Супруга, которая уходит с оплачиваемой работы, чтобы заботиться о своей семье, может внести значительный вклад в свое домашнее хозяйство, но без дохода ему может быть трудно инвестировать в свою пенсию. Некоторые формы пенсионных счетов с налоговыми льготами требуют, чтобы люди получали компенсацию, что делает их недоступными для тех, кто не работает. Одним из решений является супружеский IRA.
Супружеский IRA – это индивидуальный пенсионный счет с льготным налогообложением, который позволяет супругу с минимальным доходом или без него откладывать деньги на свои золотые годы.
Согласно IRS, чтобы вносить деньги в обычную IRA, вы должны получать налогооблагаемый доход. Тем не менее, супружеская IRA позволяет неработающим партнерам или партнерам с низким доходом вносить свой вклад при выходе на пенсию с налоговыми льготами, как и их супруги. Это может удвоить налоговые льготы пары, когда речь идет о финансовой подготовке к выходу на пенсию.
Чтобы соответствовать требованиям, супруги должны состоять в законном браке и совместно платить налоги, а один из них должен получать налогооблагаемую компенсацию. Любой из супругов может вносить вклад в супружеский IRA.
Супружеская IRA на самом деле не является другим типом IRA; скорее, это вариант, который позволяет неработающему супругу открыть IRA на свое имя, если он соответствует определенным критериям. Как и их партнер, у супруга есть выбор, открывать ли традиционную IRA или Roth IRA для своего пенсионного счета и как инвестировать свои деньги. Владельцы счетов могут делать вклады до максимальной суммы каждый год, которая со временем увеличивается.
Традиционные IRA не накладывают ограничений на то, сколько может заработать владелец счета, и вы можете вносить в него средства до или после уплаты налогов. Деньги не облагаются налогом, и вы платите подоходный налог с них только при снятии средств. Вы должны начать получать минимальные выплаты, когда вам исполнится 72 года.
С другой стороны, взносы в Roth IRA используют деньги, которые уже облагаются налогом. Это означает, что внесенные деньги не облагаются налогом, и пока вы владеете счетом в течение пяти лет и начинаете снимать его после 59,5 лет, снятие средств не облагается налогом. Нет никаких обязательных или минимальных распределений с супружеским Roth IRA. Однако для этих аккаунтов установлены пределы дохода (см. ниже).
Тип супружеской учетной записи IRA, которую вы выбираете, должен зависеть от налоговой категории, в которой вы находитесь, когда делаете взнос, и от той, в которой вы будете снимать средства. Для некоторых людей их налоговая ставка будет меньше в годы их взносов, поэтому лучше всего платить налоги на начальном этапе; для тех, кто планирует иметь более низкий доход во время выхода на пенсию, они будут платить более низкие налоги, если они будут облагаться налогом на конец. Налоговый эксперт может помочь вам выбрать лучший вариант для финансового положения вашей семьи.
Поскольку IRA предлагают значительные налоговые преимущества, правительство ограничивает сумму, которую можно вносить в них каждый год.
В настоящее время IRS допускает максимальный ежегодный взнос IRA в размере 6000 долларов на супруга. Другими словами, каждый из супругов может вносить 6000 долларов в свой личный IRA каждый год. Людям в возрасте 50 лет и старше разрешается вносить дополнительно 1000 долларов США в год, чтобы помочь им наверстать упущенное перед выходом на пенсию.
Если вы неработающий супруг с супружеским IRA, а ваш супруг работает и имеет собственный IRA, они могут вносить 6 000 долларов США на каждый счет на общую сумму 12 000 долларов США в год (или на 1 000 долларов США больше на человека старше 50 лет).
Чтобы пользоваться преимуществами супружеского IRA на свое имя, вы должны следовать определенным правилам федерального правительства. Самое главное, вы должны состоять в законном браке и подать совместную налоговую декларацию со своим супругом. Как отмечалось в предыдущем разделе, вы также не можете вносить более 6000 или 7000 долларов США в год, в зависимости от вашего возраста. С другой стороны, супружеские пенсионные счета позволяют вам делать взносы в любом возрасте, если один из супругов получает доход.
Хотя супружеские IRA могут быть либо Roth, либо традиционными, имейте в виду, что только те, у кого доход ниже определенного порога, имеют право на учет Roth. На 2022 год IRS не разрешает взносы Roth от тех, кто зарабатывает более 214 000 долларов США в год.
Имейте в виду, что взносы в традиционные IRA могут не облагаться налогом, хотя это зависит от того, использует ли один из супругов пенсионный план на рабочем месте, такой как 401 (k). Бухгалтер или специалист по финансовому планированию может помочь вам разобраться с вопросами, касающимися пенсионных счетов и налогов.
Открытие супружеской IRA ничем не отличается от открытия обычной IRA. Вы можете открыть свой пенсионный счет онлайн, по телефону или лично в любой крупной брокерской фирме, такой как Vanguard, Charles Schwab, Fidelity или E*Trade. Робо-консультанты, такие как Wealthfront и Betterment, также предлагают счета IRA, которые могут иметь более низкую комиссию, чем традиционные финансовые учреждения. Сравните свои варианты, чтобы увидеть, как каждый складывается. Если вы перегружены работой, подумайте о том, чтобы нанять специалиста по финансовому планированию или инвестиционного консультанта, который направит вас в правильном направлении.
Хотя супружеский IRA требует, чтобы один из супругов получал доход, он позволяет неработающему супругу пользоваться преимуществами пенсионного счета с льготным налогообложением на свое имя.
Иметь совместные счета имеет свои преимущества, но ведение некоторых финансовых счетов на свое имя может быть полезным по ряду направлений. Это может дать чувство финансовой независимости и обеспечить вам доступ к средствам или кредитам, если что-то случится.
Наличие IRA на свое имя — это один из способов обеспечить свое будущее. Также может быть разумно иметь кредитную карту на свое имя, чтобы вы могли создать надежную кредитную историю и гарантировать, что у вас всегда будет доступ к будущему кредиту. Если у вас есть только совместная учетная запись, ознакомьтесь с персонализированными предложениями по кредитным картам с Experian CreditMatch™.