Медицинский сберегательный счет (HSA) может стать практической частью вашей всеобъемлющей стратегии управления денежными средствами. HSA обеспечивают безопасное место для хранения денег до налогообложения и позволяют им расти без налогов. Позднее вы сможете использовать наличные деньги на своем счете HSA для покрытия расходов на медицинское обслуживание.

В дополнение к тому, что вы можете сэкономить на медицинских расходах, инвестиции в HSA могут также принести пользу вашим финансам другими способами. Эта статья предоставит простой для понимания обзор HSA и расскажет, почему взносы HSA стоит включить в ваш бюджет или план осознанных расходов. Наконец, мы даем вам обзор вариантов выбора HSA.

Что такое учетная запись HSA?

HSA — это тип сберегательного счета, на который вы можете вносить деньги до вычета налогов, которые впоследствии можно использовать для оплаты утвержденных расходов на здравоохранение. Потратив доллары до вычета налогов из HSA, вы в конечном итоге сможете сэкономить деньги на таких расходах, как совместное страхование, страховые доплаты и франшизы, сократив общие медицинские счета.

Однако, чтобы иметь право на участие в программе HSA, у вас должен быть план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). Однако, если вы не уверены, соответствует ли ваш план требованиям, позвоните в свою страховую компанию. Они смогут сказать вам, есть ли у вас HDHP и можете ли вы подключить HSA к своей учетной записи.

Если вы покупаете план медицинского страхования на рынке медицинского страхования, убедитесь, что он помечен как соответствующий требованиям HSA. Планы HDHP обычно покрывают только профилактическое обслуживание до вычета франшизы. В 2022 году минимальная сумма франшизы составляет 1400 долларов США для физических лиц и 2800 долларов США для семей.

Как работают учетные записи HSA?

Когда вы вносите вклад в HSA, у вас есть возможность инвестировать доллары до вычета налогов. Эти деньги могут расти в вашем HSA без налогообложения, оставаясь на вашем счете до тех пор, пока вы не будете готовы использовать их для оплаты квалифицированных медицинских расходов.

По сути, он действует как текущий счет, и вы получите дебетовую карту, которую вы можете использовать для этих квалифицированных медицинских расходов. Деньги HSA на балансе счета затем пролонгируются каждый год, если они не потрачены и могут приносить проценты, которые также не облагаются налогом. Хотя существуют ежегодные лимиты взносов, они, как правило, высоки:в 2022 году отдельные лица могут внести до 3650 долларов, а семьи — до 7300 долларов.

Каковы преимущества учетной записи HSA?

Наиболее очевидным преимуществом плана HSA является то, что он может сэкономить вам деньги на медицинском обслуживании, которое, как известно, может быть очень дорогим в Соединенных Штатах. HSA также имеют финансовые преимущества, в том числе:

• Подобно пенсионным счетам Roth IRA или 401(k), HSA позволяют вам получить налоговый вычет, который может уменьшить ваш доход в налоговой декларации. Деньги, которые вы вкладываете в HSA, не облагаются налогом и уменьшают ваш годовой заработок, что означает меньший налогооблагаемый доход.
• HSA также предлагает налоговые льготы. Любая прибыль от инвестиций, полученная в HSA, например, проценты, не облагается налогом. Вывод средств из HSA также не облагается налогом, если вы используете их для квалифицированных медицинских расходов.
• У средств HSA нет срока действия, поэтому они могут стать ценным компонентом ваших пенсионных сбережений. Если вы снимаете свои средства на неправомочные расходы до достижения 65-летнего возраста, вы будете подвергаться штрафу в размере 20%, а также вам придется платить подоходный налог со снятых денег. Однако после 65 лет наказание исчезает. Тем не менее, вам все равно придется платить подоходный налог с денег, которые вы снимаете и используете для неправомочных расходов. (Обратите внимание, что страховые взносы Medicare считаются приемлемыми расходами.)
• Некоторые HSA позволяют вам инвестировать и приумножать свои деньги, например, через взаимные фонды, акции и облигации. Если вы хотите воспользоваться этой возможностью, убедитесь, что любой HSA, который вы открываете, предлагает широкий спектр инвестиционных возможностей, в идеале недорогие фонды. Также проверьте административные сборы, связанные с инвестированием.

Как выбрать лучшего для вас поставщика HSA

В идеале вы сможете претендовать на зачисление в HSA через своего работодателя. Тем не менее, вы все равно можете использовать HSA, если вы работаете не по найму или владелец бизнеса. Независимо от вашей ситуации, при выборе HSA необходимо учитывать несколько моментов, в том числе:

• Сборы: Сборы за счет могут включать в себя инвестиционные сборы, ежегодные сборы за обслуживание, ежемесячные сборы за бумажные выписки и сборы за транзакции, среди прочего. Запросите полный список сборов. Некоторые поставщики отказываются от комиссий, если вы поддерживаете минимальный баланс денежных средств.
• Варианты инвестиций: Если вы собираетесь использовать HSA для инвестирования и увеличения своих денег, посмотрите, какие продукты доступны. Среди прочего, опционы могут включать акции, взаимные фонды и облигации.
• Специальные возможности: Ваш HSA должен предоставить вам дебетовую карту, которую вы можете использовать для доступа к своим средствам. Однако некоторые поставщики HSA упрощают управление вашими средствами, чем другие, например, через мобильные приложения. Сравнивая онлайн-порталы HSA, сравните такие характеристики, как онлайн-оплата счетов, мобильные депозиты, электронные выписки и текстовые банковские операции.
• Страхование: Если вы выберете расходный счет HSA, ищите его в банке или кредитном союзе, застрахованном на федеральном уровне (застрахованном NCUA или FDIC). В случае банкротства финансового учреждения вы можете получить страховое покрытие на сумму до 250 000 долларов США.
• Процентные ставки: HSA могут увеличивать проценты, как и обычный сберегательный счет. Сравните процентные ставки между счетами, чтобы увидеть, что вы можете ожидать.

Наконец, рассмотрите возможность обслуживания клиентов для HSA при покупке. Вы должны быть в состоянии оценить это через взаимодействие при проведении исследования. Например, если вы попытаетесь получить полный список сборов, сколько времени потребуется, чтобы получить ответ?

Лучшие аккаунты HSA по образу жизни

Не существует универсального HSA, подходящего для всех. Например, потребности в HSA одного человека могут отличаться от потребностей семьи. Хорошая новость заключается в том, что существует широкий спектр вариантов HSA для удовлетворения различных потребностей. Вот краткий обзор лучших сберегательных счетов для здоровья.

Лучший бесплатный аккаунт HSA

Lively имеет заслуживающий внимания график комиссий и никогда не взимает плату за такие предметы первой необходимости, как открытие или закрытие счетов, перевод средств или плату за обслуживание счета. Минимальный баланс также не требуется. У вас также есть возможность открыть брокерский счет в TD Ameritrade, если вы хотите инвестировать свои средства HSA — никаких сборов не требуется.

Лучший аккаунт HSA для семей

Далее зарабатывает баллы за универсальность с тремя типами учетных записей:Premium, Value и Select. Это позволяет семьям выбрать вариант, который соответствует их потребностям. Цены варьируются, при этом «Дополнительная ценность» является наиболее экономичной (низкая комиссия в размере 1 доллара США в месяц). Учебный центр Дальнейшего обеспечивает прозрачность и упрощает поиск вариантов HSA.

Лучший инвестиционный аккаунт HSA

Fidelity предлагает различные варианты инвестиций в HSA, включая облигации, ETF, компакт-диски, взаимные фонды, акции и многое другое. Вы можете управлять своими инвестициями самостоятельно или выбрать управляемую учетную запись. Fidelity также отличается низкой комиссией и доступностью. Вы можете легко получить доступ к своему аккаунту через мобильное приложение или веб-платформу.

Лучший аккаунт HSA без минимального баланса

Если вы не хотите беспокоиться о минимальном балансе, вам подойдет HSA Bank. Однако существуют и другие сборы, например, за бумажные выписки. HSA Bank также предлагает процентные инвестиционные сборы. Вы можете инвестировать через TD Ameritrade или Devenir. Кроме того, они предлагают счета с гибкими расходами (FSA).

Лучший общий аккаунт HSA

Fidelity HSA предлагает хороший баланс безопасности, прозрачности и доступности. Плата за основные операции, такие как открытие счета, овердрафт или прекращение платежа, не взимается. Вы можете легко получить доступ к своей учетной записи через онлайн-платформу или мобильное приложение. Кроме того, депозиты Fidelity застрахованы FDIC.

Fidelity также зарабатывает баллы за комплексные инвестиционные счета. Вы можете выбрать из управляемого фонда или управлять своими собственными инвестициями. Кроме того, торги американскими ETF и акциями не облагаются комиссией. Вы также можете приобрести дробные акции, что даст вам доступ к компаниям с более дорогими акциями.

Управляйте своим финансовым будущим

Инвестирование в сберегательный счет для здоровья и использование налоговых льгот — это лишь один из многих способов заставить ваши деньги работать на вас. Но сколько вы должны инвестировать в HSA? Разобраться в этом поможет составление продуманного плана расходов, адаптированного к вашим уникальным потребностям.

Следуя этому принципу, вы строите бюджет, в котором нет ограничений, но который позволяет вам жить богатой жизнью, без чувства вины тратя деньги на то, что вы действительно любите. Узнайте больше о том, как это работает, с помощью шестинедельной программы «Я научу вас быть богатым». Получите необходимые знания, чтобы сделать первый шаг к улучшению личных финансов, бесплатно загрузив первую главу книги «Я научу вас быть богатым» ниже!