Исследования показывают, что на протяжении всей трудовой жизни у вас может быть около 11 мест работы. По мере того, как вы переходите с работы на работу, вам придется прощаться с клиентами и коллегами, однако одна вещь, которую вы сохраните, — это ваша корпоративная пенсия.
С введением автоматического зачисления в 2012 году работодатели теперь обязаны (по закону) зачислять всех сотрудников в возрасте 22 лет и старше (с годовым доходом более 10 000 фунтов стерлингов) в пенсионную программу компании. У сотрудников по-прежнему есть возможность отказаться, то есть они больше не вносят 5% своей зарплаты, однако им следует хорошо подумать, прежде чем сделать это, поскольку они отказываются от дополнительного взноса работодателя в размере 3%.
Если вы регулярно меняете работу и каждый раз вносите взносы в пенсионное обеспечение вашей компании, вы можете получить пенсионные накопления у нескольких разных поставщиков. Это может означать оплату нескольких сборов за управление, а также необходимость управлять документами от нескольких разных поставщиков.
Объединение ваших пенсий в одну корзину может упростить управление несколькими пенсиями, так как это уменьшит количество документов, и вы будете платить только один набор сборов. Вы также можете отслеживать, в какие фонды вы инвестируете, отслеживать эффективность и вносить изменения в одном месте. Кроме того, программа «Деньги в массы» получила эксклюзивное предложение, согласно которому PensionBee внесет единовременный взнос в размере до 750 фунтов стерлингов в вашу пенсию*, если вы зарегистрируетесь и переведете хотя бы одну пенсию в новую пенсию PensionBee (капитал под угрозой).
Дополнительную информацию о том, следует ли вам объединить свои пенсии, можно найти в нашем руководстве «Должен ли я объединить свои пенсии?» - Что вам нужно знать».
Возможно, вы накопили несколько пенсий за эти годы, и вам может быть трудно найти исходные документы. Хорошей новостью является то, что вам не нужны оригиналы документов, чтобы найти свои прошлые пенсии, поскольку существуют службы, которые могут не только помочь вам найти их, но и объединить их.
В настоящее время ведется работа над одной из основных разработок — создание Панели управления пенсиями, запуск которой первоначально планировалось провести где-то в 2019 году. Идея состоит в том, чтобы она позволяла каждому точно видеть, где находятся все его пенсионные корзины. , сколько они стоят и каков может быть их потенциальный пенсионный доход. Однако два года спустя приборную панель так и не удалось реализовать. Когда он в конечном итоге запустится, стоит помнить, что он предназначен только для отображения информации на самом базовом уровне и не допускает какой-либо формы консолидации.
Финтех-компания PensionBee* предлагает услугу отслеживания, а также услугу по объединению ваших пенсионных корзин. Это удобная услуга, которая после того, как вы дадите разрешение PensionBee, отследит, переведет и объединит ваши пенсии в одну корзину. После того, как ваши деньги окажутся в PensionBee, вы сможете выбрать один из нескольких планов, который соответствует вашему стилю инвестирования.
Важным аспектом консолидации ваших пенсий является обеспечение того, чтобы вы не пострадали от сборов за выход и не упустили какие-либо льготы, предлагаемые вашими существующими планами. PensionBee обещает, что, если она обнаружит, что старый пенсионный фонд взимает плату за выход в размере более 10 фунтов стерлингов или что ваша пенсия предоставляется с особыми льготами или гарантиями, она запросит разрешение перед завершением перевода. Если вы окажетесь в такой ситуации, возможно, вам лучше получить независимую финансовую консультацию от авторитетного специалиста по финансовому планированию. Прочтите нашу статью "10 советов, как найти хорошего финансового консультанта".
PensionBee не взимает плату за поиск ваших пенсий, но как только они будут переведены на счет PensionBee, с ваших денег будет взиматься плата за управление, которая варьируется от 0,50% до 0,95%. PensionBee предлагает больше, чем Служба отслеживания пенсий, которую мы описываем ниже, поскольку она предлагает поддержку и обратную связь на протяжении всего процесса, а также возможность контролировать ваши объединенные пенсионные корзины из одного удобного места. Для получения дополнительной информации прочитайте наш независимый обзор PensionBee.
Правительство предлагает бесплатный инструмент через Службу отслеживания пенсий, которая может найти поставщика услуг вашего нынешнего или бывшего работодателя. Используя онлайн-анкету, вы можете найти пенсию на рабочем месте, личную пенсию или государственную службу, государственную службу здравоохранения или военную пенсию. Вам нужно будет знать имя работодателя, любые предыдущие имена, которые у него были, тип бизнеса и когда вы участвовали в схеме.
После того как вы введете эти данные, Служба отслеживания пенсий сможет сообщить вам, кто является поставщиком соответствующего пенсионного плана и его адрес. Эта служба имеет некоторые ограничения, поскольку она не сообщит вам, действительно ли вы получали пенсию через компанию, и может не вернуть результат, если вы не можете предоставить достаточно информации. Вам остается связаться с ними, чтобы узнать, есть ли у вас учетная запись, и получить к ней доступ.
Если вы уже знаете, кому выплачивается ваша пенсия, вы можете лучше контролировать свои пенсионные сбережения с помощью индивидуальной пенсии с собственными инвестициями (SIPP). SIPP позволит вам контролировать, куда инвестируются ваши деньги, и предоставит доступный способ мониторинга эффективности вашего портфеля в Интернете. Вы можете настроить SIPP с инвестиционной платформой DIY, такой как AJ Bell или Hargreaves Lansdown, а затем выбрать свои собственные фонды, акции и инвестиционные фонды для включения. Ознакомьтесь с нашими таблицами лучших покупок, чтобы сравнить лучшие SIPP в Великобритании.
В качестве альтернативы, роботы-консультанты, такие как Nutmeg или MoneyFarm, позволят вам хранить портфели биржевых фондов (ETF) с рейтингом риска и средства отслеживания индексов в оболочке SIPP. Большинство инвестиционных платформ и роботов-консультантов будут управлять процессом перевода пенсии за вас, все, что вам нужно сделать, это предоставить подробную информацию о схемах, из которых вы осуществляете перевод, и стоимость портфеля. Прочтите наши обзоры MoneyFarm, AJ Bell, Hargreaves Lansdown и Nutmeg и узнайте, как мы оцениваем их предложения SIPP.
Еще один вариант, который у вас есть, — перевести ваши старые пенсионные накопления в пенсионную программу вашего нынешнего работодателя. Поддерживаемый государством поставщик пенсионных схем Nest, который используется многими работодателями для автоматического зачисления, обеспечивает процесс перевода, но это должно быть сделано вами вручную. Вы можете запросить форму для отправки по почте, которую вам нужно будет переслать вашему старому провайдеру. Затем они предоставят стоимость и полную информацию о вашей пенсии, которую можно отправить в Nest для завершения перевода. Если в прошлом у вас было несколько пенсий, вам нужно будет повторить этот процесс, который может занять некоторое время. Большинство поставщиков разрешают переводы только по программам с установленными взносами (DC), а не по схемам с установленными выплатами (DB), о которых мы расскажем подробнее далее в этой статье.
Получите пенсионный взнос в размере до 750 фунтов стерлингов при переводе существующей пенсии в PensionBee (капитал под угрозой)
Принять предложениеСуществует множество способов консолидировать вашу пенсию без финансового консультанта, но вы должны осознавать риски. Объединение вашей пенсионной корзины в один простой в управлении план с помощью инвестиционной платформы или робота-консультанта может дать вам больший контроль, но важно понимать, от чего вы отказываетесь в своей старой схеме. Могут взиматься большие сборы за выход, и важно сравнить текущие расходы на управление с расходами на платформе, на которую вы переходите.
Финансовый консультант может помочь вам разобраться в рисках, связанных с переводом пенсии, а также посоветовать, какие льготы вы можете потерять при переводе пенсии, например гарантированные ставки аннуитета (GAR). По закону любой, кто переводит средства из пенсии с установленными выплатами (DB), также известной как схема окончательной заработной платы, в SIPP или частную пенсию, должен обратиться за финансовой консультацией, если сумма корзины превышает 30 000 фунтов стерлингов. Те же правила применяются, если вы получаете пенсию с установленными взносами на сумму более 30 000 фунтов стерлингов и имеете GAR.
Перемещение всех ваших пенсий в одном месте звучит проще, так как вы сокращаете административные расходы и можете легче отслеживать и управлять своими пенсионными сбережениями. Это очень хорошо, иметь более доступный опыт, но важно понимать риски, связанные с консолидацией вашей пенсии.
Одним из наиболее важных аспектов эффективности пенсионного портфеля являются его сборы. Вы не можете контролировать то, что происходит на фондовом рынке, но вы можете следить и влиять на то, сколько вы платите за свою пенсию. Стоит проверить любые сборы за выход из вашей текущей схемы и сборы, которые будет взимать ваш новый поставщик, чтобы убедиться, что они не перевешивают преимущества перехода. Комиссии будут различаться на разных инвестиционных платформах. Ознакомьтесь с нашей статьей «Самые лучшие и самые дешевые SIPP — недорогие пенсии DIY».
Вы также должны быть довольны тем, как управляются ваши инвестиции. Вы можете решить консолидировать свою пенсию, чтобы иметь больший контроль над ней, но убедитесь, что вы знаете, в какие фонды инвестировать. Некоторые платформы могут не включать ETF или инвестиционные фонды.
Вы активный или пассивный инвестор? Большинство пенсионных схем на рабочем месте по умолчанию используют довольно осторожное активно управляемое портфолио, но может быть возможность выбрать собственные средства или выбрать трекер, если вы уверены в своей собственной инвестиционной стратегии.
PensionBee* может объединить ваши пенсии в одну простую в управлении корзину, что позволит вам инвестировать в один из семи планов разного риска. Вы можете удобно управлять своей пенсией с помощью приложения для смартфона, и оно имеет рейтинг 4,7 из 5,0 из почти 5000 независимых отзывов на Trustpilot. Кроме того, только в течение ограниченного времени Pensionbee будет вносить до 750 фунтов стерлингов. при переводе хотя бы одной пенсии в план PensionBee (капитал под угрозой).
Робо-консультант может быть хорошим решением, если вы хотите отойти на второй план и позволить кому-то принимать инвестиционные решения от вашего имени. Роботы-консультанты используют пассивный подход к управлению средствами, инвестируя в ETF и трекеры за относительно небольшую плату. Ознакомьтесь с нашими таблицами лучших покупок, в которых сравниваются лучшие роботы-консультанты в Великобритании.
В качестве альтернативы вы можете активно управлять своей пенсионной корзиной, инвестируя в SIPP. С помощью SIPP вы можете инвестировать куда угодно, самостоятельно выбирая пенсионные фонды и управляя ими с течением времени. Вы будете единолично отвечать за свои инвестиции, поэтому обычно рекомендуется только тем, кто разбирается в инвестировании и у кого есть время для проведения исследований.
С введением автоматической регистрации все больше людей неизбежно будут иметь несколько пенсионных корзин при переходе с работы на работу. Поэтому приятно видеть, что такие компании, как PensionBee, предлагают практическое решение. Всегда следите за тем, чтобы любое решение о консолидации принималось взвешенно и обдуманно, так как неправильное решение может привести к тому, что вы в конечном итоге потеряете значительно меньше денег после выхода на пенсию.
Если рядом со ссылкой стоит *, это означает, что это партнерская ссылка. Если вы перейдете по ссылке, «Деньги в массы» могут получить небольшую плату, которая поможет сохранить «Деньги в массы» бесплатными. Следующую ссылку можно использовать, если вы не хотите помогать «Деньги в массы» — PensionBee.