Хотя вы можете инвестировать, если у вас есть задолженность по кредитной карте, часто лучше сначала погасить любую задолженность по кредитной карте, по которой начисляются проценты. Выплата долга может быть похожа на получение гарантированного дохода от ваших инвестиций, потому что вы будете точно знать, сколько вы можете сэкономить.
Инвестиции в будущее важны, и ваши инвестиции могут расти со временем. Но инвестиции с низким уровнем риска редко обеспечивают годовой доход выше, чем проценты по кредитным картам.
Хотя погашение долга и инвестирование являются важными финансовыми целями, погашение задолженности по кредитной карте, как правило, должно иметь приоритет над покупкой инвестиций.
Задолженность по кредитной карте является относительно дорогим видом долга. По данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по кредитным картам составила 17,13% в третьем квартале 2021 года. Для сравнения, средняя ставка по автокредиту на 48 месяцев составила 5,14%, а средняя ставка по кредиту на 24 месяца — 9,39%.
Если у вас есть остаток на кредитной карте, с вашей кредитной карты могут начисляться проценты на остаток и на любые новые покупки, которые вы совершаете, а проценты часто накапливаются ежедневно. Выплата долга позволяет вам остановить этот процесс и фактически может дать вам доход, равный процентной ставке по вашей кредитной карте.
По данным Vanguard, исторически портфели акций США приносили в среднем около 10,3% в год, что намного ниже, чем средняя процентная ставка по кредитной карте. Инвестирование в акции также связано с риском. Если вы хотите получить почти гарантированный доход с гораздо меньшим риском, вам, вероятно, придется положить средства на сберегательный счет или в облигации, а процентные ставки большинства из них исчисляются низкими однозначными числами.
Есть несколько исключений, когда математика предпочитает инвестировать до погашения кредитной карты. Тем не менее, вы по-прежнему хотите своевременно вносить минимальные платежи, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа, ущерба для вашей кредитной истории и возможной потери начального предложения и начисления штрафа в размере годовой процентной ставки.
Первое исключение – это вводное предложение по годовой процентной ставке 0 % (годовая процентная ставка) по одной из ваших кредитных карт.
Эти вводные предложения могут применяться к вашим покупкам, переводам баланса или обоим типам балансов. Поскольку проценты по вашей кредитной карте не начисляются в течение рекламного периода, возможно, есть более выгодные способы потратить деньги.
Однако, если вы не погасите остаток до окончания вводного периода, на него начнут начисляться проценты по стандартной переменной ставке. И хотя вы можете перевести долг на новую кредитную карту с другим предложением, часто взимается комиссия за перевод остатка.
Вы можете использовать калькулятор погашения кредитной карты Experian, чтобы выяснить, сколько вам нужно платить каждый месяц, чтобы погасить остаток к концу периода акции. Вы можете попытаться заплатить хотя бы столько — подумайте о том, чтобы дать себе немного пространства для маневра, — а затем вложить оставшиеся деньги.
Другим исключением является случай, когда вы инвестируете с помощью пенсионного счета, спонсируемого работодателем, например 401(k), и ваш работодатель предлагает соответствующий взнос.
Например, некоторые компании могут сопоставлять ваши взносы на пенсионный счет доллар за долларом до определенного процента от вашей валовой заработной платы. По сути, вы получаете 100 % прибыли на каждый вложенный доллар, что намного выше, чем при погашении остатка по кредитной карте.
Возможно, вы захотите сосредоточиться на внесении взносов, чтобы заработать полную сумму вашего работодателя, прежде чем вкладывать дополнительные деньги в погашение долга по кредитной карте. После того, как долг будет погашен, вы можете увеличить свои взносы 401(k) для достижения пенсионных целей.
Есть много факторов, которые следует учитывать в отношении того, следует ли вам погасить долг или инвестировать, включая тип долга, тип инвестиций и личные предпочтения. Часто существует общее эмпирическое правило, согласно которому лучше сначала сосредоточиться на долге с высокой процентной ставкой, например, процентная ставка выше 6%. Учитывая, что кредитные карты часто имеют двузначные процентные ставки, их погашение обычно должно иметь приоритет над инвестированием. Как только они будут выплачены, у вас появятся дополнительные деньги, которые вы сможете инвестировать, и при этом вы избежите начисления процентов.
Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг с помощью Experian и изучить возможности консолидации или рефинансирования ваших счетов с высокой процентной ставкой с помощью варианта с более низкой процентной ставкой. Этот процесс может упростить управление вашими финансами и помочь вам быстрее избавиться от долгов.