401(k) — это основной способ, которым американцы откладывают деньги на пенсию. С их высокими лимитами взносов, налоговыми льготами и льготами, которые работодатели предлагают сотрудникам, которые вносят взносы в свои 401(k), неудивительно, что они так популярны.
Одна вещь, которая смущает многих людей, у которых есть план 401 (k), — это концепция наделения правами 401 (k), как что это такое, так и как это работает.
Чтобы понять вестинг 401k, вам нужно знать, что такое 401(k). Проще говоря, это тип счета, предлагаемый работодателями, который сотрудники могут использовать для пенсионных накоплений.
Как правило, деньги, которые вы вносите в форму 401(k), инвестируются во взаимные фонды, владеющие акциями и облигациями. Хотя при инвестировании денег в акции и облигации существует риск, длительный период времени, который вы должны инвестировать в течение своей карьеры, означает, что вы почти всегда выйдете вперед.
Чтобы побудить людей делать взносы в 401(k), правительство разрешает вам вычитать сумму денег, которую вы вносите, из вашего налогооблагаемого дохода. Это означает, что каждый доллар, который вы вносите, уменьшает вашу зарплату менее чем на доллар. Вместо этого ваши деньги облагаются налогом, когда они снимаются со счета 401(k) во время выхода на пенсию.
Поскольку 401(k) предлагается работодателями в качестве льготы для сотрудников, ваш работодатель часто будет вносить средства на счет от вашего имени. Как правило, работодатели будут уплачивать ваши взносы в размере определенного процента от общей заработной платы.
Например, ваш работодатель может предложить 100%-ное соответствие до 5% вашей зарплаты. Это означает, что если вы зарабатываете 50 000 долларов в год и вносите 2500 долларов, ваш работодатель также внесет 2500 долларов. Если вы внесете более 2500 долларов, ваш работодатель все равно внесет 2500 долларов, но если вы внесете меньше, сумма, которую добавит ваш работодатель, также будет меньше. Внесение достаточного количества денег в форму 401(k), чтобы получить полное соответствие, которое предоставляет ваш работодатель, похоже на получение денег бесплатно.
В 2020 году вы можете вносить до 19 500 долларов в год на 401 (k). Если вам больше 50 лет, вы можете добавить дополнительные 6500 долларов. Взносы работодателей не распространяются на эти лимиты.
401(k) — это один из способов, с помощью которого работодатели привлекают таланты в компанию. Предложение щедрой компенсации может быть очень привлекательным для людей, которые откладывают деньги на пенсию.
401(k)s также используется для того, чтобы сотрудники не покидали компанию. Когда вы получаете соответствующий взнос от своего работодателя, вы технически не владеете деньгами. Вы можете вложить их, но деньги остаются в собственности работодателя.
После выполнения определенных требований вы получаете право на участие в плане. Любые предыдущие и будущие взносы, сделанные вашим работодателем, становятся вашей собственностью после того, как вы получите права.
Если вы увольняетесь с работы, любые деньги, которые не были переданы, по-прежнему принадлежат вашему работодателю и будут удалены из вашего 401(k). Любые размещенные деньги останутся на счете для вашего использования.
То, как вы получаете взносы вашего работодателя в ваш 401 (k), зависит от того, как составлен график наделения правами компании. Существует три основных типа наделения правами, каждый из которых зависит от того, как долго вы проработали в компании.
Наилучший тип наделения сотрудников — это так называемое немедленное наделение правами. Как следует из названия, любые деньги, которые вносит ваш работодатель, немедленно закрепляются за вами и не могут быть отняты. Даже если вы получаете только одну зарплату от работодателя, вы можете сохранить соответствующие деньги, которые они внесли для вас.
Другой вид весттинга называется градуированным весттингом. В этой системе часть взносов вашего работодателя переходит каждый год до тех пор, пока не будут переданы все деньги, внесенные вашим работодателем. Например, если ваш работодатель внес 10 000 долларов в ваш план 401 (k) к тому времени, когда вы уволитесь с работы, и вы на 40% связаны с планом, вы получите 4 000 долларов. Остальные 6000 долларов США будут возвращены компании.
Согласно закону, наименее щедрый тарифный план позволяет работодателям распределять только 20% взносов в год, начиная с двух полных лет после того, как вы приступили к работе. Если вы уйдете с работы до истечения двух лет, вы не сохраните ни одного взноса работодателя. От двух до трех лет вы будете удерживать 20%, от трех до четырех лет — 40%, и так далее, пока вы не получите полное право после шести лет работы. Работодатели приветствуют более быстрое наделение правами, например, 50%-ное наделение правами через один год и полное наделение правами через два.
Преимущество этой системы заключается в том, что вы будете вносить свой вклад в план с течением времени, поэтому, если вы уйдете с работы через несколько лет, вы сможете сохранить взносы. Недостатком является то, что из-за длительных графиков вестинга вам, вероятно, придется вернуть часть денег.
Клифф-вестинг — это окончательный график вестинга, который может предложить работодатель. Это система «все или ничего»:вы либо на 0%, либо на 100%. Согласно правилам IRS, вы должны быть наделены полномочиями после максимум трех лет работы, хотя при желании ваш работодатель может предложить более короткий график наделения правами.
Преимущество этой системы в том, что вы всегда точно знаете, сколько у вас денег. У вас также есть более короткий период ожидания, чтобы стать полностью наделенным правами. С другой стороны, если вы уйдете до того, как вступите в план, вам придется лишиться всех взносов вашего работодателя.
Понимание 401(k) наделения правами важно для принятия правильного решения при принятии решения о размере вклада и обдумывании карьерных изменений.
Большинство из нас сильно недооценивают влияние сборов на нашу пенсию. Благодаря (или не благодаря) силе сложных процентов даже кажущаяся безобидной разница в размере 0,5 % может стоить вам сотни тысяч долларов. и отсрочить выход на пенсию на много лет.
Когда участник InvestmentZen г-н 1500 запустил инструмент анализа комиссий Personal Capital для своего портфеля в 401 тыс., он был потрясен тем, что обнаружил. Бесплатный анализ показал, что с его текущим портфелем он был на пути к выплате колоссальной суммы 594 993 долларов США. комиссий в течение следующих 26 лет и потери 3 лет выхода на пенсию полностью из-за скрытых платежей:
После того, как он сделал это открытие, ему потребовалось всего несколько часов, чтобы скорректировать свой портфель с помощью анализатора комиссий Personal Capital, чтобы снизить свои потенциальные комиссионные всего до 86 163 долларов США. сэкономив ему более 500 000 долларов США и бритье 2 года от его пути к пенсии.
Если вы хотите получить максимальную отдачу от своих инвестиций 401 (k), регистрация бесплатной учетной записи в Personal Capital, чтобы воспользоваться их бесплатным анализатором инвестиционных комиссий, — это простой способ сделать это.
Это потенциально может сэкономить вам 500 000 долларов США (или больше).
И мы уже упоминали, что он на 100 % бесплатный?
Фото: Изображения InvestmentZen — лицензия Creative Commons Attribution