Привет, Дэмиен,
Мне 35 лет, и я осознаю, что мне нужно начать делать взносы на личную пенсию. На данный момент у меня нет пенсионного плана, я не отчисляю пенсию. Проблема в том, что я просто не знаю, с чего начать, когда дело доходит до создания пенсионной корзины. Когда вы начнете платить в пенсию? Сколько я должен ежемесячно отчислять на пенсию? Какой будет пенсия при выходе на пенсию? Когда я могу выйти на пенсию? Я всегда читаю о необходимости стабильного пенсионного дохода, но понятия не имею, как это сделать. Также как насчет использования ISA вместо пенсии для пенсионных накоплений?
Извините за все вопросы, но я совсем запутался. Будем признательны за любую помощь.
Спасибо
Стивен
Классическая проблема планирования выхода на пенсию заключается в том, что люди откладывают ее решение до тех пор, пока она не появится на горизонте. К этому моменту чрезвычайно сложно создать пенсионную корзину, достаточную для обеспечения желаемой пенсии, особенно если вы начинаете с нуля. Как вы говорите, людям говорят создавать устойчивый пенсионный доход, но как вы можете сделать это на самом деле? В оставшейся части этой статьи я буду игнорировать вашу возможную государственную пенсию до самого конца, поскольку нет никакой гарантии, что она будет у вас к моменту выхода на пенсию.
Прежде чем мы начнем, вас также могут заинтересовать наши статьи «Какой доход я мог бы получить от пенсионной корзины в размере 100 000 фунтов стерлингов?», «Сколько вам нужно для выхода на пенсию и какова будет ваша пенсия?» и "Как получить пенсию в размере 30 000 фунтов стерлингов в год, экономя всего 55 фунтов стерлингов в месяц".
Большинство людей не имеют реалистичного представления о том, сколько денег им нужно накопить, чтобы иметь достойный пенсионный доход.
Мужчина, выходящий на пенсию в 65 лет с пенсионной корзиной в размере 50 000 фунтов стерлингов, будет получать от нее около 2 500 фунтов стерлингов в год, независимо от того, берет ли он аннуитет или обеспечивает стабильный доход за счет сокращения дохода. Это немного.
Только вы можете решить, какой пенсионный доход вы хотите. Но, используя приведенные выше цифры, вы можете понять, какая часть пенсионного фонда вам понадобится для получения этого дохода, а также размер предстоящей сберегательной задачи. Тем не менее, вы не должны слишком унывать, поскольку вы можете увеличить шансы на получение желаемого пенсионного дохода в свою пользу. Я покажу вам, как в оставшейся части этой статьи.
Допустим, вы хотите пенсию по старости в размере 25 000 фунтов стерлингов, тогда мужчине 65 лет потребуется пенсионная корзина в размере 500 000 фунтов стерлингов. Это много, и это при условии, что он не возьмет 25% этой пенсионной корзины в качестве не облагаемой налогом единовременной суммы и не сорвет ее. Если вы хотите иметь доход в размере 25 000 фунтов стерлингов в год и не облагаемую налогом единовременную сумму, вам потребуется пенсионная корзина в размере около 666 666 фунтов стерлингов!
Тем не менее большинство людей выплатят ипотеку к моменту выхода на пенсию, что снизит требуемый доход, т. е. вам не понадобятся деньги для ежемесячной выплаты ипотеки после выхода на пенсию. Поэтому большинству людей требуется пенсионный доход в размере около 2/3 их зарплаты, чтобы поддерживать уровень жизни. Таким образом, требуемая валовая пенсия снижается с 25 000 до 16 666 фунтов стерлингов.
Если мы также откажемся от идеи ограбления вашей пенсии и получения огромной единовременной суммы, вместо того, чтобы использовать ее для получения дохода после выхода на пенсию, необходимая пенсионная корзина теперь упадет примерно до 330 000 фунтов стерлингов, что немного более разумно.
Теперь сила сложных доходов означает, что чем раньше вы начнете вкладывать деньги в пенсию, тем меньше вам придется откладывать в месяц.
Чтобы получить пенсионную корзину на сумму около 330 000 фунтов стерлингов к 65 летам, вам необходимо накопить
Это большие цифры, но, начав раньше, вы сможете более чем вдвое сократить требуемые ежемесячные взносы. Учитывая ваш возраст (35 лет), это хорошая новость для вас.
Теперь приведенные выше цифры предполагают, что вы платите ежегодные сборы со своей пенсии (будь то личная пенсия или SIPP) в размере около 1,5%. Тем не менее, в наши дни с пассивными фондами можно получить ежегодную плату намного ниже. Сборы со временем сильно влияют на размер вашего пенсионного фонда.
Если в моем примере выше 30-летние сократят свои расходы, то их пенсионная корзина будет стоить не около 330 000 фунтов стерлингов, когда им исполнится 65 лет, а 422 000 фунтов стерлингов, что может обеспечить гораздо больший доход. В качестве альтернативы это может означать, что они могут сократить свои пенсионные взносы до 590 фунтов стерлингов в месяц, чтобы достичь первоначальной цели в 16 666 фунтов стерлингов в год.
Теперь одно из преимуществ раннего начала откладывать на пенсию заключается в том, что вы можете немного больше рисковать. Приведенные выше цифры предполагают среднюю доходность в размере 5% в год. Если бы этот 30-летний человек пошел на больший риск, а средний годовой доход составлял, скажем, 8% в год, то это означало бы, что ему нужно было бы откладывать всего 200 фунтов стерлингов в месяц и при этом получать требуемый пенсионный доход в размере 16,6 тыс. фунтов стерлингов в год, как упоминалось ранее. .
Конечно, нет никакой уверенности в достижении 8% годовой доходности, но если срок ваших инвестиций составляет 35 лет (как в моем примере для 30-летнего инвестора), вы можете пойти на больший риск. Старые хранители не могут этого сделать.
Пенсионные сбережения не обязательно делать через пенсию, это можно сделать с помощью акций и акций ISA. Недостатком ISA является то, что вы не получаете налоговых льгот при въезде, но плюсом является то, что вы не облагаетесь налогом при выходе и можете получить к нему доступ в любое время.
Тем не менее, при относительно скромных требованиях к пенсионному доходу, большая его часть все равно не будет облагаться налогом, когда вы придете к ее получению. Чтобы накопить на пенсию с помощью пенсии, вы должны быть довольны тем, что у вас не будет доступа к фонду, пока вы не выйдете на пенсию.
Тем не менее, большой плюс сбережений через пенсию заключается в том, что вы получаете налоговые льготы на взносы. Таким образом, для 30-летнего пенсионного взноса в размере 200 фунтов стерлингов в месяц он будет стоить всего 160 фунтов стерлингов в месяц.
Некоторые работодатели уравняют пенсионные взносы сотрудников до определенного предела, если они присоединятся к схеме компании. Если ваш работодатель предлагает такую возможность, с вашей стороны будет глупо ею не воспользоваться.
Допустим, работодатель уравнял пенсионные взносы сотрудников, тогда 30-летний человек будет платить всего 80 фунтов стерлингов в месяц, а его работодатель и HMRC увеличат эту сумму до 200 фунтов стерлингов (пенсионные взносы получают налоговые льготы).
Так внезапно этот недостижимый пенсионный доход стал намного более реалистичным. Кроме экономии большого количества денег, нет простого решения пенсионных накоплений. Секрет заключается в том, чтобы сделать ряд вещей, упомянутых выше, чтобы увеличить шансы в вашу пользу. Но хотя вы можете сказать, что доход в 8 % довольно убедителен, цифры, приведенные выше, не учитывают тот факт, что вы, вероятно, увеличите свои пенсионные взносы по мере увеличения ваших доходов. Это означает, что вам не нужно будет получать 8 % в год от вложенных денег.
Конечно, окончательный выбор — отсрочить выход на пенсию, например, до 70 лет. Для многих пожилых людей, которые пренебрегли своим пенсионным обеспечением, это неизбежно. Но это значительно сокращает сумму, которую нужно откладывать на пенсию
До появления новых пенсионных свобод ISA предлагали наиболее гибкий способ пенсионных накоплений. Теперь дебаты о пенсиях и ISA менее ясны. Использование акций и акций ISA для сбережений на пенсию позволяет вам получить доступ к средствам в чрезвычайной ситуации. Таким образом, это разумный подход для начала сберегать через ISA, а затем, когда вы уверены, что вам не нужен доступ к средствам, перевести их в пенсию, чтобы получить налоговые льготы, при условии, что вы заплатили достаточный подоходный налог в этом году.
Тем не менее, какой бы путь вы ни выбрали, пенсии и ISA — это просто налоговые обертки, и лежащие в их основе инвестиции могут быть одинаковыми.
Если вы последуете совету и приведенному выше примеру, вы сможете комфортно уйти на пенсию с доходом, эквивалентным 25 000 фунтов стерлингов в сегодняшних деньгах, откладывая всего 80 фунтов стерлингов в месяц. Это еще до того, как вы добавите государственную пенсию, которая в настоящее время не превышает 8 000 фунтов стерлингов в год.
Так что примите меры сегодня и начните откладывать на пенсию. Я настоятельно рекомендую вам загрузить это отличное БЕСПЛАТНОЕ руководство по SIPP от ведущего поставщика SIPP в Великобритании. Это одно из лучших руководств по этой теме, которое я когда-либо видел. В нем рассказывается все, что вам нужно знать, чтобы начать откладывать деньги на пенсию.
Как процентные ставки влияют на сумму, которую вы платите за начисленные товары?
Какой максимальный доход вы можете получить, чтобы по-прежнему иметь право на пособие?
3 ошибки, связанные с пенсионным налогом, которые вы не можете себе позволить
У вас закончатся деньги на пенсии? Правильный план дохода может помочь
Цена, которую вы платите за гарантированный доход от инвестиций