Создание пенсионного сбережения — один из самых важных финансовых шагов, которые вы можете сделать. Индивидуальный пенсионный счет (IRA) может помочь. IRA — это самоуправляемый инвестиционный счет, который вы можете использовать для откладывания пенсионных накоплений при минимизации налогов.

Существуют различные типы IRA, и важно выбрать правильный для вашего финансового положения. Используйте этот контрольный список, чтобы понять варианты вашего IRA, выбрать поставщика и открыть свой IRA.

Прежде чем инвестировать

Решение инвестировать в IRA будет зависеть от ваших других вариантов выхода на пенсию, вашей ситуации с трудоустройством и от того, инвестируете ли вы для себя или для себя и своего супруга. Найдите свою ситуацию ниже и идите оттуда.

• Ваш работодатель не предлагает пенсионный план. В этом случае IRA – один из лучших вариантов накопления пенсионных накоплений.
• Ваш работодатель предлагает пенсионный план, например 401(k). Даже если вы вносите свой вклад в план 401 (k) вашей компании, вы также можете инвестировать в IRA. IRA может помочь вам диверсифицировать инвестиции или сэкономить больше, чем позволяет ваша 401(k). О чем нужно помнить:
  • Если вы или ваш супруг вносите взносы в спонсируемую работодателем форму 401(k), возможно, вы не сможете вычесть все ваши взносы в традиционную IRA из ваших налогов.
  • Если работодатель соответствует проценту от взносов 401(k), финансируйте 401(k) до суммы, соответствующей работодателю, прежде чем открывать IRA.
• Вы недавно уволились с работы, на которую распространяется действие 401(k), спонсируемое работодателем, или вы планируете это сделать. В этой ситуации рассмотрите возможность пролонгации IRA.
  • Пролонгирующий IRA позволяет вам переводить сбережения по вашему плану 401(k), спонсируемому работодателем, когда вы уходите или меняете работу.
  • Некоторые работодатели разрешают вам хранить средства на счете 401(k) после вашего увольнения, но пролонгация IRA может снизить комиссию и дать вам больший контроль над своими инвестициями.
• Ваш супруг не работает. Вы можете финансировать супружеский IRA для вашего неработающего супруга с вашего дохода. Это увеличивает общую сумму, которую вы можете сэкономить.
• У вас есть собственный бизнес. Рассмотрим SEP-IRA или SIMPLE IRA. Оба плана доступны независимо от того, ведете ли вы бизнес с одним человеком или имеете сотрудников, и оба позволяют вам сэкономить больше, чем годовой лимит для традиционных IRA и IRA Roth. Ваш бухгалтер или финансовый консультант может помочь вам определить, какая программа SEP-IRA или SIMPLE IRA лучше всего подходит для вашей ситуации.
  • SEP-IRA (упрощенная пенсия работникам). Работодатели могут вносить взносы за соответствующих сотрудников (включая себя). Сотрудники управляют своими планами, но не могут внести свой вклад.
  • ПРОСТОЙ IRA (план поощрения сотрудников за сбережения). Сотрудники управляют своими планами и могут вносить свой вклад. Работодатели должны вносить взносы за имеющих право сотрудников (включая себя).

Выбор между IRA Roth и традиционной IRA

Если IRA выглядит для вас хорошим вариантом, вам нужно будет выбрать между традиционной IRA и Roth.

• Традиционный ИРА :Взносы производятся до вычета налогов и не облагаются налогом в зависимости от вашего дохода и наличия у вас пенсионного плана, спонсируемого работодателем.
  • Поскольку вы не платите налог на взносы до тех пор, пока не начнете снимать средства после 59,5 лет, традиционные IRA особенно хороши для людей с высокими доходами, которые хотят уменьшить свой текущий налогооблагаемый доход.
  • Вы должны начать получать выплаты от IRA до 1 апреля года, следующего за календарным годом, в котором вам исполняется 70 ½ (или 72 года, если вам исполнилось 70 лет 1 июля 2019 года или позже).
• Рот ИРА :Взносы осуществляются в долларах после вычета налогов и не подлежат налогообложению.
  • Поскольку вы вносите средства в пенсионные счета Roth IRA в долларах после уплаты налогов, вы не платите налог на снятие средств после 59,5 лет. По этой причине Roth IRA могут быть хорошим вариантом для людей, которые только начинают свою карьеру и имеют более низкий уровень подоходного налога, чем могут позже.
  • Вы никогда не обязаны получать дистрибутивы; вы даже можете оставить IRA бенефициару.

В следующей таблице сравниваются различия между Roth и традиционными IRA.

Определите, сколько вы можете вносить каждый месяц

Чтобы рассчитать свой ежемесячный взнос в IRA, ответьте на следующие вопросы:

• Сколько мне нужно откладывать на пенсию?
  • Эксперты рекомендуют откладывать не менее 15 % своего валового дохода на пенсионные накопления, но вам может потребоваться откладывать больше в зависимости от желаемого пенсионного возраста и образа жизни.
  • Инвестиционные фирмы, в том числе Charles Schwab, Fidelity, T. Rowe Price и Vanguard, предлагают онлайн-калькуляторы, которые можно использовать для расчета пенсионных потребностей.
• Какую сумму я могу внести?
  • Создайте бюджет, который позволяет ежемесячно вносить взносы в IRA.
  • Внесите средства в IRA как можно раньше. Если вы начнете свою IRA всего за несколько лет до выхода на пенсию, это может иметь большое значение. Если вы вложите максимальную сумму (6000 долларов в год на 2020 год) в традиционную IRA, начиная с 25 лет, в 65 лет у вас будет 1 308 545 долларов. Если бы вы дождались 35 лет, чтобы начать вносить максимальный взнос, к 65 лету у вас было бы 633 326 долларов США.
  • Используйте калькулятор AARP IRA, чтобы спрогнозировать потенциальный доход IRA.
• Каков годовой лимит взносов плана?
  • Стремитесь вносить максимально допустимый годовой взнос в свой IRA.
  • Вы можете внести вклад в IRA до 15 апреля за предыдущий налоговый год.

Выберите провайдера IRA

Вы можете открыть IRA со многими типами финансовых учреждений, включая банки, кредитные союзы, инвестиционные брокерские компании и поставщиков взаимных фондов. Поставщики обычно предлагают три варианта:

• Самостоятельное управление :Вы выбираете и управляете собственными инвестициями. Эти фонды лучше всего подходят для опытных инвесторов и обычно взимают более низкую комиссию.
• Автоматизированный "робо-советник" :вы выбираете из меню портфелей (или отвечаете на вопросы анкеты), адаптированных для различных допусков к риску, жизненных этапов и целей, а робот-консультант использует эту информацию для создания и управления вашими инвестициями. Автоматизированная цифровая платформа основана на сложных алгоритмах и практически не требует участия человека. Эти фонды, как правило, взимают более низкую комиссию и являются хорошим выбором, если вы не хотите управлять своей собственной IRA, но также не хотите платить за профессиональное управление.
• Профессиональное управление :Специальный управляющий портфелем выбирает для вас инвестиции и управляет ими с учетом вашей терпимости к риску, возраста и целей. Эти фонды взимают более высокую комиссию и подходят для состоятельных инвесторов, инвесторов со сложными финансовыми активами или тех, кто ищет индивидуальный совет.

Вопросы, которые следует задать поставщикам услуг IRA

• Какие сборы?
  • Плата за открытие и управление счетом
  • Комиссия за транзакцию или сделку
  • Плата за звонки в службу поддержки
• Есть ли минимальные первоначальные инвестиции?
• Обязаны ли вы поддерживать определенный минимальный баланс?
• Как осуществляется обслуживание клиентов (телефон, чат, электронная почта)?
  • В какие часы предлагается служба поддержки клиентов и как быстро вы можете ожидать ответа?
  • На ваши вопросы ответит специальный консультант или различные агенты по обслуживанию клиентов?
• Каковы полномочия и квалификация фирмы? Посетите Комиссию по ценным бумагам и биржам, чтобы получить рекомендации по расследованию деятельности фирмы или консультанта.

Открыть ИРА

• Заполните документы, требуемые поставщиком услуг. Обычно это можно сделать онлайн.
• При необходимости внесите первоначальный депозит, чтобы открыть IRA. Некоторые IRA можно открыть с нулевым балансом.
• Настройте постоянные депозиты. Они будут поступать непосредственно из вашей зарплаты или банковского счета.
• Выберите инвестиции. Вы делаете это самостоятельно или с помощью провайдера в зависимости от того, какой вариант управления учетной записью вы выберете. Выберите инвестиции в зависимости от вашего возраста, пенсионных целей и допустимого риска.

Управление IRA

• Обязуйтесь ежемесячно вносить взносы в IRA. Если возможно, постарайтесь пополнить свой IRA до максимально допустимого взноса.
• Отслеживайте свои инвестиции и обновляйте свой портфель по мере необходимости. В зависимости от вашего IRA, ваш консультант может сделать это за вас, ваши инвестиции могут обновляться автоматически, или вы можете сделать это самостоятельно.

Подробнее

• Руководство налоговой службы по IRA
• Упразднение USA.gov
• Калькулятор социального обеспечения