Деньги, которые вы вкладываете на свои пенсионные счета, предназначены для обеспечения постоянного дохода, когда вы больше не работаете. Однако по разным причинам мы вскоре распаковываем свои средства, однако вам может понадобиться полностью вывести свои средства по пути. Единовременная выплата — это единовременная выплата всего остатка на вашем пенсионном счете в течение одного налогового года.

Получение единовременной выплаты может привести к серьезным налоговым последствиям, поэтому важно понимать, как единовременная выплата может повлиять на ваши финансы. Давайте подробнее рассмотрим, как все это работает.

Как работает единовременная выплата

Единовременное распределение — это именно то, на что это похоже. Вместо того, чтобы периодически снимать средства со своего пенсионного счета с отсрочкой уплаты налогов, вы снимаете весь баланс одним махом. Многие инвесторы предпочитают сводить выплаты по пенсионным счетам к минимуму, что позволяет большей части ваших средств оставаться инвестированными и продолжать расти. Это также снижает ваше налоговое бремя — снятие средств со счетов с налоговыми льготами, таких как 401(k)s и традиционные IRA, облагается налогом как обычный доход. Более того, распределения, сделанные до 59,5 лет, скорее всего, приведут к дополнительному штрафу в 10%.

Сказав это, есть определенные ситуации, когда единовременное распределение может быть в порядке. Например:

• Вы получили форму 401(k) и больше не работаете на работодателя, который ее спонсировал.
• Вам исполнилось 59,5 лет, и вы просто хотите полностью погасить свой баланс.
• Участник плана умирает, а остаток наследуется бенефициаром.
• Участник работает не по найму и становится полностью и навсегда нетрудоспособным.
• Вы родились до 2 января 1936 года и можете использовать усреднение на 10 лет вперед. Это может уменьшить ваши налоговые обязательства и даже оставить вас в более низкой налоговой категории.

Если вы решите перейти к единовременному распределению, у вас будет несколько вариантов дальнейших действий.

• Если вы сохраните распределение, сумма будет облагаться налогом как обычный доход. Как упоминалось ранее, вы также можете подвергнуться штрафу в размере 10%, если вы моложе 59,5 лет.
• Вы можете перевести средства на индивидуальный пенсионный счет (IRA). Если деньги будут отправлены непосредственно поставщику вашего нового плана, вы избежите уплаты налогов на распространение. Вы также обойдете штраф в размере 10% за досрочное снятие средств. Если вы получили дистрибутив в качестве прямого платежа себе, у вас будет 60 дней, чтобы пролонгировать его. В противном случае это будет рассматриваться как налогооблагаемое распределение.
• Вы можете направить единовременную выплату прямо в другую форму 401(k) с новым работодателем. Это работает так же, как пролонгация IRA. Просто имейте в виду, что здесь также применяется правило 60 дней.

Плюсы и минусы единовременной выплаты

Плюсы

• Если оставить старую форму 401(k) у предыдущего работодателя, ваше состояние не увеличится. Использование единовременного распределения для переноса его на новый квалифицированный счет может помочь вам увеличить эти сбережения и сохранить эти деньги, активно инвестируемые для выхода на пенсию.
• Получение единовременной выплаты может освободить вас от выбора различных вариантов инвестирования. В зависимости от ваших финансовых целей, возраста и терпимости к риску вы можете перенаправить эти деньги на другие инвестиции, которые в конечном итоге могут принести более высокую прибыль.
• Если вам больше 59 ½, единовременная выплата может иметь смысл, если вы столкнулись с серьезной финансовой ситуацией и нуждаетесь в этих средствах сейчас. Вам все равно придется платить налоги с него, но об этом стоит подумать.

Минусы

• Поскольку план 401(k) финансируется за счет долларов до вычета налогов, ваши выплаты облагаются налогом. Единовременное распределение может привести к большому налоговому счету, который съест ваше богатство. Размера распределения может быть даже достаточно, чтобы подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории.
• Сохранение вложенных средств позволяет вам получать прибыль от сложных процентов. Хотя вы не можете избежать волатильности рынка, следование курсу может помочь вам не отставать от инфляции. Другое дело, если вы выводите свои деньги через паушальную выплату. В то время как на фондовом рынке за последнее столетие средняя годовая доходность составляла почти 10%, ставки по высокодоходным сберегательным счетам на момент написания этой статьи колебались всего в пределах от 0,70% до 1%.
• Опять же, если вы воспользуетесь единовременной выплатой до достижения возраста 59,5 лет, вы также можете получить штраф в размере 10 %. Чтобы дать вам представление о влиянии, это 10 000 долларов при распределении 100 000 долларов.

Должны ли вы получать единовременную выплату?

Решение о единовременной выплате зависит от вашего уникального финансового положения. Это может иметь смысл для тех, у кого есть средства на старом 401 (k), которые можно было бы использовать с пользой. Переход на традиционную IRA или новую форму 401(k) позволит вам сохранить эти деньги, вложенные и усердно работающие на вас.

С другой стороны, те, кто решит сохранить средства от единовременного распределения, могут столкнуться со значительным налоговым бременем и потенциальным штрафом за досрочное снятие средств. Помните, что эти распределения учитываются как налогооблагаемый доход за год. Таким образом, это может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории, что еще больше поднимет ваше налоговое бремя.

Когда дело доходит до этого, нет однозначного ответа на вопрос, является ли единовременная выплата мудрым финансовым шагом. Опытный финансовый специалист может помочь вам оценить ваше общее финансовое состояние, чтобы вы могли принять наилучшее решение для своих нужд.

Итог

Если вы решите перевести единовременную выплату на новый счет с отложенным налогом, обратите внимание, что вы должны начать получать требуемые минимальные выплаты, начиная с 72 лет. Вообще говоря, минимизация ваших выплат может облегчить ваше налоговое бремя после выхода на пенсию. Вот где могут быть полезны другие источники пенсионного дохода, такие как пособия по социальному обеспечению и деньги на необлагаемых налогом счетах, таких как Roth IRA. Они могут диверсифицировать ваш доход, чтобы вы меньше зависели от налогооблагаемых счетов.

Единовременные выплаты представляют собой ключевую часть пенсионного планирования. Поддержание вашего финансового здоровья на этом пути имеет решающее значение. Бесплатный кредитный мониторинг от Experian создан именно с этой целью. Это простой способ следить за своим кредитом, независимо от того, где вы находитесь на пути к пенсии.