Пенсионный фонд или пенсионный план создается работодателем, профсоюзом или другой организацией для объединения и инвестирования денег, которые будут использоваться для будущих пенсионных пособий работникам. В США 401(k)s и индивидуальные пенсионные счета (IRA) вытеснили пенсии в качестве основного средства пенсионных сбережений. Однако пенсионные фонды все еще существуют, и использование одного из них, если он доступен, может стать отличным способом подготовиться к выходу на пенсию.

Как работает пенсионный фонд?

Пенсионный фонд — это то, что известно как план с установленными выплатами. Это означает, что работник будет получать пенсионные выплаты при выходе на пенсию, которые составляют определенный процент от годовой заработной платы, которую они заработали во время работы. Пенсионный фонд может быть ограничен одним или несколькими работодателями или может не иметь ограничений на членство.

Спонсорами пенсионных планов являются компании из списка Fortune 500; федеральные, государственные и местные органы власти; и школьные системы. Как правило, работодатели отчисляют большую часть денег на пенсионные выплаты. Однако некоторые планы требуют взносов сотрудников, а другие делают их добровольными.

Пенсионные взносы инвестируются в акции, облигации, коммерческую недвижимость и даже в портфели долгов по студенческим кредитам или долгам по кредитным картам. Хотя у вас нет контроля над тем, как пенсионный фонд инвестирует деньги, вы будете получать одну и ту же ежемесячную пенсионную выплату до конца своей жизни, независимо от того, насколько эффективны инвестиции фонда.

Как и у других методов накопления на пенсию, у пенсий есть свои плюсы и минусы, а также сторонники и противники. По данным Национальной ассоциации учителей-пенсионеров AARP, «традиционный и лучший подход» к пенсионному обеспечению включает пенсионные пособия и пособия по социальному обеспечению, а также индивидуальные сбережения.

Однако критики утверждают, что некоторые пенсии сильно недофинансированы и иногда делают рискованные инвестиции. В некоторых случаях федеральное правительство спасает обанкротившиеся пенсионные фонды. Кроме того, в последние годы некоторые предприятия закрыли или заморозили свои традиционные пенсионные планы, которые, как правило, сложны и дорогостоящи в эксплуатации.

Учитывайте все факторы при планировании выхода на пенсию и используйте тот метод, который, по вашему мнению, лучше всего подходит для вас. Вы можете согласиться с AARP и включить пенсию в свою пенсионную стратегию наряду с другими методами, такими как Roth IRA.

Когда я могу выйти из пенсионного фонда?

Если у вас есть пенсия, вы, как правило, не можете получать полные пособия, пока не достигнете определенного возраста, например 62 или 65 лет. пенсионная выплата. И даже если вас уволит работодатель, вы по-прежнему можете претендовать на уменьшенную пенсионную выплату в зависимости от вашего возраста.

И если вы уйдете с работы до того, как сможете получать с нее деньги, вы, к сожалению, не сможете забрать деньги из пенсионного плана или забрать свою пенсию с собой, когда уйдете с работы. Уход с частью или со всеми вашими деньгами будет зависеть от того, переданы ли ваши взносы, то есть они полностью ваши, и каковы правила пенсионного плана.

Некоторые пенсионные планы могут позволить вам брать кредит под вашу пенсию, хотя финансовые эксперты считают это неразумным. Так называемые пенсионные авансы представляют собой единовременную выплату, которую вы возвращаете, передавая свои пенсионные чеки частному кредитору в течение периода, обычно продолжающегося от пяти до десяти лет. Плата за пенсионные авансы может повысить годовую процентную ставку (APR) для этого метода заимствования до более чем 100%, что делает его непривлекательным способом получения наличных.

В чем разница между Пенсионным фондом и 401k?

И пенсионный фонд, и форма 401(k), предоставляемая работодателем, позволяют вам накопить деньги на пенсию, но между ними есть несколько ключевых отличий.

Пенсионный план обещает определенное ежемесячное пособие при выходе на пенсию. Это может быть несколько сотен долларов в месяц или, что чаще, это формула, учитывающая вашу зарплату и стаж работы. Обычно пенсионные планы защищены федеральным страхованием.

Среди преимуществ пенсионного фонда:

• За короткий период можно накопить солидный доход, даже если вы досрочно выйдете на пенсию.
• Работодатели могут вносить больше, чем в рамках других типов пенсионных планов.
• Пособия застрахованы.
• Размер пособий не зависит от эффективности активов фонда.

К недостаткам пенсионного фонда относятся:

• Выбор пособия для оставшихся в живых сократит ваши ежемесячные пособия, пока вы живы.
• Если пенсионер на момент смерти не женат, пенсионное пособие не может быть унаследовано наследниками пенсионера.
• В отличие от 401(k), вы не можете снять единовременную сумму со своей пенсии для покрытия таких расходов, как медицинские расходы или обучение ребенка в колледже, без пенсионного аванса.
• Ежемесячные пенсионные выплаты могут оставаться неизменными с течением времени без каких-либо поправок на инфляцию.

Напротив, спонсируемая работодателем форма 401(k) не обещает установленную сумму денег в месяц. Вы и ваш работодатель можете делать отсроченные налоговые взносы в 401(k), что в сочетании с прибылью и убытками от инвестиций будет определять, сколько денег в конечном итоге будет на счете к моменту выхода на пенсию. Инвестиции на счета 401(k), такие как акции, облигации и взаимные фонды, не застрахованы на федеральном уровне.

Среди преимуществ формы 401(k):

• Когда дело доходит до взносов 401(k), вы находитесь в кресле водителя. Вы можете вносить столько, сколько пожелаете.
• Когда вы уходите с работы, вы сохраняете право собственности на форму 401(k).
• Вклады в 401(k) перечисляются из вашей зарплаты до удержания федеральных налогов. Вы не платите налоги с денег до тех пор, пока не снимете наличные со своего счета 401(k).
• Многие работодатели уплачивают часть ваших взносов до определенного процента от вашей годовой зарплаты.

К недостаткам формы 401(k) относятся:

• Комиссии за управление могут снизить прибыль от ваших инвестиций.
• Вы можете быть оштрафованы за снятие денег в возрасте до 59,5 лет.
• У вас может быть мало контроля над качеством и количеством инвестиций.
• Наблюдение за вашими инвестициями 401(k) может потребовать значительных усилий с вашей стороны.

Что делать, если мой работодатель не предлагает пенсионный фонд?

Если ваш работодатель не предлагает пенсионный фонд, у вас есть несколько альтернатив. Ваши варианты включают:

• Разрешение 401(k) спонсируется работодателем
• Традиционный ИРА :этот тип IRA позволяет вам откладывать отложенные налоги на пенсию. С помощью этой настройки вы можете претендовать на налоговые вычеты со своих взносов. Вы платите налоги с денег на своем счете, когда снимаете их.
• Рот ИРА :Деньги, которые вы вложили в Roth IRA, уже обложены налогом. Это означает, что вы не будете платить никаких налогов на деньги, когда будете их снимать. В отличие от традиционной IRA, вы не можете претендовать на налоговые вычеты по взносам в Roth IRA.

Ряд финансовых учреждений предлагают IRA, такие как банки, кредитные союзы, инвестиционные брокерские фирмы и поставщики взаимных фондов. Вместо того, чтобы создавать IRA через работодателя, вам нужно создать и поддерживать его самостоятельно.

Итог

Независимо от того, будете ли вы полагаться на пенсионные пособия на пенсии, разумно создать пенсионный план. Ваш план должен включать в себя решение о том, как вы будете откладывать деньги на пенсию (если вы еще этого не сделали), регулярную проверку вашего заявления о социальном обеспечении, отслеживание расходов, чтобы у вас было больше денег для выхода на пенсию, и постоянный контроль вашего кредита.