Одноранговое кредитование стало сильным после финансового кризиса — и не случайно. Примерно в это же время банки решили, что они никому не кредитуют. Это решение дало возможность свободному рынку предоставить людям еще один способ занимать деньги. И именно тогда явление одноранговой сети стало популярным.
Есть много причин, по которым кредитование P2P росло так быстро. Но является ли это хорошим источником кредита для вас? Подробнее о том, как получить кредит в процессе принятия решения, можно узнать здесь.
Одноранговое кредитование можно условно рассматривать как небанковское банковское дело. То есть это процесс кредитования и заимствования, который происходит без использования традиционных банков. И по этой причине он сильно отличается от обычного банковского обслуживания.
Одноранговое кредитование в основном является онлайн-деятельностью. Заемщики приходят на различные веб-сайты однорангового кредитования в поисках кредитов — и на более выгодных условиях, чем те, которые они могут получить в местном банке, — в то время как инвесторы приходят в поисках ссуды с гораздо более высокой доходностью, чем та, которую они могут получить в банке. .
На первый взгляд может показаться, что более высокие ставки, выплачиваемые инвесторам, предоставляющим одноранговые кредиты, приведут к более высоким ставкам по кредитам для заемщиков, но обычно это не так.
Обычно известная как «P2P». Это соглашение, которое «исключает посредника», более известного как банкир.
Одноранговое кредитование объединяет заемщиков и инвесторов на одних и тех же веб-сайтах. Эта схема, широко известная как P2P, исключает посредников, более известных как банкиры.
Дело в том, что управление банком стоит денег. Вам нужно физическое отделение банка, которое необходимо приобрести и поддерживать. Вы также должны укомплектовать штат сотрудников, а это требует выплаты нескольких окладов, а также соответствующих льгот для сотрудников. Кроме того, необходимо приобрести и обслуживать дорогостоящее оборудование, такое как собственные компьютерные системы и программное обеспечение, а также сложное оборудование для обеспечения безопасности.
Теперь умножьте затраты этого одного отделения банка на несколько отделений, и вы начнете понимать, почему вы можете платить 15% за кредит в том же банке, где вы получите менее 1% прибыли на средства, хранящиеся там на депозите. Это не совсем справедливое или демократичное финансовое соглашение.
В P2P-кредитовании нет всей этой банковской недвижимости, сотен или тысяч сотрудников или дорогого оборудования. И по этой причине вы можете увидеть соглашение, которое больше похоже на ставку по кредиту в размере 10 % и доходность ваших вложенных средств в размере 8 %.
Хотя концепция однорангового кредитования зародилась несколько десятилетий назад в странах третьего мира, в настоящее время в США действуют десятки P2P-платформ. Большинство людей слышали о Prosper и Lending Club (которые больше не предлагают P2P-кредитование), но на рынке США есть несколько других кредиторов.
Хотя Lending Club больше не предлагает одноранговое кредитование , они определенно стали одним из самых громких имен в этой области. Основанный в 2007 году, Lending Club с тех пор вырос и стал крупнейшей платформой однорангового кредитования в Интернете. К концу 2015 года сайт профинансировал кредиты на сумму почти 16 миллиардов долларов, в том числе более 2,5 миллиардов долларов в последнем квартале года. Очевидно, что Lending Club делает кучу вещей правильно. С приобретением Radius Bank они объявили, что отказываются от услуги кредитования P2P вместо более традиционной банковской модели. В любом случае, на этом пути я извлек уроки, которыми я делюсь в обзоре инвестиций My Lending Club, которые могут оказаться полезными для вас.
SoFi — сокращение от Social Finance. , стал одним из ведущих источников рефинансирования студенческих кредитов, доступных где угодно. Этот сайт фактически является синонимом студенческих кредитов, хотя они также предоставляют ипотечные кредиты и персональные кредиты.
Платформу основали люди, близкие к студенческой жизни и хорошо знакомые с нюансами рефинансирования студенческих кредитов. Это область финансов, которая недостаточно обслуживается банковской отраслью. Есть всего несколько крупных кредиторов, которые предоставляют рефинансирование студенческих кредитов, и SoFi — один из них.
SoFi — это кредитная платформа, где рефинансирование студенческих кредитов предоставляется в основном на основе нетрадиционных критериев, таких как род занятий, колледж или университет, который вы закончили, ваш средний балл и ваша специальность, а также ваш доход и кредитный профиль. . Но это означает, что одобрение кредита не зависит строго от дохода или кредита. Критерии, связанные с образованием, сильно влияют на решение.
Это важно, потому что, хотя студенческие ссуды предоставляются практически автоматически, рефинансирование студенческих ссуд требует, чтобы вы соответствовали требованиям на основе вашей способности погасить кредит. SoFi рассматривает ваше образование как часть доказательства, за которое вы можете отплатить.
Кроме того, SoFi доступен семь дней в неделю, и вы можете заполнить весь процесс подачи заявки онлайн.
Сайт утверждает, что типичный участник может сэкономить в среднем 14 000 долларов США в результате рефинансирования студенческой ссуды.
В настоящее время SoFi имеет ставки по рефинансированию студенческих кредитов, которые варьируются от 3,50% годовых до 7,49% годовых по кредитам с фиксированной ставкой и от 2,13% годовых до 5,68% годовых по кредитам с плавающей ставкой. Вы также можете рефинансировать всю сумму студенческого кредита, который у вас есть в настоящее время, поскольку платформа не указывает максимальную сумму кредита.
Вы можете рефинансировать как частные студенческие ссуды, так и федеральные студенческие ссуды, хотя сайт рекомендует вам быть осторожными при рефинансировании федеральных ссуд. Это связано с тем, что федеральные кредиты поставляются с определенной защитой, которая недоступна ни для кредитов из частных источников, ни для рефинансирования SoFi. Вы должны ценить такую открытость и честность в любом кредиторе!
Это лишь небольшая часть из растущего числа одноранговых компаний в США.
Prosper, основанный в 2005 году, является первым среди популярных сайтов однорангового кредитования. На сайте более 2 миллионов участников, и на сегодняшний день он профинансировал кредиты на сумму более 5 миллиардов долларов. Платформа работает аналогично Lending Club, но не идентично.
Prosper объединяет индивидуальных инвесторов и заемщиков на одном веб-сайте. Некоторые из этих инвесторов представляют собой крупные концерны, такие как Sequoia Capital, BlackRock, Institutional Venture Partners и Credit Suisse NEXT Fund. Это институциональное участие важно само по себе; по мере быстрого роста однорангового кредитования крупные институциональные инвесторы все более активно участвуют в финансировании.
Проспер выдает личные ссуды на сумму от 2000 до 35 000 долларов. Доходы от кредита можно использовать практически для любых целей, включая консолидацию долга, ремонт дома, бизнес-цели, автокредиты, а также краткосрочные и промежуточные кредиты.
Вы также можете занять деньги, чтобы усыновить ребенка, купить обручальное кольцо или взять «зеленые кредиты», которые позволяют финансировать системы, основанные на возобновляемых источниках энергии.
Срок кредита варьируется от 36 месяцев до 60 месяцев, с процентной ставкой от 5,99% годовых до 36,00% годовых. Ставка по кредиту рассчитывается на основе вашего Рейтинга Prosper. и зависит от вашего кредитного рейтинга и кредитного профиля, срока и суммы кредита.
Кредиты представляют собой кредиты с фиксированной процентной ставкой, что означает, что долг будет полностью погашен к концу срока кредита. Никаких штрафов за досрочное погашение и скрытых комиссий нет, хотя Prosper взимает комиссию за отправку.
Опять же, весь процесс происходит онлайн, где вы можете заполнить заявку за считанные минуты и получить свой рейтинг Prosper. С этого момента будет определена ваша процентная ставка, и ваш кредитный профиль будет доступен потенциальным инвесторам, которые решат финансировать кредит. Поскольку финансирование осуществляется небольшими порциями от нескольких инвесторов, кредит не будет полностью финансироваться до тех пор, пока не появится достаточный интерес со стороны достаточного количества инвесторов. Но этот процесс может произойти всего за один-два дня.
Узнайте больше о старейшей P2P-компании в США в нашем полном обзоре Prosper.
PeerStreet берет то, что Lending Club и Prosper сделали для личных кредитов, и применяет это к недвижимости. Компания Peerstreet, основанная в 2013 году, быстро расширялась, а ее частная торговая площадка очень проста в использовании.
В отличие от других компаний, которые направляют своих инвесторов в REIT, PeerStreet позволяет инвесторам напрямую инвестировать в кредиты под недвижимость. Кредиты - это не типичные 30-летние ипотечные кредиты, а краткосрочные кредиты (6-24 месяца). Кредиты предназначены для особых ситуаций, таких как ремонт имущества, которое арендодатель хочет сдать в аренду.
Годовой доход среднего инвестора составляет от 6 до 12 %, и вы можете начать инвестировать всего с 1000 долларов США.
PeerStreet также самостоятельно оформляет андеррайтинг недвижимости и оценивает всех кредиторов, выдавших кредиты.
Единственным недостатком PeerStreet является то, что вы должны быть аккредитованным инвестором, чтобы участвовать в их рынке. Это в значительной степени лишает большинство мелких инвесторов шансов на получение этого уникального кредитора P2P.
Еще одним источником краудфандинга, который занимается только недвижимостью, является Fundrise. Если вы ищете способ инвестировать в недвижимость, не выполняя повседневных обязанностей арендодателя, инвестирование в Fundrise может стать отличным способом войти в дверь.
Одним из преимуществ инвестирования с Fundrise является то, что вы можете начать всего с 1000 долларов. Fundrise использует все меньшие взносы для инвестирования в более крупные кредиты. Fundrise — это, по сути, REIT, то есть компания, владеющая приносящей доход недвижимостью.
Согласно странице производительности веб-сайта Fundrise, в 2016 году их доход составил 8,76 %.
Когда вы смотрите на сборы, у Fundrise есть годовая комиссия в размере 1,0%. Сюда входят все гонорары консультантов и управление активами. Хотя 1,0% может показаться большим по сравнению с некоторыми другими инвестиционными путями, у Fundrise комиссия ниже, чем у других REIT.
Есть несколько преимуществ выбора Fundrise. Если их доходность останется на прежнем уровне, вы можете заработать больше, чем на традиционных REIT или других P2P-сайтах. С другой стороны, эти инвестиции будут немного более рискованными, чем другие варианты.
Начать работу и инвестировать с Fundrise легко. Вы можете создать учетную запись и начать инвестировать в кратчайшие сроки. Даже если у вас нет опыта инвестирования в недвижимость, Fundrise сделает это невероятно просто. На самом деле, теперь у них есть Fundrise 2.0, который возьмет на себя все инвестиции за вас. Fundrise 2.0 выберет eFunds и eREITS и диверсифицирует ваши инвестиции в зависимости от ваших целей.
Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с моим полным обзором Fundrise.
Funding Circle — это сайт однорангового кредитования для людей, которые ищут бизнес-кредит. Это важно, потому что рынок малого бизнеса совершенно не обслуживается банковской отраслью.
Мало того, что банки, как правило, имеют обширные требования, прежде чем они предоставят кредит малому бизнесу, они также предпочитают кредитовать более крупные предприятия, которые лучше зарекомендовали себя. Небольшой магазин, состоящий из одного мужчины или женщины, часто остается в стороне, когда дело доходит до финансирования бизнеса.
Платформа предоставила кредиты на сумму более 2 млрд долларов США более чем 12 000 малых предприятий по всему миру.
С помощью Funding Circle вы можете занять от 25 000 до 500 000 долларов США в виде бизнес-кредита по ставкам, начинающимся с 5,49% (диапазон составляет от 5,49% до 20,99%). Срок кредита является фиксированной ставкой и варьируется от одного года до пяти лет. И, конечно же, Funding Circle также взимает комиссию за выдачу кредита, которая обычно составляет 4,99 % от суммы кредита, который вы занимаете.
Вы можете занимать деньги для различных деловых целей, в том числе для рефинансирования существующей задолженности, покупки инвентаря или оборудования, перемещения или расширения своего рабочего места или даже для найма дополнительных сотрудников.
Одной из лучших особенностей Funding Circle является то, что вам нужно заниматься бизнесом всего от шести месяцев до трех лет. Процесс подачи заявки занимает всего 10 минут, и вы можете получить финансирование в течение 10 дней.
Весь процесс происходит онлайн, и вам будет назначен собственный менеджер по работе с клиентами, который поможет вам в этом процессе. Узнайте больше об их кредитах для малого бизнеса и инвестициях в наши обзоры Funding Circle.
Недавно появившийся в списке одноранговых сайтов, Upstart начал свою деятельность в 2014 году, но уже профинансировал кредиты на сумму более 300 миллионов долларов. Среди основных одноранговых кредиторов Upstart имеет больше всего общего с SoFi. Как и SoFi, Upstart более внимательно рассматривает нетрадиционные критерии андеррайтинга, предпочитая рассматривать потенциал заемщика, который включает в себя учет школы, которую вы посещали, области обучения, вашей академической успеваемости и вашего опыта работы.
Они принимают во внимание более традиционные критерии кредитования, такие как кредит и доход. Основное внимание уделяется поиску того, кого они называют «будущими основными» заемщиками. Это заемщики, которые находятся в начале жизни, но демонстрируют признаки наличия большого будущего потенциала. По этой причине платформа тщательно оценивает факторы, влияющие на будущую финансовую стабильность, и соответственно выдает кредиты.
Например, Upstart сообщает, что средний заемщик на платформе имеет оценку FICO 691, средний доход в размере 106 182 долларов, с вероятностью 91% является выпускником колледжа и с вероятностью 76% рефинансирует кредитные карты. Последний момент важен:заемщики, которые рефинансируют кредитные карты, как правило, улучшают свое финансовое положение почти сразу же в результате снижения процентных ставок, уменьшения ежемесячного платежа и преобразования возобновляемого долга в кредит в рассрочку.
Суммы кредита варьируются от 3 000 до 35 000 долларов США на срок от трех до пяти лет без штрафа за досрочное погашение. Сайт утверждает, что их ставки в среднем на 30% ниже, чем у других кредиторов. Upstart сообщает, что ставки в среднем составляют 15% по трехлетнему кредиту, хотя они могут варьироваться от 4,00% до 26,06% для трехлетнего кредита и от 6,00% до 27,32% для пятилетнего кредита. Как и другие одноранговые кредиторы, Upstart также взимает комиссию за создание, которая может варьироваться от 1% до 6% от суммы кредита. Подробнее см. в нашем обзоре кредитов Upstart.
PeerForm — это платформа однорангового кредитования, основанная в 2010 году и предоставляющая кредиты как физическим лицам, так и малому бизнесу. Сайт несколько более терпим к кредитным рейтингам, поскольку они выдают кредиты заемщикам с рейтингом от 600 (большинство других требуют рейтинг в середине 600 или выше).
Как и на других одноранговых платформах, вы начинаете с заполнения простой онлайн-заявки, которая занимает не более нескольких минут. Вы выбираете тип кредита, который хотите, а также сумму, а затем ваш запрос помещается в список кредитов на сайте. Именно здесь инвесторы решают финансировать ваш кредит (процесс может занять от одного дня до двух недель). Как только они это сделают, информация, указанная вами в заявке, будет проверена, и начнется процесс финансирования.
Процентные ставки варьируются от 6,44% до 29,99% и требуют комиссии за выдачу кредита в размере от 1% до 5% от суммы кредита. Однако сборы за подачу заявки и штрафы за досрочное погашение отсутствуют. Кредиты необеспечены и не требуют залога.
Вы можете занять деньги для самых разных целей, включая консолидацию долга, свадебный кредит, ремонт дома, медицинские расходы, переезд и переезд, финансирование автомобиля и многое другое.
Суммы кредита варьируются от 1000 до 25 000 долларов США, и все кредиты выдаются сроком на три года. Узнайте все подробности об этой замечательной компании в наших обзорах Peerform для инвесторов и заемщиков.
Более высокая отдача от инвестиций является мощным мотиватором. Это особенно верно, поскольку процентные ставки по полностью безопасным краткосрочным инструментам, таким как фонды денежного рынка и депозитные сертификаты, обычно составляют менее 1% в год. И даже если вы хотите инвестировать в более долгосрочные ценные бумаги, чтобы получить более высокую прибыль, их тоже нет. Например, 10-летние казначейские облигации США в настоящее время приносят только 1,82% в год. Это невероятно низкая прибыль, учитывая, что вам придется вкладывать свои деньги целое десятилетие, чтобы получить их.
У вас есть выбор:1. связать свои деньги с низкой доходностью или 2. одолжить свои деньги с большим риском и большим вознаграждением
В отличие от этого, инвестор может легко получить доход около 10% в год от портфеля пятилетних кредитных векселей со смешанными кредитными профилями, инвестируя свои деньги через одноранговую платформу.
Да, инвестирование/кредитование через платформу P2P сопряжено с большим риском — в конце концов, ваши деньги не застрахованы FDIC. Но ставка намного выше, чем у обычных инструментов с фиксированным доходом, а также тот факт, что инвестор P2P может создать свой собственный портфель, соответствующий его собственной толерантности к риску.
По этой причине платформы однорангового кредитования, как правило, имеют много денег инвесторов для ссуды. И если вы заемщик, это ваша победа.
Если инвестирование через одноранговые сайты имеет смысл для инвесторов, вероятно, существует еще больше причин, по которым заемщик захочет получить кредит на одном из них.
Каждый одноранговый кредитор работает немного иначе, чем другие, но есть некоторые общие шаги в процессе подачи заявки на кредит.
Хотя может показаться, что этот процесс занимает несколько недель, на самом деле он продлится очень быстро, если вы будете готовы немедленно предоставить всю необходимую документацию. Поскольку обычно вы можете сканировать информацию и отправлять ее по электронной почте, весь процесс подачи заявки можно сократить до нескольких дней.
Суммы выдаваемых кредитов обычно составляют от 2000 до 35 000 долларов США, хотя многие платформы предоставляют более высокие суммы для различных целей — вплоть до более чем 100 000 долларов США в зависимости от цели кредита. Обычно для того, чтобы претендовать на получение кредита, вам необходимо иметь кредитный рейтинг в середине 600 или выше, хотя кредиты для людей с обесцененной кредитной историей становятся все более распространенными. Срок кредита обычно составляет от трех до пяти лет, но опять же существует значительная гибкость для разных типов кредитов и на разных кредитных платформах.
Платформы P2P обычно не взимают плату за подачу заявки или какие-либо другие сборы, которые обычно взимаются банками в связи с кредитами. Но одна комиссия с одноранговыми кредитами, о которой вам нужно знать, заключается в том, что они обычно взимают комиссию за выдачу. Они могут составлять от 1% до 5% от предоставленной суммы кредита и обычно вычитаются из выручки по кредиту. Таким образом, если вы получили одобрение на получение кредита в размере 10 000 долларов США с комиссией за выдачу кредита в размере 2 %, 200 долларов США будут вычтены из суммы полученных вами средств по кредиту.
Фактическая сумма комиссии за выдачу кредита тесно связана с рейтингом вашего кредита, который в значительной степени (но не полностью) определяется вашим кредитным профилем. Другие факторы включают срок кредита, цель, сумму кредита и ваш доход или занятость.
По мере того как число одноранговых кредиторов увеличивалось, росли и типы кредитов, которые через них можно было получить.
Не все одноранговые кредиторы выдают все эти кредиты, на самом деле одна платформа обычно специализируется только на одном или двух типах кредитов. Но никогда не предполагайте, что определенный вид кредита недоступен где-то через одноранговую платформу; постоянно появляются новые сайты, а некоторые перемещаются на ранее неизведанные территории.
По мере того, как интерес к инвестированию через одноранговые сайты становится все более популярным, растет спрос на программные услуги, которые могут помочь инвесторам выбрать конкретные кредиты или векселя, в которые они хотят инвестировать. Эти программные услуги помогают в построении, управлении , требования к хранению и отчетности для портфеля одноранговых займов.
Эти программные услуги помогают выполнять требования по созданию, управлению, хранению и отчетности для портфеля одноранговых займов.
Примером такого провайдера является компания NSR Invest, которая в прошлом году вышла на рынок программных услуг для P2P-инвестирования.
Компания NSR Invest вряд ли одинока, несмотря на то, что отрасль является новой. Некоторые из наиболее известных услуг программного обеспечения для однорангового инвестирования включают:
Каждая из этих фирм активно работает над улучшением инвестиционного опыта на платформах P2P. При этом сам процесс кредитования будет становиться все более упорядоченным и эффективным.
Несмотря на то, что одноранговое кредитование происходит в США всего несколько лет, практика быстро развивается. По мере роста общего участия наряду с различными типами кредитов, которые будет обслуживать отрасль, одноранговые кредиторы составят серьезную конкуренцию банкам, когда дело доходит до кредитования.
Но будущее уже наступило, поскольку сотни тысяч людей уже взяли кредиты через множество работающих платформ однорангового кредитования. Вы уже пробовали использовать его в качестве инвестора или заемщика?