Многие вкладчики, вероятно, задаются вопросом, стоит ли им обращаться к финансовому консультанту на каком-то этапе своей жизни. К сожалению, на этот вопрос не всегда есть прямой ответ; многое будет зависеть от обстоятельств человека, его знаний и опыта, а также от того, готовы ли они платить взносы (учитывая, что ценность финансового совета не всегда поддается количественной оценке). В этой статье даны ответы на основные вопросы, которые могут возникнуть у любого, кто столкнулся с этой дилеммой.
Существует распространенное заблуждение, что финансовые советы — прерогатива богатых. Это не обязательно так. В наши дни многие люди накапливают значительные сбережения на своих индивидуальных сберегательных счетах (ИСС) и пенсионных корзинах в течение своей трудовой жизни, а также получают регулярный доход и прирост капитала от инвестиций в недвижимость.
Есть множество вкладчиков, которые могли бы извлечь выгоду из того, что консультант может просмотреть их финансы. Преимущества заключаются в том, что вы должны максимально использовать налоговые льготы и налоговые льготы, такие как ISA и личные пенсии с собственными инвестициями (SIPP), а также иметь жизнеспособный план выхода на пенсию.
Спрос на финансовые консультации вырос с тех пор, как в апреле 2015 года были введены «пенсионные свободы». Это дало пенсионерам больше свободы для инвестирования и расходования пенсионных накоплений по своему усмотрению. Хотя это следует рассматривать как положительное явление, оно возлагает на человека большую ответственность за принятие важных финансовых решений, которые в конечном итоге будут определять, сколько денег у него будет на пенсии.
Имеет смысл обратиться к финансовому консультанту, если вы столкнулись с чем-либо из следующего или они не за горами:
Многие люди, вероятно, задумаются о том, нужен ли им финансовый консультант, когда они приближаются или достигают какой-либо из вех, перечисленных выше. Однако, как и все в жизни - имеет смысл думать наперед как можно больше. Как говорится, «ремонтировать крышу нужно, когда светит солнце».
Подумайте, требует ли ваша ситуация профессиональной консультации. Вам нужно принять меры? И если да, можете ли вы сами подойти к этому вопросу?
Если у вас мало сбережений и нет частной пенсии, то потенциально не имеет смысла обращаться за профессиональной финансовой консультацией, особенно если учесть связанные с этим сборы (подробнее об этом позже). Тем не менее, это не означает, что человек в такой ситуации не нуждается в совете относительно своего финансового положения.
Хорошая новость заключается в том, что существует ряд альтернатив личным финансовым консультациям. Это будет актуально для всех, чья ситуация относительно проста (например, если они хотят создать ISA), или для тех, кто не может позволить себе оплату услуг финансового консультанта.
Существует множество бесплатных веб-сайтов и сервисов, доступных для потребителей. Многие из них были созданы правительством и призваны помочь людям контролировать свои деньги. К ним относятся:
Для тех, кто не хочет или не может платить за финансовые консультации, решением могут стать так называемые «роботы-консультанты». Для тех, кто ищет помощи в своих инвестициях, есть ряд онлайн-инвестиционных менеджеров, таких как Wealthify, Nutmeg, Moneyfarm и Wealthsimple, которые используют компьютерные модели, известные как алгоритмы, для управления портфелями.
Их услуги дешевле, чем у традиционных менеджеров по управлению активами, но практически не требуют человеческого взаимодействия со своими клиентами. В то время как многие управляют ISA и сберегательными счетами, Wealthify, Nutmeg, Moneyfarm и evestor также покрывают Sipps.
Если вы пойдете по пути робо-советов, вас попросят заполнить онлайн-анкету. Это сделано для того, чтобы узнать больше о вашем отношении к риску, сроках инвестирования и личных обстоятельствах. Как только это будет завершено, робот-советник предложит профиль риска, но обычно вы сами выбираете портфель из их диапазона, который, по вашему мнению, лучше всего соответствует вашим целям и склонности к риску.
Портфели обычно состоят из индексных фондов и ETF, что помогает снизить затраты. Например, Nutmeg предлагает 10 «полностью управляемых» портфелей с рейтингом риска, а также 10 «социально ответственных» портфелей с рейтингом риска с участием акций, денежных средств и облигаций через ETF. Хотя они состоят из пассивных фондов, ими активно управляет их инвестиционная команда, руководствуясь своими представлениями о распределении активов.
За эту услугу Nutmeg взимает комиссию в размере 0,75% до 100 000 фунтов стерлингов и 0,35% после этого. Это не включает базовые сборы для ETF, которые, по оценкам, составляют от 0,19% до 0,32%. Минимальные первоначальные инвестиции составляют 500 фунтов стерлингов, но если вы инвестируете менее 5000 фунтов стерлингов, минимальный ежемесячный взнос составляет 100 фунтов стерлингов, пока вы не достигнете 5000 фунтов стерлингов.
В качестве альтернативы робот-советник предлагает портфели с фиксированным распределением, в которых нет активного вмешательства со стороны инвестиционной команды. Здесь Nutmeg взимает комиссию в размере 0,45% при инвестировании до 100 000 фунтов стерлингов, которая затем падает до 0,25%. Опять же, это не включает базовые сборы для ETF, которые оцениваются примерно в 0,19%.
Moneyfarm также использует ETF для доступа к различным рынкам, включая акции, облигации и товары. Количество средств, хранящихся в базовом портфеле, зависит от суммы инвестиций. Например, если вы инвестируете до 50 000 фунтов стерлингов, ваш портфель будет содержать до семи фондов. Принимая во внимание, что портфель с активами более 50 000 фунтов стерлингов может иметь до 14 базовых фондов. Портфолио находится под постоянным контролем. Moneyfarm взимает комиссию в размере 0,75% с первых 10 000 фунтов стерлингов, 0,60% с 10 001 до 50 000 фунтов стерлингов, 0,50 % с 50 001 до 100 000 фунтов стерлингов и 0,35 % с 100 001 фунтов стерлингов и выше. По его оценкам, средняя стоимость ETF в портфеле составляет 0,20%. Минимальная сумма инвестиций составляет 100 фунтов стерлингов в месяц посредством прямого дебета или единовременной выплаты в размере 1500 фунтов стерлингов. Для получения дополнительной информации прочитайте наш полный обзор Moneyfarm.
Финансовые консультанты могут оказать помощь в следующих областях:
Понимание того, как максимально эффективно использовать налоговые льготы и налоговые льготы, может со временем привести к значительной экономии. Если вам требуется консультация по налоговому планированию, убедитесь, что ваш консультант обладает специальными знаниями и опытом в этой области.
Навигация по сложному миру пенсий — нелегкий подвиг. Потребители обычно нуждаются в профессиональных консультациях по пенсионному обеспечению по ряду причин. К ним относятся:
Хороший финансовый консультант, как правило, проявляет себя, когда дело доходит до планирования выхода на пенсию. Важно иметь достаточно денег, чтобы выйти на пенсию, поэтому убедитесь, что любой финансовый консультант, с которым вы разговариваете, имеет опыт работы в этой области и может четко объяснить последствия любых решений, с которыми вы сталкиваетесь.
Важно заранее подумать о передаче своего богатства близким. Финансовый консультант может помочь вам обдумать доступные вам варианты, а затем составить план реализации ваших желаний наиболее эффективным с точки зрения налогообложения способом. Для этого они, как правило, тесно сотрудничают с бухгалтером и/или юристом, чтобы убедиться, что ваши пожелания выполнены. Вот несколько областей, в которых могут помочь финансовые консультанты:
Нет ничего плохого в том, чтобы обратиться за советом о том, как инвестировать. Некоторые финансовые консультанты управляют инвестициями самостоятельно, что включает в себя собственный выбор фондов и исследование распределения активов, в то время как другие назначают специального стороннего управляющего инвестициями для управления портфелем от их имени.
Один подход не обязательно лучше другого, и многое будет зависеть от ваших предпочтений, суммы, которую вы готовы потратить, а также от опыта фирмы и от того, есть ли у нее хорошо обеспеченная инвестиционная команда.
Если вы рассматриваете возможность назначения финансового консультанта для управления вашими инвестициями, рекомендуем проверить следующее:
Если вы приближаетесь к важному этапу в своей жизни, имеет смысл проконсультироваться с финансовым консультантом, чтобы проанализировать свое финансовое положение. Они получат целостное представление о ваших сбережениях, расходах, целях, планах на будущее и профиле рисков. Думайте об этом как о проверке финансового состояния, которая может оказаться полезной, даже если вы не решите привлекать финансового консультанта на постоянной основе.
Специалист по ипотечному кредитованию может помочь вам найти подходящую ипотечную сделку, что может быть особенно полезно, если вы работаете не по найму или ищете ипотечный кредит только под проценты. Консультант по ипотеке с глубокими знаниями может провести исследование от вашего имени и помочь вам найти наиболее подходящую процентную ставку и кредит в соответствии с вашими обстоятельствами. Это может привести к значительной экономии в течение многих лет.
Ценность, которую вы получите от финансового консультанта, во многом будет зависеть от его опыта и сложности ваших личных обстоятельств. Тем не менее, суть в том, что они должны обеспечить вам соотношение цены и качества, иначе нет смысла платить за их сборы.
В некоторых случаях ценность не поддается немедленному количественному определению, но, надеюсь, со временем преимущества станут очевидными. Возможно, они сэкономят вам деньги на налоговом счете, организовав ваши финансы с учетом налогов, со временем увеличат вашу пенсионную корзину или объединят ваши ISA, чтобы убедиться, что ваши деньги приносят более высокую прибыль.
Откладывая на пенсию, важно не сбиться с пути — и чем раньше вы начнете об этом думать, тем лучше. Ключевую роль в этом процессе может сыграть финансовый консультант.
Исследование, проведенное компанией Vanguard, наиболее известной своими фондами, отслеживающими индексы, показало, что финансовые консультанты могут повысить доходность инвесторов до 3 % в год.
Между тем отчет Международного центра долголетия, аналитического центра, совместно с Royal London показал, что потребители, которые получили финансовые консультации в период с 2001 по 2007 год, в среднем на 40 000 фунтов стерлингов были лучше, чем их коллеги, не получившие консультации, к 2012–2014 годам.
Согласно исследованию, проведенному Unbiased, средняя стоимость первоначального обзора составляет 500 фунтов стерлингов. Между тем, для пенсионной корзины в размере 100 000 фунтов стерлингов средняя плата за консультацию при выходе на пенсию составляла 1000 фунтов стерлингов. По данным The Money Advice Service, средняя почасовая ставка британского консультанта составляет 150 фунтов стерлингов. Однако некоторые консультанты берут до 350 фунтов стерлингов в час.
Если вы изучаете свои варианты, сборы, вероятно, будут варьироваться от фирмы к фирме. Прежде чем продолжить, попросите консультанта оценить общие расходы (а не только общие сборы), а также время, когда они ожидают, что вы их заплатите. Также узнайте, взимается ли плата за первичную консультацию.
Некоторые консультанты взимают комиссию в зависимости от рекомендуемых активов, известную как адвалорная комиссия, в то время как другие взимают фиксированную плату или ежемесячный аванс.
Когда дело доходит до консультации по ипотеке, сборы — это совсем другое дело. Тех, кто консультирует по вопросам ипотеки, часто называют брокерами. Обычно они получают комиссию, когда рекомендуют продукт, или они могут получать вознаграждение в виде комбинации вознаграждения и комиссии.
Стоит отметить, что финансовым консультантам не разрешается получать комиссионные, когда они консультируют по вопросам инвестиций и пенсий. Исключениями являются ипотечные кредиты, выпуск акций и общие страховые полисы.
Когда дело доходит до выбора финансового консультанта, может показаться, что вы столкнулись с информационной перегрузкой. Однако не бойтесь — существует ряд услуг, призванных помочь потребителям найти авторитетного консультанта, который может удовлетворить их требования. К ним относятся VouchedFor*, Unbiased*, Financiable или WayFinder Чартерного института ценных бумаг и инвестиций.
Кроме того, ознакомьтесь с этой полезной статьей, которую мы написали, предлагая советы «Как найти хорошего финансового консультанта, которому можно доверять».
Вот контрольный список того, на что следует обратить внимание при выборе финансового консультанта:
Если рядом со ссылкой стоит *, это означает, что это партнерская ссылка. Если вы перейдете по ссылке, «Деньги в массы» могут получить небольшую плату, которая поможет сохранить «Деньги в массы» бесплатными. Следующую ссылку можно использовать, если вы не хотите помогать «Деньгам в массы» или пользоваться какими-либо эксклюзивными предложениями — беспристрастно, за это ручаемся