В этой статье мы объясним, как лучше всего инвестировать 100 000 фунтов стерлингов. Мы смотрим на типы активов, в которые вы можете инвестировать, и на то, какой доход вы можете реально ожидать. Важно отметить, что инвестирование для получения дохода и роста — это две совершенно разные вещи (хотя вы можете сочетать и то, и другое). Сначала я расскажу, как инвестировать 100 000 фунтов стерлингов для получения дохода, а в конце этой статьи я расскажу, как инвестировать 100 000 фунтов стерлингов для роста.
Если вам неудобно управлять своими собственными инвестициями, я бы посоветовал вам обратиться за независимой финансовой консультацией, поскольку ваши более широкие личные и финансовые обстоятельства должны быть приняты во внимание, прежде чем что-либо делать. Например, сколько вам лет? Являетесь ли вы плательщиком подоходного налога с высокой ставкой? Ты женат? Если да, то вы можете инвестировать на имя вашего супруга, если он/она не является налогоплательщиком? Каково ваше отношение к риску? Каковы сроки ваших инвестиций и нужен ли вам доступ к капиталу?
Если у вас еще нет авторитетного финансового консультанта, который специализируется на инвестициях и вам нужна помощь в управлении вашими собственными инвестициями, ознакомьтесь с нашими независимыми обзорами VouchedFor и Unbiased.
Независимо от того, используете ли вы финансового консультанта или инвестируете 100 000 фунтов стерлингов самостоятельно, при выборе инвестиций для получения дохода доступен целый ряд активов, и я пройдусь по каждому из них по очереди.
Если предположить, что вы хотите инвестировать для получения дохода, то покупка с целью сдачи в аренду является одним из вариантов. Как нация, мы одержимы владением жильем, и в результате недвижимость часто рассматривается как надежная инвестиция. Сколько раз вы слышали фразу «надежно, как дома» или вам предлагали инвестировать в недвижимость?
Доходы от собственности, как правило, не коррелируют с инвестиционными рынками, но они не лишены риска. В долгосрочной перспективе цены на жилье, как правило, опережают инфляцию (примерно на 2,8 % выше инфляции в год с 1960 года), но на рынке жилья, как и на инвестиционных рынках, происходят периодические корректировки цен и обвалы.
Для инвестора, покупающего недвижимость с целью сдачи в аренду, заинтересованного в доходе от аренды, средняя доходность недвижимости в Великобритании составляет около 5% брутто (т. е. до налогообложения), но существуют значительные региональные различия. К покупке с целью сдачи в аренду не следует подходить легкомысленно, так как недвижимость является неликвидной инвестицией и часто требует больших первоначальных капиталовложений.
Кроме того, уровень налоговых льгот, доступных для инвесторов, покупающих с целью сдачи в аренду, был снижен, а уровень гербового сбора увеличился (без учета введения и продления отпуска по гербовому сбору). Это означает, что инвестиции с целью сдачи в аренду по-прежнему привлекательны только в том случае, если вы можете купить недвижимость практически без ипотеки.
Узнайте о потенциальной отдаче от инвестиций с целью сдачи в аренду, а также о возможных затратах
Получите руководство по сдаче в арендуХотя многие люди думают о наличных деньгах как о отправной точке при инвестировании для получения дохода, они могут стать конечным пунктом назначения. Если вы действительно хотите получить лучшую процентную ставку на сбережения в размере 100 000 фунтов стерлингов или более, я настоятельно рекомендую прочитать мое руководство 7 шагов, чтобы получить максимальный процент по сбережениям на сумму более 100 000 фунтов стерлингов. Это бесплатно и предоставляет все, что вам нужно знать, чтобы получить максимальный процент и защиту ваших сбережений. Руководство расскажет вам:
Предлагает вам 7 шагов, чтобы получить максимальную прибыль от сбережений более 100 000 фунтов стерлингов
Загрузите руководствоЕсли вы предпочитаете действовать в одиночку, вам необходимо понимать, что при инфляции, превышающей ставки большинства сберегательных счетов, реальная стоимость денег на депозите может быстро обесцениться.
Как правило, единственный способ получить более высокую процентную ставку со сберегательного счета — это заблокировать свои деньги на более длительный фиксированный срок. Вы можете использовать нашу таблицу лучших сберегательных ставок на счетах с мгновенным доступом, чтобы помочь вам выбрать сберегательный счет, хотя эти ставки обычно сильно отстают от инфляции. В качестве альтернативы можно рассмотреть лучшие сберегательные облигации с фиксированной процентной ставкой, доступные на рынке, которые обеспечат процентные ставки, превышающие инфляцию, и хорошая новость заключается в том, что их можно хранить в наличной ISA, поэтому доход может не облагаться налогом.
Но одно слово предупреждения. Эти облигации либо ограничат доступ к вашему капиталу в течение срока действия облигации, либо наложат штрафы, если вы захотите снять свои деньги досрочно. Если в среднесрочной перспективе базовая ставка Банка Англии (которая влияет на ставки по сбережениям и ипотечным кредитам) начнет возвращаться к норме (около 5%), то вы можете застрять в сделке, которая не так конкурентоспособна, как предлагаемые ставки. на обычные сберегательные счета. Есть над чем подумать.
Один из лучших бесплатных инструментов — трекер ставок по сберегательным счетам. Вы просто вводите данные сберегательных счетов, которые у вас есть в настоящее время, и тогда система не только сообщит вам, получаете ли вы выгодную сделку, но и будет отслеживать рынок для вас и отправлять электронные письма, когда там есть более выгодные предложения, чем ваша существующая учетная запись. . Убедитесь, что вы указали текущий баланс для каждого из ваших сберегательных счетов.
Если вы решите положить свои деньги на сберегательный счет, вы можете ограничить сумму, хранящуюся в любом финансовом учреждении, до 85 000 фунтов стерлингов (170 000 фунтов стерлингов для совместного счета) на одну банковскую лицензию. Имейте в виду, что банки могут делиться банковскими лицензиями. Это обеспечит покрытие ваших сбережений Компенсационной схемой финансовых услуг, если выбранный вами банк обанкротится. Конечно, счета в Национальном сберегательном и инвестиционном банке на 100% обеспечены правительством, поэтому они не представляют инвестиционного риска, однако доходность низкая, поскольку процентная ставка по доходным облигациям снижена до 0,01% (с 1,16%) 24 ноября 2020 года. .
Если проценты, доступные наличными, для вас достаточно неинтересны, то один из способов получить более выгодную ставку — это кредитование равных равных. Когда вкладчики вкладывают деньги на обычный сберегательный счет, банк может ссужать эти деньги другим людям в виде ссуд. Прибыль, которую получает банк, помогает выплачивать проценты, которые вы зарабатываете на своем сберегательном счете.
Одноранговые кредиторы исключают посредника (банк) и позволяют вам ссужать свои деньги заемщикам напрямую в обмен на более высокую процентную ставку. Это работает следующим образом:когда вы вносите свои деньги, одноранговый кредитор разделяет их на более мелкие кредиты для управления рисками (во многом как банк). Причина, по которой вы получаете намного лучшую процентную ставку, заключается в том, что без посредника (банка) вы получаете больше прибыли, так как нет отделений банка и т. д., за которые нужно платить.
В настоящее время использование однорангового кредитора не подпадает под действие Схемы компенсации финансовых услуг (FSCS), так что имейте в виду. Тем не менее, отрасль получает растущую поддержку со стороны правительства Великобритании после объявления о том, что первые 1000 фунтов стерлингов в виде процентов от однорангового кредитования теперь не облагаются налогом для плательщика налога с базовой ставкой, в соответствии с обычными сберегательными счетами, плюс сбережения между партнерами теперь могут храниться в рамках определенных ISA.
Можно инвестировать для получения дохода непосредственно в акции и, надеюсь, получать поток доходов за счет регулярных выплат дивидендов вместе с небольшим приростом капитала (для чего вы можете использовать свою годовую налоговую льготу на прирост капитала, чтобы получить освобождение от налогов или, по крайней мере, частично) ). Ну, это теория. Прямые вложения в акции несут гораздо более высокий инвестиционный риск и, надеюсь, вознаграждение. Проблема в том, что если вы ошибетесь со временем или исследованиями, вы можете быстро оказаться с огромным убытком и без потока дохода. (именно это произошло с людьми, которые инвестировали в банки в 2008 году). Согласно исследованию Barclays Equity Gilt Study, за последние 50 лет годовая доходность акций составляла около 5,4 %, но за этим скрываются огромные обвалы и подъемы рынка.
С точки зрения получения дохода акции могут приносить регулярные выплаты дивидендов. Компании могут выбрать выплату части своей прибыли акционерам в виде дивидендов. Теоретически, если у вас есть портфель акций, по которым выплачиваются регулярные дивиденды, вы можете использовать этот доход, чтобы жить за счет этого. Дополнительным преимуществом является то, что в настоящее время первые 2000 фунтов стерлингов дохода в виде дивидендов не облагаются налогом. Однако создать портфель акций, приносящих растущий и надежный доход, непросто, но позже в этой статье я опишу лучший метод — использование средств.
Корпоративные облигации — это, по сути, ссуды компаниям, которые выплачивают вам проценты (купоны) и возвращают первоначальную сумму ссуды в согласованную дату. Чем рискованнее компания, тем выше вероятность ее дефолта, поэтому тем больше ваша потенциальная прибыль в виде компенсации. Но, как всегда, с большим риском возможны большие потери.
На самом безопасном конце спектра у нас есть Gilts (которые представляют собой кредиты правительству Великобритании), облигации инвестиционного уровня (компании с хорошим кредитным рейтингом) и облигации неинвестиционного уровня и высокодоходные облигации (кредиты компаниям с более низкими кредитными рейтингами). кредитный рейтинг). Как и в случае с акциями, облигациями можно владеть напрямую, и ряд компаний (например, Tesco) даже продают свои облигации напрямую населению.
Облигации считаются менее рискованными, чем акции, и их типичная годовая доходность (доход и прирост капитала) за 20 лет составляет около 4,37%. Но, как всегда, прошлые результаты не являются ориентиром для будущих доходов. С точки зрения получения дохода облигации, как правило, приносят доход, который не растет с течением времени, т. е. он фиксирован с самого начала. Если вы хотите, чтобы ваш поток доходов не отставал от инфляции, это обычно означает инвестирование в акции (акции).
Выше приведены лишь некоторые из основных классов инвестиционных активов. Есть и другие, такие как сырьевые товары и хедж-фонды, но я не хочу вас обманывать. Главное, у вас есть широкий выбор активов, которые могут приносить доход.
Но до этого момента я говорил о непосредственном владении активами. Вложить все деньги в один актив (например, в акции одной компании) — все равно, что сложить все яйца в одну корзину. Однако большинство людей инвестируют через инвестиционную оболочку или продукт в ряд инвестиционных фондов, которые инвестируют в различные активы.
Когда вы инвестируете, необходимо учитывать две вещи:«как» вы инвестируете и «во что» вы инвестируете. себя, такие как акции, облигации, имущество и т. д.
Не пытаясь упрощать инвестирование, попробуйте думать об этом как об автомобиле. Чтобы добраться из пункта А в пункт Б (т. е. из текущей ситуации в желаемый этап жизни), вам нужно выбрать автомобиль. Автомобиль, который лучше всего подходит вам, будет зависеть от поездки, которую вы планируете совершить, вашего текущего бюджета и т. д. У каждого автомобиля будут разные эксплуатационные расходы, налоги и т. д., и ни один автомобиль не подходит всем. Думайте об этом как о инвестиционной обертке (пенсия, акции и акции ISA и т. д.).
После того, как вы выбрали автомобиль, вам нужно заправить его бензином, чтобы добраться до желаемого пункта назначения. Это сродни основным инвестиционным решениям. Понятно, что бензин повышает производительность, но автомобиль может ее улучшить. Но очевидно, что нет смысла покупать Ferrari, если все, что вы планируете делать, это каждый день ходить по магазинам и обратно. То же самое и с инвестициями:чрезмерные затраты могут свести на нет любую выгоду.
С точки зрения зарабатывания денег, возможно, наиболее важным соображением для правильного выбора является выбор лучшего бензина, то есть выбор правильных базовых инвестиций / активов. Но вместо того, чтобы покупать вышеупомянутые активы напрямую, часто предпочтительнее инвестировать в фонды (также называемые коллективными инвестициями) через обертку (инвестиционные инструменты). Далее в этой статье я рассмотрю создание портфеля фондов для получения дохода.
Но как насчет инвестиционной оболочки, то есть автомобиля в моей аналогии выше? Ниже представлена подборка инвестиционных инструментов. Каждый из них облагается налогом по-разному и имеет свои собственные правила доступа и получения дохода, которые финансовый консультант сможет подробно объяснить.
Это фактически покупка фондов (паевых фондов/инвестиционных фондов) вне какой-либо инвестиционной оболочки. Я объясню фонды более подробно позже в этой статье, но они представляют собой большое количество денег инвесторов, объединенных в пул, которым управляет инвестиционный менеджер с определенным заданием. Это может быть основано на типе актива, таком как облигации, недвижимость, акции, географическом регионе или теме, такой как осторожное управление. Управляющий фондом будет покупать и продавать гораздо более широкий спектр активов, что, как мы надеемся, уменьшит подверженность, например, акциям одной компании. Если коллективные инвестиции хранятся вне оболочки (на общем инвестиционном счете), то они облагаются подоходным налогом и налогом на прирост капитала.
Это просто налоговая обертка, в которой могут храниться денежные средства, акции и коллективные инвестиции (фонды). Преимущество инвестирования для получения дохода через ISA заключается в том, что доход и прирост капитала не облагаются налогом, но у вас есть ограниченная подписка каждый налоговый год, которая в настоящее время составляет 20 000 фунтов стерлингов.
Установленные взносы или личные пенсии являются еще одной налоговой оболочкой, которую следует учитывать при инвестировании с целью получения дохода, поскольку доход и прирост капитала не облагаются налогом. Опять же, вы можете инвестировать в вышеупомянутые активы и коллективы (но не в жилую недвижимость). Если вы хотите получать доход от своей пенсии, ознакомьтесь с нашей статьей «Какой доход я могу получить от пенсионной корзины в размере 100 000 фунтов стерлингов?»
Это продукты, предлагаемые компаниями по страхованию жизни, которые облагаются подоходным налогом. Их инвестиционная гибкость обычно ограничена рядом инвестиционных фондов.
Создавая портфель, можно диверсифицировать свои инвестиции, чтобы не класть все яйца в одну корзину. Следовательно, кроме суммы ваших инвестиций, ничто не мешает вам распределить свой риск, инвестируя в ряд активов, с помощью которых можно получить доход. Выбрав правильное сочетание активов и инвестиционной оболочки/продукта в соответствии с вашими обстоятельствами, вы можете повысить свою прибыль.
Большинство инвесторов будут инвестировать через фонды (либо через общий инвестиционный счет, либо через пенсионный фонд или ISA), поскольку это простой способ получить доступ ко всем активам, упомянутым выше.
Фонды работают, объединяя деньги инвесторов, поэтому они получают выгоду от эффекта масштаба, а также возможность легко менять свои инвестиции. Понять, как работает инвестирование в фонды, проще, чем кажется. Чтобы помочь вам стать успешным инвестором, работающим своими руками, это руководство по инвестированию в фонды охватывает все, в том числе, как начать покупать фонды, объясняет, что такое фонды и как они работают.
После того, как вы скачали БЕСПЛАТНОЕ руководство, просмотрите страницу 3, где объясняется, что такое фонды и как они работают. Даже если вы не используете его сейчас, стоит сохранить копию на будущее, тем более, что это бесплатно.
В нашем рекомендованном руководстве рассказывается все, что вам нужно знать, чтобы успешно инвестировать в фонды.
Скачать руководство сейчасИтак, как вы строите портфель фонда, чтобы получать доход? На какой доход вы можете рассчитывать?
К счастью, профессионалы в области инвестиций проделали за вас тяжелую работу. Interactive Investor (известный как ii) создал ряд модельных портфелей*, в том числе портфель с низкой стоимостью дохода, а также портфель с активным доходом. Если вы перейдете по ссылке выше, вы увидите историческую доходность по фондам в каждом портфеле, а также предлагаемое распределение. Interactive Investor также является одной из самых рентабельных инвестиционных платформ для покупки этих портфелей.
Другой альтернативой является онлайн-инвестиционная платформа Investengine. Он имеет три портфеля доходов, которые выплачивают расчетный переменный доход в размере 1,4%, 2,4% и 3,5%. Кроме того, в настоящее время он предлагает приветственный бонус в размере 50 фунтов стерлингов* для новых клиентов, которые зарегистрируются до 31 декабря 2021 года.
Другой альтернативой является создание собственного портфеля фондов, каждый из которых может приносить доход. Это может быть смесь приносящих доход фондов облигаций и/или фондов доходных акций. Если вы хотите, чтобы ваш доход рос с течением времени и не отставал от инфляции, я бы посоветовал инвестировать в различные инвестиционные фонды.
Ключевым моментом является создание коллекции фондов с доходом от акций, которые инвестируют в Великобритании и во всем мире, которые имеют большой опыт не только выплаты дивидендов, но и увеличения этих выплат из года в год. Исторически сложилось так, что информация, необходимая для создания такого портфеля, была недоступна, поэтому я произвожу ее для 80-20 участников-инвесторов. Вы можете узнать больше о том, как создать идеальный портфель доходов.
Посмотрите, в какие фонды они инвестируют, и какой доход они приносят.
Посмотреть модельные портфели доходов*Если вы просто хотите инвестировать для получения дохода без доступа к капиталу, то можно купить аннуитет (так называемый купленный пожизненный аннуитет), который обеспечит вам гарантированный поток дохода. Уровень дохода будет зависеть от вашего возраста и, возможно, здоровья, но после покупки вы потеряете доступ к капиталу.
Так является ли собственность лучшим источником дохода? Не обязательно, и, на мой взгляд, я бы поостерегся класть все яйца в одну корзину. Доходы от покупки с целью сдачи в аренду сильно различаются, а связанные с этим затраты часто бывают непредвиденными.
Диверсификация активов, в которые вы инвестируете, не только снижает риск, но и диверсифицирует источник вашего дохода. Чем больший инвестиционный риск вы принимаете, тем больше потенциальные потери. Можете ли вы позволить себе потерять деньги? Если нет, то вам, возможно, придется быть реалистичными в отношении ваших целевых доходов для любых инвестиций и согласиться на более безопасные активы.
Инвестиции для роста сильно отличаются от инвестиций для получения дохода. Вот почему я написал отдельную статью, в которой подробно рассказывается, как инвестировать 100 000 фунтов стерлингов с максимальной прибылью.
Если рядом со ссылкой стоит *, это означает, что это партнерская ссылка. Если вы перейдете по ссылке, «Деньги в массы» могут получить небольшую плату, которая поможет сохранить «Деньги в массы» бесплатными. Если вы не хотите помогать Money to the Masses — Interactive Investor, вы можете использовать следующую ссылку