, вы можете сравнить варианты от нескольких разных банков (как традиционных, так и онлайн). Вот некоторые детали, на которые следует обратить внимание:

• Процентная ставка :Первый вопрос, который нужно задать о высокодоходном сберегательном счете, — это то, что такое APY. В прошлом многие предлагали процентные ставки до 2% и выше, хотя APY значительно снизились во время пандемии. Имейте в виду, что ставки APY могут колебаться, поэтому вы можете не всегда зарабатывать одну и ту же сумму.
• Открытие депозита :некоторые банки требуют минимального депозита для открытия счета или получения максимально доступной суммы APY.
• Сборы :это может включать комиссию за перевод средств, чрезмерную комиссию за снятие средств и ежемесячную плату за обслуживание.
• Ограничения на снятие средств :банки часто ограничивают количество снятия наличных в месяц, поэтому важно выяснить, как часто вы можете снимать наличные. Вы также захотите узнать, будет ли с вас взиматься плата за превышение лимита снятия средств.
• Депозиты и снятие средств :рекомендуется выяснить, можете ли вы снимать деньги в банкомате или переводить деньги на расчетный счет, и есть ли какие-либо ограничения на сумму, которую вы можете снять за один раз. Вы также можете узнать, можно ли получить доступ к аккаунту через мобильное приложение и доступен ли мобильный чековый депозит.

Принимая во внимание эти факторы, подумайте также, подходит ли вам в первую очередь высокодоходный сберегательный счет. Вы можете прийти к выводу, что доход, который вы получите, не стоит хлопот по перемещению ваших сбережений на новый счет или что высокодоходный счет — не лучшее место для размещения ваших денег. Прежде чем вносить какие-либо серьезные изменения в свои личные финансы, решите, стоит ли это того.

Альтернативы высокодоходному сберегательному счету

Хотя высокодоходные сберегательные счета могут быть отличными для экстренных средств и краткосрочных целей, они не всегда являются лучшим вариантом для долгосрочных приоритетов. Вот несколько вариантов, если вы думаете о будущем через несколько лет или десятилетий:

• Депозитный сертификат (CD) :Счет CD похож на высокодоходный сберегательный счет в том смысле, что вы зарабатываете более высокую процентную ставку, чем на традиционном сберегательном счете. С CD вы, вероятно, получите еще более высокую ставку, чем с высокодоходным счетом, но вы соглашаетесь не снимать деньги в течение определенного периода времени (от шести месяцев до нескольких лет).
• Счет денежного рынка :Счета денежного рынка во многом похожи на высокодоходные сберегательные счета, но они позволяют выписывать чеки и снимать деньги в банкоматах. Счета денежного рынка могут потребовать ежемесячного поддержания минимального баланса, поэтому вам нужно будет учесть это в своем бюджете.
• 401(к) :401(k) — это пенсионный инвестиционный план, на который вы можете иметь право через своего работодателя. Вы можете делать взносы в 401(k) каждый месяц или из каждой зарплаты, и ваш работодатель может уравнять ваши взносы до определенного процента. Технически вы можете взять ссуду из своего 401 (k), но обычно это неразумный шаг из-за потенциальных финансовых штрафов и негативных последствий для ваших пенсионных сбережений.
• Индивидуальный пенсионный счет (IRA) :вы можете настроить IRA самостоятельно, а не через своего работодателя, но он работает аналогично 401 (k). IRA позволяет вам ежегодно вкладывать определенную сумму денег на свой инвестиционный счет, чтобы получать проценты на пенсионные расходы. В зависимости от выбранного вами типа IRA вы можете ограничить свои налоговые обязательства сейчас или в будущем в зависимости от того, как вы ожидаете изменения своего дохода. Обратите внимание, что с вас могут взимать штрафные санкции, если вы снимаете средства до достижения возраста 59,5 лет.

Правильный аккаунт для правильной цели

Есть много отличных вариантов для экономии. Главное — выбирать аккаунты в зависимости от ваших целей. Скорее всего, вы не будете использовать тот же счет для пенсионных накоплений, что и для покупки дома, и это нормально. Важно максимизировать свои сбережения в течение определенного периода времени, чтобы вы могли финансировать свои цели, а какие это цели и сколько денег вам нужно для них, полностью зависит от вас.