<тело>

Было бы здорово, если бы существовали инвестиционные приложения, которые позволили бы подросткам начать инвестировать всего с нескольких долларов и принимать все собственные инвестиционные решения. Варианты инвестирования для подростков крайне ограничены из-за юридических ограничений.

Это не означает, что вы должны сидеть и ждать, пока вам исполнится 18 или 21 год, чтобы начать инвестировать. Существуют различные учетные записи кастодиального типа, которые вы можете настроить и которые позволят вам начать работу прямо сейчас. Это может включать сохранение и пополнение счета, а также участие в принятии инвестиционных решений.

Загвоздка в том, что вам понадобится помощь родителей, опекунов или бабушек и дедушек. Это может привести к ограниченному инвестиционному опыту, но все равно будет отличным началом. Вы не только начнете изучать основы инвестирования в раннем возрасте, но также начнете копить и накапливать богатство еще до того, как станете взрослым. А когда дело доходит до инвестиций, чем раньше вы начнете, тем сильнее закончите.

Давайте рассмотрим три общих типа инвестиционных счетов, которые могут предоставить варианты инвестирования для подростков. В любом из трех вариантов у вас будет возможность инвестировать в паевые инвестиционные фонды или биржевые фонды (ETF) или даже в отдельные акции и инвестиционные фонды недвижимости (REIT).

Традиционные кастодиальные IRA

Традиционные счета IRA доступны всем, у кого есть доход. Это означает, что подросток может пополнить счет доходом, полученным от подработки или даже от летней работы. Она может пополнять счет на сумму до 5 500 долларов США в год и хранить деньги на самостоятельном инвестиционном брокерском счете.

С традиционной IRA подросток также получит налоговый вычет за внесение вклада. Любые внесенные средства в размере до 5500 долларов уменьшат ее доход для целей федерального и (обычно) подоходного налога штата. Однако это не является решающим преимуществом, поскольку несовершеннолетняя не обязана подавать налоговую декларацию до тех пор, пока ее доход не достигнет 6 500 долларов США в 2018 году. Но если ее доход превысит этот порог, традиционная IRA может быть правильным выбором

Одним из основных преимуществ IRA является то, что они предусматривают накопление инвестиционных доходов с отсрочкой налогообложения. Для подростка это может принести невероятную выгоду на всю жизнь.

Если 13-летний подросток инвестирует в среднем 3000 долларов в год в течение пяти лет и получает средний доход от инвестиций в размере 7% в год, к 18 годам его счет вырастет до 17 253 долларов. пусть растет, к тому времени, когда ему исполнится 65 лет, он достигнет 414 861 доллара.

Как средства, внесенные на счет, так и доход от инвестиций не облагаются налогом до тех пор, пока они не будут сняты после достижения возраста 59,5 лет. Снятие средств до достижения этого возраста облагается обычным подоходным налогом плюс 10%-й штраф за досрочное снятие средств.

Есть еще одно преимущество наличия IRA. В более позднем возрасте подросток сможет снимать деньги со счета без штрафных санкций либо для внесения первоначального взноса при первой покупке дома, либо для образовательных целей.

ИРА Рота кастодиального содержания

IRA Roth имеют те же преимущества, что и традиционные IRA. Они позволяют откладывать налогообложение накопления доходов от инвестиций. Они также разрешают снятие средств без штрафных санкций при покупке жилья в первый раз или в образовательных целях.

Но на этом сходство заканчивается.

В то время как традиционные IRA просто отсрочка уплаты налогов – это означает, что средства облагаются налогом при снятии – средства, снятые со счета Roth IRA, могут быть изъяты без налогов как только вы достигнете возраста 59,5 лет и будете участвовать в плане не менее пяти лет. Подросток может получить не облагаемый налогом доход до выхода на пенсию, даже не достигнув совершеннолетия!

IRA Roth также не позволяют вам делать взносы, не облагаемые налогом. Но это создает еще одно уникальное преимущество:взносы, изъятые из Roth IRA, могут быть сняты без уплаты налогов и штрафов в любое время. Это огромное преимущество для подростка, который создает инвестиционный счет и, скорее всего, ему понадобятся средства задолго до выхода на пенсию.

Более того, IRS не распределяет выплаты между взносами и инвестиционным доходом пропорционально, как это происходит с традиционными IRA. Полная сумма взносов подростка будет доступна для вывода.

Давайте рассмотрим это на примере приведенного выше 13-летнего подростка, который вносит на счет 3000 долларов в год и имеет 17 253 доллара к 18 годам. Его счет включает 15 000 долларов взносов и 2 253 доллара накопленных инвестиционных доходов. Он может снять до 15 000 долларов без уплаты подоходного налога и штрафов. Оставшиеся $2253 накопленной инвестиционной прибыли могут продолжать расти.

Это отличный вариант для молодого человека, так как невозможно точно знать, какие финансовые потребности возникнут в будущем. У подростка будет возможность либо снять средства досрочно по мере необходимости, либо позволить им расти до выхода на пенсию. Отлично!

Открытие опекунной традиционной или Roth IRA для подростка

Не все инвестиционные брокерские компании разрешат вам открыть счет IRA для несовершеннолетнего ребенка. Некоторые брокеры и компании взаимных фондов позволят вам создать кастодиальный IRA. Вы должны указать номер социального страхования вашего ребенка, но вы останетесь хранителем учетной записи, пока ваш ребенок не достигнет совершеннолетия, установленного законом в вашем штате. Это может быть любое число от 18 до 21 года. Тем временем вы будете контролировать учетную запись, в том числе принимать решения об инвестициях.

Но даже если это не чистый инвестиционный счет на имя вашего подростка и под ее контролем, это следующий лучший вариант. Вы можете сохранить юридический контроль над аккаунтом, позволяя подростку в полной мере участвовать в принятии инвестиционных решений.

Это отличное начало, поскольку очень немногие подростки обладают знаниями и опытом, чтобы самостоятельно принимать инвестиционные решения. Но для них это отличная возможность учиться. Вы можете открыть счет, а затем позволить подростку выбрать инвестиции — при условии вашего окончательного одобрения. По мере того, как подросток становится более опытным в инвестициях, он может начать более активно выбирать и управлять счетом. В конце концов, она будет принимать инвестиционные решения, а вы, как хранитель счета, будете совершать сделки.

Инвестиционные брокеры, предлагающие кастодиальные IRA

Не все инвестиционные брокерские компании предлагают кастодиальные IRA. Но некоторые из них предлагают как традиционные IRA, так и Roth IRA для подростков (и минимальные начальные требования к инвестициям), включают:

• Авангард, 1000 долларов США
• Надежность, минимальные вложения не требуются
• Чарльз Шваб. Минимальных вложений не требуется
• E*TRADE, 0 долл. США
• Т. Роу Прайс:1000 долл. США.

К сожалению, одним из самых лучших вариантов инвестирования для подростков потенциально могут быть роботы-консультанты. Они предоставляют инвесторам возможность пополнять свои счета, в то время как платформа обрабатывает все аспекты управления инвестициями. Но роботы-консультанты существуют всего несколько лет, и очень немногие из них предлагают кастодиальные счета, реже всего кастодиальные IRA.

До тех пор, пока роботы-консультанты не сделают опекунские IRA доступными для несовершеннолетних, брокерские фирмы, перечисленные выше, могут работать хорошо.

Единый закон о переводах на счета несовершеннолетних (UTMA) и Закон о единых подарках несовершеннолетним (UGMA)

Счета UTMA и UGMA могут быть настроены с широким спектром инвестиционных счетов. Средства, вложенные на счет, можно использовать на любые цели. Это включает в себя текущие потребности подростка и финансирование обучения в колледже.

Учетная запись UTMA/UGMA создается в интересах несовершеннолетнего. Он контролируется опекуном — обычно родителем — до тех пор, пока ребенок не достигнет совершеннолетия в своем штате.

Инвестиционный доход на счете облагается налогом по детской ставке. Если ребенок моложе 19 лет или моложе 24 лет и учится на дневном отделении, налоговые обязательства рассчитываются следующим образом:

• Первые $1050 дохода от инвестиций не облагаются налогом.
• Следующие 1050 долларов США облагаются налогом по ставке 10 %.
• Доход свыше 2100 долларов США облагается налогом по предельной налоговой ставке родителя. Это может достигать 39,6%. Это то, что часто называют «детским налогом».

Счета UTMA/UGMA имеют смысл, если доход от инвестиций составляет менее 2100 долларов. Если родители находятся в высокой налоговой категории, эти счета становятся менее привлекательными.

Тем не менее, они могут быть отличным способом для подростков начать инвестировать. Подросток может участвовать в управлении инвестициями.

Более того, существует гораздо больше мест для хранения учетной записи UTMA/UGMA. Это могут быть банки, взаимные фонды и инвестиционные брокеры, в том числе перечисленные выше.

Ограничений на взносы нет, но они редко превышают 14 000 долларов в год. Это порог, при превышении которого даритель должен будет заплатить налоги на дарение с внесенной суммы.

Заключительные мысли об инвестиционных возможностях для подростков

Вариантов инвестирования для подростков не так много, как для взрослых. Подростки являются несовершеннолетними и не имеют юридических полномочий для владения или управления инвестиционным счетом. Но независимо от того, используете ли вы кастодиальный IRA или учетную запись UTMA/UGMA, у подростка есть возможность начать изучение инвестиционного процесса.

Вы не будете иметь прямого владения счетом и не сможете совершать сделки. Тем не менее, вы можете принять участие в инвестиционных исследованиях и выбрать ценные бумаги или фонды, в которые вы хотите инвестировать. Это даст вам реальную возможность получить практический опыт инвестирования, прежде чем «уйти в одиночку», когда вы станете совершеннолетним.

Ваше будущее скажет вам спасибо за это! Вы не будете изучать управление инвестициями в средней школе или колледже. Большинство людей учатся только на реальном опыте. Независимо от того, выберете ли вы традиционную или Roth IRA или учетную запись UTMA/UGMA, вы быстро перейдете к своему инвестиционному образованию, а также к своему будущему богатству.