Индустрия ссуд до зарплаты заявляет, что их краткосрочные ссуды в небольшие доллары ежегодно удовлетворяют потребности и помогают десяткам миллионов нуждающихся в денежных средствах клиентов.
Но ссуды могут быть дорогостоящими, поэтому более десятка штатов запретили их, а несколько других ограничили выдачу ссуд до зарплаты.
Теперь, по крайней мере, одно крупное финансовое учреждение считает, что кредитные продукты до зарплаты полезны и не вредны для заемщиков, и пытается внести свой вклад.
Они называются ссудами до зарплаты, потому что деньги должны быть погашены в течение пары недель - теоретически, в следующий раз, когда вам заплатят. Хотя ссуды до зарплаты могут помочь людям справиться с временными финансовыми неудачами, критики называют их хищническими.
Кредиторы взимают высокие комиссии, которые причиняют большие финансовые трудности, когда заемщик не может вовремя погасить ссуду и должен взять новую.
«Типичная двухнедельная ссуда до зарплаты с комиссией в 15 долларов за каждые 100 долларов соответствует годовой процентной ставке (APR) почти 400%», - сообщает Бюро финансовой защиты потребителей. «Для сравнения, годовая процентная ставка по кредитным картам может варьироваться от 12% до 30%».
Долг может расти по спирали. По данным Pew Charitable Trusts, средний заемщик берет восемь займов на сумму 375 долларов в год и платит 520 долларов в виде процентов.
Теперь, несмотря на возможность усиления контроля и регулирования, U.S. Bank - седьмая по величине банковская компания Америки - решил выйти на рынок краткосрочных кредитов.
Банковская «Простая ссуда» позволяет владельцам счетов брать кредиты на небольшие суммы (до 1000 долларов США) на короткие периоды (до трех месяцев) для покрытия разрыва в доходах.
Простой заем - это не совсем займ до зарплаты, но эффект для заемщиков примерно такой же.
Банк США взимает огромные комиссионные, что эквивалентно годовой процентной ставке около 71% и более. За аванс в 100 долларов взимается комиссия в размере 15 долларов, которая может быть снижена до 12 долларов, если вы соглашаетесь на автоматическую выплату погашения.
Защитники прав потребителей не впечатлены Простым займом и говорят, что он нарушит законы штата по борьбе с ростовщичеством, которые применяются к кредиторам, не являющимся банками.
«Этот тип продукта не является безопасной альтернативой ссуде до зарплаты», - говорит Ребекка Борне, старший советник по политическим вопросам Центра ответственного кредитования. Ее группа призывает федеральные банковские регулирующие органы ограничить сборы годовой процентной ставкой 36%.
Представитель банка США сообщила MarketWatch, что потребителей предупреждают, что ссуды являются «дорогостоящим продуктом», и им говорят, что у них могут быть другие варианты.
Альтернативой может быть личный заем через такого кредитора, как Even Financial. Вам не нужно предоставлять залог, вы можете брать кредит даже в том случае, если ваш кредит является справедливым, а процентная ставка по индивидуальному кредиту обычно не превышает 36%.