401(k) – это особый тип пенсионного счета, который работодатель может предложить в качестве льготы для своих сотрудников.
Ваши инвестиционные варианты 401(k) определяются компанией, с которой ваш работодатель сотрудничает для управления счетами 401(k). Это означает, что наилучшая инвестиционная стратегия 401(k) зависит от работодателя, поскольку предложения каждого работодателя различны.
Тем не менее, есть несколько моментов, на которые следует обратить внимание применительно к любой форме 401(k) и, фактически, к любому открываемому вами инвестиционному счету.
Подавляющее большинство 401 (k) предлагают выбор взаимных фондов для инвестирования. Большинство также предлагает возможность хранить свои деньги на счете денежного рынка, который очень похож на сберегательный счет и приносит минимальный процент. Если вы не очень близки к пенсионному возрасту, вы фактически потеряете деньги из-за инфляции, оставив свой 401(k) на денежном рынке, поэтому вам следует обратить внимание на предлагаемые взаимные фонды.
Взаимный фонд — это тип инвестиций, который позволяет вам распределить свои деньги между большим количеством акций, облигаций или того и другого. Взаимный фонд может сосредоточиться на определенном типе бизнеса, владея только акциями медицинских компаний или только акциями очень крупного бизнеса. Он также может сосредоточиться на определенных типах облигаций, владея только государственными облигациями США или только корпоративными облигациями с высокой процентной ставкой.
Индексные фонды — это тип взаимных фондов, в который входит диверсифицированная группа акций, представляющих собой полный фондовый индекс, например S&P 500. Эти акции представляют огромное разнообразие видов бизнеса, поэтому владение индексным фондом — это хороший способ диверсификации. ваши инвестиции.
Фонды целевой даты — это еще один тип взаимных фондов, специально предназначенный для помощи людям в планировании выхода на пенсию. В начале жизни вам придется долго ждать, прежде чем вы достигнете нормального пенсионного возраста. Это означает, что вы можете пойти на больший риск и волатильность своих пенсионных сбережений в поисках более высокой прибыли. По мере того, как вы приближаетесь к выходу на пенсию, вы не можете мириться с таким большим риском или волатильностью, поскольку вскоре вам нужно будет потратить эти деньги.
Фонды с целевой датой помогают планировать выход на пенсию, изначально владея большим количеством акций с высоким риском и высокой доходностью, а затем переходя к владению облигациями с низким уровнем риска по мере приближения установленной даты.
Например, если вы планируете выйти на пенсию в 2060 году, вы можете приобрести фонд Target Date 2060, в котором сейчас можно разделить акции на облигации в соотношении 90/10. К 2030 году соотношение может составить 80/20, а к 2060 – 50/50.
Фонды с целевой датой отлично подходят для пенсионных накоплений «установи и забудь», поскольку они автоматически корректируют свой риск по мере изменения ваших потребностей.
Как упоминалось в предыдущем разделе, взаимные фонды, предлагаемые 401 (k) s, позволяют вам инвестировать сразу в несколько акций и облигаций. Но то, что вы владеете большим количеством акций, не означает, что вы диверсифицированы. Если взаимный фонд, в который вы инвестировали, владеет акциями только определенного типа бизнеса, событие, которое несоразмерно затронет этот сектор экономики, может повредить вашим инвестициям.
Например, банки сильно пострадали от финансового кризиса 2008 года, но компании, которые обеспечивают предметы первой необходимости, такие как коммунальные предприятия, пострадали меньше. Если бы ваш взаимный фонд владел только финансовыми акциями, вы бы понесли гигантские убытки. Если бы вы инвестировали во взаимный фонд, владеющий акциями всех секторов экономики, ваши потери были бы меньше.
Другой тип диверсификации, на который стоит обратить внимание, — это международная диверсификация. Тот факт, что вы живете в Соединенных Штатах, не означает, что вам нужно инвестировать только в американские компании. То же самое относится и к любой стране, в которой вы живете. Вы можете инвестировать в любую публичную компанию на Земле, независимо от того, где она находится. Хотя у международных инвестиций есть свои подводные камни, инвестирование во взаимный фонд, владеющий некоторыми международными акциями, обеспечивает дополнительную диверсификацию, которая может помочь, если рынки вашей страны замедлятся.
Если ваш 401(k) не предлагает один фонд, который позволяет вам диверсифицировать все типы инвестиций, которые вы хотите, вы можете инвестировать в несколько фондов. Хотя с этим может быть сложнее справиться, стоит диверсифицировать свои инвестиции.
Взаимные фонды позволяют легко инвестировать, но за удобство приходится платить. Взаимные фонды взимают плату, которая позволяет им продолжать работу и получать прибыль для компании, которая управляет фондами. В зависимости от размера сборов, они могут существенно повлиять на ваш общий доход.
Плата за загрузку — это плата, которая взимается при покупке или продаже ваших инвестиций. Front-end load — это комиссия, уплачиваемая при совершении покупки. Нагрузка на сервер оплачивается при продаже. Эти сборы часто взимаются в виде процента от транзакции, поэтому 2%-ная начальная нагрузка означает, что вы будете покупать взаимный фонд только на 98 долларов на каждые 100 долларов, которые вы пытаетесь вложить. load означает, что вы будете получать только 98 долларов США за каждые 100 долларов США, которые вы попытаетесь вывести.
Хорошей новостью является то, что комиссии за загрузку относительно редко встречаются в инвестициях 401(k), и часто есть способы избежать их, например, удерживать свои инвестиции в течение определенного периода времени перед продажей.
Коэффициенты расходов гораздо более распространены, чем комиссионные сборы, потому что все взаимные фонды взимают их. Они отражают затраты, которые несет управляющий фондом при управлении фондом.
Коэффициенты расходов также указаны в процентах, то есть в процентах от ваших общих инвестиций, которые вы будете платить каждый год, чтобы продолжать инвестировать в фонд.
Соотношения расходов не взимаются явно, вы не увидите, что в вашем аккаунте появится плата для покрытия комиссии. Вместо этого, когда управляющий фондом рассчитывает стоимость каждой акции в конце торгового дня, это число автоматически учитывает коэффициент расходов.
Некоторые фонды имеют низкие коэффициенты расходов, ниже 0,1%. Коэффициенты расходов других фондов могут составлять 1% и более. Хотя 1% может показаться не таким уж большим, со временем он может оказать огромное влияние.
Этот пример иллюстрирует, как соотношение расходов может повлиять на общую прибыль.
Вы начинаете работать и планируете инвестировать 5000 долларов в год в течение 40 лет, получая 10% прибыли ежегодно. Через 40 лет у вас будет 2,66 млн долларов.
Если бы вы инвестировали во взаимный фонд с коэффициентом расходов 0,1%, вы бы получили годовой доход в размере 9,9%. К концу 40 лет ваш баланс составит 2,58 млн долларов США, что на 80 000 долларов США меньше, чем если бы коэффициент расходов не учитывался.
Если бы вы инвестировали в фонд с коэффициентом расходов 1%, ваш годовой доход составил бы 9%. К концу 40-летнего периода у вас будет баланс в 2 миллиона долларов. Сборы уменьшат ваше состояние более чем на 600 000 долларов. Вот почему вам следует искать недорогие инвестиции, которые соответствуют вашему профилю инвестиционного риска. Даже небольшие сборы могут иметь огромные последствия.
Вы можете использовать анализатор комиссий 401(k) Personal Capital, чтобы определить влияние комиссий на ваши инвестиционные опционы на общую прибыль.
Если вы не выбрали фонд с установленной датой, который автоматически управляет суммой, которую вы вложили в акции, а не в облигации, или если вы вложили средства в несколько фондов, вам придется время от времени проводить ребалансировку.
Когда вы впервые инвестируете, вы должны решить, какой процент ваших денег должен быть выделен каждому фонду. Со временем сумма, фактически вложенная в каждый фонд, будет меняться в зависимости от результатов деятельности фондов. Облигации могут хорошо расти один год, в то время как акции плохо.
Ребалансировка — это процесс перемещения денег между фондами для сохранения выбранного вами распределения активов. Вам также нужно будет пересмотреть распределение, на котором вы остановились, по мере приближения к пенсионному возрасту.
Фото: 401(К) 2012 | Flickr