В 2015 году некоторые ограничения на доступ к пенсиям были ослаблены, и теперь вы можете получить доступ к своей пенсии с установленными взносами с 55 лет (в 2028 году возраст возрастет до 57 лет). Если у вас есть пенсия с установленными выплатами, то правила могут отличаться, и вам нужно будет проверить детали своей пенсионной схемы, чтобы узнать больше.
Хотя очень заманчиво получить доступ к своей пенсии раньше, вы должны знать, что ваша пенсионная корзина предназначена для финансировать остаток своей жизни, и слишком раннее истощение может привести к финансовым трудностям в более позднем возрасте. На данный момент стоит иметь в виду, что текущая ожидаемая продолжительность жизни мужчины в возрасте 55 лет, проживающего в Великобритании, составляет около 80 лет, а женщина, как ожидается, доживет примерно до 84 лет. Таким образом, в возрасте 55 лет, вероятно, что вам понадобится доход, чтобы прокормить вас в течение примерно 25 лет.
Существует несколько вариантов доступа к вашей пенсии, и они заключаются в следующем:
Вы можете получить 25% от общей суммы пенсии наличными без уплаты налогов. Если вы сделаете это и оставите остаток своей пенсионной корзины инвестированным, со временем эта сумма будет продолжать расти. Использование этого подхода может предоставить вам единовременную сумму, которую вы могли бы использовать для погашения ипотеки или другого крупного долга. Сокращение ваших расходов таким образом может означать, что вы можете продолжать работать, возможно, с сокращенным рабочим днем, и при этом поддерживать текущий уровень дохода.
Аннуитет – это пожизненный доход, который предоставляется в обмен на единовременную сумму. Если вы решите приобрести аннуитет, ваш доход будет фиксированным на всю жизнь, и ваша пенсионная корзина не получит выгоду от будущего роста инвестиций. Если вы решили приобрести аннуитет в возрасте 55 лет, то сумма дохода, которую вы получите, будет значительно ниже, чем если бы вы ждали до более типичного пенсионного возраста, такого как 65 лет.
Возникнет та же проблема, что и в разделе выше, когда покупка аннуитета в возрасте 55 лет оставит вас со сравнительно низким доходом по сравнению с аннуитетом, приобретенным в более старшем возрасте.
Чтобы узнать больше об аннуитетах, прочитайте нашу статью - Что такое аннуитет и как он работает?
Вы можете начать получать доступ к своей пенсии с 55 лет, и это включает гибкий вариант, известный как просадка пенсии. Если вы думаете о том, чтобы продолжать работать, но хотели бы иметь доступ к своей пенсии, возможно, вам стоит рассмотреть вариант сокращения пенсии.
Просадка пенсии похожа на пенсионный кран, который вы можете включать и выключать, увеличивать или уменьшать в зависимости от ваших потребностей в доходе. При использовании пенсионной схемы вы по-прежнему можете получить 25 % своей пенсионной корзины без уплаты налогов.
Для получения дополнительной информации прочитайте нашу статью – Как сравнить лучших поставщиков пенсионных программ
Хотя вы можете получить не облагаемый налогом 25% вашей пенсионной корзины, любой дополнительный доход будет облагаться налогом по вашей предельной ставке налога. Если вы получаете пенсионное пособие в возрасте 55 лет и продолжаете работать, вы, вероятно, уже израсходовали все свое текущее не облагаемое налогом личное пособие в размере 12 570 фунтов стерлингов (2021/22 год), поэтому весь ваш доход от просадки будет облагаться налогом. Если вы платите подоходный налог по более высокой ставке (40% или 45%) через своего работодателя, то вы можете подумать о том, чтобы получать более низкий доход или брать меньше из своей пенсии, чтобы снизить пороговую ставку или уменьшить подоходный налог. ваша зарплата.
В приведенной ниже таблице показано, где уплачивается налог на различные пенсионные варианты, описанные выше.
| Пенсионные варианты | Не облагаемая налогом часть | Налогооблагаемая часть |
| Принимайте небольшие суммы наличными | 25% от каждого снятия | 75% от каждого снятия |
| Вывод всей пенсии за один раз | 25% всей вашей пенсионной корзины | 75% всей вашей пенсионной корзины |
| Купить ренту | 25% вашего банка перед покупкой аннуитета | Любой доход от аннуитета |
| Просадка пенсии | 25% вашего банка до того, как вы войдете в проигрыш пенсии | Любой доход, полученный от ваших инвестиций |
| Смесь вышеперечисленного | Зависит от вариантов, которые вы смешиваете | Зависит от выбранных параметров |
| Оставьте свою пенсионную корзину нетронутой | Ваша пенсионная корзина по-прежнему вложена в безналоговую оболочку | Ничего не облагается налогом, пока вы не получите доступ к своей пенсии |
Да, если вы продолжаете работать и получать пенсионные пособия, вы по-прежнему можете делать пенсионные отчисления в размере вашего общего годового дохода с максимальным лимитом отчислений в размере 40 000 фунтов стерлингов в год. Таким образом, если вы зарабатываете 15 000 фунтов стерлингов в год, это будет максимум, который вы можете внести в пенсию и получить налоговые льготы. Это пополнит вашу пенсионную корзину, а это означает, что вы сможете продолжать получать доход в будущем, чтобы обеспечить доход в более позднем возрасте.
До того, как вы достигнете установленного законом пенсионного возраста, вы получите уведомление о том, как получить базовую государственную пенсию. Если вы ничего не сделаете, ваша государственная пенсия останется невыплаченной до тех пор, пока вы не решите претендовать на нее. Если вы отложите получение государственной пенсии как минимум на 5 недель, вы получите более высокую пенсию, когда в конечном итоге потребуете ее.
Чтобы узнать свой личный установленный законом пенсионный возраст, перейдите на страницу «Проверить свой возраст государственной пенсии»