Тема консолидации пенсий и как это сделать особенно актуальна для всех, кто работал на разных работах и впоследствии имеет ряд пенсионных корзин. В этой статье мы объясним, что такое пенсионная консолидация, как она работает, и выясним, является ли она правильным выбором для вас. Мы также объясняем, как вы можете получить пенсионный взнос в размере до 750 фунтов стерлингов при консолидации своих пенсий.
В течение своей трудовой жизни вы, вероятно, будете работать у нескольких работодателей и иметь множество различных профессиональных пенсионных планов. У вас также могут быть дополнительные личные пенсии, особенно если вы работали не по найму в течение своей карьеры. В некоторых случаях может иметь смысл объединить все отдельные корзины в одну, чтобы упростить отслеживание вашей пенсии и обеспечить максимально эффективное управление ею. Этот процесс консолидации пенсии можно предпринять в любой момент вашей трудовой жизни, а не заниматься им только по мере приближения к пенсии.
Однако пенсионная консолидация подходит не всем, и вам придется взвесить ряд факторов, в том числе:
Основные мотивы для объединения ваших пенсий в одну пенсионную корзину включают тот факт, что это упрощает управление вашими пенсионными сбережениями, значительно сокращает количество документов, которые вам придется решать, и может снизить затраты, чтобы ваши деньги работали так же усердно. насколько это возможно для вас. Однако, хотя все эти факторы привлекательны, консолидация пенсий не всегда является правильным вариантом.
Для некоторых людей характер их существующих пенсионных схем означает, что их изменение может быть вредным, особенно если это повлечет за собой финансовые санкции или означает отказ от гарантий и льгот, которые стоят больше, чем деньги, которые вы потенциально могли бы сэкономить. Вот почему решение консолидировать вашу пенсию не должно восприниматься легкомысленно, и именно поэтому мы рекомендуем вам обратиться за советом к независимому финансовому консультанту, который сможет оценить ваши конкретные обстоятельства. Если вы не знаете финансового консультанта, которому можно доверять, вы можете найти его на сайтах отзывов, таких как Vouchedfor* или Unbiased*.
Если у вас есть пенсионная схема с установленными выплатами (последняя заработная плата), это означает, что ваш работодатель гарантирует конкретный пенсионный доход и/или единовременную выплату в зависимости от времени, которое вы проработали у этого работодателя, и заработанной вами заработной платы. Этот тип пенсии становится все более редким и в настоящее время в основном связан с работой в государственном секторе.
Решив перевести пенсионную схему с установленными выплатами на схему с установленными взносами в рамках процесса консолидации пенсий, вы пожертвуете уверенностью в гарантированном (и часто щедром) пожизненном пенсионном доходе ради большей гибкости в соответствии с правилами пенсионной свободы. . Например, по схеме с установленными выплатами вы не можете получать разовые единовременные выплаты. Вам также обычно приходится ждать, пока вам исполнится 65 лет, чтобы начать получать пенсию, в то время как при схеме с установленными взносами вы можете получать доход или единовременную выплату с 55 лет. Более того, переводя свою пенсию на пенсию с установленными взносами, вы иметь возможность инвестировать деньги, как вы хотите, чтобы обеспечить доход на пенсии. Однако в этом случае вы уязвимы перед капризами фондового рынка и можете в конечном итоге потерять деньги, получить меньший пенсионный доход и в конечном итоге исчерпать свою пенсионную корзину перед смертью.
Из этого следует, что в большинстве случаев гарантированный доход от пенсии по последнему окладу будет лучшим вариантом, чем перевод средств на пенсию с установленными взносами. Действительно, в большинстве случаев юридически требуется обратиться за финансовой консультацией перед принятием решения из-за последствий, которые оно имеет для вашей финансовой безопасности в будущем. Позиция финансового регулятора FCA заключается в том, что финансовые консультанты должны исходить из предположения, что окончательный перевод пенсии по заработной плате будет неприемлем для большинства людей. Более подробное обсуждение перевода пенсий с установленными выплатами см. в статье «Должен ли я переводить свою пенсию по последнему окладу?»
В отличие от пенсионной схемы с установленными выплатами, сумма, которую вы получаете от пенсионной схемы с установленными взносами, определяется тем, сколько вы — и ваш работодатель — платите и как эти деньги инвестируются. По сути, схема с установленными взносами представляет собой эффективный с точки зрения налогообложения инструмент, который позволяет вам откладывать деньги на пенсию, с возможностью снять все или часть денег после 55 лет.
Гораздо проще объединить две или более схем с установленными взносами, чем передать схему с установленными выплатами, хотя это остается решением, которое не следует принимать легкомысленно. По-прежнему существуют потенциальные риски, которые необходимо учитывать, и другие соображения, включая стоимость, потенциальную эффективность инвестиций и другие преимущества, которыми можно пожертвовать, если вы перейдете.
Послушайте выпуск 309 нашего подкаста, чтобы узнать о плюсах и минусах консолидации пенсий с установленными взносами.
Сборы, связанные с вашей пенсией, жизненно важны, поскольку чем выше расходы, тем больше ваша пенсия сокращается. Когда вы решаете, следует ли консолидировать свои пенсии, учет того, насколько высоки существующие сборы, станет важной частью процесса принятия решения, особенно если у вас есть более старые пенсии с более высокими сборами. Объединив свои пенсионные корзины в одну и имея только единую меньшую ежегодную комиссию за управление, вы можете значительно сэкономить, что позволит вам максимизировать доход от пенсионных инвестиций. Действительно, чем раньше вы возьмете под контроль расходы, тем больше вы сэкономите — потенциально десятки тысяч фунтов стерлингов за свою трудовую жизнь
В дополнение к ежегодным расходам на управление, сборы также являются фактором, когда речь идет о сокращении дохода (дополнительную информацию см. Ниже) для финансирования вашей пенсии. В этом случае может быть дешевле получить просадку в одном банке, чем в нескольких банках. Кроме того, почти так же, как и в случае с аннуитетами, может быть проще управлять просадкой из одного источника.
С другой стороны уравнения, вам также необходимо учитывать, придется ли вам платить комиссию или штраф за перевод из существующей пенсии. Если вы это сделаете, вам нужно будет взвесить, превышает ли сумма, которую вы можете сэкономить, общая стоимость перевода.
Часто ваша пенсия будет автоматически инвестироваться в пенсионный фонд фирмы по умолчанию, который не может предложить наилучшую возможную прибыль. Консолидируя ваши пенсии, вам должно быть легче лучше контролировать свои инвестиции, направляя их в фонд, который, как мы надеемся, предлагает сильные и стабильные результаты, которые связаны с вашим отношением к риску и этапом, на котором вы находитесь в своем путешествии по пенсионному планированию. Хотя теоретически вы могли бы вносить изменения, не переводя пенсии в одну корзину, на практике это требует от вас гораздо больше работы с точки зрения администрирования и мониторинга ряда различных схем с разными поставщиками.
Если вы объедините свои пенсии в схему с установленными взносами (такую как SIPP или персональная пенсия), вам нужно будет выбрать основные инвестиции, в которые будут вложены ваши деньги, до тех пор, пока вы не решите начать получать пенсионный доход. Когда вы решите начать вычитать деньги из своей пенсии (будь то доход или единовременные выплаты), тогда у вас есть один из возможных вариантов — просадка пенсии, если ваш пенсионный фонд разрешает это. Просадка пенсии позволяет вам забрать деньги из вашей пенсии, в то время как остаток продолжает инвестироваться. Это одна из привлекательных сторон новых пенсий с установленными взносами, которые дают доступ к сокращению пенсии, и причина, по которой некоторые люди объединяют свои пенсии перед выходом на пенсию. Для получения полной информации, в том числе о том, как работает просадка пенсии, а также о налогообложении, плюсах и минусах, читайте в нашей статье «Что такое просадка пенсии и как она работает?»
Когда вы достигаете пенсионного возраста, у вас также есть возможность использовать часть вашей пенсионной корзины для покупки аннуитета, который обеспечивает вам регулярный доход. Что касается консолидации пенсий, необходимо помнить о двух вещах:
Чтобы узнать больше об аннуитетах, прочитайте нашу статью «Что такое аннуитеты и как они работают?»
Если, взвесив все преимущества и недостатки консолидации пенсий, вы хотите продолжить ее, вам необходимо предпринять определенные шаги:
Принятие важных решений в отношении ваших пенсий может иметь серьезные последствия, поэтому стоит получить надлежащий совет по этому вопросу, тем более что многие из этих решений необратимы. Если вы вообще не знаете, что делать, или подумываете о выходе из пенсионной схемы с последней зарплатой, вам следует обратиться за советом. Мы заключили партнерское соглашение с VouchedFor, чтобы предложить читателям бесплатную проверку пенсионного здоровья в местном IFA*. Мы также предлагаем вам прочитать нашу статью 10 советов о том, как найти хорошего финансового консультанта.
Однако, если вы просто хотите консолидировать существующие личные пенсии или другие схемы с установленными взносами и хотите сделать это самостоятельно, вы можете воспользоваться услугой консолидации пенсий, такой как PensionBee* или Penfold*, которые сделают всю тяжелую работу за вас. Кроме того, вы можете просто выполнять администрирование самостоятельно.
Если у вас было несколько мест работы на протяжении многих лет, но вы не ведали всех документов, возможно, вы не знаете точно, какие пенсионные схемы у вас уже есть. Если это так, есть несколько способов отследить ваши существующие пенсии:
Если вы решите не пользоваться службой консолидации пенсий, такой как PensionBee или Penfold, вам нужно будет связаться с пенсионным фондом, чтобы узнать, можете ли вы перевести деньги, нужно ли вам будет платить штраф за это и есть ли любые преимущества, которые вы можете потерять.
Следующим этапом является обращение к поставщику схемы, в которую вы хотите объединить все свои пенсии, перепроверив, примет ли он перевод, будут ли взиматься какие-либо дополнительные сборы и, как правило, каковы условия и положения. ваш новый пенсионный продукт.
Если рядом со ссылкой стоит *, это означает, что это партнерская ссылка. Если вы перейдете по ссылке, «Деньги в массы» могут получить небольшую плату, которая поможет сохранить «Деньги в массы» бесплатными. Если вы не хотите помогать деньгам в массы — VouchedFor, PensionBee, Penfold, можно использовать следующую ссылку.