Большинство людей относятся к сберегательному счету для здоровья (HSA) как к любому другому сберегательному счету, на котором хранятся деньги до тех пор, пока они им не понадобятся. Но HSA могут быть ценным вариантом для инвестиций, выходящих за рамки ваших потребностей в области здравоохранения. Вы можете воспользоваться HSA, инвестируя в выбранные вами акции, облигации, ETF и взаимные фонды, чтобы лучше финансировать свою пенсию или последующее медицинское обслуживание.

Что такое HSA?

HSA — это сберегательный счет для будущих медицинских расходов, который дает налоговые льготы. Вы можете внести в него доллары до уплаты налогов, как и в случае 401 (k), до годового максимума — 3650 долларов США для физических лиц в 2022 году. Взносы переносятся из года в год, не облагаются налогом и не будут облагаться налогом при снятии средств. до тех пор, пока они используются для квалифицированных медицинских расходов.

Чтобы претендовать на HSA, вы должны быть участником плана медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), страхового плана с относительно низкими страховыми взносами и высокой франшизой. С HSA вы можете платить деньгами со счета, когда вам нужно покрыть медицинские расходы или еще не выполнили свою франшизу. Это может быть связано с различными расходами, включая доплаты, лекарства, оборудование, посещение стоматолога и многое другое.

Но вы можете не только копить на немедленные медицинские расходы, но и инвестировать свои средства HSA и позволять им расти до тех пор, пока вы не захотите изъять их по квалифицированной медицинской или неквалифицированной причине позже.

Как инвестировать средства HSA

Большинство людей не вкладывают средства в свои HSA, вместо этого предпочитая использовать их больше как деньги на сберегательном счете. Исследовательский институт пособий сотрудников обнаружил, что только 4 % HSA, открытых в прошлом году, имели инвестиции, и только 9 % всех HSA были инвестированы вообще.

Но когда вы инвестируете средства HSA, ваши деньги могут расти, так что у вас будет больше денег, которые вы сможете использовать при необходимости или при выходе на пенсию.

Вы можете получить HSA, связанную с планом медицинского обслуживания, на работе или приобрести его самостоятельно. Если вы заинтересованы в инвестировании в варианты, недоступные в рамках ваших планов, спонсируемых на работе, вы можете перевести средства на личный счет HSA, чтобы предоставить вам больше возможностей для инвестирования.

Владельцы счетов могут инвестировать столько или меньше своего баланса HSA, как они хотят, и в различные ценные бумаги. Вы можете выбрать диверсифицированный набор инвестиций, включая:

1. Акции

Инвестируя в акции, вы получаете долю в компании. Если компания работает хорошо, стоимость ваших акций увеличивается; и наоборот, стоимость может упасть, если компания пошатнется. Акции обычно считаются хорошей инвестицией в долгосрочной перспективе, хотя они сопряжены с риском.

Инвестирование в акции в рамках фонда, включающего множество компаний, например паевого инвестиционного фонда или биржевого фонда (см. ниже), как правило, безопаснее, чем инвестирование в отдельные акции.

2. Облигации

Когда вы инвестируете в облигации, вы покупаете облигацию за установленную плату у компании или правительства. Как только срок погашения облигации истекает через определенное время, вам возвращается первоначальная сумма плюс проценты. Облигации, как правило, более стабильны, чем акции, но имеют более низкую доходность.

3. Биржевые фонды

Биржевые фонды (ETF) представляют собой группы ценных бумаг, связанных вместе и торгуемых как одно целое. Они часто составляются так, чтобы напоминать рыночные индексы, и ими можно торговать как акциями, что делает их привлекательными для владельцев, которые хотят активно участвовать в обычной торговле.

4. Паевые инвестиционные фонды

Как и ETF, взаимные фонды также состоят из нескольких активов. Некоторые взаимные фонды отслеживают фондовый индекс, такой как S&P 500, в то время как другие активно управляются профессионалами в области инвестиций. Эти менеджеры покупают ценные бумаги на объединенные деньги фонда. Взаимные фонды обычно демонстрируют положительный рост на протяжении десятилетий и считаются хорошим вариантом для долгосрочных инвестиций.

Плюсы и минусы инвестирования средств HSA

Большинство людей используют свои HSA для покрытия медицинских расходов. Они могут использовать все, что вносят в течение года, и будут рады получить налоговые преимущества, связанные с внесением долларов до вычета налогов.

Другие могут вложить свои средства HSA в долгосрочные инвестиции. Они покрывают свои текущие медицинские расходы другими доступными средствами в краткосрочной перспективе, зная, что в конечном итоге они смогут возместить себя за счет HSA. Кроме того, они получают выгоду от долгосрочного заработка.

В зависимости от того, как вам нужно использовать деньги HSA, их инвестирование может иметь как плюсы, так и минусы.

Плюсы:

• Тройное налоговое преимущество: HSA предоставляет тройное налоговое преимущество, учитывая, что деньги, которые вы вносите, являются доналоговыми, вы не платите налоги с каких-либо доходов и можете снимать деньги без налогов на квалифицированные медицинские расходы. (Вы обязаны платить подоходный налог по обычной ставке за неквалифицированное снятие средств после 65 лет).
• Вклад работодателя: Некоторые работодатели вносят свой вклад в HSA так же, как и в пенсионные счета, поэтому ваши инвестиции могут начинаться с свободных денег.
• Долгосрочный рост: Если вы уже извлекаете максимальную пользу из своих пенсионных счетов, вложение средств HSA дает вам еще одно пространство для долгосрочного финансового роста.
• Дополнительные средства на пенсию: Инвестирование HSA поможет вам накопить средства на медицинские нужды после выхода на пенсию. Это немаловажное соображение:по данным инвестиционной компании Fidelity, среднестатистической американской паре может потребоваться около 300 000 долларов на эти расходы. Вы также можете использовать свой HSA в качестве вторичного пенсионного счета, который можно снять без штрафных санкций после того, как вам исполнится 65 лет; однако вы будете платить налоги с любого неквалифицированного вывода средств.

Минусы:

• Волатильность рынка: Как и любые инвестиции, средства HSA, вложенные в рынок, могут испытывать волатильность. Если вы хотите окунуться в HSA в ближайшие несколько лет, инвестирование ваших средств может быть рискованным.
• Сборы: Некоторые HSA предусматривают высокую комиссию, в то время как другие почти не взимают комиссию. Прежде чем регистрироваться в программе HSA или использовать ее в инвестиционных целях, важно уточнить размер комиссии.
• Подходит только для HDHP: Только соответствующие страховые планы с высокой франшизой имеют право на HSA. Эти планы могут привести к высоким расходам на здоровье.
• Непредвиденные медицинские расходы: Вы захотите иметь дополнительные наличные деньги для покрытия медицинских расходов в пределах вашей франшизы, если вы планируете оставить деньги для роста в вашем HSA. В конце концов вы сможете компенсировать свои расходы за счет доходов, которые накапливаются в аккаунте HSA.

Что происходит с вложенными фондами HSA при выходе на пенсию?

Когда вам исполнится 65 лет, вы сможете без штрафных санкций снять оставшиеся средства в HSA на не соответствующие требованиям расходы. Вы просто будете платить налог с дохода, как и другие пенсионные счета, которые используют доллары до вычета налогов.

Если вам понадобится медицинская помощь на пенсии, вы можете снять средства и по-прежнему пользоваться тройным налоговым преимуществом. Использование HSA в качестве инвестиционного инструмента для сбережений на медицинские нужды — это один из способов убедиться, что у вас достаточно денег, предназначенных для медицинского обслуживания в более позднем возрасте.

Если у вас есть HSA, рассмотрите его потенциал помимо краткосрочной экономии. В качестве варианта инвестирования ваша HSA может помочь вам накопить средства как на медицинские нужды, так и на пенсию, а также воспользоваться некоторыми большими налоговыми льготами.