Всем, кто делает сбережения на пенсию, следует обратить внимание на лимиты пенсионных отчислений.
Это важно по двум причинам. Вы хотите сделать как можно больше для достижения своих целей, но не слишком много, потому что это может привести к возможным штрафам.
IRS пересматривает лимиты взносов в пенсионный план каждый год. В этом году они внесли несколько изменений и увеличили максимальные уровни взносов для нескольких пенсионных планов на 2022 год.
Лимиты взносов увеличены на 1000 долларов США на 2022 год для программ отсрочки, спонсируемых сотрудниками, таких как план бережливых сбережений (TSP) и план 401 (k), а также аналогичные планы, такие как планы 403 (b), 457, 401 (a).
Уровни взносов в индивидуальный пенсионный план остаются неизменными в 2022 году, за исключением лимитов плана SIMPLE IRA, которые увеличились на 500 долларов.
Вот подробности.
Работникам доступно множество различных пенсионных счетов, но их можно разделить на три основных типа:
Давайте в упрощенном виде рассмотрим типы пенсионных планов, доступных большинству людей, и их соответствующие лимиты взносов.
Примечание. Эта статья не распространяется на пособия по социальному обеспечению или традиционные пенсионные планы, такие как те, которые предоставляются военной пенсионной системой, правительством или некоторыми компаниями частного сектора.
Если вы служите в армии или работаете на государственной службе, вы, вероятно, имеете право на получение TSP. По большей части TSP функционирует как план 401(k), который является более распространенным пенсионным планом в гражданском секторе.
Аналогичные пенсионные планы включают планы 403(b) (распространенные в некоммерческих секторах), 457 и 401(a).
Поначалу эти цифры могут показаться запутанными, но не вдавайтесь в их названия слишком много — они относятся к главам Налогового кодекса.
Пенсионные планы, спонсируемые работодателем, позволяют участвующим сотрудникам (то есть вам) вносить деньги непосредственно из вашей зарплаты, часто до того, как деньги будут облагаться налогом.
Это дает вам большую долгосрочную выгоду, потому что ваши взносы производятся до того, как налоги уменьшат ваш доход. Затем деньги будут расти без налогов, пока вы не сделаете соответствующие выводы в пенсионном возрасте. В этот момент ваши снятые средства, наконец, облагаются налогом.
В некоторых пенсионных планах, спонсируемых работодателем, есть компонент Roth, в котором взносы производятся после того, как с вашей зарплаты взимаются налоги.
Вклады затем растут без налогов, а квалифицированные выплаты также не облагаются налогом.
Эти планы являются одними из лучших способов накопить на пенсию, независимо от того, есть ли у вас доступ к пенсионному плану, спонсируемому работодателем, или нет.
Вы можете инвестировать в IRA, не беспокоясь о превышении лимитов взносов в пенсионный план, спонсируемый работодателем. Это связано с тем, что эти планы имеют отдельные лимиты взносов.
Двумя основными типами индивидуальных пенсионных соглашений (IRA) являются традиционный IRA и Roth IRA.
Традиционные взносы IRA, как правило, не облагаются налогом, если ваш доход попадает в диапазон вычета дохода. Взносы не облагаются налогом, растут без налогов и облагаются налогом при снятии средств. Вы можете узнать больше о них в нашем традиционном руководстве IRA.
Roth IRA немного отличается. Ваши взносы сделаны из средств, которые уже облагаются налогом.
Ваши взносы не облагаются налогом и не облагаются налогом при снятии средств. Индивидуальные пенсионные счета Roth имеют иные критерии дохода, чем традиционные пенсионные счета, поэтому убедитесь, что вы знаете эти детали, прежде чем делать взносы.
Вы можете узнать больше о Roth IRAs в нашем руководстве.
Связано:
Существует множество пенсионных планов, которые открыты только для малого бизнеса и тех, кто работает не по найму.
Одним из самых популярных является Solo-401(k) или индивидуальный план 401(k), который имеет те же лимиты взносов, что и план 401(k), который вы найдете в коммерческом секторе, с одним важным дополнением:владельцы малого бизнеса. могут отложить часть своего дохода от бизнеса в качестве взноса работодателя.
Другие пенсионные планы для малого бизнеса включают SEP IRA, SIMPLE IRA и планы Keough.
У IRS есть хорошее краткое изложение здесь.
Новые лимиты хороши для 2022 налогового года. Будущие лимиты взносов в пенсионный план будут привязаны к уровню инфляции и будут увеличиваться с шагом в 500 долларов США.
Вот лимиты взносов для различных типов пенсионных планов:
Моложе 50 лет:20 500 долларов США.; общий максимальный вклад (включая согласование с работодателем, бонусы и т. д.):61 000 долларов США
Старше 50 лет:27 000 долл. США (20 500 долларов США , + 6500 долларов США догоняющий вклад); общий максимальный взнос (включая согласование с работодателем, бонусы и т. д.):67 500 долларов США
Все взносы, как правило, должны быть сделаны в течение календарного года.
Дополнительно: 401(k) лимиты взносов и лимиты взносов Thrift Savings Plan.
Узнайте больше о Roth и традиционных лимитах взносов IRA, включая правила получения дохода, правила снятия средств и другую соответствующую информацию.
Примечание. Если у вас есть пенсионный план для самозанятых, подумайте о том, чтобы обратиться за налоговой помощью, чтобы убедиться, что вы выбрали лучший пенсионный план для вашей ситуации.
Каждый пенсионный план имеет определенные требования, взносы и другие правила, которые необходимо соблюдать.
Чего следует избегать, так это превышения лимита взносов, что может повлечь за собой штрафы или сборы с IRS.
Также важно отметить, что некоторые из этих планов имеют общие лимиты взносов.
Например, план Solo 401(k) имеет тот же лимит взносов, что и перечисленные выше планы, спонсируемые работодателем (401(k), TSP, 403(b) и т. д.).
Если вы имеете право на участие в обоих планах, вам необходимо сбалансировать свои взносы между этими планами, чтобы общая сумма ваших взносов не превышала максимальную сумму за год.
Давайте посмотрим на пример, с которым я сталкиваюсь каждый год.
Лимит взносов, спонсируемых работодателем, на 2022 год для 401(k)s, TSP и аналогичных пенсионных планов составляет 20 500 долларов США, если вы моложе 50 лет (которым я являюсь).
У меня есть небольшой бизнес с планом Solo 401(k). Я также являюсь военнослужащим Национальной гвардии ВВС и имею право на получение TSP.
К сожалению, эти два плана имеют одинаковый лимит взносов, поэтому я должен либо сосредоточить все свои взносы в одном аккаунте, либо каждый год делать балансировку, чтобы не превысить лимиты взносов.
В моем случае я каждый год максимизирую свой Solo 401(k) и ничего не вношу в TSP.
В большинстве лет я не зарабатываю достаточно в гвардии, чтобы максимально использовать свой TSP; в противном случае я бы использовал это для своего вклада. Но я могу каждый год максимизирую свой Solo 401(k) благодаря своему бизнесу, поэтому вместо этого я делаю это.
Сосредоточение всех моих взносов на одном счете упрощает ведение бухгалтерского учета и помогает мне избежать слишком больших взносов в любой налоговый год (и избежать дорогостоящих штрафов, которые могут возникнуть за это).
Вам также необходимо знать об ограничениях взносов, если вы меняете работу в любом конкретном году. Большинство пенсионных планов, спонсируемых работодателем, позволяют вам вносить только процент от вашего дохода, а не фиксированную сумму в долларах.
Поэтому вам нужно проверить цифры, чтобы убедиться, что вы не внесете слишком большой вклад, если поменяете работу.
Это обычная ситуация, с которой военнослужащие сталкиваются каждый год, когда увольняются из армии.
Если возможно, спланируйте это до вашего расставания. Один из способов сделать это — внести свой вклад в начале года, чтобы убедиться, что вы максимизируете свой вклад, прежде чем уйти из армии (вы также можете сделать это на любой работе, если знаете, что уйдете в течение календаря). год).
Лучше всего вносить как можно больше на свои пенсионные счета, потому что это дает вашим деньгам больше времени для роста за счет сложных процентов.
Помните:чем больше денег вы инвестируете сейчас, тем меньше вам придется беспокоиться в будущем.
Поэтому лучшее, что вы можете сделать сегодня, — это начать инвестировать!
Если вы не знаете, как инвестировать, или если текущие рынки заставляют вас нервничать, подумайте о том, чтобы разместить свои деньги на счете денежного рынка с высокой процентной ставкой или депозитном сертификате (CD), пока вы не почувствуете себя более комфортно, инвестируя свои деньги в акции.
Кроме того, на большинстве пенсионных счетов есть денежный фонд или его эквивалент, что позволяет вам сделать взнос сейчас, а затем решить, куда инвестировать позже.
Это устраняет самый большой барьер для инвестиций.
Наконец, если вы не знаете, с чего начать, вы можете инвестировать в целевой фонд, аналогичный тем, которые можно найти в TSP.
Это автоматически диверсифицирует и уравновешивает ваш портфель без необходимости принимать какие-либо важные решения или предпринимать какие-либо дополнительные действия. Это самый простой способ инвестирования.
Не позволяйте неопределенности помешать вам вносить средства на пенсионные счета сейчас. Просто начните. Будущее, вы будете благодарны вам через несколько лет!